15 ans vs. Hypothèque de 30 ans : quelle est la différence ?

Vous vous demandez quelle hypothèque obtenir lors de l’achat de votre maison? Après avoir éliminé toutes les options junky, il s’agit généralement de choisir entre une hypothèque de 15 ans et une hypothèque de 30 ans. Mais lequel est le meilleur ?

Chez Ramsey, nous enseignons depuis des décennies comment l’hypothèque de 15 ans est la meilleure option pour une raison simple : une hypothèque de 30 ans vous coûtera façon plus à long terme.

Regardons les chiffres !

15 ans vs. Hypothèque de 30 ans : en quoi sont-elles différentes ?

Autrement dit, vous rembourserez une hypothèque de 30 ans en 30 ans, tandis que vous rembourserez une hypothèque de 15 ans en 15 ans. Pas de surprise là-bas, non?

Hypothèque de 30 ans

Parce qu’une hypothèque de 30 ans a une durée plus longue, vos paiements mensuels seront moins élevés et votre taux d’intérêt sur le prêt sera plus élevé. Ainsi, sur une durée de 30 ans, vous paierez moins d’argent chaque mois, mais vous effectuerez également des paiements deux fois plus longtemps et donnerez à la banque des milliers d’intérêts supplémentaires.

Hypothèque de 15 ans

En revanche, un prêt hypothécaire de 15 ans comporte des mensualités plus élevées. Mais comme le taux d’intérêt sur une hypothèque de 15 ans est plus bas et que vous remboursez le capital plus rapidement, vous paierez beaucoup moins d’intérêts pendant la durée du prêt. De plus, vous rembourserez votre maison deux fois plus vite.

15- contre Comparaison des prêts hypothécaires sur 30 ans

Prenons un exemple. Supposons que vous vouliez acheter une maison de 300 000 $ et que vous ayez une mise de fonds de 20 % (60 000 $). Cela signifie que vous avez besoin d’une hypothèque de 240 000 $.

Voici à quoi ressembleraient vos dépenses sur un prêt immobilier de 240 000 $, que vous choisissiez une hypothèque de 15 ans ou une hypothèque de 30 ans :

Pour info : Nous avons calculé les chiffres pour les deux versements mensuels sur notre calculatrice hypothécaire en utilisant uniquement le principal et les intérêts. Ensuite, nous avons calculé le total des intérêts et le total des montants hypothécaires sur notre calculateur de remboursement hypothécaire.

Comme vous pouvez le voir, l’hypothèque de 30 ans vous ferait payer plus de 100 000 $ (soit 33 %) de plus que ce que vous paieriez avec une hypothèque de 15 ans !

Bien sûr, il se sent agréable au départ d’économiser près de 600 $ par mois en choisissant l’hypothèque de 30 ans, mais votre taux d’intérêt sera plus élevé et vous passerez deux fois plus de temps à vous endetter !

Est-ce qu’un paiement hypothécaire légèrement moins cher à l’avant vaut cent mille dollars à l’arrière ? Certainement pas!

Payez-vous plus d’intérêts sur un prêt hypothécaire de 15 ou 30 ans ?

Le taux d’intérêt moyen pour un prêt hypothécaire de 30 ans a été d’environ 0,5 à 1 % plus haut qu’une hypothèque de 15 ans au cours des dernières années.^1,2

Un point de pourcentage peut ne pas sembler être une énorme différence, mais gardez à l’esprit qu’une hypothèque de 30 ans vous fait payer cette différence pour deux fois le montant de temps par rapport à une hypothèque de 15 ans. C’est pourquoi l’hypothèque de 30 ans finit par être tellement plus chère.

Quel est l’inconvénient d’obtenir un prêt hypothécaire de 15 ans au lieu d’un prêt hypothécaire de 30 ans ?

Le seul inconvénient d’une hypothèque de 15 ans par rapport à une hypothèque de 30 ans est qu’elle s’accompagne d’un paiement mensuel plus élevé, mais vraiment, c’est une bonne chose !

Avec le paiement mensuel plus élevé sur une hypothèque de 15 ans, une plus grande partie de votre argent sert à rembourser le montant principal de votre prêt, au lieu d’être gaspillé en intérêts.

C’est ainsi que l’hypothèque de 15 ans vous permet de rembourser votre prêt en deux fois moins de temps qu’une hypothèque de 30 ans et d’éviter une montagne de paiements d’intérêts.

Gardez à l’esprit que vous ne voulez jamais un prêt hypothécaire avec un paiement mensuel supérieur à 25 % de votre salaire net mensuel, sinon vous seriez pauvre en logement ! Cette limite de 25 % comprend le principal, les intérêts, les taxes foncières, l’assurance habitation, l’assurance hypothécaire privée (PMI) et les frais d’association des propriétaires (HOA).

Si un prêt hypothécaire de 15 ans vous fait dépasser cette limite de 25 %, vous pourriez être tenté de choisir un prêt hypothécaire de 30 ans pour réduire le paiement mensuel. Mais vous essayez juste d’acheter une maison que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre. Une hypothèque de 30 ans n’en vaut pas la peine !

Essayez plutôt l’une de ces idées pour maintenir le paiement mensuel de votre prêt hypothécaire de 15 ans dans la limite de 25 % :

• Travaillez avec un agent immobilier qui est habile à trouver des maisons à vendre qui donner s’adapter à votre limite de 25 %. Juste avertissement : vous devrez peut-être ajuster vos attentes sur ce que vous voulez dans une maison.
• Économisez une mise de fonds plus importante afin que le versement hypothécaire mensuel sur votre maison idéale Est-ce que s’adapter à votre limite de 25 %.

Est-il moins cher de rembourser un prêt hypothécaire de 30 ans en 15 ans ?

Certaines personnes obtiennent une hypothèque de 30 ans, pensant qu’elles la rembourseront en 15 ans. Si vous le faisiez, votre prêt hypothécaire de 30 ans serait moins cher parce que vous vous épargneriez 15 ans de paiements d’intérêts.

Mais faire cela n’est vraiment pas différent que de choisir une hypothèque de 15 ans en premier lieu. En plus de cela, c’est à vous de choisir d’effectuer ces paiements supplémentaires.

Bonnes intentions mises à part, cela arrive rarement. Pourquoi? Parce que la vie se passe à la place. Vous pourriez décider de conserver ce paiement supplémentaire et de prendre des vacances. Ou peut-être qu’il est temps de moderniser votre cuisine. Et une nouvelle garde-robe ? Quoi qu’il en soit, il y a toujours une raison de dépenser cet argent ailleurs.

Lorsque vous avez une hypothèque de 15 ans dès le début, vous ne serez pas tenté d’utiliser cet argent pour autre chose. Vous avez une responsabilité intégrée pour que votre maison soit rapidement remboursée !

Pourquoi choisir un prêt hypothécaire de 15 ans plutôt qu’un prêt hypothécaire de 30 ans?

Voici les principales raisons pour lesquelles nous enseignons aux acheteurs de maison à choisir une hypothèque de 15 ans au lieu d’une hypothèque de 30 ans :

1. Vous économiserez des dizaines de milliers de dollars.

Vous souvenez-vous de notre exemple précédent ? Cette hypothèque de 30 ans coûterait 100 000 $ (33 %) de plus qu’une hypothèque de 15 ans. Imaginez ce que vous pourriez faire avec cent mille dollars supplémentaires dans votre poche en choisissant une hypothèque de 15 ans !

2. Vous augmenterez plus rapidement la valeur nette de votre maison.

Une façon de construire équité (la valeur de votre maison moins ce que vous devez) consiste à rembourser le solde du capital de votre prêt, plutôt que les intérêts uniquement.

Étant donné que vous effectuez des paiements mensuels plus importants sur une hypothèque de 15 ans, vous rembourserez les intérêts beaucoup plus rapidement, ce qui signifie qu’une plus grande partie de votre paiement ira au capital chaque mois.

D’un autre côté, les plus petits versements mensuels d’une hypothèque de 30 ans vous feront payer les intérêts beaucoup plus lentement. Donc, moins de votre paiement mensuel ira au principal.

3. Vous rembourserez votre maison en deux fois moins de temps.

Devine quoi? Si vous obtenez une hypothèque de 15 ans, elle sera remboursée en 15 ans. Pourquoi choisiriez-vous d’être endetté pendant 30 ans si vous pouviez l’éliminer en seulement 15 ans ?

Imaginez ce que vous pourriez faire avec cet argent supplémentaire chaque mois lorsque votre prêt hypothécaire sera remboursé. C’est alors que le vrai plaisir commence ! Sans aucune dette sur votre chemin, vous pouvez vivre et donner comme personne d’autre.

Dave Ramsey recommande-t-il une hypothèque de 15 ans ?

Depuis des décennies, Dave Ramsey raconte aux millions d’auditeurs qui se connectent à Le spectacle de Ramsey la meilleure façon d’acheter une maison est avec de l’argent. Mais pour ceux qui vont contracter un prêt, le seul qu’il recommande est une hypothèque conventionnelle de 15 ans avec un taux d’intérêt fixe et des paiements qui ne dépassent pas 25 % de leur salaire net.

Dave croit que le chemin le plus court vers la richesse est d’éviter les dettes. Et il dit que la meilleure façon de le faire est d’acheter une maison avec de l’argent ou d’opter pour une hypothèque sur 15 ans, qui a le coût total le plus bas et permet aux emprunteurs de rembourser rapidement leur maison.

Comment rembourser votre prêt hypothécaire rapidement

N’oubliez pas que l’objectif de toute hypothèque est de la rembourser rapidement. Vous ne voulez pas que cette chose pèse sur votre budget pour le reste de votre vie. Éliminez-le en 15 ans ou moins pour pouvoir passer à la constitution d’une richesse extraordinaire et vivre et donner comme personne d’autre.

Voici quelques conseils pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation :

• Effectuez des paiements supplémentaires pour la maison. Lorsque vous trouvez de l’argent supplémentaire dans votre budget à la fin du mois, il est trop facile de le dépenser pour quelque chose dont vous n’avez pas vraiment besoin. Au lieu de cela, que se passerait-il si vous consacriez cet excédent au remboursement d’une plus grande partie de votre prêt hypothécaire chaque mois ?
• Coupez votre budget. Imaginez combien d’argent vous pourriez consacrer à votre prêt hypothécaire (et à quel point vous le rembourseriez plus rapidement) si vous mangez moins au restaurant et réduisez les autres dépenses inutiles.
• Refinancer. Si vous avez déjà fait l’erreur d’obtenir une hypothèque de 30 ans, vous pourriez refinancer sur une durée de 15 ans et rembourser votre hypothèque en demi le temps!
• Réduire la taille. Si vous avez acheté une maison que vous avez l’impression de ne jamais rembourser, un moyen extrême d’écraser cette hypothèque est de vendre la maison et de la réduire à quelque chose de plus abordable.

Obtenez de l’aide pour choisir le bon prêt hypothécaire

C’est simple. Ne vous contentez pas d’une hypothèque de 30 ans. Vous pouvez prendre la bonne décision hypothécaire en choisissant dès le départ un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans. C’est une décision financière intelligente qui sera une bénédiction pour votre famille pour les années à venir.

Discutez avec les spécialistes des prêts immobiliers RamseyTrusted de Churchill Mortgage pour obtenir un prêt hypothécaire de 15 ans qui correspond à votre budget afin que vous puissiez rembourser votre maison rapidement.

Obtenez l’aide d’un expert hypothécaire en qui nous avons confiance!