Nous y avons tous pensé. Lorsqu’une grosse dépense survient, il peut être tentant de se tourner vers votre compte de retraite pour obtenir de l’argent supplémentaire. Si vous avez de l’argent sur votre lieu de travail 401(k) pour couvrir une rénovation domiciliaire ou les frais de mariage d’un enfant, vous pouvez vous demander, Pourquoi pas? Après tout, le solde moyen 401(k) est actuellement de 103 700 $.1 Ainsi, lorsque vous avez besoin d’argent (ou que vous pense vous avez besoin d’argent liquide), la tentation d’appeler votre représentant de régime de retraite et d’effectuer un retrait peut sembler accablante.
Gel! Nous voulons que vous posiez le téléphone et que vous vous éloigniez du 401(k) ! Tout conseiller financier vous dira qu’il est avantageux de ne pas toucher à votre 401 (k) jusqu’à votre retraite. Vous ne nous croyez pas ? Jetez un œil aux histoires ci-dessous et aux conséquences de couvrir les grands événements de la vie avec vos fonds de retraite !
Les raisons les plus courantes pour encaisser un 401 (k)
Premièrement, si vous êtes tenté de faire un retrait anticipé, vous n’êtes pas seul. Une étude récente a révélé qu’un investisseur 401(k) sur trois a encaissé ses comptes de retraite avant d’atteindre la retraite.2 Et la situation est encore pire pour les jeunes travailleurs. Plus que demi des millennials ont déjà retiré de l’argent de leur 401(k) !3 Plus de la moitié!
Le chaos du marché, l’inflation, votre avenir – travaillez avec un professionnel pour naviguer dans ce genre de choses.
La vérité est que puiser dans votre 401 (k) tôt – ou l’encaisser complètement – va vous coûter plus cher que vous ne l’imaginez. Non seulement vous subirez des impôts et des pénalités de retrait, mais vous manquerez également les avantages à long terme de la croissance composée. Il n’est pas étonnant qu’un énorme 90% des milléniaux regrettent plus tard d’avoir pillé leurs comptes de retraite tôt.4 Ne le faites pas !
Pourquoi tant de gens puisent-ils si tôt dans leur pécule de retraite? Voici quelques-unes des principales raisons pour lesquelles nous entendons parler de l’encaissement d’un 401 (k) et pourquoi c’est presque toujours une mauvaise idée.
1. Perdre votre emploi ou changer d’emploi
Imaginez ceci : Votre patron vous appelle dans son bureau. Vous fermez la porte derrière vous. Ensuite, vous entendez ces mots que personne ne veut entendre : « Je suis désolé, mais nous devons vous laisser partir. »
Juste comme ça, vous remplissez votre bureau et vous n’avez plus de travail – et, si vous n’avez pas une tonne d’argent économisé dans votre 401 (k) lorsque vous partez, vous voudrez peut-être simplement prendre cet argent et Cours. Mais la vérité est que même un petit retrait peut avoir un impact énorme sur votre épargne-retraite.
Jetons un coup d’œil à Joe. À 25 ans, il travaille depuis quelques années et vient de décrocher un nouvel emploi. Il décide d’encaisser les 4 500 $ de son 401(k) pour payer son déménagement et meubler son nouveau logement. Après tout, ce n’est que 4 500 $, n’est-ce pas?
Il s’avère que c’est encore moins. Tout d’abord, l’Oncle Sam conserve environ 25 % pour les impôts sur le revenu. Ensuite, Joe est également pénalisé par des frais de retrait anticipé de 10 %, réduisant ses 4 500 $ à seulement 2 925 $.
Pire encore, Joe passera à côté des avantages à long terme de la croissance composée. Et s’il avait roulé son 401 (k) dans un IRA quand il a quitté son emploi comme il aurait dû le faire ? Le compte de Joe aurait pu atteindre plus de 200 000 $ au cours des 40 prochaines années, et c’est sans ajouter un autre centime. Parlez d’une erreur coûteuse!
2. Frais d’études
Alors, peut-être que vous ne pensez pas à encaisser le vôtre ensemble 401(k), mais vous voulez utiliser un faire la fête de votre pécule pour vous aider à retourner à l’école pour une maîtrise. Ou peut-être que vous avez un adolescent sur le point d’obtenir son diplôme d’études secondaires et que vous avez du retard dans la création d’un fonds universitaire pour lui. C’est pour une bonne cause, non ?
La plupart des régimes 401(k) vous permettent d’emprunter jusqu’à 50 % de la valeur de votre compte jusqu’à 50 000 $. Il est donc courant que les parents et les jeunes travailleurs se tournent vers leur compte de retraite lorsqu’ils n’ont pas l’argent pour payer les frais de scolarité. Mais ce n’est pas parce que c’est courant que c’est intelligent !
Il y a des ficelles désagréables attachées lorsque vous empruntez à votre 401 (k). Voici quelques-unes des conséquences :
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Pour commencer, vous devez rembourser le montant que vous avez contracté sous forme de prêt Suite intérêt
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Alors que les investissements dans votre lieu de travail 401 (k) sont avant impôt, vous remboursez un prêt avec des dollars après impôt, il faut donc plus de temps pour accumuler le même montant d’argent.
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Vous devez rembourser votre prêt dans un certain délai pour éviter les impôts et les pénalités.
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Si vous quittez votre emploi pour quelque raison que ce soit, vous devrez rembourser la totalité du solde du prêt avant la date d’échéance de votre déclaration de revenus fédérale.5
Ce sont beaucoup de points négatifs à considérer. Voici la ligne du bas : Votre épargne-retraite vient premièreavant même de financer l’université pour vous ou vos enfants.
Maintenant, ne m’entendez pas mal : je pense que l’enseignement supérieur est très important. Mais le fait est que vous ou votre enfant pouvez aller à l’université sans dettes en choisissant une école abordable, en travaillant à temps partiel et en postulant pour des bourses. Je parle à des gens qui le font tout le temps. Bottom line: Quand il s’agit de l’école, vous avez des options!
La retraite est un tout autre jeu de balle. Vous allez dépendre fortement de ce que vous avez épargné dans vos comptes de retraite pour les nécessités de la vie de base – et vous vous mettez en danger lorsque vous empruntez à votre 401 (k).
Donner la priorité à votre retraite n’est pas égoïste— c’est une décision financière judicieuse pour votre avenir.
3. Faire un gros achat
Maintenant, celui-ci m’énerve vraiment. J’ai parlé à beaucoup trop de gens qui ont vidé leur 401(k) ou leur IRA juste pour pouvoir rénover une cuisine ou payer un mariage, pour le regretter plus tard.
En fait, une enquête récente a révélé que deux milléniaux sur dix qui envisagent d’acheter une maison s’attendent à puiser dans leurs comptes de retraite pour financer leur achat. Pire encore, près d’un tiers des Millennials qui sont actuellement propriétaires ont emprunté de l’argent sur leur pécule pour acheter leur maison.6 C’est une mauvaise idée, les gens!
Par exemple : Paula qui, à 35 ans, a déjà 100 000 $ sur son compte 401(k). Elle attrape un cas grave de fièvre domestique et emprunte 50 000 $ à son 401(k) pour un acompte sur une nouvelle maison qui est façon hors de sa gamme de prix.
Il faudra huit ans à Paula pour rembourser le prêt avec intérêts, et elle devra arrêter ses contributions pendant cette période. Combien cela lui coûte-t-il ?
Paula pourrait perdre plus d’un million de dollars. Laissez cela pénétrer. Voulez-vous vraiment que votre maison soit ce qui vous empêche de devenir millionnaire au quotidien ?
Non seulement elle a perdu la croissance composée que 50 000 $ lui auraient valu, mais elle a également raté huit années de contribution à son 401 (k) pendant qu’elle remboursait le prêt. Aie!
4. Rembourser la dette
D’accord, quand vous avez l’impression d’être écrasé par le poids de tous vos prêts étudiants, prêts automobiles et paiements par carte de crédit, vous pouvez regarder l’argent qui se trouve dans votre 401 (k) et penser qu’il serait si facile de simplement frapper régler votre dette d’un seul coup.
Nous avons compris. Écoutez, nous voulons aussi que vous vous débarrassiez de vos dettes aussi vite que possible. Mais votre 401(k) est ne pas la réponse. Nous vous avons déjà montré comment les pénalités et les taxes feront partir en fumée une bonne partie de vos économies durement gagnées. De plus, vous ne feriez que vous creuser dans un plus grand trou lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite.
Croyez-moi : ça n’en vaut pas la peine. Au lieu de cela, nous voulons que vous vous en teniez à votre plan et que vous restiez concentré. Continuez à travailler votre boule de neige de la dette et assommez vos dettes une par une. Avant de vous en rendre compte, vous serez libre de toute dette et prêt à foncer vers votre rêve de retraite !
Comment éviter d’encaisser votre 401(k)
Votre 401(k) n’est pas là pour les urgences, les vacances ou le remboursement de dettes, il est là pour la retraite. Lorsque vous empruntez de l’argent à votre 401 (k), même une seule fois, vous pouvez transformer votre future retraite en une grande urgence. Et ce n’est pas bien!
C’est pourquoi nous voulons que vous disposer d’un fonds d’urgence entièrement financé avant de vous commencez à investir dans un 401(k) ou d’autres comptes de retraite. Lorsque vous avez une grosse pile d’argent disponible à tout moment, cela peut transformer une urgence majeure en un inconvénient mineur et cela vous empêchera même de penser à toucher votre 401 (k).
Si vous n’avez pas épargné un fonds d’urgence avec 3 à 6 mois de dépenses, arrêtez d’épargner pour la retraite jusqu’à ce que vous le fassiez !
Et, au fait : Partir en vacances en famille ou rénover sa cuisine, c’est ne pas une situation d’urgence! Si vous savez que vous avez des achats importants ou des vacances à l’horizon, ouvrez un «fonds d’amortissement» et mettez de l’argent de côté chaque mois jusqu’à ce que vous puissiez les payer en espèces.
La seule raison pour laquelle vous devriez même pense retirer de l’argent de votre 401(k) est d’éviter la faillite ou la saisie. Sinon, votre 401 (k) est interdit jusqu’à la retraite. Période!
Tenez-vous en à votre plan de retraite
La vie a une façon de vous lancer l’inattendu. C’est pourquoi c’est toujours une bonne idée d’avoir un conseiller financier en qui vous avez confiance dans ton coin. Grâce à notre programme SmartVestor, vous pouvez entrer en contact avec un professionnel de l’investissement qui vous aidera à prendre des décisions éclairées concernant votre avenir et à conserver vos investissements à long terme.
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