Tous les types de comptes bancaires ne sont pas créés égaux. Certains peuvent ne pas exiger de solde minimum ni facturer de frais. C’est gagnant ! Alors que d’autres peuvent vous pénaliser si vous retirez de l’argent au mauvais moment. Les comptes courants et les comptes d’épargne de base sont un excellent point de départ pour tout le monde. Et à partir de là, vous pouvez vous diversifier dans différents types de comptes bancaires où votre argent peut vraiment commencer à s’accumuler.
1. Compte courant
Le type de compte bancaire le plus basique est le compte courant. Considérez-le comme un port d’attache. Pour la plupart des gens, c’est là que leur chèque de paie est déposé, d’où les factures sont payées et où ils gardent l’argent dont ils ont besoin pour se rendre rapidement.
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Les comptes chèques, que vous pouvez créer dans une banque traditionnelle ou en ligne, sont livrés avec une carte de débit. Cela fonctionne un peu comme de l’argent. Mais maintenant, vous n’avez plus à transporter une poche pleine d’argent. Il peut aller dans votre compte courant à la place. Ensuite, lorsque vous allez à l’épicerie ou à la station-service, vous pouvez glisser votre carte de débit. Le montant est généralement déduit de votre compte courant sur place. Selon le fournisseur, certaines transactions peuvent prendre quelques jours pour être traitées. Dans ce cas, vous voulez vous assurer de ne pas dépenser deux fois cet argent. Plus à ce sujet dans une seconde !
Un compte courant facilite également la budgétisation et le paiement des factures. Lorsque vous configurez le paiement automatique des factures, les paiements sont déduits directement de votre compte courant lorsqu’ils sont dus. Plus besoin de grappiller un timbre et une enveloppe pour envoyer votre paiement hypothécaire ou d’oublier de payer la facture légère. Et lorsque vous utilisez une application de budgétisation, vous pouvez connecter votre budget mensuel à votre compte courant afin de pouvoir facilement suivre toutes vos dépenses et continuer à progresser vers vos objectifs financiers.
Caractéristiques à rechercher dans un compte courant
- Aucun solde minimum requis pour établir ou maintenir
- Dépôt direct
- Services bancaires en ligne via l’application ou le site Web de votre banque
Éléments à surveiller dans un compte courant
Les grandes banques, et même les coopératives de crédit, sont connues pour facturer des frais. C’est l’une des façons dont ils gagnent leur argent. Alors, faites vos recherches avant d’ouvrir votre compte courant et découvrez ce pour quoi vous pourriez être pris.
Voici quelques-uns des frais les plus courants :
- Frais de découvert. L’un des avantages de ne dépenser que de l’argent liquide est que vous ne pouvez pas dépenser plus que ce que vous avez. Mais avec un compte courant, il est possible de dépenser plus que ce que vous avez. C’est ce qu’on appelle le découvert de votre compte, et cela s’accompagne de pénalités.
- Frais de chèque retourné (« sans provision »). Le problème avec les chèques papier, c’est qu’il y a un décalage entre le moment où vous les écrivez et le moment où ils sont encaissés. En fait, techniquement, il n’y a pas de « date d’expiration » sur les chèques, mais la plupart des banques n’encaisseront rien de plus de six mois. Ainsi, lorsque vous écrivez un chèque, considérez que cet argent a disparu. Notez-le dans votre registre des chèques pour ne pas l’oublier. Si vous ne le faites pas, vous pourriez accidentellement dépenser cet argent deux fois. Ensuite, si votre chèque est encaissé et que vous n’avez pas les fonds nécessaires pour le couvrir, il « rebondira ». Et votre banque vous facturera des frais pour traiter le chèque sans provision.
- Frais d’entretien mensuels. C’est un autre endroit où les banques gagnent une tonne d’argent facile. En gros, ils vous facturent des frais pour garder votre argent dans leur banque. Même à 5 $ par mois, vous regardez 60 $ par an. C’est de l’argent qui pourrait être affecté à votre boule de neige ou à vos économies !
2. Compte d’épargne
Un compte courant et un compte d’épargne vont de pair comme Batman et Robin. Ils forment une excellente équipe, et si vous en créez un, autant créer l’autre. Un compte d’épargne est exactement ce à quoi il ressemble : un endroit où placer votre argent que vous souhaitez épargner. C’est un endroit idéal pour les fonds dont vous n’avez pas besoin tout de suite mais que vous souhaitez avoir à proximité au cas où.
Prenez l’entretien de la voiture, par exemple. Si vous mettez en place un fonds d’amortissement pour l’entretien de votre voiture (une réserve d’argent pour les dépenses que vous savez à venir) dans votre budget pour des choses comme les vidanges d’huile, les rotations de pneus et les mises au point, vous allez vouloir mettre cet argent dans un compte d’épargne. . Vous n’en avez pas besoin toutes les semaines, ni même tous les mois, mais vous en avez besoin pour être facilement accessible le moment venu. Et si vous le gardez sur votre compte courant, vous pourriez le dépenser accidentellement.
Vous ne deviendrez pas riche en gardant votre argent dans un compte d’épargne (la plupart des taux d’intérêt moyens ne représentent même pas un pourcentage complet), mais cela vous aide à mieux budgétiser, à développer votre muscle d’épargne et à vous donner un endroit pour stocker excédent de trésorerie dont vous n’avez pas besoin tout de suite.
Caractéristiques à rechercher dans un compte d’épargne
- Pas de frais de maintenance mensuels
- Accès en ligne à votre compte, y compris les virements depuis votre compte courant
- Un taux d’intérêt compétitif (Ce ne sera pas grand-chose, mais quelque chose vaut mieux que rien !)
Éléments à surveiller dans un compte d’épargne
- Les intérêts gagnés sont considérés comme un revenu imposable
- Certaines banques peuvent exiger que vous mainteniez un solde minimum
- Il peut y avoir des limites au nombre de virements et de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois
3. Compte de dépôt du marché monétaire
Imaginons qu’un compte courant et un compte d’épargne aient eu un bébé. Ce gentil petit bébé d’argent serait un compte du marché monétaire. Comme un compte courant, un compte du marché monétaire peut être accompagné d’une carte de débit, bien que certaines banques n’offrent pas cette fonctionnalité.
Et comme un compte d’épargne, un compte du marché monétaire génère des intérêts (pas beaucoup, mais généralement un peu plus qu’un compte d’épargne) tout en séparant votre argent de vos fonds de tous les jours. Ce type de compte bancaire est un bon endroit pour stocker votre fonds d’urgence de 3 à 6 mois afin qu’il soit proche si vous en avez besoin mais hors de votre compte courant quotidien.
Caractéristiques à rechercher dans un compte du marché monétaire
- Gagne souvent plus d’intérêts qu’un compte d’épargne ordinaire
Éléments à surveiller dans un compte du marché monétaire
- Il peut y avoir des limites au nombre de virements et de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois
- Un solde minimum peut être requis pour ouvrir et maintenir le compte afin d’éviter les frais
- Les intérêts gagnés sont minimes mais imposables
4. Certificat de dépôt (CD)
Non, un CD n’est pas un retour aux disques compacts. Un CD est un certificat de dépôt. C’est comme un compte d’épargne, mais un compte d’épargne où vous ne gagnerez pas beaucoup et où vous pourriez perdre encore plus. Aïe ! Donc, c’est plus comme un certificat de dépression, pas un endroit où vous voulez mettre votre argent.
De nos jours, les CD ont un taux de rendement moyen d’environ 1 %. Et si vous considérez que l’inflation augmente d’environ 3 % chaque année, vous pourriez en fait ample argent. Non. Non, merci.
Il existe une gamme de durées de CD, ou « dates d’échéance », et si vous retirez vos fonds avant cette date, vous serez pénalisé. Les CD sont à court terme (moins de 12 mois), à moyen terme (1 à 3 ans) et à long terme (4 à 5 ans).
Avec un CD, vous prêtez essentiellement votre argent à la banque et ils vous «récompensent» avec un peu d’intérêt gagné. Plus longtemps vous leur prêtez votre argent, plus votre taux d’intérêt sera élevé.
Rappelez-vous cependant que ce taux d’intérêt « plus élevé » ne dépasse généralement pas 1 à 2 %. Votre banque n’aimerait rien de plus que vous perdiez patience et encaissiez un CD à moyen ou long terme plus tôt afin qu’elle puisse capturer ces frais de retrait anticipé.
Caractéristiques à rechercher dans un CD
- Bien qu’ils présentent un risque relativement faible et que vous puissiez gagner des intérêts, il existe de meilleurs endroits où placer votre argent !
Choses à surveiller dans un CD
- Vous gagnerez généralement plus d’intérêts sur un CD que sur un compte d’épargne traditionnel, mais sans pouvoir accéder à ces fonds quand vous le souhaitez.
- Vous paierez des pénalités si vous retirez vos fonds avant l’échéance du CD.
Comptes de retraite à connaître
Une fois que vous vous êtes familiarisé avec les types de comptes bancaires les plus courants, vous pouvez commencer à explorer d’autres types de comptes financiers comme les fonds de retraite. Les comptes de retraite individuels, ou IRA, font partie d’une excellente stratégie d’épargne-retraite à long terme.
Il existe deux principaux types d’IRA : traditionnel et Roth. Les deux sont des comptes de retraite fiscalement avantageux qui vous permettent de :
- Cotisez à un IRA tant que vous gagnez un revenu d’un emploi, ou que votre conjoint gagne un revenu d’un emploi et que vous produisez des impôts conjointement.
- Cotisez jusqu’à 6 000 $ par année (7 000 $ par année si vous avez 50 ans ou plus) ou votre rémunération imposable pour l’année si elle était inférieure à la limite en dollars.
- Continuez à cotiser, même si vous êtes à la retraite, tant que vous gagnez un revenu (comme le salaire d’un travail à temps partiel ou indépendant, mais pas les pensions ou la sécurité sociale)
- Ouvrez des comptes individuels si vous êtes marié.
Les IRA sont ne pas votre compte d’épargne typique. Ils sont destinés aux investissements de retraite à long terme, donc si vous retirez de l’argent d’un IRA traditionnel ou Roth avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez payer des impôts dessus. De plus, vous serez redevable de frais de retrait anticipé de 10 %. Pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour la retraite, communiquez avec un professionnel de l’investissement qui peut vous aider à déterminer où votre argent fructifiera le mieux.
Et rappelez-vous, vous n’investissez pas pour la retraite avant Baby Step 4 ! Une fois que vous avez économisé votre fonds d’urgence de 1 000 $ (Baby Step 1), payé Ail votre dette (Baby Step 2), et mettez de côté un fonds d’urgence de 3 à 6 mois (Baby Step 3), alors vous pouvez commencer à investir 15 % de votre revenu pour la retraite.
Comptes de courtage
Les comptes de courtage sont le grand homme sur le campus. Un compte de courtage est un compte imposable avec de l’argent que vous pouvez canaliser vers des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Fondamentalement, c’est de l’argent d’investissement.
Mais ce n’est pas parce que vous êtes assis sur de l’argent à investir que votre argent doit aller n’importe où. Il est important de vous assurer que vous placez votre argent aux bons endroits. La seule option de placement que nous recommandons est les fonds communs de placement d’actions de croissance avec un historique de rendements solides. C’est ça.
Les bons fonds communs de placement en actions de croissance vous permettent de répartir les risques entre de nombreuses entreprises, qu’elles soient grandes et établies ou nouvelles et à croissance rapide, et d’éviter le risque lié à l’investissement dans des actions uniques.
Quel type de compte bancaire vous convient ?
Pour prendre le contrôle de votre argent, vous devez notamment vous assurer que vous le gardez au meilleur endroit possible pour l’endroit où vous en êtes dans votre parcours financier. Si vous commencez tout juste à maîtriser vos finances, un compte courant et un compte d’épargne sont le meilleur endroit pour commencer.
Ensuite, une fois que vous serez complètement désendetté et que vous aurez économisé votre fonds d’urgence de 3 à 6 mois, vous pourrez commencer à épargner pour votre retraite en explorant les IRA et les fonds communs de placement. Et n’oubliez pas d’éviter les CD, actions, obligations et autres stratégies d’investissement peu fiables.
La meilleure façon d’effectuer des opérations bancaires
Vos comptes bancaires doivent garder une trace de votre argent Plus facile. Mais les banques, en particulier les grandes, peuvent vraiment rendre la gestion de votre argent beaucoup plus difficile. C’est pourquoi nous construisons Gazelle, une nouvelle expérience bancaire de Ramsey Solutions ! Nous sommes prêts à vous aider à dépasser l’expérience bancaire normale axée sur l’endettement afin que vous puissiez gagner avec votre argent, ne le perdez pas en frais bancaires stupides. Si vous souhaitez devenir l’un des premiers utilisateurs de la version bêta, inscrivez-vous dès aujourd’hui !
