Lorsqu’il s’agit de rembourser vos prêts étudiants, la lutte est plus que réelle. Cela peut sembler bouleversant et peut-être même impossible. Mais bon, vous n’êtes pas seul sous ce poids. Il y a 44 millions d’emprunteurs étudiants en Amérique qui, ensemble, doivent environ 1,6 billion de dollars de dettes d’études.1, 2
Si vous vous sentez accablé par cette dette, vous cherchez peut-être un moyen de suspendre ces paiements et voyez quelques options. Mais report de prêt étudiant ou abstention, quelle est la différence ? Mais ne sautez pas tout de suite dans ce soulagement temporaire. Tout d’abord, vous devriez en savoir plus sur le fonctionnement de l’ajournement et de l’abstention, ainsi que sur les autres options dont vous disposez si vous vous sentez complètement dépassé par vos prêts étudiants.
Avant de plonger, appelons rapidement: en vertu de la loi actuelle sur l’aide, les secours et la sécurité économique des coronavirus (alias la loi CARES), les paiements pour les prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral sont suspendus jusqu’au 30 septembre 2021, avec un intérêt de 0% taux pendant cette période. Donc, cela vous donne deux options. Vous pouvez interrompre le paiement si vos finances sont serrées. Ou vous pouvez continuer à payer parce que tout ce que vous mettez pour ces prêts en ce moment ira directement au principal (le montant initial que vous avez emprunté) au lieu des intérêts !
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Ajournement vs. Abstention
Ainsi, les reports de prêts étudiants et les abstentions mettent une pause dans les paiements. Vous ne pouvez pas demander l’un ou l’autre si vous êtes en défaut sur vos prêts étudiants fédéraux. Et – c’est important – vous devez continuer à effectuer vos paiements réguliers jusqu’à ce que vous obteniez un avis officiel indiquant que votre report ou votre abstention a été approuvé. Vous ne pouvez pas simplement arrêter de payer après avoir rempli la paperasse, sinon vos prêts deviendront en souffrance, ce qui signifie que vous avez manqué un paiement. Si vous manquez plusieurs paiements, vous pourriez être en défaut, ce qui signifie que vous avez rompu le contrat de prêt et que vous pourriez avoir à subir des conséquences assez graves.
L’une des principales différences est ce qui arrive à vos intérêts pendant la pause de paiement. Et c’est une sacrée différence, comme vous le découvrirez. Examinons plus en détail en quoi les reports et les abstentions de prêt étudiant sont similaires et différents :
Qu’est-ce que l’ajournement ?
L’ajournement est un moyen d’arrêter temporairement de payer vos prêts étudiants. Les personnes qui sont à l’école, actuellement au chômage, dans l’armée, qui reçoivent des traitements contre le cancer ou qui ont des difficultés financières (cela signifie que vous n’avez pas les moyens de payer vos factures – et vous pouvez le prouver) sont les plus susceptibles d’être éligibles. La durée d’un ajournement dépend du type. Par exemple, les étudiants inscrits dans des collèges et des programmes éligibles peuvent bénéficier d’un report à l’école pendant toute la durée de leur inscription et éventuellement jusqu’à six mois après leur départ. Et un ajournement pour difficultés économiques peut durer jusqu’à trois ans.
Lorsque vous obtenez un report pour des prêts étudiants fédéraux subventionnés ou des prêts Perkins, vous n’avez pas à payer les intérêts, et plus d’intérêts ne s’accumulent pas. Mais pour les autres types de prêts étudiants, les intérêts Est-ce que s’accumuler pendant l’ajournement. Cela signifie que le solde du prêt (ce que vous devez) sera plus élevé lorsque la période d’ajournement sera terminée.
Qu’est-ce que la tolérance ?
Il existe deux types d’abstention : générale et obligatoire. Dans une abstention générale, vous expliquez pourquoi vous ne pouvez pas suivre les paiements, puis le prêteur décide d’approuver ou de refuser votre demande. Vous pouvez faire une demande si vous avez des difficultés financières, des frais médicaux, un changement d’emploi ou d’autres raisons pour lesquelles vous ne pouvez pas couvrir les remboursements de votre prêt. Soumettez simplement votre demande d’abstention générale et le fournisseur de prêt l’examinera. Mais gardez à l’esprit que seuls les prêts directs, les prêts du programme fédéral d’éducation familiale (FFEL) et les prêts Perkins sont éligibles à l’abstention générale.
Les abstentions obligatoires sont, eh bien, obligatoires. (Le titre donne en quelque sorte celui-là.) Voici ce que cela signifie : si vous êtes admissible, le fournisseur de prêt vous avez pour accepter votre demande. Alors, qu’est-ce qui est généralement admissible ?
- Vous avez un prêt direct ou un prêt Programme FFEL.
- Vous servez avec AmeriCorps, travaillez dans votre internat ou résidence médicale ou dentaire, ou travaillez en tant que membre activé de la Garde nationale.
- Le montant total que vous devez chaque mois pour tous vos prêts étudiants fédéraux est de 20 % ou plus de votre revenu mensuel total.3
Avec l’un ou l’autre type d’abstention, votre paiement est suspendu, mais le prêt continue de générer des intérêts. Cet intérêt ne fait que s’accumuler sur la balance. (Yikes !) En d’autres termes, le montant que vous devez augmente. quelquefois beaucoup. Vous appuyez peut-être sur le bouton de pause des paiements, mais votre solde augmente tout le temps. C’est comme prendre une pause après avoir fait la lessive. Oui, vous avez une pause pour le moment, mais cette pile de vêtements sales grossit chaque jour. Seulement c’est bien pire parce que c’est de la dette.
Abstention de prêt étudiant privé
Si vous avez des prêts étudiants privés, vous ne pouvez pas demander un report ou une abstention. Vous devrez contacter le prêteur pour discuter de votre situation et voir s’il vous accorderait une pause dans les paiements. Même s’ils le font, attendez-vous à ce que votre intérêt augmente pendant la pause. Vous devrez quand même payer le montant total de votre prêt (plus tous les intérêts) au complet.
L’ajournement ou l’abstention me conviennent-ils ?
Lorsque vous suspendez ou suspendez vos prêts étudiants, vous risquez de perdre le contrôle de la dette. Vous pouvez ressentir un certain soulagement en ce moment, mais la dette ne disparaît pas. Dans tous les cas d’abstention et dans certains cas d’ajournement, la dette augmente en fait parce que les intérêts ne cessent de s’accumuler. Vous ne résolvez pas un problème. Vous le retardez et le laissez grandir.
La seule fois où vous devriez même penser à suspendre les paiements de votre prêt étudiant, c’est si vous êtes dans une situation financière où vous ne pouvez pas couvrir vos quatre murs : nourriture, services publics, logement et transport. Vous ne payez pas Perkins si vous ne pouvez pas nourrir votre famille. Mais si les choses n’en viennent pas là, continuez à vous battre pour rembourser ces prêts. Oui, c’est dur. Mais tu es plus dur.
Plans de remboursement alternatifs
Si vous êtes aux prises avec une dette de prêt étudiant, l’ajournement et l’abstention ne sont pas vos seules options. (Dieu merci, car ils sont plus nocifs qu’utiles.) Regardons ce qui existe d’autre.
Regroupement de prêts étudiants
Une consolidation de prêt étudiant prend tous vos différents paiements de prêt et les transforme en un seul paiement. C’est la seule forme de consolidation de dettes que nous recommandons, mais seulement si elle vérifie chaque point ci-dessous. Sinon c’est interdit. Donc consolidé uniquement (et nous voulons dire seulement) si:
- Cela ne vous coûte rien de consolider.
- Vous pouvez obtenir un taux fixe au lieu d’un taux variable.
- Votre nouveau taux d’intérêt net est inférieur à votre taux d’intérêt net actuel.
- Tu ne le faites pas souscrire à une période de remboursement plus longue.
- Tu ne le faites pas perdre la motivation pour écraser la dette rapidement !
Refinancement des prêts étudiants
Voici un meilleur plan que de suspendre vos paiements : refinancer vos prêts étudiants. Le refinancement fonctionne par l’intermédiaire d’un prêteur privé si vous avez des prêts fédéraux, des prêts privés ou une combinaison des deux. Vous aurez besoin d’un prêteur digne de confiance (un prêteur qui n’essaie pas de vous endetter davantage et qui ne facture pas le refinancement). Cette société remboursera vos anciens prêteurs et deviendra votre nouveau prêteur. En refinançant à un taux inférieur, vous paierez moins d’intérêts sur votre prêt chaque mois, économiserez de l’argent et utiliserez ces économies pour réduire votre dette à zéro plus rapidement.
Plan de remboursement axé sur le revenu
Il y a aussi ce qu’on appelle un plan de remboursement axé sur le revenu. Si vous êtes admissible, le paiement mensuel d’un seul prêt étudiant fédéral admissible est ajusté en fonction de vos revenus, et tout ce que vous ne remboursez pas après 20 ans peut être pardonné. Force. Mais attention, ces règles d’annulation de prêt changent plus vite que vous ne pouvez dire « regret ». De plus, payer un prêt aussi long signifie que vous dépensez en fait des milliers de dollars de plus que ce que vous avez emprunté en premier lieu. Pourquoi? Parce que les taux d’intérêt sont bêtement élevés. Et soyons honnêtes : 20 ans, c’est tout simplement trop long pour être endetté.
Ecoutez. Nous savons que les prêts étudiants – et toute dette d’ailleurs – peuvent commencer à vous sembler un poids qui vous étreint. Et une pause dans les paiements peut sembler être une solution rapide temporaire. Mais au lieu d’essayer de retarder le problème, fâchez-vous ! Soyez assez fou pour rembourser toutes vos dettes aussi vite que possible, afin de ne plus vous sentir accablé. Libérez-vous de vos dettes ta réalité.
Ce est possible Et tu chien fais le!
Si vous êtes prêt à faire quelque chose au sujet de votre dette de prêt étudiant, consultez notre Guide pour vous débarrasser de vos prêts étudiants. Découvrez ce que vous devez savoir sur les options d’allégement, la remise et comment rembourser vos prêts rapidement !
