Vous avez travaillé dur pour votre argent, comme le dit la chanson, et vous avez finalement construit une certaine richesse. Vous êtes sur la bonne voie pour atteindre la barre du million de dollars au moment de votre retraite, mais vous êtes inquiet. Vous avez entendu des histoires d’amis qui ont tout perdu dans des procès et qui ont dû tout recommencer.
Vous ne devriez pas avoir à vous soucier d’être poursuivi sans raison valable et de laisser quelqu’un prendre ce pour quoi vous avez travaillé. Alors, comment vous protégez-vous et votre argent ?
C’est appelé assurance parapluie. Assurance parapluie fournit une couverture pour les poursuites et les réclamations importantes qui ne sont pas couvertes par vos polices d’assurance habitation ou automobile.
Nous répondrons à toutes vos questions sur ce qu’est l’assurance parapluie, son fonctionnement et ce qu’elle couvre. C’est à peu près le meilleur ami de votre argent.
Qu’est-ce que l’assurance parapluie ?
Parlons d’abord de vos polices d’assurance automobile et habitation. En plus de couvrir les dommages à votre voiture et à votre maison, ils offrent également une couverture de responsabilité civile qui entre en vigueur si quelqu’un est blessé sur votre propriété ou si vous blessez quelqu’un (ou sa propriété) dans un accident de voiture. Mais cette couverture a des limites. Cela signifie que si vous êtes poursuivi, ces polices ne couvriront que jusqu’à, disons, 100 000 $ de dommages et intérêts. Mais si vous avez une valeur nette plus élevée, vous pourriez dépasser ces limites assez rapidement.
Vous avez travaillé dur pour arriver là où vous êtes. Mais ne vous laissez pas vulnérable.
Alors, qu’est-ce que tu peux faire?
L’assurance parapluie aide à combler ces lacunes dans vos polices d’assurance habitation, automobile et même bateau. L’assurance parapluie est une forme de couverture de responsabilité personnelle qui vous protège (ainsi que votre famille et les autres membres du ménage) des réclamations ou des poursuites importantes qui vont au-delà de vos autres polices d’assurance. Tout comme un parapluie contre la pluie qui vous protège de la pluie, l’assurance parapluie protège votre argent en comblant le vide financier que votre assurance responsabilité civile principale ne couvre pas.
Comment fonctionne l’assurance parapluie
Disons que vous rentrez chez vous après avoir rendu visite à des parents pour Thanksgiving. La circulation est mauvaise et vous vous retrouvez dans un horrible carambolage de 10 voitures. Plusieurs sont blessés, mais vous allez bien. Mais ça empire quand tu découvres que l’accident était de ta faute.
Vous êtes désormais responsable des dommages au véhicule et des frais médicaux de tous les autres conducteurs impliqués dans l’accident. Deux des chauffeurs vous poursuivent en justice pour perte de salaire en raison d’un travail manqué, et vous vous retrouvez soudainement devant une facture de 700 000 $. La limite de responsabilité de votre assurance automobile ne prend en charge que 100 000 $, ce qui signifie que vous devez payer les 600 000 $ restants.
Une assurance parapluie interviendrait et prendrait en charge les 600 000 $, y compris les frais juridiques. Ouah! Parlez d’un changeur de jeu pour votre épargne et vos actifs. C’est le pouvoir de l’assurance parapluie. Cela vous évite d’épuiser vos économies ou de vous endetter.
Cela fonctionne également de la même manière pour l’assurance habitation. Donc, si vous organisez une grande fête de Noël et que le Père Noël glisse sur vos pas glacés, se casse le bras et vous poursuit (allez, Père Noël !), vous serez couvert pour tous les frais juridiques ou les jugements des tribunaux (si vous perdez le procès ) au-delà des limites de responsabilité de votre assurance habitation.
Et encore une bonne nouvelle. Dans la plupart des cas, il n’y a pas de franchise d’assurance parapluie distincte. Une fois que vous aurez payé votre franchise principale (auto ou habitation), vous n’aurez plus à la payer à nouveau. Mais il peut y avoir des exceptions à cela – certaines polices ont une petite franchise parapluie, connue sous le nom de rétention auto-assuréequi se situe normalement entre 250 et 500 $.
Que couvre l’assurance parapluie ?
Alors, qu’y a-t-il sous le parapluie ? Que couvre l’assurance parapluie ? Si vous avez une assurance parapluie, vous êtes protégé dans ces cinq domaines principaux :
Blessures corporelles
Tout le monde sait que le parachutisme est risqué. Vous savez quoi d’autre est risqué? Vos enfants organisent une fête trampoline de quartier. Et si l’un de ces enfants se casse le bras (la fête est finie, les enfants !), l’assurance parapluie est là pour vous. Cela aidera avec les factures médicales ou les poursuites judiciaires – si les parents obtiennent vraiment bouleversé.
La protection contre les blessures corporelles couvre également des choses comme les incidents avec des animaux domestiques (morsures de chien) et les accidents de voiture. Donc, si votre toutou décide qu’il n’aime vraiment pas votre voisin et passe en mode attaque, vous serez couvert si votre voisin décide de vous poursuivre en justice.
Frais juridiques
Les avocats coûtent cher. Donc, si quelqu’un vous poursuit, que ce soit justifié ou non, vous pourriez devoir faire face à des frais juridiques assez élevés. Et la dernière chose que vous voulez, c’est payer de votre poche pour vous défendre. Ne laissez pas les autres prendre une partie de votre argent durement gagné – souscrivez une assurance parapluie.
Atteinte à la réputation des gens
Calomnie. Calomnie. Diffamation. Si vous portez atteinte à la réputation de quelqu’un, même si c’est en ligne, vous pourriez être poursuivi pour beaucoup d’argent. L’assurance parapluie vous protégera si vous êtes à risque de poursuites pour calomnie, diffamation ou diffamation. Ce type de couverture est particulièrement important de nos jours avec tout ce qui se passe sur les réseaux sociaux et en ligne. Par exemple, un restaurant pourrait intenter une action en justice contre vous pour avoir écrit une critique négative en ligne. (Faire attention.)
Dommages matériels
L’assurance parapluie vous couvre si vous avez un grave accident de voiture et que les coûts de réparation des biens des personnes dépassent les limites de responsabilité de votre assurance automobile. Il couvre même le matériel de location, comme si vous plantiez un jet ski loué sur le quai (oups). Ou si votre enfant endommage accidentellement la propriété de l’école. Vous êtes couvert.
Propriété locative
Si vous possédez un bien locatif, une assurance parapluie peut vous offrir une couverture supplémentaire contre la responsabilité que vous avez en tant que propriétaire. Ainsi, si quelqu’un se casse la cheville sur les marches de votre bien locatif et transpire, vous serez protégé.
Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance Umbrella ?
L’assurance parapluie ne couvre pas tout. Voici quelques-uns des incidents qui se sont produits à l’extérieur ce parapluie :
Biens personnels
Lorsqu’il s’agit d’endommager accidentellement votre posséder trucs, l’assurance parapluie n’aidera pas avec ça. C’est parce que c’est un responsabilité politique, ce qui signifie qu’elle ne s’applique que si vous êtes responsable d’avoir endommagé la propriété d’autrui. Donc, si vous pensiez que conduire votre moto dans la piscine était une bonne idée (vous essayiez de faire de la rampe au-dessusn’est-ce pas ?), et maintenant que l’huile, l’essence et le liquide de frein ont endommagé votre piscine, ne vous attendez pas à ce qu’une assurance parapluie couvre les frais de réparation.
Préjudice intentionnel
Si vous blessez quelqu’un volontairement ou endommagez intentionnellement ses biens, l’assurance parapluie ne vous sauvera pas. Vous paierez ces factures médicales ou ces poursuites de votre propre poche. Juste une autre raison pour laquelle le crime ne paie vraiment pas. . .
Dégâts d’eau
Beaucoup de gens supposent que les dommages causés par les inondations sont couverts par une assurance habitation. Non. Et l’assurance parapluie n’est pas différente. Si vous vivez dans une zone sujette aux inondations, vous avez besoin d’une assurance inondation distincte.
Cela dit, si vous laissez accidentellement le robinet de la baignoire ouvert, inondez votre appartement et que vos voisins vous poursuivent en justice pour des dégâts d’eau dans leur appartement, une assurance parapluie couvre les poursuites dans cette situation.
Incidents commerciaux
Si vous possédez votre propre entreprise, une assurance parapluie ne vous aidera pas avec ce genre d’incidents de responsabilité. Vous avez besoin d’une assurance commerciale pour cela.
Blessures des travailleurs sous contrat
Si vous rénovez votre maison, assurez-vous que votre entrepreneur a sa propre assurance. En effet, votre propre assurance parapluie ne vous couvrira pas si un travailleur se blesse sur votre propriété. Certaines personnes signent accidentellement un contrat qui les rend responsables des travailleurs. La morale de l’histoire? Lisez les petits caractères. Et pendant que nous parlons d’entreprises de construction, l’assurance parapluie n’aidera pas non plus si vous êtes poursuivi pour ne pas avoir respecté votre part du marché dans un contrat.
Dépenses liées à la guerre
Troisième guerre mondiale ? L’apocalypse zombie ? L’assurance parapluie ne touchera pas les dépenses liées à la guerre avec un poteau de 10 pieds (ce n’est pas un si gros parapluie, les amis). Ne vous attendez donc pas à ce que votre police d’assurance parapluie paie les dommages causés à vos biens ou à votre propriété.
L’assurance parapluie est-elle la même chose que l’assurance responsabilité civile complémentaire ?
Parfois, l’assurance parapluie est confondue avec la protection responsabilité civile excédentaire. Mais ne soyez pas confus. Ce sont deux politiques différentes.
L’assurance responsabilité civile complémentaire est une couche supplémentaire de couverture ajoutée, par exemple, à une police d’assurance habitation. Il donne excès une couverture dans les zones déjà protégées par un régime d’assurance habitation standard. Mais cela ne couvre pas les mêmes choses qu’une police d’assurance parapluie. Par exemple, la responsabilité excédentaire n’aide pas dans les poursuites en diffamation ou en diffamation.
Avez-vous besoin d’une assurance parapluie ?
Maintenant, vous vous demandez peut-être encore comment savoir si vous avez besoin d’une assurance parapluie.
Si vous avez une valeur nette supérieure à 500 000 $, vous avez certainement besoin d’une assurance parapluie. Ou si vous gagnez beaucoup d’argent, que vous commencez à accumuler de la richesse dans vos comptes de retraite et que vous avez une maison payée ou une bonne part de capital, vous aussi besoin ce. Sinon, vous vous exposez à un risque financier.
Fondamentalement, plus vous avez d’actifs, plus vous avez à perdre. Et beaucoup de gens sont prêts à poursuivre à peu près n’importe quoi ces jours-ci, donc les gens riches ont souvent une cible sur le dos.
Si quelqu’un subit une blessure grave sur votre propriété ou est impliqué dans un accident de voiture dont vous êtes responsable, combien pensez-vous que vous pourriez être poursuivi ?
500 000 $ ?
1 million de dollars ?
5 millions de dollars ?
Suite?
Souvent, oui.
Mais avec une police d’assurance parapluie solide comme le roc, vous ne resterez pas debout au milieu de la nuit à vous soucier de poursuites judiciaires coûteuses anéantissant votre richesse durement gagnée ou de qui vous pourriez avoir offensé sur Internet. Vous aurez l’esprit tranquille en sachant que votre argent est protégé.
De combien d’assurance parapluie ai-je besoin ?
Examinons maintenant le montant d’assurance parapluie dont vous pourriez avoir besoin.
L’assurance parapluie commence à 1 million de dollars de protection. Vous pensez peut-être que c’est suffisant, mais ce n’est pas le moment d’aller à l’essentiel.
La règle d’or est que votre police parapluie doit vous couvrir toute la valeur nette. Vous pourriez avoir besoin de plus que la couverture minimale de 1 million de dollars si plus de deux des conditions suivantes s’appliquent à vous :
- Vous êtes propriétaire
- Vous avez des véhicules récréatifs (Jet Skis, motos hors route, etc.)
- Vous avez un conducteur inexpérimenté dans votre foyer
- Vous entraînez des sports pour enfants
- Vous invitez régulièrement des personnes chez vous
- Vous avez des « nuisances attractives » pour un enfant curieux (trampoline, piscine, etc.)
- Vous conduisez une voiture de luxe
- Vous faites partie d’un conseil d’administration ou d’une association à but non lucratif
- Vous publiez régulièrement des critiques de produits et d’entreprises
- Vous pratiquez des sports où vous pourriez blesser les autres (chasse, ski, etc.)
- Vous voyagez fréquemment en dehors des États-Unis et vous vous inquiétez des réclamations en responsabilité
- Vous êtes propriétaire
- Vous avez un profil public de succès et de richesse
Après avoir calculé vos actifs, demandez-vous, Quel risque ai-je d’être poursuivi ? Il y a de fortes chances que vous soyez plus à risque que vous ne le pensez.
Combien coûte une assurance parapluie ?
Pour le montant de la couverture que vous obtenez, le prix de l’assurance parapluie est très bon marché. Vous pouvez facilement obtenir 1 million de dollars de couverture pour 150 à 300 dollars par an.1
Cela devient encore moins cher après le premier million de dollars. Il en coûte 75 $ supplémentaires pour 2 millions de dollars de couverture, puis 50 $ pour chaque million de dollars de couverture par la suite.2
Protégez votre argent et votre avenir
Si vous êtes riche, vous risquez d’être poursuivi. Peu importe à quel point vous êtes gentil et amical. Et cela absolument peu importe le temps et l’énergie que vous avez consacrés à vous désendetter, à épargner et à faire fructifier vos investissements. Tout ce qu’il faut, c’est un méchant procès pour tout emporter.
Si votre valeur nette est supérieure à 500 000 $ et que vous n’avez pas d’assurance parapluie, qu’attendez-vous ?
L’un de nos agents d’assurance indépendants qui fait partie de notre programme de fournisseurs locaux approuvés (ELP) peut évaluer votre situation spécifique et déterminer exactement le montant d’assurance parapluie dont vous avez besoin. Et ils sont RamseyTrusted, vous savez donc que vous travaillez avec les meilleurs agents.
Nos PEL peuvent vous expliquer comment ajouter une police parapluie à votre assurance habitation ou automobile. Vous pourriez même être en mesure de regrouper une assurance parapluie pour économiser.
Ne remettez pas ça à plus tard ! Protégez vos actifs aujourd’hui et faites l’expérience de la tranquillité d’esprit qui découle du fait que votre richesse est interdite aux autres.
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