Si l’assurance vous fait vous gratter la tête, peut-être même vous arracher les cheveux (ne faites pas ça), vous n’êtes pas seul. Le monde de l’assurance est compliqué, délicat, déroutant – tous les adjectifs. Mais ne vous en faites pas. Nous allons dépouiller ce sujet collant jusqu’aux os nus afin que vous puissiez réellement comprendre ce dont vous avez besoin.
Allons-y !
Termes et définitions de base
Tout le monde a besoin d’une sorte d’assurance. C’est un élément crucial de votre stratégie défensive puisqu’il protège vos finances de toutes les mauvaises choses (et coûteuses) qui peuvent survenir. Et que vous vous démarquiez tout seul après avoir terminé vos études universitaires ou que vous soyez marié avec des enfants, un chien et une maison avec une clôture blanche, l’assurance vous donne la tranquillité d’esprit en sachant que vous êtes couvert.
Vous pouvez obtenir une assurance pour couvrir votre voiture, votre maison, votre appartement, votre condo, votre entreprise, votre animal de compagnie, votre santé et plus encore. (Et si vous voulez vraiment creuser dans les endroits où vous pourriez avoir des lacunes en matière d’assurance, consultez notre bilan de couverture gratuit de cinq minutes.)
Avant de déballer les polices d’assurance de base que tout le monde devrait connaître, éliminons d’abord quelques trucs de Merriam-Webster :
Prime: La prime d’assurance est le montant d’argent que vous payez à une compagnie d’assurance (généralement mensuellement) pour maintenir votre assurance active.
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Déductible: Votre franchise est le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre compagnie d’assurance n’intervienne. Par exemple, supposons que votre assurance automobile comporte une franchise de 1 000 $ et que vous ayez un accident de voiture qui cause 2 000 $ de dommages à votre voiture. Vous devrez payer 1 000 $ pour la réparation avant que votre assurance ne couvre le reste.Conseil de pro : Vous pouvez généralement payer une prime inférieure en obtenant une franchise plus élevée que la normale. (Mais ne le faites que si vous disposez d’un fonds d’urgence solide.)
Co-paiement/copaiement : Une quote-part est liée à l’assurance maladie et correspond au montant que vous payez tous moment où vous avez besoin d’un type de service spécifique, comme une visite chez le médecin. Habituellement, vos quotes-parts ne comptent pas dans votre franchise.
Passifs: C’est la partie de votre assurance qui couvre Autres personnes frais si vous êtes responsable d’un incident qui leur a causé des blessures ou des dommages à leurs biens. Disons que vous louez un appartement et que vous allumez accidentellement un feu de cuisine qui détruit la propriété de votre voisin (d’accord, qui a mis le micro-ondes pendant 20 minutes ?). Il appartiendrait à tu pour remplacer leurs affaires (pas votre propriétaire). Mais vous seriez couvert par une police d’assurance des locataires qui a une responsabilité de 500 000 $.
Page des déclarations : La page des déclarations est votre preuve formelle d’assurance. Également appelé certificat d’assurance, ce document contient des informations telles que les dates d’entrée en vigueur de la police, les montants des primes et des franchises, les limites de responsabilité et le montant de la couverture.
réclamer: Une réclamation est la demande que vous faites à l’assureur pour un paiement ou un remboursement après un incident. Pour déposer une réclamation, vous devrez fournir des informations sur vous-même, des détails sur l’incident et les contacts personnels de toutes les personnes impliquées. Votre compagnie d’assurance traitera les informations et, si elle accepte la réclamation, vous recevrez un remboursement pour tout dommage.
Bon, alors maintenant que nous avons couvert ces définitions – Assurance 101 – vous êtes sur la bonne voie pour devenir un expert en assurance. Examinons Assurance 202 : les types d’assurance de base.
Assurance auto pour débutants
L’assurance automobile est l’un des types d’assurance les plus populaires. C’est en partie parce que c’est requis par la loi, donc vous n’avez vraiment pas le choix sur celui-ci. La prime d’assurance automobile moyenne est d’environ 1 529 $ par an pour une couverture complète, soit environ 127 $ par mois.1,2 Mais les primes varient en fonction de votre franchise, de votre âge, de la marque et de l’âge de votre voiture, de vos antécédents de conduite, de l’état dans lequel vous vivez et du type d’assurance que vous souscrivez.
Vous devez choisir votre type en fonction du montant d’assurance automobile dont vous avez besoin. Les trois types d’assurance automobile les plus élémentaires sont la responsabilité civile, la couverture complète et la couverture collision.
Responsabilité
La responsabilité civile de l’assurance automobile couvre les dépenses d’une autre personne si un incident est de votre faute. Vous devriez choisir une assurance responsabilité civile d’au moins 500 000 $ pour les dommages matériels et corporels afin d’éviter la faillite en cas d’accident.
Vos limites de couverture peuvent sembler un peu déroutantes lorsqu’elles apparaissent sur votre relevé d’assurance comme 250 000 $/500 000 $/250 000 $ ou 250/500/250. Quand vous voyez ceci, cela signifie simplement :
- 250 000 $ de couverture pour les dommages corporels (par personne)
- 500 000 $ de couverture pour les blessures corporelles (par accident)
- 250 000 $ de couverture pour les dommages matériels (par accident)
Complet
Une couverture complète entre en jeu pour réparer ou remplacer votre voiture si elle est volée ou endommagée par un incendie, une tempête, la chute de branches d’arbres ou d’autres catastrophes naturelles.
Collision
L’assurance collision répare ou remplace votre voiture si vous êtes impliqué dans un accident avec un autre véhicule, un objet ou même vous-même, peu importe qui est en faute. Gardez à l’esprit que la couverture de responsabilité civile de quelqu’un d’autre ne couvrira vos dépenses que si l’autre conducteur est en faute. Et ce n’est que si ils ont suffisant assurance responsabilité civile pour vous couvrir.
Assurance des locataires et des propriétaires pour les débutants
Si vous louez un appartement ou une maison, l’assurance locataire couvre vos biens en cas d’incendie ou de vol. Beaucoup de gens supposent (à tort) que l’assurance de leur propriétaire couvrira leurs biens. Ce ne sera pas le cas. L’assurance d’un propriétaire ne paiera que pour reconstruire ce qui lui appartient : le bâtiment.
En bout de ligne ? Ne partez pas sans assurance locataire. En plus, c’est super pas cher ! L’assurance des locataires ne coûte qu’environ 15 $ par mois ou 180 $ par an en moyenne.3
Et si vous possédiez un homme ? Eh bien, alors vous avez besoin d’une assurance habitation et vous devriez en avoir assez pour couvrir le remplacement de votre maison et de vos biens. La prime annuelle moyenne d’assurance habitation est de 1 249 $, soit environ 104 $ par mois.4
Les assurances des locataires et des propriétaires offrent généralement ces trois types de couverture :
- Biens personnels couvre les frais de réparation ou de remplacement d’articles, y compris les appareils électroniques, les vêtements, les meubles, etc.
- Responsabilité couvre les réparations si vous endommagez accidentellement la propriété d’une autre personne ou couvre les frais médicaux si vous êtes responsable de ses blessures.
- Frais de subsistance supplémentaires couvre les frais si vous êtes responsable des dommages qui rendent l’espace inhabitable.
Et voici un autre conseil de pro : avant de souscrire une assurance locataire ou propriétaire, consultez un agent pour voir si vous pouvez économiser de l’argent en la regroupant avec votre assurance automobile. L’un des agents d’assurance indépendants faisant partie de notre programme de fournisseurs locaux approuvés (ELP) peut vous aider à vérifier vos polices pour voir si vous pourriez économiser.
Assurance maladie pour les débutants
Tout le monde a besoin d’une assurance maladie. Même si vous pensez que vous êtes en bonne santé et en forme, des urgences médicales peuvent survenir de nulle part et faire exploser vos finances. L’Américain moyen paie 452 $ par mois pour l’assurance maladie du marché.5
Bien que cela puisse sembler élevé, cela n’a rien à voir avec les milliers de dollars qu’une urgence médicale pourrait vous coûter. Pour vous donner une idée de ce à quoi cela pourrait ressembler, healthcare.gov affirme que le coût moyen d’un séjour à l’hôpital de trois jours est d’environ 30 000 $.6
L’utilisation d’un compte d’épargne santé (HSA) peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent sur l’assurance maladie si elle est disponible pour vous. Un HSA est un compte d’épargne dédié aux frais de santé. Il vous permet de cotiser et de retirer de l’argent en franchise d’impôt et vous donne droit à une déduction fiscale ! Vous pouvez utiliser l’argent pour payer toutes les dépenses médicales éligibles, des pansements aux factures des médecins. Et si vous ne dépensez pas tous vos fonds HSA, vous pouvez les reporter d’année en année et même les investir pour qu’ils grandissent sur le long terme ! Les HSA fonctionnent mieux pour les personnes qui sont généralement en bonne santé, car les comptes sont combinés avec des plans de santé à franchise élevée qui ont généralement des primes mensuelles inférieures.
Assurance vie temporaire pour débutants
L’assurance-vie temporaire est une autre police d’assurance de base que vous devriez connaître. Le but de l’assurance-vie est de remplacer votre revenu à votre décès. Mais pourquoi devriez-vous vous soucier de remplacer votre revenu en premier lieu ? Eh bien, si vous avez une famille qui dépend de vos revenus, elle les perdra après votre départ. Si vous êtes célibataire, vous aurez besoin d’au moins un montant de base pour couvrir vos frais d’inhumation ou toute dette restante afin que le fardeau ne revienne pas sur votre famille.
L’assurance-vie empêche le chaos financier d’aggraver le chagrin de vos proches après votre décès. Puisque l’objectif est de remplacer votre revenu, vous devriez obtenir une couverture égale à 10 à 12 fois votre revenu.
Une dernière remarque sur l’assurance-vie : n’obtenez jamais d’assurance vie entière (également connue sous le nom d’assurance à valeur de rachat). C’est une arnaque complète. Si vous comparez l’assurance vie temporaire et l’assurance vie entière, vous constaterez que l’assurance vie entière a un prix mensuel plus élevé pour un paiement beaucoup plus faible.
Qu’en est-il des garanties ?
Ne gaspillez pas d’argent en assurance pour les téléphones, les tablettes, la technologie, etc. Vous pouvez couvrir le coût du remplacement ou de la réparation de petits articles qui offrent des garanties en pratiquant ce que nous enseignons et en ayant un fonds d’urgence.
Mais qu’en est-il des articles comme les bijoux raffinés et les bagues de fiançailles ? Bien que couvrir votre bague de fiançailles puisse être intelligent, les bijoux peuvent souvent être inclus dans votre assurance locataire et habitation.
Obtenez la bonne assurance
Ce n’était qu’un bref aperçu du fonctionnement de l’assurance, mais vous devriez maintenant être beaucoup plus préparé pour obtenir la bonne couverture. Et si vous cherchez de l’aide pour déterminer exactement ce dont vous avez besoin, nos fournisseurs locaux approuvés (ELP) peuvent vérifier votre situation et magasiner pour vous. Et ils sont RamseyTrusted, vous travaillerez donc avec des agents qui sont parmi les meilleurs du secteur.
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