Vous avez probablement entendu parler des testaments et de l’assurance-vie. En eux-mêmes, ils sont assez faciles à comprendre. Mais peut-être ne savez-vous pas exactement comment ils fonctionnent ensemble dans un plan successoral intelligent. (Beaucoup de gens supposent qu’ils peuvent faire les mêmes choses – devinez encore !)
Eh bien, préparez-vous. Nous avons une ventilation simple des deux outils ici! De plus, nous vous dirons tout ce que vous devez savoir sur la façon dont les testaments et l’assurance-vie interagissent, et pourquoi la plupart des gens ont besoin des deux.
Regardons ça!
Assurance-vie vs. Volonté : définitions de base
Définissons d’abord l’assurance-vie et les testaments. Beaucoup de gens savent que les deux vous aident à réaliser vos souhaits de fin de vie. Mais font-ils la même chose les uns que les autres ? Non!
Assurance-vie
L’assurance-vie remplace votre revenu à votre décès. C’est une excellente façon de prendre soin de quelqu’un que vous aimez, appelé le bénéficiaire, s’il dépend de votre revenu pour vivre. Tant que vous envoyez vos versements mensuels, la compagnie d’assurance-vie garantit une somme d’argent (qui devrait être de 10 à 12 fois votre revenu annuel) à votre bénéficiaire (ou vos bénéficiaires) après votre départ.
Économisez 10% sur votre testament avec le code promo RAMSEY10.
(Psst . . . il existe des tonnes de produits d’assurance-vie chargés de gadgets. Mais le seul type que nous recommandons est l’assurance-vie temporaire. Ce n’est pas seulement le plus abordable, il saute également les cloches et les sifflets et s’en tient au travail de remplacement votre revenu à votre mort. Allez en chercher !)
Lorsque vous avez une assurance-vie, cela signifie la tranquillité d’esprit pour vous et ceux que vous aimez pour les choses essentielles – garder les factures payées, le réfrigérateur plein et les loups à distance –même quand l’impensable se produit. C’est un incontournable pour quiconque est encore endetté, a des personnes à charge ou a une hypothèque.
Sera
Qu’en est-il d’un testament ? Votre testament est un document juridique qui énonce vos souhaits quant à qui doit obtenir la garde des enfants mineurs et qui doit récupérer vos affaires à votre décès. C’est aussi le moyen le plus simple de s’assurer que tout le monde obtient ce qu’il mérite sans la douleur du tribunal des successions qui prend toutes ces décisions. En termes simples, il s’agit d’une autre protection clé en fin de vie dont la plupart des gens ont besoin, comme toute personne de 18 ans ou plus.
Les testaments et l’assurance-vie ont autre chose en commun : les deux exigent que vous nommiez un bénéficiaire qui obtiendra les biens. Étant donné que les deux outils sont conçus pour subvenir aux besoins de vos proches après votre décès et qu’ils ont tous deux des bénéficiaires, vous vous demandez peut-être, Ai-je même besoin des deux? Et comment travaillent-ils ensemble ? L’un peut-il annuler l’autre ?
Éclaircissons la relation maintenant.
Ai-je besoin d’un testament si j’ai une assurance-vie?
Nous avons déjà dit que presque tout le monde a besoin d’une assurance-vie pour se prémunir contre un décès prématuré. C’est un petit prix à payer pour une grande tranquillité d’esprit. Mais le fait d’avoir une assurance-vie signifie-t-il que vous n’avez pas besoin de testament? Pas sur ta vie!
Même si vous donner avez une assurance-vie, vous avez quand même besoin d’un testament dans votre plan successoral. Pourquoi? Votre police d’assurance-vie temporaire peut remplacer vos revenus futurs, mais seul un testament peut préserver le patrimoine et les biens que vous possédez déjà aujourd’hui.
Presque tout le monde a besoin d’un testament, peu importe où vous en êtes dans votre parcours financier. Que vous parliez de qui obtient vos millions ou qui obtient vos sous-fifres. . . euh, vos enfants mineurs, de toute façon un testament est le seul moyen de garantir qui obtient quoi.
Pensez à ce qui pourrait arriver à votre famille si vous mouriez aujourd’hui avec une vie temporaire en place mais sans testament. Bien sûr, ils recevraient la prestation de décès pour investir dans l’avenir et payer leurs factures pendant leur deuil. Mais voici la chose. Sans testament, votre maison, vos véhicules, votre argent – à peu près tout ce pour quoi vous avez travaillé si dur – seront à la merci des tribunaux.
Votre état nommera un avocat pour tout régler au tribunal des successions, et ils seront payés (vous l’avez deviné) ton été Et il n’y a aucun moyen de savoir ce qu’ils décideront. De plus, cela pourrait prendre des années pour que tout soit réglé ! Votre famille n’a pas besoin ou ne mérite pas ce genre de casse-tête juridique !
Au cas où vous vous demanderiez comment l’homologation affecte l’assurance-vie, rassurez-vous. La prestation de décès de votre assurance-vie ne passe pas par l’homologation. Il sera payé rapidement une fois que votre famille aura déposé une réclamation. (Plus d’informations à ce sujet plus tard.)
Bénéficiaire d’assurance-vie vs. Bénéficiaire
Voici la règle de base : la seule façon de contrôler qui reçoit le paiement d’une police d’assurance-vie est de nommer votre bénéficiaire dans cette police. D’un autre côté, votre testament a aussi beaucoup à dire sur qui obtient quoi. Prenons un exemple.
Rencontrez Brandon. Malheureusement, il est veuf, mais heureusement, il a toujours ses enfants jumeaux Betty et Freddy. Après le décès de la femme de Brandon, il a mis à jour sa police d’assurance-vie pour faire de Freddy le bénéficiaire. Mais il n’a pas oublié Betty – il en a fait la principale bénéficiaire de sa succession dans son testament. Il pense que si quelque chose de mal arrive, ses deux enfants seront pris en charge.
Que se passe-t-il si ma police d’assurance-vie contredit mon testament ?
Et si Brandon meurt ? Qui obtient quoi ? Dans les cas où différents bénéficiaires sont nommés, de nombreuses personnes supposent que le testament l’emporte d’une manière ou d’une autre sur la police d’assurance-vie. Non! Comme il est écrit, Freddy reçoit la prestation de décès et Betty reçoit toutes les affaires de leur père, à moins que Brandon ne mette à jour le testament pour spécifier certains biens ou une partie de sa succession pour son fils. (Les testaments sont flexibles comme ça tant que vous respirez encore.)
Peu importe ce que vous écrivez dans votre testament, même si vous demandez à l’exécuteur de faire en sorte que votre bénéficiaire de l’assurance-vie partage le produit avec une autre famille, seule la police elle-même contrôle qui sera le bénéficiaire légal de l’assurance-vie. Choisissez donc judicieusement ce bénéficiaire. Peut-être plus important encore, discutez de votre plan successoral avec toute votre famille et avec toute personne à qui vous prévoyez faire des cadeaux. Ils méritent de connaître vos désirs aujourd’hui, pour éviter les surprises après votre départ.
L’assurance-vie fait-elle partie d’une succession?
L’assurance-vie est généralement ne pas partie d’un domaine. La seule exception où une prestation de décès aurait faire partie de votre succession si la personne que vous avez désignée comme bénéficiaire de votre assurance-vie est décédée avant vous et vous avez oublié de nommer un nouveau bénéficiaire. Mais tu es bien trop malin pour oublier un mouvement essentiel comme celui-là, n’est-ce pas ?
Mais dans la plupart des cas, la seule personne qui peut accéder à la prestation de décès de votre assurance-vie est le bénéficiaire que vous nommez. Et tandis que tout ce qui est inscrit dans un testament doit passer par un certain niveau d’homologation pour être sûr qu’il est distribué légalement, la prestation de décès est différente. Les tribunaux n’ont rien à voir là-dedans.
Comment une police d’assurance-vie fonctionne-t-elle avec un testament ?
Une assurance-vie ayant son propre bénéficiaire ne signifie pas que la police ne joue aucun rôle dans votre planification successorale.
Imaginez que vous avez désigné votre conjoint comme bénéficiaire de votre prestation de décès de 1 million de dollars. Vous pouvez être sûr qu’ils sont bien pourvus en cas de décès. Et ce sentiment devrait influencer la façon dont vous rédigez votre testament. Comment vas-tu?
Eh bien, avec autant d’argent garanti pour votre conjoint survivant, vous seriez à l’aise de nommer vos enfants comme bénéficiaires de l’argent de votre compte bancaire. Cela peut également avoir un impact sur la façon dont vous décidez de distribuer des choses comme les voitures ou l’immobilier. (N’oubliez pas que les biens détenus conjointement avec une autre personne, ce qui peut signifier des comptes bancaires ou des maisons, entre autres, iront automatiquement au copropriétaire survivant.)
Tous ces choix vous appartiennent entièrement – assurez-vous simplement d’en parler avec votre famille et de souscrire une assurance-vie et un testament en place aujourd’hui.
Conclusion : L’assurance-vie remplace votre revenu afin que vos survivants puissent maintenir en place les quatre murs de leur vie, mais elle n’a pas remplacer la nécessité d’un testament. Bien que l’assurance-vie soit un outil formidable, elle ne fait pas légalement partie de votre succession. Pour être sûr que vos affaires aillent où vous le souhaitez, un testament est également essentiel.
Qui a besoin d’un testament et qui a besoin d’une assurance vie?
Encore une fois, la plupart des gens ont besoin d’un testament et d’une assurance-vie. Mais pour trouver les exceptions, parlons des situations de vie spécifiques où nous recommandons l’un ou l’autre outil.
Quand avez-vous besoin d’une assurance-vie?
Il y a tellement de bonnes raisons d’avoir cette couverture. Voici quand c’est une nécessité absolue :
- Si vous êtes marié. Vous êtes tous les deux impliqués dans tout ensemble, et cela doit inclure un plan pour que l’autre conjoint continue et remplace votre revenu si l’impensable se produit.
- Si vous avez de jeunes enfants. Vous avez des enfants à charge ? Vous leur devez d’avoir une assurance-vie d’une valeur de 10 à 12 fois votre revenu annuel.
- Si vous êtes un nid vide. Même si les enfants sont déjà partis, vous travaillez peut-être encore pour rembourser votre hypothèque ou vous constituer un pécule. Et tout pourrait disparaître en un clin d’œil si vous passez sans assurance-vie pour remplacer votre revenu.
À peu près la seule situation dans laquelle nous vous recommandons d’aller sans pour autant l’assurance-vie est si vous êtes déjà auto-assuré. Qu’est-ce que ça veut dire ? Cela signifie que vous n’avez plus de dettes (y compris votre maison) et que vous avez suffisamment d’argent en banque pour prendre soin de vos personnes à charge. Si c’est vous, félicitations ! Mais si ce n’est pas le cas, ne vous inquiétez pas. Allez (comme, tout de suite) et obtenez une assurance-vie temporaire jusqu’à ce que vous sommes auto-assuré. Et vous finirez par y arriver !
Quand avez-vous besoin d’un testament?
Tout le monde a besoin d’un testament. Pourquoi? Parce que même si c’est difficile à affronter, aucun de nous ne sort d’ici vivant. Mais les gens que vous aimez méritent de profiter de tout ce que vous avez travaillé si dur pour leur laisser derrière eux.
Voici les principales raisons pour lesquelles nous recommandons si fortement un testament :
- Cela vous donne le contrôle. Cela permet non seulement d’éviter les querelles familiales au sujet de la propriété, mais aussi de responsabiliser vos proches, car ils savent qu’ils ont un plan en votre absence.
- Il vous permet de faire des cadeaux. Qui ne voudrait pas offrir certains souvenirs à des êtres chers en particulier ? Nous ressentons tous cela. Qu’il s’agisse de bijoux patrimoniaux ou de vos précieux souvenirs de sport, il y a probablement quelqu’un de spécial à qui vous voulez le donner. Mettez-le dans votre testament!
- Il saute ou minimise l’homologation. Techniquement, chaque succession passe par une forme d’homologation. Mais le processus est beaucoup plus facile et plus court avec un testament juridiquement contraignant. Et sans un ? L’homologation peut devenir un cauchemar de conflits de propriété et de batailles pour la garde. Pas question de laisser ça en héritage !
Pouvez-vous mettre les prestations d’assurance-vie dans une fiducie?
Oui, vous pouvez placer les prestations d’assurance-vie dans une fiducie! Cependant, nous ne recommandons pas d’utiliser une fiducie, et surtout d’en faire le bénéficiaire d’une police d’assurance-vie, comme stratégie de planification successorale pour la plupart des gens. Bien que les fiducies puissent être un excellent moyen de protéger la richesse de l’impôt, ce type de protection n’est vraiment utile que pour les vastes successions. Après tout, les droits de succession n’entrent en vigueur que lorsque la valeur de la succession dépasse 12 millions de dollars (et plus de 24 millions de dollars pour les couples mariés).1
Cela étant dit, il existe deux principaux types de fiducies que les personnes fortunées pourraient vouloir utiliser comme bénéficiaires d’une assurance-vie. Les deux types sont conçus uniquement à cette fin. On les appelle fiducies d’assurance-vie irrévocables (ILIT) et fiducies d’assurance-vie révocables (RLIT).
Comme son nom l’indique, le type irrévocable est moins flexible, tandis que le type révocable peut être modifié dans certaines situations. Les ILIT s’alignent sur la stratégie Tax Shelter. Quant aux RLIT, ils fonctionnent presque exactement comme une police d’assurance normale. La principale différence avec un RLIT est que le fiduciaire peut plus facilement reprendre la succession si vous, le propriétaire de la fiducie, devenez inapte.
Conclusion : La combinaison fiducie-assurance-vie ne convient pas à la situation de la plupart des gens.
Vous avez besoin à la fois d’un testament et d’une assurance-vie
Un plan successoral intelligent comprend à la fois un testament et une assurance-vie. Heureusement, nous avons deux partenaires RamseyTrusted que nous recommandons vivement pour couvrir les deux besoins.
En ce qui concerne les testaments, il n’est pas nécessaire de payer d’énormes frais d’avocat. Nous recommandons le fournisseur RamseyTrusted Mama Bear Legal Forms pour vous aider à créer un testament. Vous pouvez choisir le type spécifique de testament dont vous avez besoin et saisir vos informations, et vous avez terminé. Ne plaisante pas, ne sois pas. Et pas de migraine à essayer de tout comprendre !
Pour l’assurance-vie temporaire, nos amis de confiance chez Zander Insurance aident les gens à trouver la meilleure police pour protéger leur famille depuis plus de 50 ans. Ou si vous souhaitez effectuer un contrôle rapide de l’ensemble de votre couverture, effectuez notre vérification de la couverture en 5 minutes pour voir si vous avez les bonnes polices en place.
