Avantages et inconvénients des plans funéraires prépayés

« Rien ne peut être dit comme certain, sauf la mort et les impôts. »

Le grand Benjamin Franklin a écrit ces mots en 1789, et ils sonnent toujours vrai. Et tandis que certaines personnes peuvent essayer de tricher pour ne pas payer l’Oncle Sam, il n’y a pas de tricherie pour sortir de la mort.

Pourtant, le fait que nous mourrons tous un jour ne facilite pas la discussion. Mais vous ne voulez pas non plus laisser vos proches avec le fardeau de vos arrangements funéraires – et des coûts – pendant qu’ils sont en deuil.

Le coût médian national d’un enterrement oscille entre 5 150 et 9 135 $ selon le type d’inhumation.¹ Mais le prix pourrait être beaucoup plus élevé selon l’endroit où vous vivez et ce que vous savez de l’industrie funéraire. Le coût est l’une des principales forces motrices pour que les gens prépayent leurs funérailles, pensant que c’est le meilleur moyen de soulager leurs proches de payer la facture.

Mais est-ce le meilleur moyen? Parlons davantage de ce que sont les funérailles prépayées. Ensuite, quand nous aurons tous les faits, nous peserons le pour et le contre.

Qu’est-ce qui est inclus dans un plan funéraire prépayé ?

Le processus de prépaiement de vos funérailles commence généralement lorsque vous vous asseyez avec un fournisseur de services funéraires de votre choix pour établir un plan détaillé. Ce plan devrait inclure les coûts, les emplacements disponibles pour les services et tout autre détail que vous souhaitez aborder pour répondre à vos souhaits de fin de vie. Un forfait standard comprendra :

• Inhumation ou crémation
• Coffret ou urne
• Parcelle ou niche funéraire
• Pierre tombale/pierre tombale

Il y a aussi généralement des éléments que vous pouvez choisir d’ajouter :

• Service funéraire et/ou service funéraire
• Service de visite/visite
• Service de transport funéraire pour la famille
• DVD ou diaporama personnalisé
• Nécrologie

Même avec un service prépayé, ces éléments supplémentaires peuvent être soumis à la clause dite d’avance de fonds car ils nécessitent des services de vendeur qui peuvent augmenter au moment de votre décès. Par exemple, la maison funéraire peut avoir un contrat avec Bob’s Videos pour faire des DVD personnalisés pour le service. Disons que vous prépayez 100 $ pour un DVD personnalisé, mais que les tarifs de Bob augmentent à 150 $ au moment de vos funérailles. Votre famille serait probablement responsable de payer la différence de 50 $.

Vous pouvez également envisager des articles qui ne font pas partie de ces articles supplémentaires, notamment des fleurs, de la restauration, des haut-parleurs et des porteurs.

En bout de ligne, si vous prévoyez de prépayer vos funérailles, assurez-vous de l’écrire Ail de vos souhaits et demandez au directeur de funérailles ce qui sera (et ne sera pas) couvert à 100 %.

Types de plans funéraires prépayés

Vous avez décrit tout ce que vous voulez couvrir – maintenant, comment allez-vous le couvrir ? Il existe deux options principales à considérer lors du prépaiement (pas planification préalable) est allé à un enterrement :

Fiducies

Fiducies peuvent être utilisés dans la plupart des États pour préfinancer les funérailles, mais les lois des États varient quant à la manière dont ils peuvent être utilisés. Certains États exigent même que le directeur de salon funéraire soit déclaré bénéficiaire, alors assurez-vous de discuter des lois de financement de la fiducie de votre État avec le directeur de funérailles.² Il existe généralement deux types de fiducies parmi lesquelles choisir :

• Fiducie révocable : Vous signerez souvent un contrat pour payer les funérailles en plusieurs versements, déposés dans un compte qui rapporte des intérêts. Au moment de votre décès, le directeur de funérailles (ou une personne de votre choix, si les lois de l’État s’appliquent) et le fiduciaire utiliseront les fonds pour payer vos arrangements.
• Confiance irrévocable : Cela vous permet également de prépayer vos funérailles en plusieurs versements, mais contrairement à une fiducie révocable, cette fiducie est une fiducie permanente qui ne peut être modifiée que par le fiduciaire.

Assurance pré-besoin

L’assurance pré-besoin est un type d’assurance vie entière qui peut être utilisée pour préfinancer les funérailles dans la plupart des États. Il s’agit d’une police d’assurance spécialisée qui peut généralement être payée par versements ou par une prime en espèces unique. La croissance de la police et le montant du versement ne sont pas imposables pour l’acheteur.³

Maintenant, il existe plusieurs autres façons de réserver de l’argent pour vos funérailles, mais c’est différent du prépaiement (et nous y reviendrons plus tard). Regardons les avantages et les inconvénients de l’option obsèques prépayées :

Avantages d’un plan funéraire prépayé

• Pas de deuxième devinette. C’est probablement le principal argument de vente des salons funéraires pour les funérailles prépayées. Lorsque vous quitterez cette terre, votre famille n’aura pas à réfléchir (ou à se battre) pour savoir quel type de service vous auriez souhaité et comment elle va le payer.

• Le prix est bloqué. Les frais d’obsèques augmentent. Le coût médian des funérailles a augmenté de 6,4 % depuis 2014, et le coût médian des funérailles avec crémation a augmenté de 7,3 %.⁴ Si vous payez à l’avance pour vos services, vous verrouillez le prix d’aujourd’hui pour les tarifs de demain. Cependant, certaines maisons funéraires ne tiennent pas compte de l’inflation, alors avant de signer quoi que ce soit, assurez-vous de demander si le paiement que vous effectuez est à prix fixe. Sinon, votre famille pourrait être frappée par des frais inattendus après votre passage.

• Votre lieu de repos est réservé. Si vous souhaitez être enterré dans un certain cimetière ou placé dans un mausolée, le prépaiement est un moyen de réserver votre place. Cependant, des funérailles prépayées ne sont pas la seule façon de le faire. Vous pouvez acheter un lieu de sépulture séparément.

Inconvénients d’un enterrement prépayé

• Ces fonds sont immobilisés. Bien qu’il soit bon de savoir que vos souhaits après la mort seront satisfaits, qu’en est-il de vos souhaits (et besoins) pendant que vous êtes encore en vie ? Nous ne parlons pas seulement de vacances somptueuses et d’articles de luxe (bien que ceux-ci soient également agréables). Les frais médicaux remboursables au cours de la dernière année de vie oscillent autour de 9 500 $.⁵ Parmi les patients qui meurent dans un lit d’hôpital, le coût moyen pour leur dernier mois de vie est de 32 379 $.⁶ Une fois que vous avez prépayé des funérailles, vous ne pouvez plus récupérer cet argent. Cela signifie que votre famille ne pourrait pas en utiliser pour payer vos factures médicales si elle en avait besoin.

• La maison funéraire pourrait fermer ses portes. En fait, le nombre de salons funéraires aux États-Unis n’a cessé de diminuer au cours de la dernière décennie.^sept Ce n’est pas parce que les salons funéraires sont une entreprise nécessaire qu’ils sont à l’abri des difficultés. Si vous payez à l’avance et que votre salon funéraire ferme, le processus d’obtention d’un remboursement peut être un véritable cauchemar.

• Vous ne pouvez pas changer d’avis. Si vous prépayez des funérailles avec un fournisseur en Floride, vos arrangements ne sont couverts que par ce fournisseur en Floride, même si vous et la famille finissez par déménager à travers le pays plus tard dans la vie.

Alternatives à un plan funéraire prépayé

La meilleure façon de soulager votre famille d’un fardeau financier et de vous assurer que vos volontés sont honorées est de préparernon prépayé.

Voici l’affaire. Si vous avez assez d’argent pour payer vos frais funéraires par anticipation, mettez cet argent dans un compte de placement et regardez-le fructifier. Si vous placez ces 8 000 $ dans un bon compte de placement à 40 ans, à 70 ans, vous aurez probablement assez d’argent pour enterrer King Tut.

Avec un compte de placement, toute la pression est retirée à votre famille pour couvrir vos funérailles et toute autre dépense de fin de vie imprévue que vous pourriez engager avant votre décès. Si quelque chose arrive avant, cet argent n’est pas enfermé. Et s’il reste quelque chose après votre passage, ce sera une bénédiction pour votre famille.

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