À moins que vous n’ayez l’un de ces plans d’assurance maladie magiques de licorne sans franchise, sans quote-part, avec une faible prime et des tonnes de couverture, il est facile d’avoir l’impression que votre plan d’assurance maladie prend plus qu’il ne donne. Mais la bonne nouvelle est qu’il existe au moins une façon de commencer à équilibrer la balance.
Si vous avez un plan de santé à franchise élevée (HDHP), vous pourriez être éligible pour ouvrir un compte d’épargne santé (HSA). Il s’agit essentiellement d’un triple slam dunk exempt d’impôt. Pas besoin de baguette magique ou de poussière de licorne ! Voici tout ce que vous devez savoir sur les avantages fiscaux qui accompagnent un HSA et comment en profiter dès maintenant.
Comment fonctionne un HSA
Considérez un HSA comme un compte d’épargne que vous pouvez utiliser pour épargner dès maintenant pour les frais médicaux admissibles et à l’avenir. Nous parlons de tout, des pansements et des scans corporels aux sages-femmes et aux médicaments contre le mal des transports.
Mais tout le monde n’est pas éligible pour un HSA. Il y a quelques critères de base que vous devez d’abord remplir, mais une fois que vous le faites, faire des cotisations est super facile et les avantages fiscaux sont immédiats.
Admissibilité HSA
Trois choses doivent être vraies pour que vous puissiez ouvrir un HSA :
Découvrez si vous êtes admissible à un HSA.
1. Vous êtes inscrit dans un HDHP qualifié.
Pour 2021, cela signifie que votre régime d’assurance maladie a une franchise minimale de 1 400 $ pour une couverture individuelle ou de 2 800 $ pour une famille.1 Cela signifie également une dépense annuelle maximale de 7 000 $ pour les particuliers et de 14 000 $ pour les familles.2 Cela inclut des éléments tels que les franchises, les quotes-parts et la coassurance, mais pas votre prime.
Pour 2022, les franchises minimales sont les mêmes (1 400 $ pour les particuliers et 2 800 $ pour les familles).3 Mais les dépenses annuelles maximales sont portées à 7 050 $ pour une couverture individuelle ou à 14 100 $ pour une couverture familiale.4
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2021 |
2022 |
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Franchise HDHP annuelle minimale – Individuel |
1 400 $ |
1 400 $ |
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Franchise HDHP annuelle minimale – Famille |
2 800 $ |
2 800 $ |
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Out-of-Pocket Max pour l’éligibilité HSA – Individuel |
7 000 $ |
7 050 $ |
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Out-of-Pocket Max pour l’éligibilité HSA – Famille |
14 000 $ |
14 100 $ |
2. Vous n’êtes pas inscrit à Medicare.
3. Vous avez 18 ans ou plus et personne ne peut vous déclarer comme personne à charge sur sa déclaration de revenus.
Si tout cela est vrai, vous y êtes. Mais retenez vos chevaux ! Avant de commencer à cotiser à un HSA, assurez-vous que vous êtes sur le bon Baby Step.
Quand cotiser à un HSA
Bien que les HSA soient une excellente idée pour les personnes atteintes de HDHP, il y a un bon moment et un bon endroit pour faire des contributions. Si vous êtes toujours en train de vous désendetter et que vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence entièrement financé (ce qui signifie que vous êtes sur les étapes de bébé 1 à 3), ce n’est pas le moment d’ajouter de l’argent à un HSA. Chaque centime que vous pouvez épargner devrait être consacré à la démolition de votre dette.
Il y a deux exceptions à cette règle. La première est si vous êtes sur le point d’avoir un bébé, une intervention chirurgicale majeure ou si vous savez que vous allez bientôt avoir des frais médicaux importants. Et la seconde est que vous n’avez pas d’assurance dentaire ou visuelle. Dans ces cas, vous pouvez utiliser votre HSA comme fonds d’amortissement pour économiser pour ces frais médicaux.
Mais une fois que vous atteignez Baby Step 4, ce qui signifie que vous êtes prêt à commencer à investir pour votre retraite, n’hésitez pas à commencer à investir dans votre HSA (si vous pouvez intégrer ces contributions à votre budget mensuel) !
Avantages fiscaux HSA pour 2021 et 2022
Pour que vous profitiez de ce compte d’épargne fiscalement avantageux, vous devez ajouter de l’argent au pot. Mais avant de retirer une grosse somme d’argent de la banque, sachez qu’il y a des limites au montant que vous pouvez contribuer à votre HSA.
En 2021, la contribution annuelle maximale au HSA que vous pouvez faire en tant qu’individu est de 3 600 $. Pour les familles, ce chiffre s’élève à 7 200 $.5
Et 2022 ? Les particuliers pourront cotiser jusqu’à 3 650 $ à leur CGS, tandis que ceux qui bénéficient d’une couverture familiale pourront cotiser jusqu’à 7 300 $.6
Et si vous avez 55 ans et plus (et que vous n’êtes pas inscrit à Medicare), vous pouvez également faire une contribution de rattrapage annuelle de 1 000 $.
Mais n’oubliez pas que ces chiffres incluent les cotisations patronales. Vous ne voulez pas dépasser ces limites, sinon vous serez frappé d’une taxe de 6 %.sept
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2021 |
2022 |
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Limite de cotisation HSA – Individuel (Employé + Employeur) |
3 600 $ |
3 650 $ |
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Limite de cotisation HSA – Famille (Employé + Employeur) |
7 200 $ |
7 300 $ |
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Limite de contribution de rattrapage HSA (55 ans et plus) |
+ 1 000 $ |
+ 1 000 $ |
Que vous contribuiez 50 $ ou 7 300 $, voici les trois principaux avantages fiscaux dont vous bénéficiez avec un HSA :
1. Cotisations libres d’impôt
L’un des meilleurs avantages d’un HSA est que lorsque vous faites une contribution, vous ajoutez de l’argent en franchise d’impôt. Cela peut se produire de plusieurs façons.
La première consiste en une retenue sur salaire avant impôt. Cela signifie que votre employeur dépose tous les fonds HSA que vous avez destinés à sortir de votre chèque de paie directement sur votre compte HSA. Pouf ! Maintenant vous le voyez, maintenant vous ne le voyez pas. Cet argent va dans votre HSA et n’est pas considéré comme un revenu. Elle n’est donc pas taxable. Cha Ching!
Mais peut-être que vous n’obtenez pas votre assurance auprès de votre employeur, ou que votre employeur n’achemine pas les fonds en votre nom vers votre HSA. aucun problème Faites vos cotisations comme vous le feriez normalement, puis venez au moment des impôts, réclamez ces cotisations en tant que déductions fiscales afin qu’elles ne soient pas comptées comme un revenu.
Si vous êtes travailleur indépendant, vous cotisez avant impôt et cela ne comptera pas dans votre revenu imposable.
Attention, New Jersey et Californie : vous devrez payer l’impôt sur le revenu de l’État sur vos cotisations au HSA.
2. Croissance libre d’impôt
Maintenant que votre argent est bien placé dans un HSA, voici le deuxième bonus non imposable : votre argent fructifie à l’abri de l’impôt. N’oubliez pas qu’un HSA est un Des économies Compte, il agit donc comme un compte d’épargne et rapporte des intérêts. Mais contrairement à un compte d’épargne ordinaire où les intérêts gagnés seront comptés comme un revenu imposable, vos cotisations au HSA peuvent augmenter sans que l’impôt ne soit touché.
Désolé, New Jersey et Californie, tous les revenus HSA sont considérés comme un revenu imposable.
3. Retraits libres d’impôt
Avec un HSA, non seulement vous mettez de l’argent de côté pour les frais médicaux actuels, mais vous pouvez également économiser pour les frais de soins de santé futurs. Que ce soit cette année ou dans 10 ans, lorsque vient le temps de faire un retrait, vous pouvez retirer cet argent en franchise d’impôt tant qu’il s’agit de frais médicaux admissibles.
Il y a un autre avantage dans un avantage ici aussi. Une fois que vous atteignez 65 ans, votre HSA agira également comme un IRA traditionnel. Vous pouvez retirer des fonds de votre HSA pour tout ce que vous voulez, pas seulement pour les frais médicaux admissibles. N’oubliez pas cependant que vous paierez des impôts sur ces fonds lorsque vous le ferez.
Une fois inscrit à Medicare, vous ne pourrez plus cotiser à votre HSA. Mais pensez-y, toutes les cotisations que vous avez versées avant l’assurance-maladie vous donneront la liberté de payer les frais médicaux à la retraite à partir de votre HSA, le tout en franchise d’impôt !
Différences fiscales entre HSA vs. RTA
Si vous avez entendu parler des HSA, vous connaissez peut-être également les FSA ou les comptes de dépenses flexibles. Les deux sont comme des fonds d’urgence pour les dépenses médicales, mais leur fonctionnement dans le monde réel est assez différent. Nous décomposons toutes les informations nécessaires sur les HSA vs. FSAs ici, mais regardons de plus près maintenant leurs différences fiscales.
1. Les limites de cotisation annuelles de la FSA sont inférieures.
En 2021, vous pouvez cotiser jusqu’à 2 750 $ dans une FSA.8 Étant donné que les FSA ne sont disponibles que par l’intermédiaire des employeurs, il est possible que votre employeur fixe la limite à moins de 2 750 $. Avec un HSA, cependant, un individu peut cotiser jusqu’à 3 600 $ ou 7 200 $ pour une famille en 2021. Plus vous vous rapprochez de ces contributions maximales, moins vous devez déclarer comme revenu imposable.
2. Les fonds HSA sont reconduits, mais pas les fonds FSA.
Les HSA ont certainement une longueur d’avance sur les FSA ici. Les FSA sont « utilisez-le ou perdez-le », alors dites adieu à tous les fonds que vous n’avez pas utilisés au cours d’une année civile. (Vous pourrez peut-être reporter plus de 550 $ si votre employeur offre cette option, mais c’est le maximum.)9
Quel rapport avec vos impôts ? Eh bien, parce que les fonds HSA sont renouvelés, vous pouvez continuer à faire croître votre compte d’année en année. Toutes ces contributions sont exonérées d’impôt et augmentent à l’abri de l’impôt. Un FSA se remet à zéro chaque année sans possibilité de gagner des intérêts non imposables.
3. Vous ne pouvez pas investir vos fonds FSA.
L’un des avantages les moins connus d’un HSA est que vous pouvez investir ces fonds dans de bons fonds communs de placement d’actions de croissance. Étant donné que les fonds FSA ont une durée de vie de 12 mois, vous perdez l’opportunité d’investissement – et les avantages fiscaux – avec un FSA. Sans l’investissement, choisir une FSA signifie perdre des intérêts et des revenus non imposables.
Ouvrez vous-même un compte HSA
Créer un compte HSA est si facile. Comme cinq minutes faciles. Et si vous êtes inscrit à un HDHP, c’est une évidence.
Êtes-vous prêt à commencer à tirer profit de votre triple HSA libre d’impôt pour vous offrir, à vous et à vos proches, la tranquillité d’esprit à l’avenir ? Ouvrez votre HSA aujourd’hui !
