Vous voulez vous sentir protégé. C’est pourquoi vous souscrivez une assurance maladie ou mettez un système de sécurité sur votre maison. Ca a du sens. Et quoi de mieux pour avoir des protections en place qu’autour de votre argent, n’est-ce pas ? Euh, pas si vite. En ce qui concerne votre compte courant, la plupart des banques vont pousser la protection contre les découverts. (En fait, certaines banques donneront l’impression qu’il n’est pas possible de s’en passer.) Mais vous n’avez pas besoin d’une protection contre les découverts. Voyons donc ce que c’est, pourquoi vous n’en avez pas besoin et ce que vous devriez faire à la place.
Qu’est-ce qu’un frais de découvert ?
Des frais de découvert vous sont facturés lorsque le solde de votre compte courant tombe en dessous de zéro. Fondamentalement, votre banque ou votre coopérative de crédit vous donne une gifle financière lorsque vous dépensez de l’argent que vous n’avez pas.
Supposons que Tom ait 50 $ sur son compte courant. Il dépense 30 $ à l’épicerie, ce qui lui laisse un solde de 20 $. Le lendemain, sa facture d’électricité de 40 $ est automatiquement prélevée sur son compte courant. Lorsque cette transaction est conclue, cela le met -20 $ dans le trou.
Économisez et dépensez à la manière de Ramsey. En savoir plus sur le dernier produit de Ramsey !
Si vous avez déjà découvert votre compte bancaire, alors vous savez ce qui vient ensuite. Oui, la banque de Tom lui impose des frais de découvert de 30 $. Maintenant, il est à 50 $ dans le rouge !
Dépasser votre compte courant pique. C’est comme recevoir un coup de pied alors que vous êtes déjà à terre. Mais si cela vous est arrivé, sachez que vous n’êtes pas seul. Les banques nagent dans les frais de découvert qu’elles perçoivent. Ces dernières années, les grandes banques, les petites banques communautaires et même les coopératives de crédit ont encaissé plus de 34 milliards de dollars en frais de découvert.1 Et ce qui est encore pire, c’est que les gens les plus touchés par ces frais sont ceux qui peuvent le moins se le permettre. Seuls 9 % des titulaires de compte paient près de 84 % des frais de découvert.2
Selon la banque, les frais de découvert peuvent varier de 20 à 40 $. Certaines banques peuvent vous facturer des frais pour chaque jour où votre compte reste en dessous de zéro, tandis que d’autres facturent des frais par transaction. Supposons que vous ayez dépassé votre compte cinq fois en une journée. Eh bien, lorsque ces transactions sont effectuées, votre banque pourrait vous facturer des frais pour chacune de ces cinq transactions, ce qui pourrait vous coûter 200 $ ! C’est juste honteux !
Qu’est-ce que la protection contre les découverts ?
Les banques ne sont pas des mannequins. « Frais de découvert » semble terrible. Tout client de la banque l’entendra et saura que c’est une mauvaise nouvelle. Mais la « protection contre les découverts » semble presque utile. Et bien sûr, c’est sur cela que les banques misent – que vous penserez qu’elles sont protéger tu.
La protection contre les découverts est un « service » offert par les banques pour vous couvrir lorsque vous avez découvert votre compte courant. Considérez-le comme un prêt à très court terme avec un taux d’intérêt de 1 000 % ou plus.
La protection contre les découverts est autant une arnaque que les frais de découvert. Si les banques ne vous permettaient jamais de dépenser de l’argent que vous n’aviez pas (c’est-à-dire en refusant des transactions à la caisse ou au guichet automatique), elles n’auraient pas besoin de facturer des frais de découvert. Et s’ils ne facturaient pas de frais de découvert, la protection contre les découverts n’aurait pas besoin d’exister.
Légalement, les banques ne peuvent pas automatiquement vous inscrire à la protection contre les découverts. Mais les banques sont si astucieuses que plus de la moitié des personnes bénéficiant d’une protection contre les découverts ne se souviennent pas d’y avoir souscrit. Et 75 % des gens disent qu’ils préféreraient simplement que leur banque refuse la transaction plutôt que de la faire passer et de se voir facturer des frais plus tard.3
Examinons les types de protection contre les découverts les plus courants.
Types de protection contre les découverts
Il existe trois principaux types de protection contre les découverts. (Et rappelez-vous que votre banque ne peut pas vous inscrire à une protection contre les découverts sans votre permission. Alors, ne le faites pas !)
1. Acceptez les frais de découvert.
Il s’agit de la forme la plus élémentaire de protection contre les découverts. Vous acceptez de payer des frais, généralement entre 20 et 40 $, si votre solde tombe en dessous de zéro. Encore une fois, vous pourriez en fait payer plusieurs frais en fonction des règles de votre banque concernant les soldes de compte négatifs.
2. Connectez votre compte courant à votre compte d’épargne.
Connecter vos comptes chèques et comptes d’épargne n’est pas une mauvaise chose. Cela rend le transfert de fonds super facile. Mais lorsqu’il s’agit de les connecter à des fins de protection contre les découverts, dites simplement non.
Voici comment cela fonctionne : Tout d’abord, votre banque connectera votre compte courant à votre compte d’épargne. Ensuite, si vous êtes à découvert sur votre compte courant, votre banque transférera automatiquement de l’argent de votre épargne vers votre chèque pour combler la différence de découvert.
Vous ne serez probablement pas surpris d’apprendre que la plupart des banques facturent des frais pour ce « service ». C’est vrai, attendez-vous à des frais de 10 à 15 $ juste pour que votre banque déménage ton l’argent d’un compte à l’autre. Et voici une autre chose sur laquelle les banques comptent : si quelqu’un n’a pas assez d’argent sur son compte courant, il y a de fortes chances qu’il n’ait pas non plus les fonds de réserve en épargne. Cha Ching– maintenant, ils peuvent simplement aller de l’avant avec les frais de découvert initiaux.
3. Connectez votre compte courant à une autre marge de crédit.
Si vous utilisez toujours des cartes de crédit, les banques se feront un plaisir de connecter votre compte courant à votre ligne de crédit. Encore mieux s’il s’agit d’une de leurs cartes de crédit ! (Mais, franchement, si vous utilisez toujours des cartes de crédit, il est temps de sortir les ciseaux et de couper ces ventouses une fois pour toutes !) Lorsque vous dépassez votre compte courant, le montant que vous avez dépassé est ajouté à votre crédit solde de la carte Ainsi, non seulement votre banque vous a permis de dépenser de l’argent que vous n’avez pas, mais elle l’a également placé sur un compte qui vous facturera des intérêts. C’est-à-dire ne pas un service que vous voulez!
L’essentiel est le suivant : vous voulez éviter d’avoir à choisir parmi an de ces options. Si vous mettez à découvert votre compte encore et encore, vous devez revoir vos pratiques budgétaires. Un budget est un plan pour votre argent, et c’est un must si vous voulez gagner avec de l’argent. Plus vous le faites, mieux vous y parvenez. Et puis vous pouvez en finir avec les frais de découvert pour de bon.
Votre alternative à la protection contre les découverts
Voici la bonne nouvelle. Vous n’avez pas à vous laisser entraîner dans cette affaire de protection contre les découverts. Lorsque vous choisissez une banque, qu’il s’agisse d’une grande banque d’entreprise ou d’une coopérative de crédit d’une petite ville, renseignez-vous sur leurs politiques de découvert. Assurez-vous d’être clair sur les frais et les pénalités. Indiquez encore plus clairement que vous n’êtes pas intéressé par la protection contre les découverts.
Lorsque vous refusez la protection contre les découverts, vous autorisez votre banque à refuser des transactions si vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour les payer. Comment est-ce pour un peu de bon sens à l’ancienne!
Mais voici une idée encore meilleure. Obtenez une meilleure banque. Au lieu d’essayer de comprendre les politiques bancaires déroutantes conçues pour vous nuire, choisissez une banque qui veut vous aider à vous sortir de vos dettes, à économiser de l’argent et à construire la vie dont vous rêviez.
C’est pourquoi nous construisons Gazelle, une nouvelle expérience bancaire de Ramsey Solutions ! Nous sommes prêts à vous aider à dépasser l’expérience bancaire normale axée sur l’endettement afin que vous puissiez gagner avec votre argent, ne le perdez pas en frais bancaires stupides. (Cela signifie pas de frais de découvert. Si vous n’avez pas l’argent, devinez quoi ? Votre carte de débit ne fonctionnera pas !) Si vous souhaitez devenir l’un des premiers utilisateurs de la version bêta, inscrivez-vous dès aujourd’hui !
