Le bon sens nous dit que l’assurance habitation devrait couvrir nos maisons. Mais couvre-t-il tout qui pourraient affecter nos maisons, y compris les « actes de Dieu ? » Qu’en est-il des 15 catastrophes naturelles auxquelles les États-Unis ont été confrontés l’année dernière et qui ont chacune causé plus d’un milliard de dommages ? Ces maisons incluses dans les 45 milliards de dollars de pertes étaient-elles protégées par leur assurance habitation ?(1)
Il est crucial de comprendre exactement ce que couvre votre assurance habitation avant de un « acte de Dieu » se produit. Vous devez également connaître les options d’assurance contre les catastrophes disponibles pour couvrir ce que votre police d’assurance habitation ne couvre pas. La dernière chose que vous voulez savoir après un événement, c’est que vous n’avez pas la couverture dont vous avez besoin.
Catastrophes naturelles : qu’est-ce qu’un « acte de Dieu » ?
En matière d’assurance, un « acte de Dieu » fait généralement référence à un événement, comme une catastrophe naturelle, qui se produit « par des causes naturelles et ne peut être évité par la prudence et des mesures préventives ».(2) Une catastrophe comme un tremblement de terre ou une tempête tropicale, quelle que soit la façon dont vous essayez de vous y préparer, est tout simplement hors de votre contrôle.
Protégez votre maison et votre budget avec la bonne couverture !
Pourtant, la question demeure : que couvre votre assurance ? Et quelles exclusions, le cas échéant, s’appliquent ? Étant donné que les polices varient en fonction de votre emplacement, de votre compagnie d’assurance et de vos niveaux de risque, il est sage de ne jamais présumer que vous êtes couvert. Demandez à un agent d’assurance pour vous aider à comprendre ce que votre police implique et quelles exclusions peuvent s’appliquer à vous.
Vous trouverez ci-dessous certaines des catastrophes naturelles les plus courantes et ce que vous devez savoir sur la protection de votre maison avec chacune d’elles.
Tornades
Chaque année, environ 1 200 tornades se posent aux États-Unis, entraînant avec elles des vents allant jusqu’à 300 mph.(3) Considérées comme les tempêtes « les plus soudaines, les plus imprévisibles et les plus violentes » sur terre, les tornades représentent environ 40 % des sinistres catastrophiques.(4, 5) Alors que la Floride voit sa juste part de tornades, les nombreuses tornades se produisent dans « Tornado Alley » qui s’étend de l’ouest du Texas à l’Iowa.(6) Mais, au cours des deux dernières décennies, « Dixie Alley » (une poignée d’États du sud-est) a connu une dévastation bien pire que « Tornado Alley » en raison de ses conditions météorologiques et de sa population de maisons mobiles plus élevée.(sept)
Heureusement, les polices d’assurance habitation standard couvriront la plupart des dommages causés par les vents violents des tornades. Gardez à l’esprit que, pour être entièrement protégé sur le plan de l’assurance, vous avez besoin d’une couverture d’habitation étendue sur votre maison et d’une couverture suffisante sur vos biens. Sinon, votre compagnie d’assurance vous paiera la valeur marchande actuelle de votre maison, plutôt que ce qu’il en coûterait pour reconstruire.
Généralement couvert par l’assurance habitation :
- Nourriture gâtée dans le congélateur à cause d’une panne de courant causée par une tornade
- Frais de déménagement temporaire (nourriture et logement)
- Dommages causés par le vent (sauf dans les États côtiers)
- Dommages à votre maison en raison de la chute d’un arbre dessus (en supposant que vous ne saviez pas déjà que vous étiez à risque)
- Abattage d’un arbre qui cause des dommages à votre habitation (peu importe à qui il appartient)
Généralement couvert par l’assurance automobile :
- Dommages à votre voiture résultant de la tornade
Ouragans
Grâce à la saison des ouragans de l’Atlantique (juin à novembre) qui touche presque tous les États côtiers, 19 États offrent une couverture d’assurance contre le vent ou une franchise distincte contre les ouragans dans le cadre de l’assurance habitation.(8)
Plutôt que des franchises « en dollars » typiques, ces franchises sont basées sur un pourcentage des biens assurés afin de minimiser les pertes possibles. Par exemple, si votre maison vaut 250 000 $ et que vous avez une franchise de 10 % en cas d’ouragan, vous devrez débourser 25 000 $ avant que votre compagnie d’assurance ne couvre les réparations des dommages causés par l’ouragan. En dehors de ces États, l’assurance habitation couvre généralement les dommages non liés aux inondations dus aux ouragans.
Pour être protégés des inondations, les propriétaires doivent transporter assurance inondation via le NFIP ou via une compagnie d’assurance privée en plus de leurs polices d’assurance habitation.
Généralement couvert par l’assurance habitation :
- Dommages causés par le vent (sauf dans les États côtiers)
- Frais de déménagement temporaire (nourriture et logement)
- Inondation causée par l’eau provenant d’un trou dans le toit
- Un orage détruit votre chêne préféré (jusqu’à 500 $)
- Nourriture gâtée dans le congélateur à cause d’une panne de courant causée par un ouragan
Généralement couvert par l’assurance automobile :
- Dommages causés par la grêle sur le capot de votre SUV
Généralement couvert par l’assurance éolienne :
- Dommages à la maison causés par la pluie poussée par le vent (dans les États côtiers)
Généralement couvert par une assurance inondation (ou ouragan) :
- Dégâts des eaux à votre domicile causés par une inondation
- Appareils endommagés par l’eau grâce à une inondation
- Meubles détruits par les eaux de crue
Feux de forêt
Rien qu’au cours des trois premiers trimestres de 2017, près de 50 000 incendies de forêt ont fait rage sur 8,4 millions d’acres aux États-Unis.(9) Qu’il s’agisse d’un feu de camp laissé sans surveillance, de débris brûlants qui deviennent incontrôlables, de négligence ou d’incendie criminel, environ 90 % des incendies de forêt sont causés par des humains.(dix)
La bonne nouvelle pour les propriétaires est que vous n’avez pas besoin d’une couverture supplémentaire, comme une police d’assurance contre les catastrophes, pour protéger votre maison contre les incendies de forêt – les dommages causés par la fumée et le feu sont couverts par votre assurance habitation.
Votre prime d’assurance dépendra en grande partie du niveau de risque de la région dans laquelle vous vivez et de la proximité de votre domicile avec les ressources de lutte contre les incendies. Si votre communauté a pris des mesures pour limiter la destruction par les incendies de forêt, demandez à votre agent d’assurance local si vous avez droit à un rabais.
Généralement couvert par l’assurance habitation :
- Dommages causés par la fumée ou les flammes
- Sinistre suite à pillage ou vol à la suite d’un incendie
- Incendie causé par une conduite de gaz cassée
- Frais de déménagement temporaire (nourriture et logement)
Généralement couvert par l’assurance automobile :
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Inondations
Qu’il s’agisse d’une montée des eaux due à de fortes pluies, d’un ouragan ou d’une rupture de barrage, l’inondation est l’une des catastrophes naturelles les plus mal comprises en termes de risques et de couverture d’assurance.
Il est facile de penser que parce que vous vivez dans une zone à faible risque, vous êtes dans une zone inondable « sans risque ». Mais vous n’avez pas besoin de vivre dans une plaine inondable ou d’être dans une zone à haut risque pour subir des dommages causés par les eaux de crue. Rien qu’au cours des trois dernières années, Houston, au Texas, a connu trois « inondations de 500 ans » avec des eaux affectant des zones à si faible risque qu’on s’attendait à ce qu’elles n’inondent qu’une fois tous les cinq des siècles(11)
Contrairement aux idées reçues, les dommages causés par les eaux de crue ne sont généralement pas couverts par votre assurance habitation. Bien qu’environ 90 % de toutes les catastrophes naturelles impliquent des inondations, seuls 12 % environ des propriétaires sont couverts.(12,13)
Pour vous assurer que votre maison et vos biens sont couverts contre les dommages causés par les eaux de crue, vous devez souscrire une assurance contre les inondations par le biais du Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) ou d’un assureur privé. Les primes NFIP pour les zones à faible risque commencent à 112 $ par an, mais peuvent aller jusqu’à 1 200 $ dans les zones à haut risque.(14,15) L’assurance privée contre les inondations offre des limites de couverture plus élevées, mais elle sera probablement plus chère. Étant donné que la couverture NFIP s’élève à 250 000 $ pour votre maison et à 100 000 $ pour vos biens, certains propriétaires choisissent d’ajouter une couverture par l’intermédiaire d’un assureur privé ou de porter le montant total par l’intermédiaire d’un assureur privé.
Généralement couvert par l’assurance habitation :
- Frais de déménagement temporaire (nourriture et logement)
Généralement couvert par l’assurance contre les inondations :
- Dégâts des eaux à votre domicile causés par une inondation
- Appareils endommagés par l’eau grâce à une inondation (États non côtiers)
- Meubles détruits par les eaux de crue (États non côtiers)
Généralement couvert par l’assurance automobile :
Généralement non couvert par l’assurance :
- Sous-sols finis ruinés par les eaux de crue
- Aménagement paysager emporté par les eaux de crue
- Refoulement des eaux usées dans la maison (renseignez-vous sur l’achat d’une politique distincte)
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Tempêtes de verglas
Chaque année, les tempêtes hivernales entraînent environ 1,5 milliard de dollars de réclamations, et rien qu’en 2016, les tempêtes hivernales ont représenté près de 7 % de toutes les pertes dues aux catastrophes, causant tout, des inondations et des pannes de courant aux arbres et aux toits qui s’effondrent sous le poids de la glace et de la neige. .(16)
Si vous avez une assurance habitation, vous serez probablement couvert pour la plupart des dommages non liés aux inondations dus aux tempêtes hivernales, à condition que vous preniez les mesures préventives recommandées par votre assurance, comme garder votre chauffage allumé pendant un gel ou vous assurer que vos tuyaux sont en bon état de fonctionnement. Si votre région est sujette à de fortes chutes de neige et à des changements rapides de température qui causent des inondations, vous voudrez peut-être envisager d’ajouter une assurance contre les inondations via le NFIP ou un assureur privé. Et n’oubliez pas d’avoir également une couverture complète sur votre voiture, car elle couvrira toutes les réparations nécessaires si la glace noire décide de vous emmener vous et votre voiture faire un tour.
Les tempêtes hivernales peuvent apporter leur lot de dégâts, mais vous n’avez pas à affronter la saison hivernale sans vous y préparer. Avec la bonne assurance en place, vous pouvez être protégé !
Généralement couvert par l’assurance habitation :
- Frais de déménagement temporaire (nourriture et logement)
- Un voisin glisse et tombe alors que vous venez de déneiger votre porche
- Pluie ou neige poussée par le vent (sauf dans les États côtiers)
- Dégâts de toiture dus à la grêle
- Tuyaux qui éclatent lors d’un gel (malgré que vous preniez des mesures préventives)
- Nourriture gâtée dans le congélateur à cause d’une panne de courant causée par la tempête
Généralement couvert par l’assurance éolienne :
- Dommages causés par la grêle à votre domicile (dans les États côtiers)
Généralement couvert par l’assurance automobile :
- Fender bender avec un arbre à cause du verglas
Tremblements de terre
Sur plus de trois millions de tremblements de terre qui se produisent chaque année dans le monde, plus de 900 d’entre eux mesurent cinq ou plus sur l’échelle de Richter. Historiquement, la Californie connaît le plus grand nombre de tremblements de terre aux États-Unis, tandis que l’Alaska a tendance à avoir le plus destructeur, jusqu’à 9,2 sur l’échelle de Richter.(17)
Étant donné que l’assurance habitation ne couvre pas les dommages causés par les chocs ou les tremblements de terre à une maison causés par des tremblements de terre, les assureurs privés ou l’organisme à but non lucratif California Earthquake Authority (CEA) proposent une assurance tremblement de terre. Cela se fait par le biais d’une police ou d’un avenant distinct avec une franchise allant de 5 à 15 % de la limite de votre police.(18)
Gardez à l’esprit que lorsque les tremblements de terre se produisent à plus de 72 heures d’intervalle, ils sont généralement considérés comme des événements distincts, ce qui signifie plusieurs réclamations et franchises. Étant donné que les franchises représentent généralement 2 à 20 % de la valeur de remplacement de votre maison, cela peut représenter une dépense importante.(19)
Toutes les polices contre les tremblements de terre ne couvrent pas le coût de stabilisation du terrain sous la maison, de remplacement de la structure de votre maison ou de réparation de briques ou de pierres, alors assurez-vous de demander à votre agent d’assurance exactement quelles caractéristiques votre police offre et comment ils définissent un « tremblement de terre ». .”
Généralement couvert par l’assurance habitation :
- Frais de déménagement temporaire (nourriture et logement)
- Secouez les dommages causés à votre maison ou à votre fondation en raison d’un tremblement de terre
- Le garage doit être reconstruit en raison d’un tremblement de terre
Généralement couvert par l’assurance automobile :
- Dommages à votre voiture résultant du tremblement de terre
Catastrophes naturelles : êtes-vous couvert ?
En raison des milliards de dollars de réclamations que les catastrophes naturelles ont coûté aux compagnies d’assurance – près de 50 milliards de dollars rien qu’en 2016 – beaucoup ont apporté des modifications à leur couverture qui rendent important d’avoir une bonne santé. fonds d’urgence en place afin que vous soyez prêt à assumer vous-même certains des coûts.(20)
N’attendez pas qu’il soit trop tard pour vous renseigner sur votre couverture. Bien qu’une couverture adéquate puisse avoir un coût important, les conséquences de ne pas l’avoir peuvent rapidement s’accumuler. Demandez à votre agent d’assurance de vous expliquer exactement ce que couvre votre assurance afin que vous sachiez à quoi vous attendre si vous devez déposer une réclamation. Et n’hésitez pas à magasiner pour trouver le meilleur tarif ! Vous voulez la police la plus abordable qui fournira le bon montant de couverture pour vous et votre famille.
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