À première vue, le financement à zéro pour cent peut sembler une excellente idée, surtout si vous êtes à la recherche d’une voiture neuve (ou nouvelle pour vous). Essentiellement, le financement à zéro pour cent signifie que vous n’avez pas à payer d’intérêts sur votre achat (du moins pendant une courte période).
C’est comme ça que les concessionnaires vous enchaînent. . . avec la promesse flashy d’une belle voiture sans toutes les conditions supplémentaires attachées. Mais quand il s’agit d’acheter une voiture, la seule façon de le faire sans conditions est de payer comptant. (Psst—l’argent est toujours king.) Nous allons détailler les bases du financement à zéro pour cent : qu’est-ce que c’est, comment ça marche, qui y a droit et comment s’en passer.
Qu’est-ce que le financement à zéro pour cent ?
Le financement à zéro pour cent est un prêt qui ne facture pas d’intérêts (pendant un certain temps). Au mieux, c’est une tactique de marketing fantaisiste que les concessionnaires (et d’autres entreprises) utilisent juste pour attirer les gens. Et au pire, c’est un prêt qui vous offre la possibilité d’acheter quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre avec de l’argent que vous n’avez pas. Cette tactique est un excellent moyen d’inciter les gens à acheter sur place, sans aucune conséquence apparente (du moins à l’avance).
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Le taux d’intérêt sur ce type de prêt reste généralement à 0 % pendant six mois à quelques années. Mais il n’y a pas de free ride, n’est-ce pas ? Après la fin de la période promotionnelle, le solde du prêt doit être payé à un bien plus haut taux d’intérêt.
Comment fonctionne le financement à zéro pour cent ?
Disons que vous testez ce nouveau Ford Explorer et que le vendeur vous demande de vous rendre à son bureau pour une « petite conversation ». Savez-vous ce que cela veut dire. Il dit que pour le prix modique de 14 500 $, ce joli Explorer noir est tout à vous. Et pour adoucir l’affaire, il dit que vous pouvez l’obtenir avec un financement à zéro pour cent pendant 14 mois – si vous êtes admissible, bien sûr (plus à ce sujet plus tard).
Cela semble assez génial, non ? Bien sûr, en surface. Les gens veulent payer les intérêts autant qu’ils veulent payer les frais d’expédition (et personne n’aime payer les frais d’expédition). Les prêts automobiles avec un financement à zéro pour cent sont annoncés comme une excellente affaire pour tu, mais c’est le concessionnaire qui en profite vraiment. Ils utilisent des offres comme celle-ci pour stimuler les ventes sur un modèle de vente lente ou aider à faire de la place pour de nouveaux stocks.
Vous pensez peut-être, Qu’est-ce qui ne va pas avec ça? Bien, ce que je ne veux pas que vous pensiez, c’est que le financement à zéro pour cent est une affaire criante. Ou que c’est gratuit. Écoutez-moi bien : Rien n’est gratuit. En ce qui concerne le financement à zéro pour cent, vous payez en fait plus que vous ne le devriez de trois manières différentes :
1. Un prix plus élevé
La plupart des «offres» de financement à zéro pour cent ne sont proposées que sur les voitures vendues au prix fort. Cela signifie que vous ne pouvez pas profiter d’une vente et que vous ne pouvez pas négocier. Certains concessionnaires majorent même le prix parce qu’ils savent qu’ils ne gagneront pas autant d’argent sur les intérêts.
2. Dépenses excessives en extras
Vous êtes beaucoup plus susceptible de dépenser trop lorsque vous utilisez un financement à zéro pour cent pour acheter quelque chose. Vous allez probablement craquer pour les mises à niveau et les fonctionnalités supplémentaires parce que, hé, vous ne payez pas d’intérêts, n’est-ce pas ?
3. Paiements (beaucoup d’entre eux)
Vous ferez beaucoup de paiements de voiture au cours d’une long période de temps. Voulez-vous vraiment faire cela pour vous et votre budget ? Le paiement moyen d’une voiture neuve est de 648 $ par mois avec une durée moyenne de près de 70 mois.1 Le paiement moyen d’une voiture d’occasion est de 503 $ par mois avec une durée moyenne de près de 68 mois.2 Vous les gars, c’est un lot de paiements. Sans parler d’une somme d’argent folle qui sort de votre compte bancaire chaque mois.
Mais lorsqu’il s’agit d’un financement à zéro pour cent, les conditions de prêt sont beaucoup plus courtes, ce qui entraîne une augmentation des paiements mensuels de la voiture. Donc, si vous ne pouvez pas payer cette voiture, vous remonterez le ruisseau sans pagaie. Un paiement manqué mettra fin à votre accord de financement à zéro pour cent et un taux d’intérêt élevé s’installera avant que vous ne puissiez claquer des doigts. Aïe !
Par exemple, disons que vous êtes admissible à un prêt de financement à zéro pour cent de 45 mois sur une voiture d’occasion de 27 000 $. Au début, vous pouvez très bien effectuer vos paiements de 648 $. Mais alors quelque chose se passe : vous perdez votre emploi, il y a une crise de santé dans la famille ou, je ne sais pasil y a une pandémie mondiale— et vous ne pouvez pas effectuer le paiement plusieurs fois au cours du prêt. Puisque vous avez raté vos paiements, vous pouvez dire adieu à cette promotion de financement à zéro pour cent. Maintenant, le taux de pourcentage annuel réel entre en jeu – et ça va faire mal. Les taux moyens actuels des prêts de voitures d’occasion pour les acheteurs atterrissent à 8,62 %.3 Aie! Cela porterait votre paiement mensuel à 703,32 $ par mois pour le reste du prêt, sans compter les frais de retard qu’ils auraient pu ajouter. Vous les gars, quand vous manquez déjà des paiements, ajouter 100 $ par mois en plus ne va certainement pas vous aider. Selon l’accord de prêt, vous devrez peut-être également payer des intérêts sur le montant total du prêt, même après ce que vous avez déjà payé. Pourquoi prendre le risque ?
Vous pensez peut-être que vous pouvez déjouer le système. Vous pourriez penser que vous serez celui qui battra ces gars à leur propre jeu. Mais ils ont créé le jeu, et ils établissent les règles ! Ils le savent, et le plus souvent, les gens ne remboursent pas l’argent à temps et finissent par se faire claquer avec tous ces intérêts.
Qu’il s’agisse de 45 mois ou de 70 mois, beaucoup de vie peut se passer, et cela ne vaut tout simplement pas la peine de contracter ce genre de dette pour un véhicule dont la valeur baisse rapidement.
Qui est admissible au financement à zéro pour cent ?
Voici le hic : pour être admissible au financement à zéro pour cent, vous aurez besoin d’un très pointage de crédit élevé. La fourchette exacte variera en fonction de la personne avec qui vous magasinez, mais ils n’accordent pas ce type de prêt à quelqu’un qui n’a pas déjà fait ses preuves en matière de dette. (Un pointage de crédit est simplement un pointage « J’aime la dette » qui mesure la façon dont vous avez interagi avec la dette dans le passé.)
Soit dit en passant, si votre pointage de crédit est supérieur au numéro de votre compte bancaire, c’est un problème. Ne vivez pas votre vie en adorant l’autel du tout-puissant FICO – vous pouvez vivre sans pointage de crédit ! Peu importe ce que dit notre société, il est tout à fait possible d’économiser, de payer avec son propre argent et d’éviter complètement le stress de l’endettement. Croyez-moi, vous serez heureux de l’avoir fait.
Le financement à zéro pour cent en vaut-il la peine ?
Non. Peu importe ce que vous financez, la meilleure façon d’acheter quoi que ce soit est en espèces ! C’est vrai. Il n’y a absolument rien de mieux que d’acheter quelque chose avec l’argent dont vous disposez, surtout si c’est dans le budget. Vous n’avez pas à vous soucier de la façon dont vous allez payer plus tard. . . car c’est déjà payé !
Le financement à zéro pour cent peut sembler beaucoup au départ. Mais la vérité est que c’est toujours de la dette ! Vous effectuez toujours des paiements sur quelque chose (même si vous n’avez pas à payer d’intérêts au début). Tout financement à zéro pour cent signifie que vous vous inscrivez pour un paiement sur quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre. Si vous pouviez vous le permettre, vous n’auriez pas besoin d’un prêt. Croyez-moi, payer des choses avec de l’argent rend la vie simple et sans stress.
Comment vivre sans financement à zéro pour cent
Revenons à ce paiement moyen de 648 $ pour une voiture neuve. Si vous preniez ce paiement chaque mois et que vous l’économisiez à la place, vous auriez 15 552 $ en espèces à dépenser pour une voiture d’occasion fiable en deux ans. Mais pourquoi attendre si longtemps ? Prenez une bousculade, réduisez les sorties au restaurant et montez d’un cran ! Si vous augmentiez ces économies jusqu’à 900 $ par mois, vous pourriez obtenir une voiture de 16 200 $ en seulement 18 mois !
Je sais qu’économiser et payer en espèces pour quelque chose (surtout une voiture) est le contraire de ce que font la plupart des gens. Mais la plupart des gens sont fauchés ! Et une fois que la voiture est à vous, comme en fait le tiens, entièrement payé – imaginez les bonnes choses que vous pouvez faire avec cet argent au lieu de le jeter sur un paiement de voiture. Vous pouvez faire des choses que vous faites réellement vouloir faire, comme financer votre retraite, donner plus à des causes qui vous tiennent à cœur ou même partir en vacances en famille.
Payer de gros achats sans s’endetter peut sembler fou, mais j’ai vu des millions de familles à tous les niveaux de revenu le faire. Alors, allez-y ! Si quelqu’un vous dit à quel point vous vous trompez et que vous êtes fou, dites-lui simplement que son opinion ne vous intéresse pas.
La meilleure façon d’économiser pour une nouvelle voiture est de respecter un budget. Je sais je sais. Un budget ressemble à une liste de règles sur la façon dont vous pouvez et ne pouvez pas dépenser votre argent. Mais vous les gars, ce n’est pas du tout comme ça ! Un budget (en particulier un budget base zéro) vous donne la permission de dépenser ! Et lorsqu’il s’agit d’économiser pour quelque chose d’aussi gros qu’une voiture, un budget vous aidera à garder une trace de chaque dollar jusqu’à ce que vous quittiez le terrain chez votre concessionnaire local. Téléchargez EveryDollar gratuitement aujourd’hui et commencez à économiser. Cela changera votre façon de gérer l’argent, pour le mieux !
