Combien coûte l'assurance maladie ?
Finance

Combien coûte l’assurance maladie ?

L’individu moyen en Amérique paie 452 $ par mois pour l’assurance maladie du marché.1 Mais les coûts de la couverture d’assurance maladie varient considérablement en fonction de nombreux facteurs.

Peut-être que vous venez d’avoir 26 ans et que vous êtes hors du plan de vos parents (#adulting ?). Ou peut-être faites-vous face à une perte d’emploi et avez-vous besoin de remplacer la couverture de votre ancien employeur. Ou vous recherchez simplement d’autres options que le régime de votre employeur. Quelle que soit votre situation, vous vous demandez : Combien coûte l’assurance maladie ?

Tout le monde sait que l’assurance maladie coûte cher. Cela peut assez rapidement aspirer la vie de votre budget mensuel. Mais à quel point c’est cher est ce? Et pourquoi est-ce si cher ? Existe-t-il des moyens de payer moins cher ?

Eh bien, vous êtes au bon endroit ! Je vais vous expliquer tout ce que vous devez savoir sur les coûts de l’assurance maladie, la signification de tous ces termes et les facteurs qui composent ce prix élevé.

Conditions de base de l’assurance maladie

Si vous venez d’apprendre les tenants et les aboutissants de l’assurance maladie, je ressens votre douleur. L’assurance maladie est une chose compliquée, comme fusée-science compliqué. Vous ne savez peut-être même pas par où commencer. (Et si vous vous demandez si vous avez même besoin d’une assurance maladie, commencez ici.)

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Avant d’examiner combien coûte l’assurance maladie, décomposons certains termes en langage clair.

Premièrement, il n’y a que deux principaux types d’assurance maladie : privée et publique.

Couverture privée est une assurance maladie via votre employeur, votre syndicat ou même les forces armées. Vous pouvez également l’obtenir par vous-même via le marché du gouvernement—Healthcare.gov. (Leçon d’histoire rapide : la place de marché, ou bourse, a été créée en 2014 après l’adoption de la loi sur les soins abordables, ou « Obamacare ». Elle donne accès à environ 175 compagnies d’assurance. En 2021, l’inscription ouverte a été prolongée jusqu’au 15 août.)

Assurance publique est fourni par le gouvernement. Il comprend Medicare (pour les personnes de 65 ans ou plus), Medicaid (pour les familles à faible revenu) ou les soins du ministère des Anciens Combattants.

Ton prime est le montant que vous payez mensuellement (parfois annuellement) pour votre couverture.

La déductible est le montant que vous devez débourser avant que votre compagnie d’assurance ne commence à participer.

Ton débours maximum sont la limite de ce que vous paierez en un an. Par exemple, si les débours maximaux de votre plan sont de 8 000 $, une fois que vous aurez payé ce montant, votre compagnie d’assurance couvrira tout ce qui dépasse ce montant pendant le reste de l’année. Il agit comme un filet de sécurité financier afin que vous ne cassiez pas totalement la banque des frais médicaux.

Qu’est-ce que l’assurance santé individuelle ?

L’assurance maladie individuelle n’est qu’un autre terme pour une couverture privée par opposition à un régime collectif (comme ceux offerts par un employeur). C’est tout simplement le genre que vous obtenez par vous-même, même si vous incluez des membres de votre famille dans votre plan.

Vous recherchez peut-être une assurance maladie individuelle pour différentes raisons. Si votre employeur ne vous l’offre pas, si c’est trop cher ou si vous prenez votre retraite avant 65 ans. Vous en aurez également besoin si vous travaillez à temps partiel, que vous êtes au chômage ou à votre compte.

Les plans offerts sur le marché sont également des exemples d’assurance maladie individuelle.

À présent. . . creusons dans les chiffres.

Quel est le coût moyen de l’assurance maladie ?

Peut-être vous demandez-vous, Combien coûte une assurance santé individuelle ? Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre. L’individu moyen en Amérique paie 452 $ par mois pour l’assurance maladie du marché en 2021.2 La famille moyenne paie 1 779 $ par mois.3

Mais le coût de l’assurance maladie varie considérablement en fonction d’un tas de facteurs. Certaines choses sont sous votre contrôle, d’autres non. Des éléments tels que votre âge, le nombre de personnes couvertes par votre régime, le niveau de couverture dont vous avez besoin, votre lieu de résidence et l’identité de votre employeur jouent tous un rôle dans le prix de votre couverture.

Voici une ventilation montrant les coûts moyens en fonction de votre état :

coût moyen de l'assurance maladie
Fondation de la famille Kaiser, 2021.

La couverture employeur est-elle moins chère ?

Beaucoup de gens supposent que la couverture de l’employeur est la meilleure option ou la moins chère. En 2020, environ 157 millions de personnes ont opté pour leur régime de soins de santé d’employeur.4

Mais est-ce? Faut-il toujours choisir la couverture santé de son employeur ou faut-il opter pour une assurance santé individuelle ?

Régimes de l’employeur chien parfois moins cher puisque l’entreprise cotise en partie aux frais. Votre employeur peut aussi parfois obtenir un meilleur taux parce qu’il achète un grand nombre de forfaits d’assurance. Mais pas toujours. Il peut parfois être moins cher de souscrire une assurance maladie par vous-même. Bien que cela puisse prendre un peu plus de travail de votre côté, si vous cherchez à économiser de l’argent sur vos coûts d’assurance maladie, vous voudrez peut-être transmettre la couverture de l’employeur et acheter un plan individuel.

L’assurance maladie devient-elle plus chère ?

C’est certainement comme ça. Et il est vrai qu’au cours de la dernière décennie, les coûts des soins de santé ont considérablement augmenté. La famille moyenne paie 55% de plus dans sa prime en 2020 par rapport à 2010 selon la Kaiser Family Foundation.5 Et ce nombre a augmenté de 22 % depuis 2015.6 Mais les primes n’ont augmenté que de 4% en comparant 2020 à 2019.sept

Les coûts des soins de santé varient également en fonction de l’endroit où vous vivez. Dans certains États, ils sont en hausse, dans d’autres, ils sont en baisse.

Si vous avez l’impression de vous noyer dans des coûts d’assurance maladie exorbitants, il existe des moyens d’économiser de l’argent sur l’assurance maladie. Ne perdez pas espoir. Vous avez toujours des options, même si cela aide un peu votre budget. Il existe également des moyens d’économiser sur les frais de santé que votre assurance ne couvre pas.

Et si vous essayez de réduire les coûts tout en remboursant vos dettes, ou si vous commencez tout juste à établir un budget et à peine à joindre les deux bouts, vous voudrez peut-être choisir un plan à franchise élevée et à prime inférieure qui entrera en vigueur si vous avez de sérieux problèmes. des problèmes médicaux ou un accident. Cela vous permet de vous concentrer sur vos besoins (chez Ramsey, nous les appelons les quatre murs) avant de vous attaquer à un plan de soins de santé coûteux.

Qu’est-ce qui affecte les coûts de ma prime d’assurance maladie ?

Votre sexe et votre état civil

En vertu de la loi sur les soins abordables, les compagnies d’assurance ne sont plus en mesure de facturer davantage les consommateurs en fonction de leur sexe.8 Mais d’autres facteurs font une différence. Par exemple, si vous êtes marié et avez des enfants, vous pouvez vous attendre à payer plus pour couvrir les besoins de votre famille. Notez que si les revenus de votre famille descendent en dessous d’un certain niveau, un crédit d’impôt pourrait vous faire économiser de l’argent.9 (Consultez Healthcare.gov pour voir si vous et votre famille êtes éligibles.)

Mais l’état civil n’est pas la seule chose qui détermine combien vous pourriez débourser. Voici quelques autres choses que les compagnies d’assurance recherchent.

Vos informations personnelles

Âge: En ce qui concerne le coût de l’assurance maladie, l’âge fait également une différence. Plus vous êtes âgé, plus vous paierez pour l’assurance maladie, parfois jusqu’à trois fois plus.dix

Smokings : Si vous êtes fumeur, les assureurs peuvent vous facturer jusqu’à 50 % de plus pour l’assurance maladie, sauf si vous vivez dans ces sept États : Californie, Connecticut, Massachusetts, New Jersey, New York, Rhode Island et Vermont.11 Ces États ont adopté des lois interdisant de faire payer davantage les fumeurs. Pour tous les autres, arrêtez de fumer et vous pourriez réduire cette facture de moitié !

Emplacement: primes varient selon le lieu. Par exemple, en 2020, les primes mensuelles dans le Nord-Est étaient en moyenne de 655 $ mais seulement de 626 $ dans le Midwest.12 Une famille vivant dans le Nord-Est gagne en moyenne 1 929 $ contre 1 716 $ dans le Sud.13

Différents types de régimes

Acheter un régime d’assurance maladie peut parfois donner l’impression d’être dans une épicerie et de regarder des rangées du même produit pendant ce qui semble être des heures – seulement c’est moins excitant et façon plus cher! Mais comparer les plans pourrait vous faire économiser de l’argent. En effet, le type de plan que vous choisissez affecte également vos coûts d’assurance maladie.

Voici les plans et les réseaux que vous pouvez acheter sur le marché de l’assurance maladie :

  • Organisation de maintien de la santé (HMO): Les plans HMO vous limitent aux médecins d’un certain réseau. Ce sont généralement les régimes les plus stricts, mais ils peuvent avoir des primes moins élevées.
  • Organisation de fournisseur préféré (OPP): Les plans PPO sont similaires aux HMO mais vous offrent un peu plus de flexibilité. Vous paierez moins pour les soins médicaux si vous utilisez un fournisseur au sein du réseau du régime. Tu sommes autorisés à accéder aux fournisseurs hors réseau, mais ils sont plus chers.
  • Organisation de fournisseur exclusif (OEB): Les plans EPO vous limitent aux fournisseurs du réseau, sauf en cas d’urgence.
  • Point de service (POS): Les plans POS offrent des avantages tels que des frais médicaux réduits si vous utilisez des médecins, des hôpitaux et des prestataires de soins de santé dans le réseau du plan. N’oubliez pas que vous aurez besoin d’une recommandation de votre médecin traitant pour consulter un spécialiste.
  • Plan de santé à franchise élevée (HDHP): Les plans HDHP sont exactement ce à quoi ils ressemblent. Vous payez une franchise plus élevée que la normale, mais vous obtenez des primes beaucoup plus faibles. Vous pouvez également utiliser des comptes d’épargne santé avant impôt (HSA) avec ceux-ci.
  • Régime à court terme : Les plans à court terme sont des polices d’assurance maladie temporaires qui comblent l’écart lorsque vous êtes entre deux emplois. Ils sont généralement de trois mois à un peu moins d’un an.
  • Forfait COBRA : À ne pas confondre avec un serpent mortel, les plans COBRA sont similaires aux plans à court terme mais durent plus longtemps. Ils vous aident à prévenir une interruption de votre couverture si vous perdez votre emploi.
  • Régimes catastrophiques : Les régimes catastrophiques s’appliquent principalement aux jeunes adultes de moins de 30 ans. Ils ont des primes moins élevées et des franchises élevées.

Différents niveaux de couverture

OK, reste avec moi ici. J’ai presque fini cette enquête marathon sur tout ce qui concerne l’assurance maladie. j’ai regardé la différence les mecs de plans, mais il y a un peu plus avant de mettre un arc sur tout cela.

En ce qui concerne les plans de soins de santé du marché, il existe quatre niveaux différents : bronze, argent, or et platine. Considérez-les comme des médailles aux Jeux olympiques. (Sauf lorsqu’il s’agit de soins de santé, vous ne voulez pas toujours allez chercher l’or!) Ces niveaux vous offrent différentes options sur le montant que votre plan paiera réellement par rapport au montant tu vas Payer. Gardez également à l’esprit qu’ils ne reflètent pas la qualité des soins.14

De manière générale, les plans avec une prime mensuelle inférieure signifieront une franchise plus élevée, et vice versa.

franchise vs prime

bronze est un pas en avant par rapport à un plan catastrophique. Ils vous donnent des coûts mensuels inférieurs, mais plus de dépenses personnelles.

Argent offre des franchises et des débours inférieurs à ceux de Bronze, mais vous paierez plus en primes mensuelles. Et en fonction de vos revenus, les plans Silver sont également assortis de réductions appelées réductions de partage des coûts où le fournisseur peut couvrir les coûts jusqu’à 90 %.

Or les plans ont des primes mensuelles élevées mais des franchises, une coassurance et des frais remboursables faibles.

Platine est la prime mensuelle la plus élevée, avec les frais les plus bas. Ce type de couverture signifie que vous mettez vraiment tous vos œufs dans ce gros panier mensuel de primes ! Mais avoir une franchise inférieure signifie que votre compagnie d’assurance commencera à couvrir ces dépenses folles de soins de santé beaucoup plus tôt.

système de niveaux de plan de santé

Comment obtenir la meilleure assurance maladie

Si vous cherchez à souscrire une assurance maladie par vous-même, vous pouvez simplement vous rendre sur les sites Web des principales compagnies d’assurance maladie de votre région et voir les plans qu’elles proposent. Vous pouvez comparer les plans par vous-même, bien que les devis varient considérablement.

Mais avouons-le. C’est une tonne de travail. Choisir le bon régime d’assurance maladie pour vous ou votre famille est une tâche ardue. Et vous avez probablement mieux à faire de votre temps que de parcourir d’interminables devis d’assurance maladie.

C’est pourquoi je vous recommande de faire appel à nos agents d’assurance fiables et indépendants pour vos besoins d’assurance maladie. Ils examineront votre situation et compareront les meilleurs taux afin que vous puissiez obtenir la couverture dont vous avez besoin. Ils vous aideront à comprendre le marché ou même ce que propose votre employeur. Et la meilleure chose? Ils sont gratuits !

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