Le coût de l’assurance soins de longue durée varie considérablement, mais l’homme moyen de 55 ans paiera 1 700 $ par année pour une police de trois ans qui couvre 164 000 $ en soins.1 La femme moyenne de 55 ans paiera 2 675 $ pour la même couverture.2
Bien que ce ne soit pas amusant d’y penser, tout le monde finit par vieillir. Nous devons tous planifier l’avenir.
Mais les soins de longue durée coûtent cher et deviennent de plus en plus chers (est-ce un mot ?). Vous devez avoir un plan pour le payer afin de ne pas vous ruiner financièrement et de finir par le payer vous-même. C’est là qu’intervient l’assurance soins de longue durée.
Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance soins de longue durée
Avant d’approfondir les coûts de l’assurance soins de longue durée, examinons de plus près pourquoi vous en avez besoin.
Premièrement, saviez-vous qu’aujourd’hui, les personnes de 65 ans ont 70 % de chances d’avoir besoin de soins de longue durée ?3 Environ 20 % en auront besoin pour plus de cinq ans.4 Mais seuls 7,5 millions d’Américains ont une forme d’assurance soins de longue durée.5 Alors donnez-vous une tape dans le dos pour avoir même fait des recherches là-dessus. Vous êtes déjà en avance sur la courbe.
Les soins de longue durée sont une décision importante. Connectez-vous avec un professionnel de confiance pour vous assurer d’avoir la bonne couverture.
Avoir une police d’assurance soins de longue durée vous enlèvera une tonne d’inquiétudes quant à votre avenir. Cela allégera également le fardeau de vos proches. Et vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vous ne ferez pas faillite en plongeant dans ce pécule pour lequel vous avez travaillé si dur. La dernière chose que vous voulez faire est de payer de votre poche des soins coûteux, directement à partir de vos fonds d’épargne et de retraite. Et bien que vous puissiez économiser beaucoup d’argent dans quelque chose comme un compte d’épargne santé (HSA) avant impôt, ce n’est probablement pas la meilleure idée puisque vous utilisez toujours vos économies durement gagnées.
Qu’est-ce que l’assurance soins de longue durée ?
L’assurance soins de longue durée est une police qui couvre les frais liés aux soins en maison de retraite, aux résidences-services ou aux gardiens venant chez vous. Il paie pour le soutien de ceux qui ne peuvent plus effectuer leurs activités quotidiennes à mesure qu’ils vieillissent. Il couvre également des éléments tels que les modifications du domicile, les gardiens à domicile, l’équipement médical et la coordination des soins (ou la gestion des soins). La coordination des soins est un service qui gère tous les aspects des soins de longue durée, jusqu’à les trouver et gérer les horaires. Tout cela signifie que vous pourrez potentiellement vivre plus longtemps dans le confort de votre propre maison.
Les polices d’assurance soins de longue durée traditionnelles sont déclenchées lorsque vous ne pouvez plus travailler deux activités de la vie quotidienne sur six (pensez à vous baigner, vous habiller ou manger).
Étant donné que l’assurance-maladie n’intervient que pour les hospitalisations et les soins de réadaptation à court terme – et que votre assurance maladie habituelle ne couvrira pas ces coûts – l’assurance soins de longue durée est indispensable. De plus, Medicaid (le programme gouvernemental pour les personnes à faible revenu) ne couvre que certaines dépenses de soins de longue durée, et pas très longtemps. Peu importe comment vous le découpez, ces options ne devraient pas être votre premier choix.
Frais de soins de longue durée sans assurance
Si vous n’avez pas d’assurance soins de longue durée en place, préparez-vous à payer beaucoup d’argent pour les soins de longue durée. C’est cher! Comme Gucci cher. Regardons les chiffres.
Le coût moyen d’un séjour en maison de retraite semi-privée aux États-Unis est de 7 756 $ pour seulement un mois.6 Et ce nombre monte à 8 821 $ pour une chambre privée.sept Rappelez-vous, c’est tout par mois!
Le coût estimé des soins au cours des cinq dernières années de la vie est de 367 000 $ pour les personnes atteintes de démence et de 234 000 $ pour les autres.8 En moyenne, les Américains paient un total de 172 000 $ pour les soins de longue durée.9
Ce sont des chiffres énormes, les gens!
Et gardez à l’esprit que ces coûts augmentent d’année en année, encore plus rapidement que l’inflation. Par exemple, selon une étude effectuée par Genworth Financial, une compagnie d’assurance, le coût annuel des services de soins à domicile a augmenté de 980 $ par an entre 2004 et 2020.dix Et une chambre privée dans une maison de retraite pour seulement un an ? Cela a augmenté de 2 542 $ chaque année au cours de la même période.11
Voici une ventilation des coûts annuels des soins de longue durée à partir de 2020.12
Si vous n’avez pas de plan solide, ces coûts pourraient épuiser vos économies assez rapidement. Mais si vous avez une valeur nette suffisamment élevée, vous pourrez peut-être vous auto-assurer.
Combien coûte une assurance soins de longue durée ?
Alors, combien coûte une assurance soins de longue durée ?
Il peut varier assez largement. Les primes annuelles peuvent aller de 1 000 $ à environ 10 000 $. La compagnie d’assurance examinera votre âge, votre sexe, votre lieu de résidence, votre état civil, votre état de santé actuel et vos antécédents médicaux familiaux. Vous paierez également plus si vous choisissez une prestation à plus long terme ou plus importante. Et gardez à l’esprit que différents transporteurs facturent des tarifs différents pour la même politique. Ils peuvent également augmenter vos primes après l’achat de la police.
À l’heure actuelle, l’homme moyen de 55 ans paiera 1 700 $ par année pour une police de trois ans qui couvre 164 000 $ en soins et un maximum quotidien de 150 $.13 Et cette prestation se compose chaque année à 3 %, de sorte qu’elle atteindrait près de 400 000 $ à 85 ans. La femme moyenne de 55 ans paiera 2 675 $ pour le même niveau de couverture.14 Les femmes paient plus parce qu’elles ont tendance à survivre aux hommes. Selon les données fédérales, les femmes survivent aux hommes d’environ cinq ans et ont besoin en moyenne de 3,7 ans de soins contre seulement 2,2 ans pour l’homme moyen.15,16
La bonne nouvelle est que les couples bénéficient de réductions. Le couple moyen de 55 ans paiera 3 050 $ par année pour une police combinée.17 Certains États autorisent des économies allant jusqu’à 30 %, mais d’autres les réduisent à environ 15 %.18
Si vous avez une police assez standard, vous aurez probablement une période d’attente entre 30 et 90 jours avant que l’assurance n’entre en vigueur. Cela signifie que vous devriez avoir environ trois mois de débours prêts à combler ce vide, même avec une assurance soins de longue durée en place.
Et si vous vous inquiétez de l’augmentation du coût des soins de longue durée et que vous n’êtes pas sûr que votre police couvrira vos soins, vous pouvez ajouter quelque chose appelé un cavalier de gonflage. Avec cela en place, votre prestation augmentera (généralement d’environ 3 % par an) pour se rapprocher des taux d’inflation. Mais l’ajout de cet avenant vous coûtera également un peu plus cher en primes.
Les polices hybrides de soins de longue durée sont-elles moins chères ?
Si vous faites des recherches sur l’assurance soins de longue durée depuis un certain temps, vous êtes probablement tombé sur ce qu’on appelle une police hybride. Les polices hybrides combinent une assurance-vie avec une couverture de soins de longue durée. Ils vous permettent d’utiliser votre prestation de décès (l’argent que vos bénéficiaires recevraient à votre décès) pendant que vous êtes encore en vie pour payer des soins de longue durée. Si vous n’avez pas besoin de soins, vos héritiers reçoivent le paiement intégral.
Les politiques hybrides sont généralement milliers de dollars de plus que les traditionnels. En effet, en plus de l’assurance soins de longue durée, vous payez également une assurance vie dont vous n’avez peut-être même pas besoin. Et bien que les primes des polices hybrides soient fixes, elles ne sont pas déductibles d’impôt.
Avec les polices hybrides, la compagnie d’assurance investit votre argent pour vous, comme une assurance vie entière. Le problème est qu’ils ne font pas de bons investissements et que vos rendements suivront probablement à peine l’inflation. Si vous tenez compte de la perte de revenus, les hybrides pourraient être l’option d’assurance soins de longue durée la plus chère.
Une mise en garde : si votre état de santé vous empêche d’être admissible à une police d’assurance soins de longue durée traditionnelle, vous voudrez peut-être envisager d’acheter un régime hybride.
Si vous êtes admissible à une police traditionnelle, achetez simplement une assurance soins de longue durée et une assurance vie séparément. (Et en parlant d’assurance-vie, découvrez pourquoi l’assurance-vie temporaire est votre meilleure option pour protéger votre revenu et l’avenir de votre famille.)
Avantages fiscaux de l’assurance soins de longue durée
Bien que l’assurance soins de longue durée soit chère, il y a un bon côté : les primes d’assurance soins de longue durée sont déductibles d’impôt jusqu’à une certaine limite. Et vous pourriez même être en mesure de payer vos primes à partir d’un compte d’épargne santé (HSA) avant impôt.
Si vous détaillez vos déductions, le gouvernement fédéral et certains États vous permettent de compter tout ou partie de vos primes comme frais médicaux déductibles d’impôt. Mais ils doivent s’élever jusqu’à un certain niveau. Et tous les régimes d’assurance soins de longue durée ne sont pas admissibles à ces allégements fiscaux. Assurez-vous de demander à un professionnel de l’assurance de voir si le vôtre est qualifié fiscalement.
Voici une ventilation pratique de l’IRS montrant le montant maximum de vos primes que vous pouvez déduire en fonction de votre âge.19
Comment obtenir une assurance soins de longue durée
Donc, maintenant que vous connaissez les coûts des soins de longue durée et de l’assurance soins de longue durée, vous êtes peut-être prêt à commencer à magasiner les tarifs ou à voir si vous êtes admissible.
Bien que vous puissiez le faire vous-même, nous vous recommandons de faire appel à l’un de nos agents d’assurance indépendants et de confiance qui font partie de notre programme de fournisseurs locaux agréés (ELP). Ils magasineront pour vous afin que vous puissiez gagner du temps et avoir l’esprit tranquille en sachant que vous obtenez la bonne couverture au meilleur prix.
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