Les factures ne sont pas payées, les percepteurs appellent et vous avez l’impression de crouler sous les dettes. Peut-être êtes-vous tenté d’appuyer sur le bouton de la faillite pour tout faire disparaître. Mais le dépôt de bilan n’efface pas votre ardoise. Il n’y a aucune garantie que cela effacera toutes vos dettes et cela laissera une marque sur votre dossier qui mettra du temps à disparaître.
Alors, combien de temps une faillite reste-t-elle sur votre dossier de crédit ? Légalement, jusqu’à 10 ans. Émotionnellement, beaucoup plus longtemps. Examinons exactement combien de temps une faillite peut rester à votre dossier et que faire si vous essayez de reconstruire votre vie après une faillite.
Comment la faillite et la dette affectent votre dossier de crédit
N’oubliez pas d’obtenir des bulletins scolaires à l’école ? Tu étais soit super fier, soit super effrayé quand tu as pris ce morceau de papier. En tant qu’adultes, nous traitons souvent notre dossier de crédit de la même manière que nous traitons nos notes à l’école. Les créanciers veulent que nous pensions qu’avoir un faible score FICO équivaut à échouer à un test. Mais un rapport de crédit ne montre pas comment vous gagnez avec de l’argent. C’est juste un rappel de votre relation avec la dette. Et croyez-le ou non, il est possible de vivre sans pointage de crédit.
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Mais il y a une différence entre pas de crédit et mauvais crédit. La première signifie que vous êtes suffisamment responsable financièrement pour ne pas avoir à emprunter de l’argent. Et l’autre signifie que vous avez emprunté de l’argent et que vous ne l’avez pas remboursé à temps, ce qui peut vous étiqueter comme un risque de crédit. Ainsi, bien que vous n’ayez pas besoin d’un crédit A+ pour faire des choses comme acheter une voiture ou louer une maison, saccager votre crédit en ne remboursant pas vos dettes ou en déclarant faillite ne vous aidera pas non plus. Voici comment la faillite et les autres dettes impayées peuvent apparaître sur votre dossier de crédit :
Chapitre 7 Faillite
Le chapitre 7 est le type de faillite le plus courant. Lorsqu’une personne dépose un dossier, elle doit liquider ses actifs, ce qui signifie vendre ses affaires pour rembourser les personnes à qui elle doit de l’argent. Le chapitre 7 efface également la plupart des dettes non garanties (comme les cartes de crédit ou les factures médicales), mais vous ne pouvez déposer ce type de faillite que si le tribunal décide que votre revenu est trop faible pour rembourser vos dettes.
Une faillite du chapitre 7 reste sur un rapport de crédit jusqu’à 10 ans après que quelqu’un l’a déposée.
Chapitre 13 Faillite
Lorsqu’une personne dépose un bilan en vertu du chapitre 13, elle élabore un plan de paiement mensuel pour rembourser une partie ou la totalité de sa dette sur trois à cinq ans. La plupart des gens peuvent conserver leurs actifs (comme une maison ou une voiture) tant qu’ils sont payés ou inclus dans le plan de remboursement. Ce type de faillite n’est pas aussi préjudiciable au crédit de quelqu’un que le chapitre 7, car il doit encore rembourser sa dette au lieu de simplement l’effacer.
Mais une faillite du chapitre 13 reste toujours sur un rapport de crédit jusqu’à sept ans après le dépôt de quelqu’un.
Autres types de dettes
- Paiements en retard : Si vous êtes en retard sur les paiements pour quoi que ce soit, des cartes de crédit aux factures médicales, cela peut apparaître sur votre dossier de crédit et rester pendant sept ans après que le paiement est devenu en souffrance (c’est-à-dire en retard). Le moment exact où un paiement est considéré comme en retard dépend du prêteur. Mais vous n’avez généralement qu’à avoir 30 jours de retard avant que les principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion) soient informés et réduisent votre pointage de crédit. Les retards de paiement ont généralement le plus grand impact sur votre crédit lorsqu’ils apparaissent pour la première fois sur votre rapport. Et plus longtemps vous manquez des paiements, plus cela affectera votre pointage de crédit.
- Collections: Une fois que vous avez environ 90 à 120 jours de retard sur un paiement, votre dette est recouvrée. Cela signifie qu’un prêteur peut vendre votre dette à une agence de recouvrement qui vous appellera pour de l’argent. Et même si vous avez une ancienne dette ou une dette que le créancier a annulée parce qu’il n’a pas pu obtenir d’argent de votre part, cela peut toujours apparaître sur votre dossier de crédit. Tout comme les paiements en retard, les dettes qui sont en recouvrement sont retirées de votre dossier de crédit sept ans après que le compte est devenu en retard et n’a jamais été remis à jour.
- Saisies: Si vous avez manqué un certain montant de versements hypothécaires (généralement lorsque vous avez 120 jours de retard), un prêteur peut saisir votre maison. Cela signifie que la banque reprend la propriété et que vous devez déménager. Non seulement vous pouvez perdre votre maison, mais vous pouvez également faire perdre au moins 100 points à votre pointage de crédit. Une forclusion tombera de votre dossier sept ans après votre premier versement hypothécaire manqué. Mais cela peut prendre beaucoup plus de temps pour rétablir votre pointage de crédit là où il était avant la saisie.
Comment supprimer une faillite de votre dossier de crédit
Nous détestons être une Debbie Downer ici, mais vous ne pouvez pas faire grand-chose pour retirer une faillite de votre dossier de crédit, sauf attendre les sept à 10 ans qu’il faudra pour disparaître légalement. Et parce qu’elle passe par un tribunal, une faillite devient également un dossier public. Cela signifie que les employeurs potentiels, les banques, les entreprises et les clients peuvent tous voir les détails de votre faillite tant qu’ils figurent sur votre dossier de crédit. Ouais, pas amusant.
Mais même si vous ne pouvez pas effacer une faillite de votre dossier de crédit avant la fin de ces sept années, vous chien assurez-vous que rien ne ralentira le processus. Ainsi, une fois que le tribunal a officiellement annulé vos dettes dans le cadre d’une faillite, revérifiez pour vous assurer qu’elles sont marquées comme déchargé sur votre dossier de crédit. Cela montrera que vous n’êtes plus au milieu d’une faillite. Et plus il s’est écoulé de temps depuis une faillite, moins cela affectera votre cote de crédit.
Si vous remarquez des erreurs sur votre dossier de crédit ou si la faillite apparaît toujours après qu’elle aurait dû être retirée, vous pouvez contacter les principaux bureaux de crédit pour signaler les erreurs et les faire corriger. Vous pouvez rencontrer des « services de suppression de faillites » qui promettent d’effacer les taches de votre dossier de crédit moyennant des frais. Mais ne payez pas une entreprise pour faire quelque chose que vous pouvez faire vous-même. Examinez simplement les détails de votre dossier de crédit et envoyez une lettre aux bureaux de crédit si vous trouvez un problème.
Comment bâtir votre crédit après une faillite
Une faillite est un événement dévastateur et bouleversant qui peut laisser de graves cicatrices émotionnelles. Mais ce n’est pas parce que vous avez une faillite ou d’autres informations négatives qui obscurcissent votre historique de crédit que votre vie est finie. Tu chien revenez d’une faillite, et cela commence par vous dépoussiérer et apprendre de vos erreurs. Voici quelques façons de reconstruire votre stabilité financière après une faillite.
Restez au top des paiements
Malheureusement, les gens (en particulier les entreprises) ne vous feront pas confiance aussi rapidement après une faillite. Cela pourrait prendre un certain temps avant que vous ne reveniez sur vos pieds. Mais la meilleure façon de prouver que vous ne vous retrouverez plus dans le trou est de mieux gérer votre argent. Allez-y et obtenez-vous sur un budget. Lorsque vous donnez un travail à chaque dollar et que vous vous concentrez sur une utilisation plus intentionnelle de votre argent, vous facilitez le paiement de vos factures à temps et arrêtez les dépenses excessives. Rester au courant des paiements, en plus d’avoir un revenu stable, est l’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour votre crédit après une faillite, car cela montre que vous essayez d’être plus responsable avec votre argent.
Et si vous avez encore des dettes qui n’ont pas été effacées lors d’une faillite, comme des prêts étudiants, une dette gouvernementale, une dette réaffirmée (où vous vous engagez à nouveau sur les termes d’un prêt en cours), une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire, éliminez-les dès que possible avec la méthode boule de neige de la dette. Ou essayez de régler vos dettes restantes pour les sortir de votre vie dès que possible.
Créer un fonds d’urgence
Après une faillite, économiser de l’argent est le nom du jeu. Vous voulez vous constituer un joli fonds d’urgence de trois à six mois de dépenses pour servir de coussin entre vous et tout ce que la vie vous réserve. Parce que vous ne retournerez plus jamais sur la route de la faillite, n’est-ce pas ? Et puisque vous êtes déjà dans un état d’esprit d’économie d’argent, vous voulez également vous assurer que vous économisez pour les choses que vous voulez et que vous les payez en espèces. Oui, cela demande beaucoup de patience, mais cela signifie également que vous n’aurez pas à vous soucier d’effectuer le paiement sur ce canapé ou cette voiture chaque mois.
Et si vous vous demandez quand vous pourrez acheter une maison après une faillite, il faut généralement environ deux ans pour tout payer à temps et avoir un revenu stable, ainsi que pour économiser une importante mise de fonds, avant de vous re prêt à acheter une maison. Mais la bonne nouvelle, c’est qu’il existe un moyen d’obtenir un prêt hypothécaire sans pointage de crédit. C’est ce qu’on appelle la souscription manuelle, qui examine vos revenus et votre historique de paiement au lieu de votre score FICO.
Dites adieu au crédit
Il suffit d’une recherche rapide sur Google pour voir que tout le monde veut que vous rebâtissiez votre crédit après une faillite. Mais c’est comme jouer avec des serpents après avoir été mordu ! Ne poussez pas votre chance, il est temps que vous arrêtiez d’essayer d’apprivoiser le crédit.
« Le crédit est ce qui a causé votre faillite. Pourquoi voudriez-vous revenir là-dedans ? » —Dave Ramsey
Vous pouvez également entendre beaucoup parler de prêts garantis ou de cartes de crédit garanties, qui sont commercialisés comme des options « plus sûres » pour les personnes qui ont fait faillite. Mais mettons une chose au clair : la seule façon de sûr votre richesse est de rester à l’écart de la dette et du crédit. La dette vous a entraîné dans ce pétrin, et cela ne vous aidera pas à vous en sortir. Considérez-le comme votre leçon sur la façon dont ne pas pour gérer l’argent.
Comment éviter la faillite
La faillite n’est le premier choix de personne, mais nous savons que parfois cela semble être votre seule option. Mais il est possible d’éviter la faillite. Cela commence par prendre soin de vos quatre murs : nourriture, services publics, abri et transport. Une fois que vous avez votre maison en ordre, il est temps d’être agressif en vendant tout ce qui est en vue, en établissant un budget serré pour réduire les dépenses inutiles et en prenant une agitation parallèle pour jeter encore plus d’argent sur votre dette. Et vous pouvez toujours vous asseoir avec un coach financier qui vous guidera dans votre situation spécifique. N’oubliez pas qu’il n’est jamais trop tard pour obtenir de l’aide.
Si vous êtes prêt à couper le crédit de votre vie et à dire plus jamais à la faillite, Université de la paix financière (FPU) vous montrera comment. Vous apprendrez à rembourser vos dettes, à épargner et à investir pour ne plus jamais avoir à vous soucier de l’argent. Commencez FPU aujourd’hui !
