Vous achetez votre prochaine maison? Nous sommes ravis pour vous ! Mais avez-vous déjà pensé à l’impact de l’achat de votre prochaine maison sur votre retraite ? Vous pensez peut-être qu’ils ne sont pas liés, mais choisir la mauvaise personne pourrait mettre votre pécule en difficulté, et ce n’est pas bien ! Nous voulons que vous vous installiez pour vivre la retraite de vos rêves dans la maison de vos rêves. Mais pour ce faire, vous devez savoir quoi faire et quoi éviter. Voyons donc comment l’achat de la mauvaise maison peut ruiner la retraite dont vous rêvez et que faire à la place.
Voler sa retraite pour faire le paiement de la maison
Laissez-nous vous présenter nos deux amis (imaginaires), Shawn et Angela. Ils sont à la recherche d’une nouvelle maison. Angela est une mère au foyer et Shawn gagne 60 000 $ par an. Ils veulent prendre leur retraite dans 30 ans. Ainsi, ils suivent ce que nous leur enseignons et investissent 15 % de leur revenu pour leur retraite, et ils ne veulent pas consacrer plus de 25 % de leur salaire net mensuel à un versement hypothécaire à taux fixe de 15 ans.
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Mais un marché du logement chaud fonctionne dans les deux sens. Au moment d’acheter, Shawn et Angela seront confrontés à une forte concurrence avec d’autres acheteurs à la recherche d’hommes dans leur gamme de prix. Oh-oh. Savez-vous ce que cela veut dire. Ils seront tentés de payer Suite pour leur maison !
Grâce au marché immobilier en ébullition dans leur région, Shawn et Angela s’attendent à repartir avec 55 000 $ après la vente de leur maison actuelle à utiliser comme acompte pour leur prochaine maison. En fonction de leur revenu et du montant de la mise de fonds, ils devraient envisager des maisons qui ne coûtent pas plus de 160 000 $ (en supposant un taux d’intérêt de 4 %).
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Épargne-retraite |
Revenu annuel = 60 000 $ |
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Revenu brut |
5 000 $/mois |
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4% en 401(k) + 11% en Roth IRA |
200 $/mois + 550 $/mois |
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15 % de 60 000 $ |
750 $/mois |
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Paiement de l’hypothèque |
Salaire net annuel = 48 000 $ |
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Revenu net |
4 000 $/mois |
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25 % de 4 000 $ |
1 000 $/mois |
Pour intégrer un versement hypothécaire plus important dans leur budget, ils pourraient simplement réduire les 750 $ qu’ils mettent de côté chaque mois pour leur retraite. Bien sûr, cela a du sens. Droit? Mauvais!
Couper seulement 100 $ de leur budget d’investissement mensuel afin de permettre à un homme de 175 000 $ pourrait réduire le montant qu’ils pourraient avoir pour leur retraite dans 30 ans de 2,4 millions de dollars à 2,1 millions de dollars. À première vue, vous pourriez penser que ces chiffres ne sont pas si différents. Mais regardez de plus près. C’est plus qu’une différence de 300 000 $!
La nouvelle maison de Shawn et Angela pourrait-elle prendre suffisamment de valeur pour combler la différence une fois qu’ils seront prêts à prendre leur retraite? Bien sûr, c’est possible. Mais même si c’est le cas et s’ils envisagent de vendre la maison et de réduire leurs effectifs à leur retraite, ils devront utiliser le produit de la vente pour acheter leur nouvelle maison plus petite. Cela signifie moins d’argent dans le pécule pour les frais de subsistance pendant la retraite.
Si Shawn et Angela s’en tiennent à leur plan initial et achètent une maison qu’ils peuvent se permettre tout en investissant 15 % de leur revenu pour la retraite, ils auront une maison payée et 300 000 $ supplémentaires dans leur compte de placement lorsqu’ils seront prêts à vivre leurs rêves de retraite!
Étendre l’hypothèque signifie une retraite éphémère
D’accord, vous l’avez compris : ne volez pas vos rêves de retraite juste pour payer plus de maison. Mais que se passerait-il si nos amis imaginaires, Shawn et Angela, nous disaient : « Nous ne pouvons pas nous offrir la maison de nos rêves avec cette option hypothécaire de 15 ans ! Et si on faisait une hypothèque sur 30 ans ? Une hypothèque de 30 ans n’est qu’une autre option vers laquelle les propriétaires se tournent lorsqu’ils veulent acheter une maison qu’ils ne peuvent pas vraiment se permettre.
Laisse nous te montrer pourquoi. Si Shawn et Angela obtiennent une hypothèque de 30 ans sur une maison de 175 000 $ au lieu d’une de 15 ans, ils auront un paiement hypothécaire mensuel inférieur. Mais une hypothèque de 30 ans signifie 15 années supplémentaires de dettes et le paiement de près de 60 000 $ de plus en intérêts. C’est ça absolument pas bon!
OK, on va arrêter de s’en prendre à Shawn et Angela. Est-ce que tu sais pourquoi? Parce qu’ils ont toujours prévu d’obtenir un prêt hypothécaire de 15 ans, de le rembourser et d’ajouter le paiement de leur maison au montant qu’ils investissent chaque mois pour leur retraite. Cela signifie que si leur hypothèque mensuelle était d’environ 1 000 $, ils pourraient commencer à investir 1 750 $ chaque mois au lieu de 750 $. Si nous insérons cet exemple dans notre calculateur d’investissement pour obtenir une approximation, cela pourrait signifier une énorme différence de plus de 500 000 $ lorsqu’ils prendront leur retraite. C’est un plan incroyable que nous pouvons soutenir !
Pour maintenir le plan de retraite de Shawn et Angela sur la bonne voie, ils doivent respecter leur budget et chercher une maison qui ne coûte pas plus de 160 000 $. S’ils peuvent obtenir une bonne affaire sur une maison dont le budget est inférieur, c’est encore mieux !
Comment respecter son budget
N’oubliez pas qu’il est préférable de maintenir votre versement hypothécaire mensuel à 25 % ou moins de votre salaire net. De cette façon, il vous reste beaucoup de revenus chaque mois pour atteindre d’autres objectifs financiers. Cela peut signifier que vous devez chercher un homme moins cher, mais cela vaut la peine de savoir que vous ne vous mettez pas au-dessus de votre tête.
Une excellente façon de commencer votre voyage vers l’accession à la propriété est d’utiliser notre calculateur de prêt hypothécaire pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer.
Vous craignez de ne pas trouver un homme que vous aimez dans votre gamme de prix ? Travaillez avec l’agent d’un acheteur expérimenté. Avoir un agent immobilier à vos côtés apporte deux gros avantages :
- Économiser de l’argent: Dans la plupart des cas, le vendeur à domicile paie la commission de votre agent, vous ne payez donc rien pour obtenir l’aide d’un expert ! Mieux encore, un agent de l’acheteur peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la maison de vos rêves en luttant pour vos meilleurs intérêts à la table des négociations.
- Gagner du temps: Sans agent de l’acheteur, vous serez seul face aux piles de documents. La vie est trop chargée pour ça ! Laissez un expert qui connaît toutes les lois et réglementations spécifiques à votre ville s’occuper de la paperasserie pour vous.
De bons agents immobiliers peuvent vous aider à trouver une maison qui correspond à votre budget, et ils ne vous pousseront pas à un « financement créatif » pour faire une vente plus importante.
Si vous envisagez d’acheter une maison mais que vous ne savez pas par où commencer, nous pouvons vous mettre en contact avec un agent de votre région qui a mérité notre recommandation pour ses conseils fiables et son excellent service. Nos fournisseurs locaux agréés (ELP) immobiliers ont une grande expérience pour aider les acheteurs comme vous à trouver des maisons. Ils vous montreront comment acheter une maison et respecter votre budget.
Achetez votre prochaine maison en pensant à la retraite
Magasiner une maison tout en restant concentré sur votre rêve de retraite peut être difficile à tout moment. Mais dans un marché du logement en évolution rapide, il est encore plus important de garder un œil sur le prix de la retraite et de travailler avec un professionnel de l’immobilier !
