Il n’y a rien de tel que le sentiment de sécurité et d’accomplissement lorsque vous savez que vous êtes sur la voie d’une retraite confortable. Mais ce sentiment peut rapidement se transformer en stress, voire en culpabilité, lorsque vous découvrez que vos parents sont dangereusement à la traîne dans leur propre parcours de retraite.
« Mon mari et moi sommes bien placés pour prendre notre retraite », nous a dit Cerissa H.. « Nos parents, cependant, ne le sont pas – et pour différentes raisons. » Les parents de Cerissa avaient des carrières dans le ministère à plein temps et n’avaient jamais eu de gros revenus. En revanche, sa belle-famille croule sous les dettes grâce à plusieurs immeubles locatifs.
« Nous sommes préoccupés par leur qualité de vie, le manque d’assurance soins de longue durée et la dette », a-t-elle déclaré. « Comment pouvons-nous nous préparer à une vie où nous hériterons probablement de personnes à charge adultes et de dettes ? Comment encourageons-nous mes parents à garder espoir pour leur avenir financier ? Et comment parlons-nous respectueusement à ma belle-famille de leur dette ? »
Nous sommes nombreux à nous inquiéter de la retraite de nos parents
Ce n’est peut-être pas une grande consolation, mais de nombreux enfants de retraités non préparés cherchent des réponses aux mêmes questions. L’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI) a récemment publié un rapport sur la retraite et leurs recherches ont révélé ce qui suit :
- Seulement 50 % des travailleurs de 55 ans et plus ont essayé de calculer combien d’argent ils auront besoin chaque mois pendant leur retraite.1
- Environ 1 aîné sur 5 de plus de 55 ans (20 %) a moins de 10 000 $ en épargne-retraite.2
- Environ 31 % des aînés ne savent pas s’ils auront assez pour couvrir leurs frais médicaux à la retraite. 3
- Moins de la moitié (46 %) des aînés ont prévu comment ils couvriraient une urgence ou une grosse dépense à la retraite.4
- Parmi les retraités travaillant contre rémunération pendant leur retraite, 37 % ont besoin du chèque de paie pour joindre les deux bouts.5
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De nombreux adultes de 65 ans et plus ont également des actifs limités sur lesquels compter lorsqu’ils prendront leur retraite, 21 % des couples mariés âgés et 45 % des célibataires dépendant de la sécurité sociale pour 90 % ou plus du revenu de leur ménage.6
Gary Shaw, un professionnel de l’investissement, a déclaré que tout cela s’ajoute à des perspectives difficiles à la fois pour les retraités et leurs enfants.
« Je pense que ce que nous avons découvert, c’est que les parents n’avaient vraiment pas prévu de ne pas pouvoir vivre de la sécurité sociale », a-t-il déclaré. « Ils ne savaient pas que leurs dépenses, en particulier leurs dépenses de soins de santé, allaient être aussi élevées qu’elles le sont. Ou ils n’ont pas payé leur maison dès qu’ils l’avaient prévu, alors ils doivent encore faire un paiement pour la maison . »
La mère de Jessica G. a presque 60 ans et a peu d’épargne-retraite. Comme beaucoup d’autres personnes âgées, elle ne voit pas d’autre choix que de continuer à travailler aussi longtemps qu’elle le pourra. Elle va puiser dans la Sécurité Sociale pour combler les lacunes de ses revenus.
Katy C. peut comprendre ! Sa belle-mère ne se voit jamais prendre sa retraite, plaisantant souvent en disant que ses collègues vont devoir « arracher ses mains froides et mortes de son clavier ».
Selon l’EBRI, la belle-mère de Katy n’est pas la seule : près de 74 % des Américains prévoient de continuer à travailler après l’âge de la retraite.sept
La crise de l’épargne-retraite n’est pas un problème auquel nous devrons faire face dans de nombreuses années : elle est déjà là. Selon Pew Research, 10 000 baby-boomers atteignent l’âge de 65 ans, l’âge traditionnel de la retraite, chaque jour.8 Mais près de la moitié d’entre eux, soit 49 %, ont moins de 10 000 $ épargnés pour leur retraite.9 Ce n’est pas bien !
Comment démarrer la conversation sur la retraite avec vos parents
Ce à quoi vous et vos parents devrez peut-être faire face à l’avenir peut sembler accablant. Mais ne perdez pas espoir. Il est possible de traverser cette période difficile avec la dignité de vos parents et vos propres plans de retraite intacts.
La première étape consiste à obtenir une image claire de ce à quoi vous avez affaire. Mais comment parlez-vous à vos parents de leur situation financière sans que cela soit dur pour toutes les personnes concernées ?
« Parfois, les parents ne partagent pas tous les détails avec les enfants », a expliqué Gary Shaw. « Ils ne veulent pas qu’ils sachent à quel point c’est grave. En tant que parent, vous voulez que vos enfants vous admirent. Vous ne voulez pas que vos enfants vous méprisent parce que vous n’avez pas bien géré l’argent. »
Les parents de Jacob H. ont du mal avec ça maintenant. Ils sont au milieu et à la fin de la cinquantaine et croient qu’ils n’ont pas d’autre choix que de travailler jusqu’à ce qu’ils n’en puissent plus. Ils sont endettés et vivent d’un salaire à l’autre.
« J’ai essayé de les aider à faire un budget et à faire boule de neige sur la dette », a expliqué Jacob. « Mais ils sont très privés de leur argent et ne veulent pas que je voie à quel point le trou est profond. Je ne sais pas comment leur faire comprendre que je veux les aider, pas seulement pour leur avenir, mais pour moi-même. , ma tranquillité d’esprit et ma famille. »
La suggestion de Gary pour éviter de mettre les parents sur la défensive est de changer le ton de la conversation. Plutôt que de vous concentrer sur ce que vos parents font de mal, commencez par leur demander comment ils veulent que vous, les enfants, gériez leur argent quand ils ne le peuvent plus.
Pour lancer la discussion, l’équipe de Gary utilise un outil appelé la « lettre d’amour familiale » comme brise-glace. La « lettre d’amour familiale » – une lettre d’amour des parents aux enfants – est un document conçu pour faciliter les choses lorsque l’un ou les deux parents sont partis. Il s’agit d’une collection de toutes les informations financières et médicales importantes réunies en un seul endroit : la lettre.
Avec la lettre d’amour comme guide, les parents et les enfants peuvent couvrir les bases, puis approfondir les problèmes en travaillant ensemble pour trouver les meilleures solutions possibles.
Les discussions sur la retraite avec vos parents peuvent encore être difficiles
Même avec les lignes de communication ouvertes, les choses ne se passent pas toujours bien. Une fois que leur véritable situation de retraite sera dévoilée, votre mère et votre père pourraient se sentir très vulnérables, ce qui les inciterait à résister au changement. Vous devrez peut-être les aider à comprendre la nécessité de changer.
Liz A. sait ce que c’est. Sa mère est en grande difficulté financière. Elle gagne beaucoup d’argent, mais elle est endettée et doit souvent emprunter à Liz et à sa sœur pour payer ses factures. « Elle n’écoutera personne à propos de ses finances », dit Liz. « Elle devient émotive et très, très défensive. »
Dans de tels cas, Gary dit qu’il peut être utile de faire appel à un tiers en renfort.
« J’ai dû avoir une conversation difficile avec un couple de retraités », nous a dit Gary. « Les enfants pensaient que maman dépensait trop, mais ils ne savaient pas comment lui dire, alors ils m’ont demandé de lui dire. »
Les enfants avaient raison. Les dépenses de leur mère l’avaient mise, elle et son mari, en danger de manquer d’économies en moins de trois ans. Gary n’a pas édulcoré la vérité. J’ai dit à la mère de Liz que quelque chose besoin de changer. Soit elle continuait à dépenser comme elle le faisait et l’argent s’épuiserait bien plus tôt qu’elle ne l’aurait jamais imaginé, soit elle pourrait ralentir ses dépenses et son argent pourrait s’étendre sur cinq ou même six années supplémentaires. Un peu de discipline pourrait l’aider à aller loin !
« Elle était un peu sur la défensive au début, mais après s’être laissée convaincre, elle a finalement convenu qu’elle devait arrêter de dépenser autant », a-t-il déclaré. « C’était une conversation difficile à avoir, mais c’est une chose juste à demander à votre professionnel de l’investissement. Nous sommes ici pour traverser la vie avec vous – et cela fait partie intégrante de la vie. »
Votre retraite reste votre priorité
Vous pensez peut-être qu’il est de votre devoir d’intervenir et d’aider vos parents à joindre les deux bouts. Tu n’es pas seul. Jessica K. a exprimé la même inquiétude : « J’ai très peur de devoir subvenir aux besoins de mes parents une fois qu’ils auront atteint l’âge de la retraite. Honnêtement, je ne sais pas comment nous allons les aider tout en essayant de construire notre propre avenir. . »
Les conseils de Gary à Jessica et aux autres dans un bateau similaire ? Aussi difficile que cela puisse être, vous devez d’abord vous concentrer sur votre propre plan de retraite. Ensuite, fournissez toute l’aide que vous pouvez, quand vous le pouvez.
« Certains enfants vont se sentir plus coupables que d’autres », a déclaré Gary. « Mais c’est la même chose que lorsque Dave dit que vous devriez investir 15 % pour votre retraite avant d’économiser quoi que ce soit pour l’université de vos enfants. Ton la santé financière est ce qui fera leur en bonne santé financière, c’est donc sur cela que vous devez vous concentrer. »
Gary a vu cette lutte maintes et maintes fois avec ses clients. « Dans un cas, la fille du couple de retraités s’est sentie obligée d’aider ses parents », a-t-il expliqué. « Elle et son mari avaient de très bons revenus et se débrouillaient très bien sur les Baby Steps. En fait, ils étaient sur la bonne voie pour payer leur propre maison plus tôt. »
Encourageant le couple à s’en tenir à leur plan de retraite, Gary a conseillé à l’épouse d’aider ses parents en leur donnant de petites sommes d’argent pour les aider à joindre les deux bouts. Puis, au fur et à mesure que de l’argent supplémentaire devenait disponible, elle pouvait augmenter le montant.
« Quelques années plus tard, ils ont payé leur propre maison, ce qui a libéré beaucoup plus d’argent chaque mois », a déclaré Gary. « Elle a pu augmenter l’argent qu’elle donnait régulièrement à ses parents. »
En prenant soin de sa propre santé financière, la cliente de Gary a finalement pu faire Suite pour aider ses parents qu’elle n’aurait pu le faire si elle et son mari avaient sacrifié leur objectif de payer leur maison plus tôt.
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Protégez votre retraite avec une assurance soins de longue durée
Avec leurs pieds sur une base financière solide et avec plus d’argent disponible pour aider les parents de l’épouse, Gary a recommandé que le couple envisage de souscrire une assurance soins de longue durée (SLD) pour ses parents afin de couvrir les dépenses liées à la maison de retraite, à domicile ou soins à domicile.
« Il leur incombera plus tard de prendre en charge ces dépenses de toute façon », a expliqué Gary.
Une autre des clientes de Gary, Sandy L., a connu le revers financier de ses parents qui n’avaient pas d’assurance soins de longue durée. Sa mère a subi un accident vasculaire cérébral débilitant il y a deux ans et elle vit maintenant dans une résidence-services afin de pouvoir recevoir le niveau de soins dont elle a besoin.
Même si les parents de Sandy ont constitué un solide fonds de retraite, celui-ci ne durera encore que 12 à 18 mois au rythme auquel ils paient actuellement pour les soins de sa mère.
Le conseil de Gary à Sandy et à d’autres comme elle est que la couverture SLD d’un parent est un investissement dans votre avenir autant que dans celui de vos parents. « C’est essentiellement un outil de planification successorale pour éviter de dépenser votre propre épargne-retraite pour prendre soin de maman et papa dans la maison de retraite », a-t-il expliqué. « Nous espérons que vous n’en aurez jamais besoin, mais il vaut mieux payer 300 $ par mois pour les soins de longue durée que de dépenser 60 000 $ par an pendant les 10 à 15 prochaines années pour les soins en maison de retraite. »
« Je vois de mes propres yeux ce qui se passe lorsque l’argent vient à manquer, même si vous avez planifié », a déclaré Sandy. « Mon mari et moi travaillons avec un professionnel de l’investissement pour nous guider maintenant. Je suis reconnaissant d’avoir commencé tôt à épargner régulièrement pour la retraite. »
Les temps peuvent être difficiles, mais ils peuvent aussi être gratifiants
Parfois, les difficultés financières d’un parent finissent par être une bénédiction pour toute la famille. En tant que mère célibataire, la mère de Krystle M. n’a jamais été en mesure de se constituer un gros pécule. Mais lorsque Krystle, son mari et leurs deux enfants ont quitté la Pennsylvanie pour la Caroline du Sud, ils ont invité sa mère à les accompagner.
« Nous avons eu la chance de l’avoir emménager avec nous », nous a dit Krystle. « Elle surveille nos enfants et aide à la maison. Essentiellement, elle a pu prendre sa retraite lorsque nous avons déménagé, et cela lui a enlevé un lourd fardeau. »
Bien que Lori W. et son mari n’aient jamais eu de gros revenus, ils n’avaient pas de dettes. Cela leur a donné la flexibilité de donner à leurs parents ce dont ils avaient besoin et de garder leur propre épargne-retraite sur la bonne voie.
Lorsque des problèmes de santé ont empêché la mère et le père de Lori de vivre seuls, Lori a pris sur elle de s’occuper financièrement et physiquement de ses parents vieillissants. « Depuis trois ans et demi, nous cuisinions trois repas par jour et étions de garde 24 heures sur 24 », nous dit-elle. « Nous avons fait de notre mieux, et maintenant qu’ils sont tous les deux décédés, nous avons la paix en sachant que nous avons fait ce qui était juste pour mes parents. »
Gardez votre retraite sur la bonne voie en travaillant avec un pro
En fin de compte, il n’y a pas de solution magique qui fera du soutien de vos parents à la retraite un jeu d’enfant. Mais avec beaucoup de communication et de travail d’équipe, un engagement à respecter votre propre plan de retraite et une relation avec un professionnel de l’investissement, vous et vos parents pouvez trouver les bons côtés en cette période difficile et peut-être même découvrir un moyen de l’apprécier. nouveau chapitre de votre relation.
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