Comment fonctionne l'assurance ouragan ?
Finance

Comment fonctionne l’assurance ouragan ?

Les ouragans sont nuls. Ils endommagent les biens, détruisent les entreprises, détruisent les moyens de subsistance, causent des milliards de dollars de destruction et finissent par tuer.

L’ouragan Ida n’a pas fait exception. Ouragan de catégorie 4, Ida a été l’une des tempêtes les plus puissantes à avoir frappé la côte des États-Unis. Il a percuté la Louisiane et le Mississippi le 29 août 2021, coupant l’électricité à 1 million d’habitants. Les autorités disent qu’il faudra des semaines avant que le courant ne soit rétabli.

Les efforts de secours sont toujours en cours pour sauver le plus de personnes possible. Au moins six personnes ont été tuées jusqu’à présent, et ce nombre devrait augmenter.1 Et les compagnies d’assurance s’attendent à payer des sinistres de l’ordre de 15 à 30 milliards de dollars en raison de la forte augmentation des coûts de construction.2

Si vous avez été affecté de quelque manière que ce soit par l’ouragan Ida, vous avez probablement une tonne de questions sur votre maison ou votre propriété. Et l’assurance contre les ouragans est soudainement une priorité. Vous voulez savoir si vous êtes protégé, ou peut-être comment déposer une réclamation d’assurance contre les ouragans ou les inondations.

Protégez votre maison et votre budget avec la bonne couverture !

Nous sommes là pour vous aider. Nous approfondirons tout ce que vous devez savoir sur l’assurance contre les ouragans et les inondations afin que vous puissiez protéger votre plus gros investissement : votre maison. (Et si vous recherchez simplement des conseils pour vous préparer au prochain ouragan, consultez notre liste de contrôle pratique pour la préparation aux ouragans.)

Quelle assurance vous couvre contre l’ouragan Ida ?

Dans le secteur de l’assurance, le terme « catastrophe naturelle » fait référence à tout événement, comme une catastrophe naturelle, qui survient à cause de causes naturelles et ne peut être évité par la prévention ou la prudence. Mais beaucoup de gens ne réalisent pas que tous les actes de Dieu ne sont pas couverts par l’assurance habitation. Selon l’endroit où vous vivez, vous devrez mettre en place une couche de protection supplémentaire.

Si vous vivez dans un État côtier, et que vous n’avez pas de couverture d’assurance contre le vent ou de franchise distincte contre les ouragans, votre police d’assurance habitation ne couvrira pas les dommages causés par les ouragans. Malheureusement, vous devrez peut-être faire face à de nombreux frais en fonction des dommages causés à votre maison. La FEMA pourrait offrir une sorte d’assistance, mais vous ne devriez probablement pas compter dessus.

Si vous savez que vous les avez ajoutés à votre police, vous êtes probablement protégé. (Plus en une seconde sur le dépôt d’une réclamation.)

Si vous vivez dans un État non côtier, vous pouvez potentiellement pousser un soupir de soulagement. L’assurance habitation couvre généralement les dommages non liés aux inondations dus aux ouragans.

Si vous vous interrogez sur les dommages causés par les inondations, vous ne serez protégé que si vous avez spécifiquement ajouté une assurance contre les inondations à votre police d’assurance habitation par le biais du Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) ou d’une compagnie d’assurance privée.

Malheureusement, beaucoup supposent à tort que leur police normale couvre les inondations. Ensuite, quand une inondation frappe, ils doivent payer la facture. Pas bon. C’est l’une des raisons pour lesquelles il est si utile d’avoir un agent d’assurance fiable et indépendant dans votre coin qui peut vous aider à comprendre votre police. Et si vous ne savez pas quel type de couverture d’assurance habitation vous avez actuellement, consultez votre page de déclaration d’assurance pour voir une ventilation utile.

Qu’est-ce que l’assurance ouragan ?

Tout d’abord, il n’y a pas vraiment de police appelée « assurance contre les ouragans ». Au lieu de cela, il se présente généralement sous la forme d’une assurance éolienne ou d’une assurance contre les inondations. Ces couches d’assurance supplémentaires peuvent être ajoutées à une police d’assurance habitation standard.

Dix-neuf États côtiers offrent une couverture d’assurance contre le vent ou ce que certains transporteurs appellent des «franchises ouragan» – Alabama, Connecticut, Delaware, Floride, Géorgie, Hawaï, Louisiane, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Rhode Island, Caroline du Sud, Texas, Virginie et Washington DC.3

Plutôt que des franchises « en dollars » typiques, les franchises d’ouragan sont basées sur un pourcentage des biens assurés afin de minimiser les pertes éventuelles pour la compagnie d’assurance. Donc, si votre maison vaut 250 000 $ et que vous avez une franchise de 10 % en cas d’ouragan, vous devrez payer 25 000 $ de votre poche avant que votre compagnie d’assurance ne couvre les réparations des dommages causés par l’ouragan. Certains États vous offrent la possibilité de payer une prime plus élevée pour une franchise traditionnelle en dollars. Mais cela peut dépendre de la proximité de votre maison avec le rivage.

L’assurance habitation couvre-t-elle les dommages causés par les ouragans ?

Encore une fois, la réponse courte est non. On pourrait penser que la police d’assurance habitation typique protégerait votre maison, vos biens et vos biens contre les ouragans et les inondations, mais ce n’est tout simplement pas le cas.

Et si vous louez, votre assurance locataire ne couvre pas non plus les dommages causés à vos affaires par un ouragan ou une inondation, bien que la plupart des assurances locataires Est-ce que couvrir les dommages causés par le vent.

Voici un résumé de ce qui est généralement couvert par votre police d’assurance habitation ou vos options complémentaires :

Habituellement couvert par l’assurance habitation :

  • Dommages causés par le vent (sauf si vous habitez dans un État côtier)
  • Frais de réinstallation temporaire comme la nourriture et le logement
  • Inondation causée par l’eau provenant d’un trou dans le toit
  • Un orage détruit votre chêne préféré (jusqu’à 500 $)
  • Nourriture gâtée dans le congélateur en raison d’une panne de courant causée par un ouragan

Habituellement couvert par l’assurance éolienne :

  • Dommages à la maison causés par la pluie poussée par le vent (dans les États côtiers)

Habituellement couvert par une assurance inondation (ou ouragan) :

  • Dégâts des eaux à votre domicile suite à une inondation
  • Appareils endommagés par l’eau suite à une inondation
  • Meubles détruits par les inondations

Habituellement couvert par l’assurance automobile :

  • Dégâts de grêle sur le capot de votre voiture

Que faire si j’ai des dégâts d’inondation ?

Environ 90 % de toutes les catastrophes naturelles impliquent des inondations.4 Mais seulement 27 % environ des propriétaires ont une assurance contre les inondations.5

Si votre maison a subi des dégâts d’inondation, voici un résumé de ce à quoi vous pouvez vous attendre concernant vos couvertures d’assurance :

Habituellement couvert par l’assurance habitation :

  • Frais de déménagement temporaire (nourriture et logement)

Habituellement couvert par l’assurance contre les inondations :

  • Dégâts des eaux à votre domicile causés par une inondation
  • Appareils endommagés par l’eau en raison d’une inondation (si vous habitez dans un État non côtier)
  • Meubles détruits par les eaux de crue (si vous habitez dans un état non côtier)

Habituellement couvert par l’assurance automobile :

Généralement non couvert par une assurance :

  • Sous-sols finis ruinés par les eaux de crue
  • Aménagement paysager emporté par les inondations
  • Refoulement des eaux usées dans la maison (demandez à votre agent ou à votre compagnie d’assurance de souscrire une police distincte pour cela)

Conseils pour déposer une réclamation d’assurance habitation

Si vous aviez une assurance contre les ouragans en place quand Ida a frappé, bravo ! Peut-être vous demandez-vous simplement comment déposer une réclamation. Nous vous guiderons à travers quelques conseils.

Tout d’abord, gardez à l’esprit que si vos dommages sont inférieurs à votre franchise (ou à quelques centaines de dollars de plus), cela ne vaut probablement pas la peine de déposer une réclamation pour un petit paiement, si vous en obtenez un du tout. Et lorsque vous déposez une réclamation, il est possible que votre assureur augmente vos primes. Alors faites le calcul avant de commencer à déposer une réclamation pour voir si cela a du sens.

1. Appelez votre compagnie d’assurance.

Commencez par appeler votre compagnie d’assurance et parlez-lui de votre situation. Ils vous placeront avec quelqu’un qui s’appelle un régler qui sortira et inspectera les dégâts. Attendez-vous à remplir certains formulaires ou à leur donner plus d’informations pour démarrer le processus de dépôt.

2. Appelez votre prêteur hypothécaire.

Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous pouvez sauter cette étape. Mais si vous avez une hypothèque, vous devrez contacter le prêteur. Ils feront partie du processus de règlement, donc plus tôt ils seront impliqués, mieux ce sera. Ce sont souvent eux qui détiennent l’argent en dépôt fiduciaire et le répartissent par tranches pour s’assurer que les réparations sont effectivement effectuées.

3. Prenez des photos des dégâts.

Cette étape est assez simple. Faites de votre mieux pour documenter, prendre des notes et prendre des photos de tout ce qui a été endommagé ou détruit. N’ayez pas peur de prendre des vidéos de certaines zones également. Cela donnera une image encore meilleure de ce qui s’est passé. Faites un inventaire des choses qui ont été détruites ou endommagées. Soyez aussi détaillé que possible.

4. Faites quelques réparations si possible.

Dans certains cas, quelques réparations temporaires peuvent faire une grande différence pour prévenir d’autres dommages. Et conservez ces reçus car votre compagnie d’assurance peut vous rembourser les réparations.

5. Préparez-vous pour le régleur.

Notez tout ce qui s’est passé afin que l’expert ait un rapport écrit avec les photos, vidéos et autres documents. L’objectif est simplement de s’assurer qu’ils ne sous-estiment pas accidentellement le coût des réparations. C’est votre maison, après tout, et vous êtes celui qui a le plus d’enjeux. Ne lésinez pas sur la paperasse.

Faites également un suivi auprès de l’expert en sinistres et de la compagnie d’assurance pour vous assurer que rien ne vous échappe. Et ne présumez pas que l’expert connaît les tenants et les aboutissants exacts de votre police. Les ajusteurs ont souvent d’énormes charges de travail et peuvent facilement faire des erreurs. Vous devriez être un expert sur votre politique.

6. Rappelez-vous chaque détail.

Gardez une chronologie complète du processus. Cela signifie documenter toutes les conversations téléphoniques, les noms des personnes avec lesquelles vous avez parlé et enregistrer les reçus. Avoir une longue trace écrite est le meilleur moyen de vous assurer d’obtenir l’argent de règlement dont vous aurez besoin. Assurez-vous de demander aux entrepreneurs de détailler tout ce qui est fait.

7. Regardez le règlement.

Après que tout soit examiné, votre assureur vous enverra une offre de règlement. Regarder par-dessus. Voyez si quelque chose de bizarre vous saute aux yeux. Et sachez qu’une fois que vous aurez accepté l’offre, vous ne serez plus autorisé à la contester. Si l’offre ne semble pas correcte, vous pouvez engager un expert public pour agir en tant que tiers et la contester.

Si votre demande est refusée, regardez les petits caractères de votre police d’assurance. Voyez si vous avez un cas pour faire appel de la décision.

D’accord, c’était beaucoup d’informations. Mais suivre ces étapes vous donnera une longueur d’avance pour vous assurer que votre maison est réparée et que vous obtenez l’argent d’assurance que vous méritez.

Nos agents sont là pour vous aider

L’assurance est une chose délicate, et il peut être très difficile de comprendre le processus ou votre police.

Si vous avez été touché par l’ouragan Ida de quelque manière que ce soit, contactez l’un de nos professionnels d’assurance fiables et indépendants, qui font partie de notre programme de fournisseurs locaux approuvés (ELP). Ils ont le cœur d’un enseignant et se soucient vraiment de répondre à tous vos besoins.

Connectez-vous avec un PEL aujourd’hui pour vérifier vos options.

Vous pourriez également aimer...

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée.