Si vous travaillez pour une organisation à but non lucratif ou exonérée d’impôt, vous avez peut-être remarqué qu’il manque quelque chose à vos options de retraite. Attendez une minute, tu te dis, pourquoi n’y a-t-il pas d’option 401(k) ici ?
C’est parce que la plupart des enseignants, des employés du gouvernement, des infirmières, des médecins et d’autres personnes qui passent leur carrière au service des autres ont accès à un régime complètement différent. C’est ce qu’on appelle le 403(b).
Si vous n’êtes pas sûr de ce que c’est ou de son fonctionnement, le 403(b) est un compte de placement parrainé par l’employeur qui vous aide à épargner pour la retraite. Cela fonctionne presque exactement de la même manière qu’un 401 (k) – avec quelques différences mineures ici et là.
Ne vous inquiétez pas, nous allons passer en revue tous les écrous et boulons du 403(b) ensemble.
Qu’est-ce qu’un régime 403(b) ?
En termes simples, un 403 (b) est un plan parrainé par l’employeur proposé par les écoles publiques, les organisations à but non lucratif et d’autres organisations exonérées d’impôt pour aider les employés à épargner pour la retraite. Considérez le 403 (b) comme un gros seau dans lequel vous mettez de l’argent pour votre avenir. Ensuite, lorsque vous prenez votre retraite, vous tirez votre revenu de ce seau.
Le chaos du marché, l’inflation, votre avenir – travaillez avec un professionnel pour naviguer dans ce genre de choses.
Si vous êtes un éducateur ou un travailleur à but non lucratif, un plan 403 (b) peut être une excellente base pour vos rêves de retraite s’il offre de solides choix de fonds communs de placement. Comme le plan 401 (k) plus connu, il existe deux principaux types de plans 403 (b) – traditionnels ou Roth – et la grande différence entre eux est la façon dont ils sont imposés.
Traditionnel 403 (b)
Ces régimes de retraite sont financés avec des dollars avant impôt et l’argent à l’intérieur croît avec report d’impôt base Cela signifie simplement que vous ne paierez pas d’impôt sur l’argent maintenant, mais que vous serez imposé sur les retraits que vous effectuerez à la retraite.
Roth 403(b)
Le mot Roth nous donne la chair de poule parce que cela signifie exempt d’impôt! (Eh bien, surtout.) Si votre employeur offre cette option, saisissez-la à deux mains ! Avec un Roth 403 (b), vous cotisez en dollars après impôt, de sorte que l’argent que vous y investissez fructifie en franchise d’impôt et que vous ne paierez aucun impôt lorsque vous retirerez l’argent à la retraite.
Mais rappelez-vous, seulement ton les cotisations fructifient à l’abri de l’impôt. Si votre entreprise propose d’égaler l’argent que vous investissez (plus d’informations à ce sujet dans une minute), l’argent investi par votre entreprise croît avec report d’impôt. Cela signifie que vous sera avoir à payer des impôts sur le côté match du compte sur la route.
Comment fonctionne un plan 403(b) ?
Vous pouvez choisir le montant que vous souhaitez cotiser au régime, soit un pourcentage de votre salaire, soit un montant de sept dollars, et cet argent sera prélevé sur votre salaire et investi dans les options que vous choisissez.
Et – bonus ! – les employeurs peuvent également contribuer à votre compte (c’est le match que nous avons mentionné plus tôt). Si votre employeur offre une contrepartie, vous voudrez investir jusqu’à la contrepartie dès que vous serez prêt à investir. Les gens, c’est de l’argent gratuit !
Maintenant, un mot de prudence avec 403 (b) – ces plans offrent généralement moins de choix que la plupart des plans 401 (k) et pourraient être chargés de produits d’assurance comme des rentes à faible rendement, des frais élevés et des frais de rachat. Évitez ceux-ci et restez avec de bons fonds communs de placement en actions de croissance!
Limites de cotisation
Comme d’autres régimes parrainés par l’employeur, un 403 (b) a des limites de cotisation, des pénalités de retrait anticipé et des implications fiscales. Pour 2022, le plafond de cotisation total pour un 403 (b) est de 20 500 $. Mais si vous avez 50 ans ou plus et que vous avez besoin de vous rattraper, vous pouvez déposer jusqu’à 27 000 $ sur votre compte.1
Et les gens avec un 403(b) ont un bel avantage sur leurs amis avec un 401(k). Selon la règle des 15 ans, les employés ayant au moins 15 ans de service peuvent ajouter 3 000 $ supplémentaires à leurs 403 (b) chaque année.2
Le montant maximum qui peut être cotisé à votre 403(b) en 2022 entre vos cotisations et les cotisations de votre employeur sont de 61 000 $ par année (ou 67 500 $, si vous avez 50 ans ou plus) ou votre salaire annuel complet, selon le montant le plus petit.3
Retraits et pénalités
Si vous effectuez un retrait (également appelé distribution) de votre 403 (b) avant d’avoir 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %, en plus de tous les impôts que vous devez sur ces retraits.4 De plus, vous perdriez le potentiel de croissance de ces dollars et voleriez votre futur moi. Mauvaise idée tout autour !
Maintenant, quand vous retirez de l’argent de votre 403(b) après 59 ans et demi, ou si vous transférez l’argent d’un plan qualifié à un autre – comme le transfert de fonds d’un 403 (b) traditionnel à un IRA traditionnel – alors c’est une pénalité –libre retrait (mais vous devrez quand même payer les impôts que vous devez).
Une exception à la pénalité de retrait anticipé s’applique si vous êtes membre de la réserve. Si vous êtes appelé au service actif pendant 179 jours ou plus (merci pour votre service !), vous pouvez être admissible à une distribution de réserviste qualifié, ce qui signifie que la pénalité de 10 % de l’IRS ne s’appliquera pas, mais la distribution est toujours imposable. .5
Mais juste parce que tu chien ça ne veut pas dire toi devrait. N’oubliez pas que vous voulez laisser vos placements de retraite tranquilles afin qu’ils puissent continuer à fructifier et à croître !
Pansement
Si votre employeur propose une correspondance 403 (b), il est toujours important d’être à l’affût des exigences d’acquisition qui accompagnent le plan.
Mais attendez, qu’est-ce que pansement encore? Quand quelque chose est porté, cela signifie que vous le possédez. Quand il est pansement, vous ne le possédez pas encore, mais vous le deviendrez après une période définie. Vous devrez peut-être travailler dans votre université, votre église ou votre organisation à but non lucratif pendant un certain temps avant de pouvoir conserver le montant total de votre employeur.
Par exemple, disons que vous travaillez dans une école avec un plan 403 (b) qui vous met sur un calendrier d’acquisition de quatre ans. Cela signifie qu’une fois que vous avez travaillé à l’école pendant quatre ans, alors et seulement alors vous posséderez 100% de leurs contributions. Mais si vous partiez pour un autre emploi avant d’avoir atteint la barre des quatre ans, vous prendriez tout l’argent que vous avez cotisé, mais vous ne prendriez qu’une partie des contributions de votre école tandis qu’elle garderait le reste.
La bonne nouvelle est que de nombreux plans 403 (b) acquièrent des fonds dans un délai plus court que leurs homologues 401 (k). Et certains ont même une acquisition immédiate, de sorte que l’argent de vos cotisations patronales vous appartient dès le premier jour !
Quand devrais-je investir dans mon 403(b) ?
Il y a un temps et un lieu pour tout, et cela s’applique également à l’investissement. Vous savez que vous êtes prêt à investir dans votre 403 (b) lorsque vous n’aurez plus de dettes (tout sauf votre hypothèque) et que vous disposerez d’un fonds d’urgence entièrement financé.
Si vous avez encore des remboursements de dettes ou si vous avez très peu d’argent en épargne, vous devez attendre d’investir, juste pour le moment ! Pourquoi? Parce qu’essayer d’investir alors que votre revenu est lié au remboursement de vos dettes, c’est comme essayer de gravir une montagne avec un sac à dos rempli de briques – vous n’irez pas très loin. Alors utilisez la boule de neige de la dette et éliminez la dette de votre vie aussi vite que vous le pouvez !
Et qu’en est-il de votre fonds d’urgence? Sans un, vous serez tenté de piller votre 403 (b) lorsque votre voiture est détruite ou que votre chauffage tombe en panne en plein hiver. Et c’est neiger une bonne idée. Non seulement cela pourrait vous coûter des centaines de milliers de dollars au fil du temps, mais vous serez également frappé par des impôts et des pénalités de retrait anticipé dans le processus.
C’est pourquoi avoir un fonds d’urgence avec 3 à 6 mois de dépenses avant de commencer à investir n’est pas facultatif, c’est nécessaire. Un fonds d’urgence est là pour protéger votre pécule quand la vie arrive. Et croyez-nous, la vie sera se produire!
Combien devrais-je investir dans mon 403(b) ?
Si votre employeur vous propose une contrepartie, vous devriez au moins investir suffisamment pour profiter pleinement de cet argent gratuit ! Par exemple, supposons que votre employeur offre une contrepartie dollar pour dollar jusqu’à 5 % de votre salaire de 50 000 $. Si vous investissez jusqu’au match, c’est 2 500 $ supplémentaires que votre employeur contribue à votre 403 (b) en plus de ce que vous investissez vous-même. C’est une évidence !
Qu’en est-il de après vous profitez du match ? Vous devriez viser à économiser 15 % de votre revenu pour la retraite, mais est-ce que tout cela doit figurer dans votre 403(b) ? ça dépend Voici quelques options auxquelles réfléchir :
- Option 1 : Vous avez un Roth 403(b) avec d’excellents choix de fonds communs de placement. Cela rend tout super simple. Si vous êtes satisfait des options d’investissement de votre plan, vous pouvez investir la totalité de vos 15 % dans votre Roth 403(b). Enfiler!
- Option 2 : Vous avez un 403(b) traditionnel. Investissez jusqu’au match, puis travaillez avec votre conseiller financier pour ouvrir un Roth IRA et maximisez-le si vous le pouvez ! Si vous n’avez toujours pas atteint 15% après avoir atteint le maximum de votre Roth IRA, vous pouvez revenir à votre 403 (b) traditionnel et augmenter vos contributions jusqu’à ce que vous le fassiez.
En cas de doute, souvenez-vous simplement de cette règle générale sur l’investissement : Match béni Roth béni traditionnel. Mais surtout, la meilleure façon de vous assurer d’avoir assez pour votre retraite est de continuer à mettre de l’argent dans votre 403(b) mois après mois, année après année. Vous avez ça !
Quelle est la meilleure façon d’investir de l’argent dans mon 403(b) ?
Vous voulez vous assurer que votre portefeuille de retraite – qui comprend votre 403 (b) – est diversifié. C’est juste une façon élégante de dire que vous ne voulez pas mettre tous vos œufs dans le même panier !
Comment tu fais ça? Répartissez vos investissements dans votre plan 403(b) uniformément entre ces quatre types de fonds communs de placement : croissance, croissance et revenu, croissance agressive et international. Même si vous n’avez pas le choix entre de grands fonds, cela vaut toujours la peine d’investir suffisamment pour obtenir le match de l’entreprise (c’est de l’argent gratuit, vous vous souvenez ?).
Travaillez avec votre conseiller financier pour choisir des fonds communs de placement avec une longue histoire de rendements solides. Votre lieu de travail 403 (b) n’a peut-être pas autant d’options de fonds parmi lesquelles choisir, mais vous pouvez toujours tirer le meilleur parti des choix dont vous disposez.
Quelle est la différence entre un 401(k) et un 403(b) ?
Comme vous l’avez probablement déjà compris, le 401(k) et le 403(b) sont à peu près la même chose – ils sont juste une partie différente du code des impôts ! Le seul réel différence entre ces deux plans est qui y a accès.
Alors que les 401 (k) sont proposés aux employés de la plupart des entreprises privées, les 403 (b) ne sont proposés qu’aux employés à but non lucratif, religieux, des districts scolaires et du gouvernement.
Au-delà de cela, il existe d’autres différences mineures dont nous avons déjà parlé. Par exemple, les plans 401(k) proposent généralement plus d’options d’investissement que les plans 403(b).
Mais les plans 403 (b) sont souvent assortis de calendriers d’acquisition plus courts, ce qui signifie que vous n’aurez pas à attendre longtemps avant que votre employeur ne vous appartienne vraiment. Et la règle des 15 ans permet aux employés de longue date d’investir encore plus de leur salaire durement gagné pour la retraite.
Travailler avec un pro
Après une longue et épanouissante carrière à prendre soin des autres, ne serait-il pas agréable de profiter des fruits de votre travail ? il est temps de mettre ton argent travailler afin que vous puissiez réaliser vos rêves de retraite de passer du temps avec votre famille et de parcourir le monde.
Selon L’étude nationale des millionnaires, environ 8 millionnaires sur 10 (79 %) ont bâti leur patrimoine grâce à des régimes de retraite parrainés par l’employeur, tout comme le 403 (b). Et quand nous leur avons demandé ce qu’ils faisaient dans la vie, l’enseignement était dans les trois premières professions. Tu peux le faire!
La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas à tout résoudre par vous-même. Notre programme SmartVestor peut vous mettre en contact avec un professionnel de l’investissement qui peut vous guider à travers vos options dès aujourd’hui. Prêt à commencer?
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