Que vos enfants rampent encore sur le sol du salon ou se préparent à obtenir leur diplôme d’études secondaires, il existe de nombreuses façons de leur donner une longueur d’avance sur leur avenir financier.
Après tout, le temps et la croissance composée sont de leur côté, et c’est parfait pour faire démarrer l’épargne-retraite de vos enfants. Ou peut-être voulez-vous simplement aider vos enfants à obtenir un diplôme d’études collégiales sans contracter de dettes.
Ce sont de grands objectifs à avoir! Alors, donnez-vous un high five ! Voici un aperçu de toutes les options dont vous disposez pour investir dans l’avenir de votre enfant ou petit-enfant.
Avant de commencer à investir pour vos enfants
Nous savons que vous avez hâte de plonger, mais freinons juste une seconde. Il y a une règle de base que vous devez suivre. Prêt? Le voici : Assurez-vous de prendre soin de vous avant de vous commencez à investir pour vos enfants ou petits-enfants.
Le chaos du marché, l’inflation, votre avenir – travaillez avec un professionnel pour naviguer dans ce genre de choses.
Chaque fois que vous montez dans un avion, l’une des premières choses que les agents de bord vous disent de faire en cas d’urgence est de mettre d’abord votre propre masque à oxygène. avant de vous vous retournez pour aider les autres. Le même principe s’applique ici, parents. Vous devez être complètement désendetté avec un fonds d’urgence entièrement financé (assez pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses) et investir 15 % de votre revenu pour la retraite première. C’est votre « masque à oxygène » !
Écoutez-nous haut et fort ici : Ne commencez pas à investir pour votre enfant si vous devez arrêter d’investir pour votre propre retraite. Vous devez être préparé financièrement pour ne pas dépendre de vos enfants pendant vos années de retraite.
Maintenant que c’est réglé, voyons comment investir dans l’avenir de votre enfant.
Investir pour les études collégiales de votre enfant
Notre recherche montre que plus de la moitié (53 %) de ceux qui ont contracté un prêt étudiant pour payer leurs études disent regretter ce choix, et 43 % d’entre eux regrettent également d’être allés à l’université. tout à fait.1
Écoutez, aucune loi n’oblige les parents à donner à leurs enfants une éducation universitaire payante. Mais si c’est important pour toi et vous êtes en mesure de le faire, épargner pour le fonds universitaire de vos enfants afin qu’ils puissent éviter des années de remboursement de prêts étudiants est le meilleur investissement que vous pouvez faire pour l’avenir de votre enfant. Ils vous remercieront plus tard ! De plus, vous disposez d’options d’épargne-études fiscalement avantageuses similaires à vos comptes de retraite pour vous aider à tirer le meilleur parti de votre épargne.
Un compte d’épargne-études (ESA ou compte d’épargne Coverdell) est un excellent point de départ ! Ils sont simples et ressemblent à un IRA, mais il y a quelques limitations. Premièrement, le maximum que vous pouvez investir dans une AES est de 2 000 $ par année et par enfant.2 Et deuxièmement, les couples mariés gagnant plus de 220 000 $ par an et les parents célibataires gagnant plus de 110 000 $ par an ne peuvent pas cotiser à une ESA.3
Si vous souhaitez investir au-delà de la limite de 2 000 $ ou si votre revenu dépasse les limites de revenu de l’ESA, vous pouvez également économiser pour l’université de votre enfant dans un plan 529 spécifique à l’État.
Investir pour la future retraite de votre enfant
Certains d’entre vous pensent beaucoup plus loin et se demandent comment donner à leurs enfants une longueur d’avance sur la retraite. C’est génial! C’est neiger trop tôt pour épargner pour la retraite.
Mais, là encore, les priorités sont importantes. Si votre enfant gagne de l’argent, ils devraient en utiliser une partie pour économiser pour l’université première avant de s’inquiéter de la retraite. Avoir quelques milliers de dollars dans un IRA ne va pas faire beaucoup de bien à vos enfants s’ils obtiennent leur diplôme universitaire avec un tas de dettes de prêt étudiant autour du cou.
Cela étant dit, vous pourrait ouvrez un IRA de garde à son nom si votre adolescent gagne de l’argent en livrant des pizzas ou en tondant des pelouses. Ensuite, vous gérerez le compte jusqu’à ce qu’ils aient 18 ou 21 ans (selon l’état dans lequel vous vous trouvez). Avec un Custodial IRA, vous pouvez ouvrir un IRA traditionnel ou Roth, mais nous recommandons le Roth IRA. Ainsi, leur épargne-retraite fructifiera à l’abri de l’impôt.
Maintenant, il y a un hic : votre enfant devoir apportez une sorte de revenu gagné pour que vous puissiez ouvrir un IRA en leur nom, et les allocations ne comptent pas ! De plus, ils (ou vous) ne pouvez pas contribuer plus que ce qu’ils gagnent cette année-là. Donc, si votre adolescent gagne 1 000 $ en tant que tuteur cette année, il ne peut pas mettre plus de 1 000 $ dans son IRA de garde. Mais ne sous-estimez pas le pouvoir des petites contributions.
Mettre seulement quelques dollars de côté chaque mois peut aider votre adolescent à prendre un bon départ sur son épargne-retraite et découvrez la puissance de la croissance composée !
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Âge |
Argent investi |
Solde du compte |
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16 |
2 400 $ |
2 524 $ |
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17 |
2 400 $ |
5 341 $ |
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18 |
2 400 $ |
8 484 $ |
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19 |
2 400 $ |
11 991 $ |
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20 |
2 400 $ |
15 903 $ |
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21–Les contributions à l’arrêt de l’IRA Custodial. |
0 $ |
17 743 $ |
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22 |
0 $ |
19 796 $ |
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30 |
0 $ |
47 536 $ |
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40 |
0 $ |
142 093 $ |
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50 |
0 $ |
424 739 $ |
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60 |
0 $ |
1,27 million de dollars–Votre enfant pourrait atteindre le statut de millionnaire. |
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Retrait (65 ans) |
Montant total investi |
Solde total du compte |
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12 000 $ |
1,97 million de dollars |
Disons que vous vous êtes très bien débrouillé avec votre argent et que vous avez constitué un fonds universitaire pour votre fille de 16 ans. Impressionnant! Maintenant, vous voulez lui ouvrir un Custodial Roth IRA parce qu’elle fait banque garde d’enfants le week-end pour gagner un peu d’argent. Elle veut mettre une partie de ses revenus dans le Roth IRA, et vous acceptez de « faire correspondre » jusqu’à 100 $ par mois. (N’oubliez pas qu’elle ne peut pas mettre plus qu’elle ne gagne, donc elle rapporte au moins 200 $ par mois.) Ainsi, lorsque votre fille investit 100 $ dans le compte, vous mettez également 100 $.
Cela signifie que 2 400 $ iront dans son IRA de garde chaque année pendant cinq ans jusqu’à ce qu’elle ait 21 ans et que le compte lui soit complètement transféré. Avec un taux de rendement annuel moyen de 11 %, elle disposera de près de 16 000 $ dans le Roth IRA lorsqu’elle reprendra le compte.
Que se passerait-il si votre fille laissait simplement le compte en place et ne mettait pas un centime de plus ? Eh bien, si les fonds communs de placement dans le compte continuaient de croître au même taux de rendement, elle aurait près de 2 millions de dollars qui l’attendraient lorsqu’elle prendra sa retraite vers 65 ans !
Et puisque vous avez choisi le Roth IRA, qui grandit exempt d’impôtelle ne sera pas imposée lorsqu’elle retirera de l’argent du compte.
Investir pour les dépenses et les expériences futures de votre enfant
Peut-être envisagez-vous d’investir dans des choses qui ne sont pas trop lointaines dans le futur. Après tout, vos enfants traverseront beaucoup d’importants…et cher— événements et jalons dans la vingtaine et la trentaine.
Si vous souhaitez économiser ou investir de l’argent pour aider votre enfant à couvrir le coût d’un mariage ou un acompte sur sa première maison, vous voudrez placer cet argent sur un compte plus accessible qu’un Roth IRA.
Ces comptes n’auront pas le temps – ni les allégements fiscaux – de se développer comme un compte Roth, mais vos enfants pourront utiliser l’argent sans pénalité lorsqu’ils en auront besoin pour des événements majeurs de la vie.
1. Loi uniforme sur les dons aux mineurs (UGMA) et loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA)
Si vous n’envisagez pas de toucher l’argent du compte que vous souhaitez ouvrir pour votre enfant pendant cinq ans ou plus, vous pouvez envisager un compte Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) ou Uniform Transfers to Minor Act (UTMA) pour investir dans de bons fonds communs de placement d’actions de croissance. Voici quelques-uns des éléments clés que vous devez savoir sur ces comptes :
- Tout comme avec un IRA de garde, les comptes UGMA et UTMA sont ouverts au nom d’un enfant et un gardien est nommé, généralement un parent ou un grand-parent. Mais vous pouvez choisir n’importe qui pour gérer le compte.
- Le dépositaire aura le plein contrôle du compte jusqu’à ce que l’enfant atteigne un certain âge.
- Les comptes UGMA et UTMA sont souvent utilisés pour économiser pour l’université – après les ESA et 529 – mais l’argent peut être utilisé pour n’importe quoi.
- L’utilisation des comptes UGMA et UTMA présente certains avantages fiscaux. Puisqu’ils sont au nom de votre enfant, les comptes seront imposés en conséquence leur tranche d’imposition Le taux d’imposition inférieur pour les enfants signifie qu’ils paieront moins d’impôts sur le revenu.
- Il n’y a pas de limite de contribution sur les comptes UGMA et UTMA.
Vous avez probablement des idées sur la façon dont vous voulez que vos enfants dépensent l’argent que vous investissez pour eux. Eh bien, gardez cette chose importante à l’esprit : une fois que votre enfant est assez âgé pour prendre la garde du compte, il peut faire ce qu’il veut avec l’argent. Cela peut vous convenir, mais assurez-vous d’enseigner à vos enfants de bonnes habitudes financières afin qu’ils soient prêts lorsqu’ils hériteront du compte.
2. Compte de courtage
Si l’idée de remettre un chèque en blanc à vos enfants vous rend nerveux, vous pouvez ouvrir un compte de courtage en votre propre nom et investir au fil du temps jusqu’à ce que vous soyez prêt à offrir l’argent du compte à vos enfants. Oui, vous devrez payer des impôts sur les gains en capital en fonction de vos propres taux d’imposition. Mais vous aurez également le contrôle total du compte jusqu’à ce que vous décidiez que Junior est suffisamment mature pour assumer la responsabilité de tout cet argent.
Bien que les comptes de courtage ne bénéficient pas des avantages fiscaux d’un Roth IRA, ils offrent une grande flexibilité. Puisqu’il n’y a pas de limite de contribution, vous pouvez investir autant ou aussi peu que vous le souhaitez et vous pouvez retirer l’argent du compte quand vous le souhaitez sans pénalité.
3. Compte du marché monétaire
Techniquement, ce n’est pas un investissement, mais les comptes du marché monétaire sont vraiment parfaits pour les objectifs d’épargne à court terme (comme dans cinq ans ou moins). Les MMA sont très similaires aux comptes d’épargne, mais ils sont accompagnés d’un légèrement taux d’intérêt plus élevé et exigent un solde minimum supérieur à la normale.
Ils sont plus sûrs que la plupart des comptes de placement traditionnels, mais cela signifie également qu’ils ont des taux d’intérêt plus bas, alors ne vous attendez pas à de grands rendements. Et tout comme avec un compte de courtage, vous contrôlerez lorsque et comment vos enfants reçoivent l’argent que vous prévoyez de leur offrir.
Investir dans votre enfant : une dernière chose que vous devez savoir
Peu importe comment vous envisagez d’investir pour l’avenir de votre enfant, il est important de s’asseoir avec vos enfants lorsqu’ils seront assez grands et de partager votre cœur derrière votre cadeau. Une communication claire sur les attentes pour cet argent peut vous éviter de faire face à des drames familiaux autour de la table du dîner pendant Thanksgiving !
Donner accès à des milliers de dollars à un diplômé du secondaire ou d’un collège immature, c’est comme remettre les clés d’une Ferrari à quelqu’un qui vient de passer son examen de conduite hier. Vous les préparez pour un accident désagréable. Si vous voulez que votre don financier soit une bénédiction et non une malédiction, assurez-vous d’enseigner à vos enfants la valeur du travail acharné et de la responsabilité. Ils doivent avoir le caractère, la maturité et la sagesse nécessaires pour bien gérer les dons financiers que vous leur confiez.
Travailler avec un professionnel de l’investissement
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