MISE À JOUR : Depuis le 30 septembre 2020, la loi CARES a pris fin. Mais par décret, le président Joe Biden a prolongé à plusieurs reprises l’allègement du paiement des prêts étudiants, le plus récemment jusqu’au 31 août 2022. En savoir plus ici.
Prêts étudiants. Pouah. Le simple fait d’y penser vous remplit probablement d’effroi. Et maintenant, alors que nous continuons à naviguer dans une pandémie mondiale, vous vous demandez peut-être comment vous allez garder de la nourriture sur la table, et encore moins effectuer ces remboursements de prêts étudiants.
Vous en avez peut-être entendu parler, mais vous n’aurez peut-être pas à payer vos prêts étudiants en ce moment à cause du coronavirus. Mais attendez une seconde, ne commencez pas tout de suite à tirer sur les canons à confettis.
S’il y a une chose que vous saviez déjà, c’est que les prêts étudiants ne sont pas une blague. Et ce virus non plus. Mais vous voulez vous assurer que vous avez tous les faits et que vous pensez à long terme avant de prendre des décisions financières irréfléchies. Voici ce que vous devez savoir sur la loi CARES et comment elle affecte le remboursement de vos prêts étudiants.
Qu’est-ce que la loi CARES?
Dès que tout a commencé à s’arrêter dans le but de ralentir la propagation du COVID-19, l’économie a commencé à être durement touchée. Ainsi, le président Trump a signé le Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (alias CARES Act) en mars 2020 afin d’aider à maintenir les Américains et les entreprises à flot alors que nous surmontons cette pandémie.
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Vous savez ce chèque de relance qui a touché votre compte bancaire ? Oui, cela fait partie de la loi CARES. En vertu de la loi, le gouvernement a versé 2,2 billions de dollars pour aider à atténuer une partie des pertes financières dues au coronavirus.1 La majeure partie de l’argent est allée aux contribuables américains individuels, aux caisses de chômage, aux prêts aux petites entreprises, à l’équipement médical des hôpitaux et au gouvernement local.
Mais la loi CARES ne se limite pas à la simple distribution de chèques – elle s’accompagne également de certains changements en faveur des emprunteurs, en particulier ceux qui ont des prêts étudiants.
Que dit la loi CARES sur les prêts étudiants?
Croyez-le ou non, il y a 42,9 millions d’emprunteurs qui, mis ensemble, doivent environ 1,6 billion de dollars de dettes fédérales d’études.2 Wow ! Et ceux qui ont récemment perdu leur emploi sont trop occupés à payer leur hypothèque et à nourrir leur famille pour s’inquiéter du remboursement de leur prêt étudiant en ce moment.
Ainsi, en vertu de la loi CARES, les paiements pour les prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral sont temporairement suspendus jusqu’au 1er mai 2022.
Qu’est-ce que cela signifie? Eh bien, normalement, vous devrez prouver que vous ne pouvez pas effectuer de paiements avec votre revenu actuel afin d’obtenir une abstention ou un report de prêt étudiant. (Abstention et ajournement ne sont que des mots fantaisistes pour décrire la mise en attente de vos paiements. La différence est que l’intérêt continue de croître avec l’abstention, mais peut ou non avec l’ajournement.) Mais en vertu de la loi CARES, tous les prêts étudiants fédéraux ont été automatiquement placés en abstention. Ainsi, vous ne serez pas débité n’importe quoi sur vos prêts étudiants jusqu’en mai 2022, pas même les paiements d’intérêts, mais vous pouvez toujours continuer à les payer si vous le souhaitez.
Mais ce n’est pas tout. En vertu de la loi CARES, il existe actuellement un taux d’intérêt de 0% pour tous les prêts étudiants fédéraux. Ainsi, tous les paiements que vous effectuez actuellement pour ces prêts iront directement au principal (le montant initial que vous avez emprunté) et votre prêt n’augmentera pas les intérêts.
Quels prêts sont éligibles ?
Les prêts étudiants fédéraux qui appartiennent au ministère américain de l’Éducation sont couverts par la loi CARES. Cela comprend les prêts directs Stafford, les prêts directs PLUS pour les parents et les étudiants diplômés et les prêts directs de consolidation. Il couvre également deux autres types de prêts étudiants, mais seulement lorsqu’ils sont n’appartenant pas par des prêteurs commerciaux : prêts fédéraux Perkins et prêts du programme fédéral de prêts pour l’éducation familiale (FFEL).
Tous les prêts étudiants privés ou les prêts qui n’appartiennent pas au gouvernement fédéral sont ne pas couverts par la loi. Donc, désolé, mais Sallie Mae attendra toujours son paiement mensuel.
Si vous ne savez pas à qui appartiennent vos prêts étudiants, vous pouvez vérifier ici. Si tu vois DE à côté du prêt, cela signifie qu’il appartient au ministère de l’Éducation et qu’il est couvert par la loi CARES.
Combien de temps ça va durer?
Pour l’instant, environ 26 mois. Aucun paiement n’est requis sur les prêts étudiants fédéraux du 13 mars 2020 au 1er mai 2022. Il en va de même pour le taux d’intérêt de 0 %. Si, pour une raison quelconque, vous avez déjà été débité après le 13 mars 2020, ce paiement ira automatiquement vers le principal. Et tant que le chômage et l’économie restent sur la bonne voie, la date du 1er mai devrait rester la même.
Mes paiements seront-ils annulés pendant cette période ?
Non, le gouvernement est ne pas payer vos prêts étudiants pour vous pendant cette période. Cela vous permet simplement de retarder les paiements. Ainsi, si vous ne payez rien pour vos prêts étudiants avant mai 2022, vous devrez toujours le même montant que vous deviez avant l’entrée en vigueur de la loi CARES.
Et si vous postulez au programme de remise de prêt de la fonction publique (PSLF), cette suspension n’affectera pas votre éligibilité. Mais la remise de prêt étudiant n’est pas quelque chose sur laquelle vous devriez espérer. Vous feriez mieux de prendre le contrôle de votre propre avenir financier, au lieu d’attendre que le gouvernement vous sauve.
Comment la loi CARES affecte-t-elle mon crédit?
Si vous choisissez de ne pas rembourser vos prêts étudiants fédéraux pendant cette période, cela n’affectera pas votre crédit. Vos prêts étudiants apparaîtront toujours sur votre dossier de crédit, mais tant que vous étiez en règle avant la loi CARES, cette pause ne nuira pas à votre pointage de crédit.
Et si vous aviez déjà fait défaut sur vos prêts étudiants fédéraux, il y a de bonnes nouvelles pour vous. En ce moment, les recouvrements de prêts étudiants sont en pause. Cela signifie que le gouvernement ne peut pas prélever d’argent sur votre salaire, votre déclaration de revenus ou votre sécurité sociale pour vous assurer de payer. Mais ce n’est pas exactement un laissez-passer gratuit – c’est votre chance de rattraper ces paiements si vous le pouvez et de vous remettre sur la bonne voie.
Mais crise mondiale ou pas, évitez de vous laisser entraîner à adorer l’autel du tout-puissant FICO. Au lieu de cela, concentrez-vous sur le fait de prendre soin de vous et de votre famille et de vous débarrasser de votre dette pour de bon.
Dois-je continuer à payer mes prêts étudiants?
Voici ce qu’il faut faire si vous êtes en crise :
Si vous êtes au milieu d’une crise personnelle (comme perdre votre emploi, attendre un bébé ou avoir un membre de votre famille immédiate à l’hôpital), allez-y et arrêtez votre boule de neige de la dette. Remarquez que nous avons dit pause et ne pas s’arrêter – vous voudrez reprendre l’élan dès que les choses redeviendront normales.
En attendant, assurez-vous de couvrir vos quatre murs : nourriture, services publics, abri et transport. Et accumulez autant d’argent que possible pour vous aider à affronter la tempête. Rappelez-vous, ce n’est que pour un petit moment. Alors, restez calme et respectez le plan !
Voici ce qu’il faut faire si vos revenus sont stables :
Si vous avez toujours un emploi et pensez que vous serez en mesure de survivre financièrement à cette pandémie, alors oui, continuez à rembourser votre prêt étudiant et à parcourir les étapes de bébé. Vous n’aurez peut-être pas à vous soucier d’effectuer un paiement minimum pour les prochains mois, mais plus vous investissez dans vos prêts étudiants maintenant, plus tôt vous serez à bout de vos dettes. En fait, c’est le moment idéal pour payer autant que vous le pouvez, car tout va directement au capital ! Attendre jusqu’en mai (lorsque le taux d’intérêt remontera) ne fera que prolonger la durée de votre prêt et vous endettera plus longtemps. Branchez vos paiements dans le calculateur de remboursement de prêt étudiant avec 0% d’intérêt et voyez à quelle vitesse vous pouvez les rembourser dès maintenant !
Gardez à l’esprit que les paiements de prêts étudiants à débit automatique sont suspendus jusqu’en mai. Donc, si vous comptiez sur le retrait automatique pour payer vos prêts étudiants fédéraux et que vous souhaitez toujours les payer pendant cette période, vous devrez soit envoyer manuellement un chèque, soit discuter avec le prêteur des moyens de payer par voie électronique. Vous devrez le faire chaque fois que vous voudrez payer.
Morale de l’histoire : n’arrêtez pas votre boule de neige de dette si vous pouvez l’aider ! Même si beaucoup de choses ont changé à cause de cette pandémie, vous ne voulez pas perdre de vue la situation dans son ensemble : être sans dette !
« Le fait qu’ils vous aient accordé une pause d’intérêt ne fait qu’accélérer la rapidité avec laquelle vous le remboursez. Cela ne signifie pas que vous arrêtez de payer pour eux. —Dave Ramsey
Est-ce que 0 % d’intérêt affecte l’ordre de ma boule de neige de la dette ?
Dans des circonstances normales, nous enseignons aux gens à suivre la méthode boule de neige de la dette. C’est alors que vous dressez la liste de toutes vos dettes, de la plus petite à la plus grande, et que vous les remboursez dans cet ordre, quel que soit le taux d’intérêt. Cela vous donne de petits gains et vous aide à faire face à votre dette avec une intensité de gazelle.
Mais dans ce cas, qui est certainement une rare exception, vous avez plusieurs options : vous pouvez continuer à effectuer des paiements sur vos prêts étudiants fédéraux afin que le taux d’intérêt de 0 % joue en votre faveur. Ou vous pouvez suspendre ces paiements et utiliser l’argent supplémentaire pour vraiment toucher la plus petite dette de votre boule de neige. Si vous faites cela, cependant, n’oubliez pas de remettre ces prêts étudiants dans votre boule de neige de la dette en mai.
Et qu’en est-il de ces prêts étudiants privés qui ne sont pas couverts par la loi CARES? Essayez de parler avec votre prêteur pour voir s’il peut vous aider pendant cette période, surtout si vous avez perdu votre emploi. Ou voyez si le refinancement de vos prêts étudiants est la meilleure option pour vous.
Quoi que vous décidiez de faire, n’oubliez pas de penser à l’avance et de ne pas laisser la peur à court terme gâcher votre plan à long terme. Tu as ça!
Pouvez-vous obtenir un chèque de remboursement de prêt étudiant?
Oui, vous pouvez. Dans le but d’aider les personnes en grande difficulté financière, le gouvernement a ordonné aux services fédéraux de prêt d’autoriser les emprunteurs qui ont besoin d’argent supplémentaire à percevoir un remboursement sur tout paiement de prêt étudiant éligible qu’ils ont effectué le 13 mars 2020 ou après.
Le suggérerions-nous ? Non. Sauf si vous avez du mal à mettre de la nourriture sur la table et que ce chèque de remboursement vous aidera à nourrir votre famille. Mais si les choses sont relativement normales avec votre budget en ce moment, vous voleriez votre avenir en demandant un remboursement.
Cependant, comme nous l’avons mentionné ci-dessus à propos de la possibilité de mettre un terme à la boule de neige de la dette, les temps très difficiles appellent parfois des mesures inhabituelles, et cela pourrait être ton situation aujourd’hui. Si – et seulement si – c’est crucial pour votre situation quotidienne, voici les étapes simples pour percevoir un remboursement sur les paiements de prêt étudiant :
- Notez le nombre de paiements sur les prêts étudiants éligibles que vous avez effectués depuis le 13 mars 2020 (rien avant cette date n’est éligible à un remboursement).
- Notez également la date et le montant de chaque paiement.
- Sachez que si vous avez effectué des paiements pendant la période de report à plus d’un gestionnaire de prêts étudiants, vous devrez contacter chacun individuellement pour obtenir des remboursements.
- Le site Web de chaque réparateur comprend une page COVID-19 avec ses propres étapes pour percevoir ce remboursement. Dans la plupart des cas, cela signifiera simplement un appel téléphonique pour le faire.
- Il est maintenant temps de spécifier les mois pour lesquels vous souhaitez que les paiements soient remboursés, ainsi que de leur demander combien de temps vous devez vous attendre à recevoir le remboursement.
- Les remboursements doivent être effectués sur le même compte bancaire que celui que vous avez utilisé pour le ou les paiements d’origine.
Comment se débarrasser de la dette de prêt étudiant
Il ne faut pas une crise pour vous faire réaliser que la dette de prêt étudiant vous empêche d’avoir la vie que vous désirez. Mais si vous en avez marre de payer pour le passé, vous chien rembourser ses dettes. Au lieu de passer la prochaine décennie à payer pour un diplôme que vous avez obtenu il y a des années, jetez-le sur le trottoir, maintenant !
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