Voici quelque chose que vous devez savoir sur nous : nous détestons les cotes de crédit. Oui, ils sont faux. Mais même s’il ne s’agit que d’un maigre score « J’aime la dette », vous ne devriez pas les ignorer complètement. . . d’autant plus que votre pointage est lié à votre dossier de crédit. Même si vous n’avez pas de dettes et que vous ne vous souciez pas de ce que les grandes banques et les prêteurs pensent de vous, vous devez toujours vérifier votre rapport de solvabilité pour détecter les erreurs ou les signes de fraude. au moins une fois par an.
Mais passer au crible votre rapport peut être assez déroutant, surtout si vous ne savez pas comment lire un rapport de crédit ou quel type de signaux d’alarme rechercher. Cela peut être beaucoup à encaisser. Mais ne vous inquiétez pas ! Nous avons fait le gros du travail pour que vous n’ayez pas à le faire.
Prêt, prêt, marchons à travers tout vous devez savoir comment lire votre dossier de crédit.
Qu’est-ce qu’un rapport de crédit ?
Un rapport de crédit est un peu comme une fiche de rapport de votre historique de crédit. Il peut être utilisé par les prêteurs potentiels pour déterminer le risque qu’il y a à vous prêter de l’argent, c’est-à-dire la probabilité que vous payiez vos mensualités à temps. Votre dossier de crédit peut leur indiquer :
- La date à laquelle vous avez ouvert des comptes de crédit ou contracté des emprunts
- Le solde actuel de chaque compte
- Votre historique de paiement
- Les limites de crédit et les montants totaux des prêts
- Année des faillites
- Vos informations d’identification (nom, adresse, numéro de sécurité sociale)
Un bureau de crédit ou une société d’évaluation du crédit comme Equifax, Experian ou TransUnion fournira vos informations à toute entreprise envisageant de vous accorder un prêt ou un compte de crédit. Ces bureaux fonctionnent tous de manière indépendante, de sorte que leurs rapports peuvent être légèrement différents en fonction des informations fournies par les prêteurs qu’ils ont utilisés.
Comment obtenir un rapport de crédit
Vous avez droit à une copie gratuite de votre dossier de crédit chaque année auprès de chacune des principales agences d’évaluation du crédit dont nous venons de parler. Mais les rapports ne vous sont pas automatiquement envoyés par la poste, vous devez les demander ! Et comme chaque agence conserve des informations différentes sur vous, cela vaut la peine de vérifier auprès des trois. Si vous jouez bien vos cartes, vous pouvez même les échelonner afin d’obtenir un rapport gratuit presque tous les trimestres.
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Maintenant que vous savez comment obtenir une vérification de crédit, nous vous guiderons à travers les quatre principaux domaines que vous devez inspecter pour tout signe d’alerte. Ceux-ci pourraient vous aider à repérer les situations potentielles d’usurpation d’identité, alors écoutez-les !
Comment lire votre dossier de crédit
Données d’identification
Cette section contient toutes les informations personnelles qui pourraient être utilisées pour vous identifier, notamment :
- Nom
- Adresse
- Numéro de sécurité sociale
- Date de naissance
- Numéro de téléphone
Drapeaux rouges: Tout dans cette section doit faire référence à vous et non à quelqu’un d’autre qui partage votre nom (en vous regardant, M. Smith). Et pendant que vous y êtes, allez-y et revérifiez le numéro de sécurité sociale, juste au cas où.
Assurez-vous que toutes les adresses indiquées sont des endroits où vous avez réellement vécu. Si vous n’êtes jamais allé à Waxahachie, au Texas, mais que le rapport indique que vous y avez vécu pendant sept ans, vous voulez absolument en savoir plus. Plus tard, nous partagerons les étapes à suivre si vous donner trouver des erreurs dans votre rapport.
Histoire de credit
L’essentiel du rapport se trouve dans cette section. Votre historique de crédit comprend :
- Comptes de crédit ouverts et payés, comme les cartes de crédit, les hypothèques et les prêts
- Comptes partagés avec quelqu’un d’autre
- Montants totaux des prêts
- Soldes restants des prêts
- Paiements en retard
- Comptes qui ont été envoyés aux recouvrements
Drapeaux rouges: Lisez et relisez cette section pour vous assurer que tout ce qui est indiqué est correct. J’ai compris? D’accord. Maintenant, vérifiez à nouveau. Sérieusement. Recherchez les comptes inconnus et vérifiez si les paiements sont notés comme étant en retard (alors qu’ils ne l’étaient pas).
Si vous avez fermé un compte de carte de crédit, confirmez qu’il apparaît comme fermé sur votre dossier de crédit. Assurez-vous également qu’aucune ligne de crédit n’a été ouverte à votre nom sans votre consentement, c’est une énorme drapeau rouge et pourrait signifier que vous êtes à risque de vol d’identité.
Archives publiques
Vous voulez que cette partie soit vide. L’activité financière répertoriée ici, comme la faillite et les jugements, est extraite de documents publics, et certaines d’entre elles peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant 7 à 10 ans.
Drapeaux rouges: Il est assez rare de trouver une erreur dans cette partie du rapport, mais cela vaut quand même la peine de la scanner. Les erreurs dans cette section doivent être corrigées dès que possible.
Demandes
Ici, vous verrez des listes détaillées de toutes les entreprises qui ont demandé votre rapport de solvabilité. Il existe deux types d’enquêtes de crédit : soft et hard. Les demandes informelles proviennent uniquement d’entreprises souhaitant vous envoyer du matériel promotionnel ou de créanciers actuels vérifiant votre situation financière. Des demandes sérieuses sont faites lorsque vous faites une demande de carte de crédit, de prêt ou d’hypothèque.
Drapeaux rouges: Si vous n’avez plus de dettes, vous ne devriez pas avoir de questions sérieuses sur votre rapport. Toute demande sérieuse que vous n’avez pas autorisée est un signe que quelqu’un pourrait utiliser vos informations pour contracter une dette. Les demandes de renseignements datant d’un an devraient disparaître de votre rapport après environ deux ans.
Que signifie un « compte ouvert » sur mon dossier de crédit ?
Un compte ouvert est une ligne de crédit que vous avez ouverte et jamais officiellement fermée. Vous savez, comme cette carte de crédit de grand magasin remboursée que vous avez oublié d’appeler et d’annuler. Même si vous n’avez pas utilisé de carte de crédit depuis des années, elle apparaîtra toujours comme un compte ouvert sur votre dossier de crédit jusqu’à ce que vous fermiez le compte. Il est temps d’aller de l’avant et de le fermer pour de bon.
Qu’est-ce qu’un « U » signifie sur un rapport de crédit ?
Le « U » sur votre rapport de solvabilité signifie « non classé », ce qui signifie que le compte n’avait pas été mis à jour au moment où le rapport a été extrait. Il s’agit de l’un des nombreux codes d’état qui peuvent apparaître à côté d’un compte sur votre dossier de crédit. Des codes comme celui-ci indiquent généralement un problème avec le compte, comme s’il était en souffrance ou envoyé aux recouvrements.
Vous pouvez également voir un « U » si le compte est nouveau et que vous n’avez pas encore effectué de paiements dessus. Encore une fois, si vous n’avez pas ouvert le compte, c’est un signe d’avertissement que vous devez examiner.
Qui peut voir mon dossier de crédit ?
La plupart des gens ne peuvent légalement utiliser vos renseignements personnels pour accéder à votre dossier de crédit. Cependant, plusieurs types d’organisations sont autorisées à retirer votre crédit : les banques, les créanciers, les prêteurs, les compagnies d’assurance ou de services publics, les propriétaires potentiels, les agences de recouvrement, les employeurs potentiels et le gouvernement.
Les lois sur qui peut accéder à votre pointage de crédit sont différentes d’un État à l’autre. Si vous êtes inquiet, faites des recherches et découvrez quelle est la loi là où vous vivez.
Où puis-je trouver mon pointage de crédit ?
Si vous avez obtenu une vérification de crédit gratuite, ne soyez pas surpris quand c’est le cas n’a pas inclure votre pointage de crédit. Pour voir cela, vous devrez utiliser un service Web gratuit ou le payer via myFICO ou un autre bureau de crédit.
N’oubliez pas qu’en fin de compte, un pointage de crédit n’est en réalité qu’un pointage « J’aime la dette ». C’est vrai, un « bon score » montre simplement à quel point vous avez bien joué le jeu de la dette. Il ne reflète pas votre valeur nette actuelle ni le montant d’argent que vous avez en banque. En d’autres termes, il n’y a vraiment pas de quoi être fier. La seule façon de conserver votre excellente cote de crédit est de vivre avec des dettes et d’y rester. Non, merci !
Ce est possible de vivre sans pointage de crédit, ce qui est exactement ce que Dave recommande. Mais cela ne signifie pas que vous devez jeter votre crédit pour le réduire ! Commencez simplement à rembourser votre dette, fermez vos comptes de crédit une fois qu’ils sont remboursés, et ne contractez aucune nouvelle dette. Si vous suivez les étapes de bébé, vous devriez atteindre ce score indéterminable (le terme utilisé par les agences d’évaluation du crédit pour les personnes qui n’utilisent pas de crédit) en quelques mois à quelques années. N’oubliez pas : aucun crédit n’est ne pas la même chose qu’avoir un faible pointage de crédit.
Quelqu’un peut-il exécuter un rapport de crédit sans que je le sache ?
ça dépend Comme nous l’avons dit plus tôt, il y a des demandes douces et des demandes difficiles. Les demandes informelles se produisent tout le temps sans même que vous le sachiez – une entreprise peut vérifier votre pointage de crédit si elle envisage de vous envoyer une offre promotionnelle. Ces demandes n’affectent en rien votre pointage de crédit.
Mais les demandes difficiles nécessitent votre consentement réel avant qu’elles ne puissent avoir lieu. Celles-ci ont un impact sur votre pointage de crédit et ne peuvent légalement être faites sans que vous le sachiez, alors respirez calmement, mais ne vous relâchez pas lorsqu’il s’agit de garder un œil sur votre crédit. Vérifiez votre rapport de solvabilité au moins une fois par an, et si vous remarquez une demande sérieuse que vous n’avez pas autorisée, vous devrez la contester auprès de l’agence de crédit.
Comment contester les inexactitudes
Toute erreur sur votre dossier de crédit doit être signalée à l’agence qui indique l’erreur. Écrivez une lettre qui répertorie chaque élément incorrect que vous avez trouvé et pourquoi vous le contestez.
Disons que vous avez fermé une carte de crédit, mais qu’elle apparaît toujours comme un compte ouvert sur votre dossier de crédit. Voici ce que vous devez faire : Rassemblez les documents et toutes les preuves dont vous disposez pour prouver qu’il s’agit d’une erreur. Ensuite, envoyez le tout par courrier certifié à l’agence d’évaluation du crédit et n’oubliez pas un accusé de réception ! L’agence n’a que 30 jours pour répondre, vous devriez donc voir un mouvement assez rapidement.
Éviter le vol d’identité
Apprendre à lire un rapport de solvabilité peut sembler compliqué au début, mais maintenant que vous savez ce qu’il faut rechercher, ce n’est plus si intimidant. Et comme nous l’avons dit plus tôt, c’est une bonne idée de faire une vérification de crédit au moins une fois par an. Pourquoi? Car rester au courant de votre dossier de crédit est un excellent moyen de vous protéger contre le vol d’identité, alors assurez-vous d’être protégé!
