Si nous avions le choix, la plupart d’entre nous préféreraient probablement regarder la peinture sécher plutôt que de lire nos relevés de carte de crédit ligne par ligne lorsqu’ils arrivent par la poste (ou dans notre boîte de réception).
Avouons-le : parcourir nos relevés de carte de crédit n’est généralement pas la première chose que nous voulons faire pendant notre temps libre. Mais cela en vaut vraiment la peine, car ignorer ces petits caractères peut vous coûter de l’argent et des cents – et beaucoup d’entre eux – si vous ne faites pas attention.
C’est pourquoi nous avons élaboré une feuille de triche pratique pour vous aider à comprendre ce que signifient tous ces termes financiers effrayants et comment ils pourraient finir par avoir un impact sur le solde de votre compte. Allez-y, sortez votre dernier relevé de carte de crédit et allons-y :
1. Résumé du compte
La première chose que vous verrez probablement est le récapitulatif du compte, qui se trouve en haut de votre relevé. Le récapitulatif du compte est un récapitulatif clair et net de toutes les transactions effectuées sur votre compte au cours du cycle de facturation précédent. Les transactions courantes typiques comprendront des éléments tels que les paiements, les crédits, les achats, les transferts de solde, les intérêts facturés, les avances de fonds, les frais et tout montant qui pourrait être en souffrance (pas de jugement ici).
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Une fois que tout a été additionné, votre relevé affichera un nouveau solde mensuel (c’est-à-dire le montant que vous avez dépensé). Vous verrez également votre crédit disponible (c’est-à-dire le montant qu’il vous reste à dépenser). Si vous avez facturé quoi que ce soit au cours du mois dernier sur votre carte, ce nombre sera inférieur à ce qu’il était sur votre relevé précédent.
Enfin, vous verrez votre date d’échéance – la date à laquelle vous devez payer avant que de mauvaises choses ne commencent à se produire, des choses comme les taux d’intérêt et les frais qui commencent à grimper sur votre solde. Et personne ne veut ça !
2. Informations de paiement
Vient ensuite vos informations de paiement, qui comprendront un retraitement de votre nouveau solde mensuel, ainsi que le montant de votre paiement minimum. Il s’agit du montant le plus bas dont vous avez besoin à payer avant la date d’échéance de votre relevé afin d’éviter les pénalités (comme les taux d’intérêt et les frais supplémentaires). Comparé au solde de votre compte, ce nombre semblera extrêmement faible, représentant parfois seulement 3 % du solde total de votre compte ou à peine 25 $.1
Écoutez attentivement : vous pouvez éviter les intérêts et les frais en payant plus que votre solde minimum à chaque fois. Vous pouvez également les éviter complètement en disant adieu à votre carte de crédit pour de bon. Mais plus là-dessus plus tard. . .
Un paiement n’est considéré comme effectué à temps que s’il est reçu avant 17h00 à la date d’échéance indiquée. Tout ce qui sera reçu plus tard sera considéré comme en retard. Et si vous êtes en retard sur votre paiement, vous pouvez dire bonjour à ces frais de retard et au revoir à cet argent que vous alliez utiliser pour votre café au lait de l’après-midi.
3. Avertissements de retard et de paiement minimum
Parlons maintenant de la section préférée de tout le monde : la section d’avertissement de retard et de paiement minimum. Selon la loi CARD de 2009, des avertissements de retard et de paiement minimum doivent être émis le Ail relevés de carte de crédit.2 Cela signifie que les sociétés émettrices de cartes de crédit et les banques doivent indiquer clairement les sanctions qui s’appliqueront si vous ne respectez pas le paiement minimum ou si vous manquez complètement la date d’échéance (au moins, elles sont gentilles à ce sujet).
Non seulement cet avertissement vous indiquera combien de Lincolns peuvent être ajoutés à votre prochaine facture, mais il vous indiquera également que votre taux annuel en pourcentage (APR) peut augmenter en raison de paiements en retard ou inadéquats.
4. Modifications de compte
Vous souhaitez modifier votre taux d’intérêt ou les conditions de votre compte ? Cherchez pas plus loin. Cette section les détaillera (espérons-le clairement) si vous en avez. Si vous voyez des changements dans votre taux d’intérêt, le coupable pourrait être que vous avez dépassé votre limite de crédit. Mais cela ne devrait jamais être une surprise pour vous. Les prêteurs sont tenus de vous informer si cela se produit.
Et ne vous inquiétez pas, ces entreprises sont tenues par la loi de vous informer 45 jours avant d’augmenter votre APR ou d’apporter toute autre modification importante à votre taux.3 Comprendre exactement quand (et dans quelle mesure) vos tarifs vont changer est essentiel pour ne pas être pris au dépourvu plus tard.
5. Opérations
Vous souvenez-vous de ces transactions de la section récapitulative du compte dont nous avons parlé plus tôt ? Dans cette section de votre rapport, vous les retrouverez. . . mais plus en détail. Cette fois, vous verrez généralement un numéro de transaction, une date de transaction, une date de publication, une description de la transaction ou du crédit et le montant total de chaque transaction.
S’il y a d’autres utilisateurs sur un compte particulier, comme un conjoint ou une personne à charge, cette section vous indiquera quel utilisateur a effectué quelle transaction sur le compte. Remarque : Toutes les transactions doivent être répertoriées dans l’ordre dans lequel elles ont été effectuées, de la plus ancienne à la plus récente.
6. Intérêts facturés et frais appliqués
Maintenant, pour la vraie viande et les pommes de terre de votre relevé de carte de crédit. C’est la section que les sociétés de cartes de crédit et les banques ne veulent pas que vous regardiez de trop près. Pourquoi? Parce que c’est là qu’ils énumèrent les intérêts ou frais spécifiques qu’ils vous facturent, tels que les frais de retard, les frais de transfert de solde et les avances de fonds.
C’est vrai, les sociétés de cartes de crédit vous facturent de l’argent uniquement pour l’utilisation de votre compte ! Cette section vous montre littéralement combien d’argent ils sortent de votre poche. Et c’est tout en bas sur votre relevé de carte de crédit pour une raison. Ils ne veulent pas que vous le trouviez. Non, ce n’est pas une tache ou une ombre. Ce ne sont que les frais qu’ils essaient de vous cacher.
Comme nous l’avons déjà dit, plus vous passez de temps sans regarder votre relevé de carte de crédit, plus les intérêts et les frais peuvent s’accumuler. À ce stade, nous supposons que votre tension artérielle commence à augmenter, et avec raison. Cette est un excellent exemple de la raison pour laquelle l’industrie des cartes de crédit est si importante. Ils gagnent de l’argent simplement parce qu’ils s’attendent à ce que les gens soient trop occupés pour prêter une attention particulière à leur relevé de carte de crédit chaque mois.
7. Totaux depuis le début de l’année
Dans cette section, vous allez voir les choses totalisées depuis le début de l’année civile. Bien sûr, c’est assez simple, mais vous remarquerez deux choses en particulier : le total des frais et le total des intérêts. Une fois l’année réinitialisée, cette section le sera aussi.
En ce qui concerne les calculs annuels, il ne devrait pas y avoir beaucoup de surprises, bien que ce soit une autre occasion de voir combien d’argent vous avez remboursé au cours de l’année. Juste avertissement : si vous regardez d’assez près ce chiffre, vous pourriez être tellement en colère que vous déciderez d’utiliser la boule de neige de la dette pour rembourser le tout.
8. Calcul des frais d’intérêt
Et enfin! Tout en bas de votre relevé, vous verrez un résumé des différents taux d’intérêt sur les différents types de transactions et soldes de compte.
Vous remarquerez peut-être des éléments tels que le type de solde, le TAP, le solde soumis à des taux d’intérêt et des frais d’intérêt. C’est là que vous aurez un aperçu personnel et de près de combien vous avez été touché par des taux d’intérêt inutiles tout au long de l’année.
Cela peut sembler petit au début, mais imaginez ce qui se passe lorsque les gens ne prennent pas la peine de regarder et que ce nombre augmente de plus en plus. Très vite, il devient facile de voir à quel point 78 % des Américains sont obligés de vivre d’un chèque de paie à l’autre.4
Les relevés de carte de crédit varient selon le prêteur, et malheureusement, nous n’avons pas le temps de creuser chacun ici. Sachez simplement que parfois vous verrez également d’autres sections comme votre pointage de crédit FICO, des récompenses ou des primes de remboursement, des avis de conseil en crédit, des coupons de paiement et plus encore.
Mais au lieu de redouter ce relevé de carte de crédit qui débarque devant votre porte chaque mois et de passer au crible un gâchis de conditions financières, arrêtez complètement de vous fier aux cartes de crédit.
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