Être son propre patron, c’est excitant ! Vous êtes en contrôle et faites un travail qui vous passionne vraiment. Mais qu’en est-il de l’assurance maladie ? La plupart des gens comptent sur leur employeur pour la couverture. Mais si tu es l’employeur, quelles sont vos options?
Ne vous inquiétez pas! Vous en avez encore beaucoup. Que vous possédiez votre propre entreprise, que vous ayez un travail indépendant régulier ou que vous soyez consultant, nous vous expliquerons les meilleures façons de mettre en place votre propre assurance maladie.
Qu’est-ce que l’assurance maladie des indépendants ?
L’assurance maladie des travailleurs indépendants est simplement une couverture de soins de santé individuelle (ou privée) que vous pouvez acheter pour vous-même (et votre famille) sur le marché de l’assurance maladie du gouvernement. Travailleur indépendant signifie que vous avez un revenu d’entreprise, mais que vous n’avez pas d’employés. (Si vous donner avez des employés, consultez ces conseils sur les régimes d’assurance maladie des petites entreprises.)
Si je suis travailleur autonome, en ai-je vraiment besoin ?
Tout le monde a besoin d’une assurance maladie. Ce n’est pas parce que vous faites cavalier seul avec votre entreprise que vous devez faire cavalier seul sans assurance maladie. (Gardez également à l’esprit que l’assurance maladie n’est pas le seul type d’assurance que vous devrez souscrire si vous êtes travailleur indépendant.)
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Si vous n’avez pas d’assurance maladie, vous et votre famille pourriez être à une urgence médicale d’un désastre financier. Ça ne vaut pas le risque. Assurez-vous d’être couvert.
Voyons maintenant quelles sont vos options d’assurance maladie pour les travailleurs indépendants.
Comment obtenir une assurance maladie en tant qu’indépendant
Marché de l’assurance maladie
Le meilleur endroit pour commencer si vous êtes un travailleur indépendant permanent est de consulter le marché de l’assurance maladie du gouvernement. Le marché est l’endroit où vous pouvez savoir si vous êtes admissible à Medicaid, à des crédits d’impôt ou à des primes d’assurance maladie inférieures. Et si vous avez des enfants, c’est aussi là que vous pouvez les inscrire au programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP) si vous êtes admissible.
L’assurance santé privée
Certains assureurs ont des plans personnalisés pour les personnes qui démarrent comme vous, les personnes qui travaillent à leur compte et qui ont besoin d’une bonne couverture de soins de santé à un tarif abordable. Vous recherchez probablement un plan qui offre un large éventail d’avantages (de l’accès aux fournisseurs du réseau et aux hôpitaux aux examens annuels et aux soins préventifs) pour vous et votre famille sans frais supplémentaires. Commencez par parler à un agent d’assurance indépendant qui peut vous aider à trouver le meilleur plan au meilleur prix !
Ministères du partage des soins de santé
Vous avez peut-être entendu parler de quelque chose appelé ministères de partage des soins de santé. Tout d’abord, comprenez qu’il ne s’agit pas techniquement d’une « assurance maladie ». C’est plus comme un groupe de personnes qui appartiennent à une organisation comme une église ou un ministère qui bassin leur argent dans un fonds. Ils utilisent ce fonds pour payer les principaux frais de santé des membres du groupe.
Cela peut sembler être une bonne option si vous êtes en bonne santé et que vous n’avez pas de personnes à charge, mais il y a des inconvénients. Il existe des restrictions sur ce que le ministère pourrait accepter de payer. Et les ministères ne sont pas réglementés par la loi sur les soins abordables, ce qui signifie qu’ils ne sont pas tenus de couvrir vos conditions préexistantes.
Assurance maladie si vous êtes indépendant pour une courte période
Que faites-vous si vous n’allez être indépendant que pendant un certain temps ? Disons que vous venez d’être licencié de votre emploi à temps plein et que vous avez un très bon régime d’assurance maladie de groupe. Peut-être que vous vous tournez vers le travail indépendant entre-temps alors que vous recherchez à nouveau un poste à temps plein. (Et si vous n’êtes pas indépendant et que vous êtes officiellement au chômage, consultez ces conseils d’assurance maladie.)
Eh bien, voici quelques options.
COBRA
Vous pouvez conserver le régime d’assurance maladie de votre ancien employeur avec l’assurance maladie COBRA. COBRA signifie Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (c’est une bouchée!). COBRA vous permet de conserver temporairement le même plan de santé de l’employeur que vous aviez à votre ancien emploi (jusqu’à 36 mois mais généralement environ 18 mois).1 Mais bien que cela puisse être une excellente option pour vous, gardez à l’esprit que vous paierez Suite chaque mois parce que votre employeur ne participera plus à la prime.
Assurance maladie à court terme
Vous pourriez également obtenir court terme une assurance maladie qui vous couvre généralement jusqu’à trois mois. Deux avantages de la couverture à court terme sont que vous pouvez 1) vous inscrire à l’extérieur de la période d’inscription habituelle, et 2) vos primes mensuelles seront inférieures à celles que vous paieriez avec COBRA. La inconvénient est que vous aurez des frais à votre charge élevés et que les conditions préexistantes (si vous en avez) ne sont généralement pas couvertes.
Assurance maladie spécifique à l’industrie
Vous avez eu de la chance et trouvé un syndicat d’indépendants qui propose une assurance maladie à prix réduit. Agréable! Ces plans d’assurance maladie spécifiques à l’industrie sont disponibles pour certains groupes (des soignants aux anciens étudiants). Mais avec ces projets, lire les petits caractères avant de signer cette ligne pointillée. Vous ne voulez pas payer Suite pour un plan qui vous donne moins couverture par rapport à un plan de marché que vous venez d’acheter par vous-même.
Combien coûte l’assurance maladie pour les indépendants ?
Vous voulez une bonne couverture, mais vous ne voulez pas non plus payer un bras et une jambe pour cela. Jetons un coup d’œil sur le montant que vous pouvez vous attendre à payer pour l’assurance maladie si vous êtes un travailleur indépendant.
Une tonne de facteurs entrent dans le coût de l’assurance maladie : qui vous devez couvrir (conjoint, enfants ?), le niveau de couverture dont vous avez besoin, si vous fumez, votre âge, votre lieu de résidence, etc. Mais si vous achetez un plan d’assurance maladie sur le marché, la personne moyenne paiera 438 $ par mois.2 La famille moyenne paie environ 1 779 $ par mois.3 Mais si vous avez droit à des subventions fiscales, vous n’aurez peut-être pas à payer autant. Consultez Healthcare.gov pour voir si vous pourriez être admissible à de l’aide.
Conseils sur l’assurance maladie des travailleurs indépendants
D’accord, en tant que travailleur indépendant, vous êtes également votre propre directeur des ressources humaines ! Il n’y a personne à appeler pour des questions sur vos prestations. Pas besoin de paniquer ! Nous avons quelques indications si vous recherchez une assurance maladie pour travailleur indépendant.
1. Pensez aux agences qui pourraient vous aider
Il est facile de se sentir seul et déconnecté du monde des indépendants. Il n’y a pas de sentiment de sécurité lié au fait de travailler pour une grande entreprise. C’est pourquoi c’est une bonne idée de se connecter avec des organisations qui offrent quelque chose de similaire, comme l’Association des travailleurs indépendants. L’adhésion pourrait vous donner accès à des régimes d’assurance maladie à prix réduit, à des comptes d’épargne santé (HSA) et à d’autres types de soutien.
2. Utilisez la déduction fiscale pour l’assurance maladie des travailleurs indépendants
On parle d’argent, les gars ! Être son propre patron, c’est aussi faire face aux périodes de ralentissement des affaires. C’est pourquoi il est important de savoir comment faire fructifier votre argent Plus fort lorsque vous souscrivez une assurance maladie. Vous pouvez le faire avec la déduction d’impôt sur le revenu de l’assurance maladie des travailleurs indépendants. Ce n’est qu’une des nombreuses déductions fiscales que vous pouvez utiliser pour les travailleurs indépendants.
Si vous êtes admissible à cette déduction, cela signifie que vous êtes autorisé à déduire 100 % de vos primes d’assurance maladie de votre revenu brut ajusté lorsque vous produisez votre déclaration de revenus chaque année.4 Mais gardez à l’esprit qu’il s’agit d’une déduction d’assurance maladie pour les travailleurs indépendants pour particuliers et leurs ayants droit—ne pas pour les petites entreprises.
Voici quelques choses que vous devez faire pour vous qualifier :
- Ne montrer aucune autre forme de couverture d’assurance maladie. Vous devrez prouver que vous avez votre propre couverture d’assurance-maladie personnelle et que vous n’êtes pas encore couvert par le régime collectif d’un employeur ou nommé dans la police de quelqu’un d’autre, comme la police de votre conjoint. Vous ne pouvez pas non plus demander la déduction si vous êtes admissible à la couverture du régime collectif de votre conjoint, mais choisissez ne pas pour le relever.
- Justifier de vos revenus en tant qu’indépendant. Vous devez avoir quelques revenu entrant pour demander une déduction. Et si vous avez plusieurs sources différentes de revenus de travail indépendant, vous ne pouvez demander la déduction qu’à l’égard de une de ces flux. Celui qui a les revenus les plus élevés est probablement votre meilleur pari !
Et si vous vous arrachez les cheveux en essayant de comprendre comment déclarer vos impôts en tant que travailleur indépendant, ne vous inquiétez pas. Consultez ces conseils sur la façon de déposer des impôts indépendants, ainsi que les tenants et les aboutissants de la déclaration des impôts trimestriels.
3. Trouvez un plan de santé à franchise élevée
Si votre régime d’assurance maladie a une franchise élevée, cela signifie des primes mensuelles moins élevées. Et on aime ça parce que ça réduit vos dépenses mensuelles ! Vous devez simplement vous assurer que vous pouvez payer la franchise la plus élevée lorsque vous en avez besoin. Et c’est là qu’intervient le compte d’épargne santé (HSA). Un HSA est un compte d’épargne fiscalement avantageux lié à un plan de santé à franchise élevée (HDHP). L’argent que vous économisez dans votre HSA peut être utilisé pour payer des frais médicaux éligibles en franchise d’impôt ! Vous pouvez également obtenir une réduction de vos impôts sur le revenu en mettant de l’argent dans votre HSA.
4. Obtenez des conseils d’expert d’un agent d’assurance indépendant
Lorsque vous êtes en charge de trouver une assurance maladie qui vaut plus que le papier sur lequel elle est écrite, ne laissez pas le hasard ou Internet trouver la meilleure pour vous !
Un agent d’assurance indépendant, comme ceux que vous trouverez chez nous Fournisseurs locaux approuvés (ELP) programme—sont les experts vers qui se tourner.
Vous pouvez trouver des agents locaux qui sont prêts à vous guider à travers vos options de soins de santé et à rechercher les meilleurs devis d’assurance maladie dans le monde passionnant d’être votre propre patron ! Et ils sont RamseyTrusted, vous savez donc que vous travaillerez avec les meilleurs agents d’assurance qui connaissent vraiment leur métier.
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