Gérer plusieurs objectifs financiers peut sembler être un exercice d’équilibre. Comment épargnez-vous pour la retraite, épargnez-vous pour l’université de votre enfant et remboursez-vous la maison plus tôt en même temps ? Nous vous entendons. C’est un lot à payer, et il est facile d’être submergé et confus. Si vous essayez de tout aborder en même temps, il peut être difficile de faire de la traction.
Heureusement, avec le bon plan, le processus devient clair et simple.
Mettre un pied devant l’autre
La meilleure façon de prendre le contrôle de votre argent est de suivre les étapes de bébé. Voici les trois premières étapes :
- Bébé Étape 1 : Économisez 1 000 $ pour votre fonds d’urgence de départ.
- Bébé Étape 2 : Remboursez toutes vos dettes (sauf la maison) en utilisant la boule de neige de la dette.
- Bébé Étape 3 : Économisez 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d’urgence entièrement financé.
Lorsque vous travaillez sur les trois premières étapes, vous les faites simplement dans l’ordre. Cependant, les gens ont souvent des questions sur les étapes de bébé 4 à 6. Voici une définition rapide de celles-ci :
- Bébé Étape 4 : Investissez 15 % du revenu de votre ménage à la retraite.
- Bébé Étape 5 : Économisez pour le fonds universitaire de vos enfants.
- Bébé Étape 6 : Remboursez votre maison plus tôt.
Maintenant, voici où les choses peuvent aller de travers. Les gens ne savent pas s’ils doivent suivre ces étapes dans l’ordre, ce qui est le plus important ou quoi faire s’ils sont en retard sur l’épargne pour la retraite. Dissipons la confusion.
Pourquoi vous devriez investir 15 %
Les gens veulent toujours savoir : Dois-je vraiment investir 15 % à la retraite ? Pourquoi pas 6% ou 8% ? Il y a plusieurs raisons.
- Standard d’industrie. La plupart des conseillers financiers pensent que si vous investissez 15 % maintenant, vous disposerez d’une épargne suffisante pour profiter confortablement de votre retraite. Maintenant, nous ajouterons ceci : si vous êtes en retard dans votre planification de la retraite, ces 15 % ne suffiront pas. C’est un bon point de départ pendant que vous remboursez la maison, mais après avoir écrit ce dernier versement hypothécaire, jetez tout tu peux à votre caisse de retraite.
- Collège et hypothèque. Si vous investissez 15 % de vos revenus, vous pouvez toujours investir dans Baby Step 5 (économiser pour l’université de vos enfants) et Baby Step 6 (payer votre maison plus tôt). Oui, vous pourriez investir beaucoup plus que 15 % – et vous le ferez plus tard – mais jusqu’à ce que vous ayez éliminé les étapes 5 et 6 de Baby Steps, respectez simplement les 15 %.
La prochaine question logique est que faire si vous ne pouvez pas mettre de côté 15 % en raison de votre niveau de revenu. La réponse: Vous y travaillez. Cela signifie réduire là où vous le pouvez (adieu les séries télévisées excessives) et augmenter votre pourcentage d’investissement lorsque vous obtenez des augmentations. Une fois que vous avez atteint 15 %, vous pouvez consacrer de l’argent au paiement des études universitaires de vos enfants ou au remboursement anticipé de l’hypothèque.
Pourquoi devriez-vous mettre l’investissement avant les enfants
Beaucoup de parents s’opposent à mettre 15% de côté pour leur retraite parce que cela leur laisse peu ou rien à mettre pour l’université de leurs enfants. Nous comprenons : chaque parent souhaite offrir le meilleur à ses enfants. Nous voulons tous qu’ils partent sur des bases solides.
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Mais voici le problème : il n’y a aucune garantie que vos enfants aller votre collège. Et—c’est douloureux—il n’y a aucune garantie que vos enfants diplômé du collège. Maintenant d’autre partil y a 100 % de chances que vous preniez votre retraite. Ça va arriver. À un moment donné, votre corps ne vous laissera plus frapper l’horloge. Si vous n’avez pas d’épargne-retraite, sur quoi allez-vous vous rabattre ? Sécurité sociale? Oui, nous savons. Plutôt social insécurité.
Les enfants peuvent demander des bourses et des subventions. Ils peuvent travailler pour gagner de l’argent tout au long de leurs études universitaires. Il n’y a pas de fonds de bourses d’études massif pour payer vos besoins de retraite.
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Fonds universitaire vs. Remboursement hypothécaire
Vous investissez 15 % de vos revenus et il vous reste encore de l’argent dans votre budget. Mettez-vous de l’argent dans le fonds du collège ou mettez-vous un supplément pour l’hypothèque? La réponse est oui. Hein? Voici ce que nous voulons dire : il n’y a pas de règle absolue sur la façon dont vous abordez les étapes 5 et 6 de bébé. La situation de chaque personne est différente, nous ne pouvons donc pas vous donner de réponse définitive.
Si vous avez mis de l’argent de côté pour l’université de vos enfants depuis leur naissance, vous pouvez laisser cela tranquille et toucher votre hypothèque. Cependant, si vous êtes à cinq ans de la retraite et qu’il vous reste encore 10 ans sur votre hypothèque, alors allez-y pour rembourser l’hypothèque. Vous ne voulez jamais partir à la retraite avec une quelconque dette. Pas de versement hypothécaire, pas de prêt auto, rien.
Si vous voulez une réponse plus concrète, parlez-en à un conseiller financier. Ils connaîtront les spécificités de votre situation et pourront calculer quelques chiffres pour vous et vous donner une analyse des coûts dans les deux sens.
Pourquoi ne pas s’attaquer d’abord à l’hypothèque ?
Nous vous connaissons pour sortir du poids d’une hypothèque. Être complètement libre de toute dette serait tellement libérateur ! Vous y arriverez, promis. Mais en investissant premièrevous donnez au temps et aux intérêts composés la possibilité de faire le plus de travail. (Essayez notre calculateur d’intérêts composés qui fera les calculs pour vous.) Non seulement cela, mais vous gagnerez également beaucoup plus d’intérêts sur un investissement que vous n’économiseriez si vous payiez d’abord votre maison. Écrasons les chiffres.
Imaginez que vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 100 000 $ sur 15 ans à un taux d’intérêt de 4 %. Vous feriez des versements hypothécaires mensuels d’environ 740 $. En 15 ans, vous paieriez un peu moins de 33 000 $ en intérêts. Si vous payez 300 $ de plus par mois, vous économiserez environ 12 300 $ en intérêts. pas mal
Mais que se passerait-il si vous mettiez plutôt ces 300 $ dans un fonds de retraite ? Après 15 ans, vous auriez plus de 125 000 $, en supposant un taux de rendement de 10 %. Maintenant, c’est là que ça devient amusant. Si vous laissiez cet argent dans le compte de placement pendant encore 10 ans, vous auriez près de 390 000 $. L’intérêt composé fait de son mieux si vous lui donnez beaucoup de temps pour travailler.
Allez-vous travailler pour payer votre maison plus tôt? Absolument. Au plus fort de votre carrière, vous gagnerez beaucoup plus. Après avoir investi vos 15 % chaque mois, il devrait vous rester de l’argent à consacrer aux versements hypothécaires supplémentaires.
Imaginez-vous en train de regarder un match de football. Il y a l’attaque et la défense, une qui avance et une qui garde. Il en va de même pour votre situation financière. Vous mettez de l’argent de côté pour l’avenir (jeu offensif), mais vous établissez également un budget mensuel et vous vous prémunissez contre des décisions stupides (jeu défensif). Si vous maintenez un équilibre constant entre ces deux états d’esprit lorsque vous consacrez votre revenu à l’investissement, à l’épargne pour l’université et au remboursement de votre hypothèque, vous gagnerez avec de l’argent.
Pour commencer, nous vous recommandons d’utiliser notre calculateur de remboursement d’hypothèque pour voir combien d’argent supplémentaire vous pouvez déposer chaque mois.
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Si la pensée de la retraite, de l’université et du remboursement anticipé de l’hypothèque vous fait sentir, eh bien. . . débordé, ne vous inquiétez pas. Vous n’êtes pas obligé d’y aller seul ! Travailler avec un conseiller financier ou un professionnel de l’investissement qualifié peut vous aider à aborder chaque étape du processus sans saboter vos objectifs généraux. Un professionnel de l’investissement comme ceux de notre programme SmartVestor peut vous aider à répondre à toutes vos questions sur la planification de la retraite et le maintien du cap.
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