Vous avez économisé et économisé, planifié et magasiné, et maintenant vous finalement avoir ce condo dont vous avez toujours rêvé. Que ce soit sur une plage ensoleillée, dans les montagnes enneigées ou dans le centre-ville animé de Chicago, vous ne pourriez pas être plus heureux. Mais maintenant, vous devez vous assurer que votre investissement est protégé.
C’est là que assurance copropriété vient se précipiter comme un Superman d’assurance (pas vendeur!) Pour sauver la situation. Mais il peut être difficile de savoir exactement de combien vous avez besoin. Ne vous inquiétez pas. Si vous vous demandez, De combien d’assurance copropriété ai-je besoin?-nous avons ce qu’il vous faut.
Qu’est-ce que l’assurance copropriété ?
L’assurance copropriété est un type d’assurance des biens qui protège vos effets personnels en cas de vol ou de détérioration. Il paie également les réparations de votre unité de copropriété en cas de catastrophe et vous offre une protection en matière de responsabilité si quelqu’un est blessé sur votre propriété.
L’assurance copropriété est aussi appelée assurance HO-6. Les polices d’assurance habitation traditionnelles sont appelées HO-3 et l’assurance locataire est appelée HO-4. (Quelqu’un a-t-il créé ces étiquettes juste pour rendre l’assurance encore plus confuse ?)
Certains propriétaires de condos supposent à tort que l’assurance de leur association de propriétaires (HOA) couvre leur unité et leurs effets personnels. Non. Pardon. L’assurance HOA ne couvre que le bâtiment et les parties communes.
Estimation du montant d’assurance de copropriété dont vous avez besoin
L’assurance copropriété couvre de nombreux événements qui pourraient potentiellement vous empêcher d’atteindre vos objectifs financiers. Avec la bonne couverture, vous dormirez mieux la nuit en sachant qu’une grosse tempête sera simplement un inconvénient et non une rupture de budget.
Protégez votre maison et votre budget avec la bonne couverture !
Le montant de l’assurance copropriété dont vous avez besoin dépend de votre situation spécifique, y compris du type de police d’assurance principale dont dispose votre HOA.
Voici un guide étape par étape pour estimer vos besoins en assurance condo.
Vérifiez ce que couvre votre assurance HOA
Demandez à votre HOA une copie de leur page de déclaration d’assurance. Cela vous donnera une meilleure idée de ce qui est couvert par votre HOA et des lacunes que vous devrez combler avec votre propre assurance copropriété.
Couverture murs nus protège l’extérieur de l’immeuble en copropriété, pas votre unité. Il couvre les luminaires et les meubles à l’intérieur des espaces communs ainsi que les biens appartenant à l’HOA. Si votre assurance HOA est à murs nus, vous serez responsable de couvrir le à l’intérieur de votre copropriété.
Couverture d’entité unique est la plus courante et est parfois appelée les murs or goujons. Il offre la même protection que les murs nus, mais couvre également les installations permanentes (comme les armoires) qui sont à l’extérieur les murs de l’unité de copropriété.
Couverture tout compris protège tout l’intérieur de votre unité de condo. Parfois, cela inclut les rénovations et les améliorations que vous avez apportées. Si votre HOA a un tout en police principale, vous n’avez généralement pas besoin de votre propre police d’assurance habitation.
Calculer le montant d’assurance de copropriété dont vous avez besoin
Maintenant que nous avons déterminé ce que vous êtes responsable d’assurer, examinons le montant de couverture dont vous pourriez avoir besoin.
Couverture du logement
Couverture du logement, aussi appelée couverture des immeublespaie pour réparer ou reconstruire votre condo s’il est endommagé par un événement couvert (comme un incendie ou une explosion).
Pour déterminer la couverture de logement dont vous avez besoin, commencez par rechercher les coûts de construction locaux. Cela vous donnera une idée de combien il en coûterait pour reconstruire votre condo. Vérifiez également auprès de votre prêteur hypothécaire (si vous n’êtes pas propriétaire de votre condo) et voyez s’il existe une exigence de couverture du logement. Par exemple, si votre prêteur exige une couverture du logement à 25 % de la valeur de la propriété et que votre condo vaut 1 million de dollars, vous aurez besoin d’une couverture du logement d’au moins 250 000 $.
Une bonne règle d’or pour l’assurance copropriété est d’obtenir une couverture d’habitation suffisante pour couvrir le coût total de reconstruire votre condo, pas simplement ce que vous avez payé. Sinon, vous pourriez être sur le crochet pour beaucoup d’argent. Une fois que vous avez la bonne politique en place, c’est aussi une bonne idée de vérifier votre couverture au moins une fois par an pour vous assurer qu’elle est toujours suffisante.
Protection des biens personnels
Couverture des biens personnels paie pour remplacer des choses comme les vêtements, les meubles, les appareils électroménagers et les appareils électroniques s’ils sont perdus, volés ou détruits. Faites l’inventaire de tout ce que vous possédez – tout, les gens ! – et calculez la valeur de chaque article (un bon projet de week-end !). Beaucoup de gens sous-estiment la valeur de leurs biens, alors soyez minutieux. Si vous possédez des œuvres d’art, des bijoux ou des objets de collection qui valent plus, vous pouvez augmenter vos limites pour protéger vos biens les plus chers.
Vous devez également décider si vous voulez la valeur de rachat réelle (ACV) ou la valeur de remplacement (RCV). La valeur de rachat réelle tient compte de la dépréciation lorsque votre assureur vous rembourse pour ce téléviseur volé. Donc, si vous avez acheté le téléviseur il y a 10 ans pour 800 $ et qu’il ne vaut plus que 200 $, vous recevrez un chèque de 200 $ (aïe !). D’un autre côté, la couverture du coût de remplacement paie le coût d’un téléviseur flambant neuf (bien!).
Couverture de responsabilité
L’assurance responsabilité civile vous protège si ce voisin grincheux glisse et se casse la cheville lors d’une visite et décide de poursuivre. Ou si votre chien veut essayer sa morsure est pire que son aboiement et mord un de vos invités. La responsabilité aidera à payer les frais juridiques, les règlements, les jugements des tribunaux et les frais médicaux si vous êtes retrouvé responsable pour un accident sur votre propriété.
La couverture de responsabilité commence généralement autour de 100 000 $, mais cela pourrait ne pas être suffisant pour vous. Vous devriez en avoir assez pour protéger vos actifs qui sont à risque si vous perdez un procès coûteux. Additionnez ce que vous avez dans votre compte d’épargne et vos comptes de placement, y compris les véhicules et autres actifs, et assurez-vous que votre responsabilité est suffisante pour couvrir vos actifs à risque. Et si vous avez une valeur nette plus élevée, vous pouvez également envisager une assurance parapluie pour des limites de responsabilité encore plus élevées.
Frais de subsistance supplémentaires
Une autre partie importante de l’assurance copropriété est frais de subsistance supplémentaires (ALE) couverture. L’ALE couvre les coûts qui surviennent si vous devez vivre temporairement ailleurs pendant que votre condo est en cours de réparation. Les hôtels et les restaurants peuvent s’accumuler très rapidement. Assurez-vous donc que votre couverture ALE est suffisante pour couvrir vos besoins.
Évaluation des pertes
Aussi appelé couverture de l’évaluation spéciale, l’évaluation des pertes entre en jeu si votre police d’assurance HOA atteint ses limites. Disons qu’un ouragan de catégorie 4 a balayé et détruit votre immeuble en copropriété. Votre HOA pourrait exiger que chaque propriétaire de condo partage les coûts au-delà de la limite de sa politique. L’évaluation des pertes vous aidera à payer votre part.
Selon l’endroit où vous habitez, vous devrez peut-être également obtenir quelques ajouts à votre police d’assurance de copropriété. Par exemple, si votre condo est en Floride et surplombe le magnifique golfe du Mexique, vous devriez envisager une assurance contre les ouragans. Les polices d’assurance standard des copropriétés ne couvrent pas toutes les catastrophes naturelles telles que les inondations, les tremblements de terre et les ouragans. Vous aurez besoin d’une couche de couverture supplémentaire si votre condo se trouve dans une zone sujette à des conditions météorologiques extrêmes.
Comment trouver une assurance copropriété
Le coût de l’assurance condo vaut assurément la tranquillité d’esprit et la protection financière qu’elle procure. Lorsqu’il s’agit de l’un de vos plus gros investissements, votre condo, vous ne pouvez pas laisser les choses au hasard. Vous devez vous assurer que votre unité et vos effets personnels sont couverts.
C’est pourquoi nous vous recommandons de travailler avec l’un de nos agents d’assurance qui fait partie de notre programme Endorsed Local Providers (ELP). Ils sont RamseyTrusted et peuvent examiner votre situation spécifique pour déterminer le montant d’assurance copropriété dont vous avez vraiment besoin.
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