Quel est l’un des plus grands risques que vous pouvez prendre lors de la souscription d’une assurance habitation ?
Ne pas acheter assez.
Si un feu de forêt dévore votre maison et que vous êtes obligé de reconstruire, ne serait-il pas terrible de découvrir que vous n’avez pas assez d’assurance habitation pour couvrir les coûts ? Malheureusement, trois Américains sur cinq pourraient être confrontés à cette situation exacte parce que leurs maisons sont sous-assurées.1 Il y a beaucoup de choses couvertes par l’assurance habitation, mais il y a aussi certaines choses qu’elle ne couvre pas, comme les inondations et certaines catastrophes naturelles.
Il est crucial d’avoir le La bonne quantité de couverture pour votre maison. Et vous êtes sur la bonne voie si vous demandez, De combien d’assurance habitation ai-je besoin ?
Je suis là pour vous aider à tout comprendre afin que vous puissiez protéger votre plus gros investissement.
Fondamentalement, vous voulez une assurance habitation suffisante pour :
- Reconstruire votre maison (couverture d’habitation étendue)
- Remplacez vos affaires (biens personnels)
- Couvrir les blessures et les dommages qui se produisent sur votre propriété (responsabilité)
- Remboursement de vos frais de subsistance après la perte d’un logement assuré (frais de subsistance supplémentaires)
Et si vous avez déjà une assurance habitation, mais que vous n’êtes pas sûr du montant dont vous disposez, consultez votre page de déclaration d’assurance. Il s’agit d’un résumé très utile de votre assureur indiquant exactement ce que vous payez.
- Quelle couverture d’habitation devriez-vous avoir?
- Comment calculer le coût de remplacement ?
- Quelle couverture de biens personnels devriez-vous avoir?
- Comment pouvez-vous calculer le coût de remplacement de vos affaires ?
- Quelle couverture de responsabilité devriez-vous avoir?
- Devriez-vous bénéficier de la couverture des frais de subsistance supplémentaires (ALE) ?
De combien d’assurance habitation ai-je besoin ?
Tout d’abord, vous voulez acheter le bon montant d’assurance habitation pour, eh bien, votre maison. Et si vous avez une hypothèque, vous êtes en fait obligatoire d’avoir un certain minimum d’assurance habitation et responsabilité civile. (Si vous recherchez une assurance habitation parce que vous commencez tout juste à acheter une maison, consultez notre guide gratuit de l’acheteur de maison. Il vous dit tout ce que vous devez savoir sur ce qui peut parfois être un processus assez compliqué.)
Protégez votre maison et votre budget avec la bonne couverture !
La couverture d’habitation promet de reconstruire votre maison si elle brûle, s’effondre dans une tempête de vent ou explose sans avertissement. Lorsque vous entendez parler de la couverture d’un logement, pensez à la structure de votre maison, à tous les matériaux utilisés pour la construire et à tout ce qui s’y rattache, comme un garage, une terrasse ou un porche.
Combien as tu besoin?
Celui-ci est une évidence : votre couverture d’habitation devrait être égale au coût de remplacement de votre maison, qui est le montant d’argent qu’il faudrait pour construire une réplique de votre maison.
Vous devriez certainement avoir couverture du coût de remplacement pour votre homme.
Comment calculer le coût de remplacement ?
Le calcul du coût de remplacement peut être délicat. Mais il est de votre responsabilité de bien faire les choses. Pour vous assurer de calculer une bonne estimation, utilisez ces trois étapes.
Tout d’abord, prenez la superficie en pieds carrés de votre maison et multipliez-la par les coûts de construction locaux. Vous pouvez trouver ces coûts sur les sites Web de la plupart des entreprises de construction, ou vous pouvez demander à un agent d’assurance indépendant de calculer ces coûts pour vous.
Ensuite, utilisez une calculatrice en ligne pour obtenir une deuxième estimation. Il existe des calculatrices en ligne gratuites qui utilisent la superficie en pieds carrés, les matériaux de construction et le nombre de pièces de votre maison pour vous donner une bonne estimation du coût de remplacement.
Troisièmement, une fois que vous avez votre propre estimation, demandez à un professionnel de vous donner la sienne. Un agent d’assurance indépendant expert, comme l’un de nos professionnels de confiance, connaîtra la région et pourra vous aider à calculer une estimation très précise du coût de remplacement.
Quels facteurs affectent le coût de remplacement?
Lorsque vous avez enfin un coût de remplacement précis, vous devriez le vérifier tous les deux ans. Pour ce faire, assurez-vous de surveiller ces cinq facteurs qui influent sur les coûts de remplacement.
1. Nouveaux codes du bâtiment qui ont été mis en place après la construction de votre maison
Si une catastrophe naturelle anéantit votre courant mec, ton Nouveau la maison devra respecter les codes du bâtiment à jour, ce qui pourrait vous obliger à payer pour de nouveaux dispositifs de sécurité. Les compagnies d’assurance offrent parfois une couverture du code du bâtiment, ce qui signifie qu’elles paieront tout ce que les nouveaux codes exigent. Demandez donc à votre agent d’assurance si c’est quelque chose que vous pourriez ajouter à votre police.
2. Cuisines rénovées
La maison est là où se trouve la cuisine, il n’est donc pas étonnant que les rénovations de la cuisine changent les valeurs de la maison. Comptoirs en quartz ou en granit, éviers en acier inoxydable à double cuve, revêtements de sol résilients – quoi que vous ayez ajouté, ajustez votre assurance habitation en fonction de l’augmentation de la valeur de votre maison.
3. Salles et structures supplémentaires
Peut-être que votre famille s’est agrandie et que vous avez terminé votre grenier pour ajouter de l’espace dans la chambre. Ou peut-être avez-vous ajouté un garage, un atelier ou une véranda grillagée. Les nouvelles chambres ajoutent de la valeur, et à moins que vous ne mettiez à jour votre assurance habitation pour tenir compte de ces ajouts, vous risquez de devoir les payer à nouveau. Pas une veut ça.
4. Hausse des prix des matériaux de construction et des coûts de construction
Les briques, le bois et la pierre coûtent plus cher au fil du temps, surtout si une catastrophe naturelle a détruit votre partie de la ville, stimulé la demande et réduit l’offre. Parallèlement aux matériaux de construction, les salaires des travailleurs peuvent augmenter et les coûts de construction augmenteront souvent avec eux. Certaines compagnies d’assurance offrent ce qu’on appelle une couverture du coût de remplacement garanti. C’est exactement ce que cela ressemble : ils paieront pour le remplacement de votre maison, peu importe l’augmentation des coûts de construction.
La couverture du coût de remplacement garanti est la meilleure couverture que vous puissiez obtenir, car elle garantit une couverture pour tous les résultats possibles ! Mais ce type de couverture haut de gamme peut être difficile à trouver, et de nombreuses entreprises ne l’offrent même pas. D’autre part, la plupart des entreprises donner offrent une option pratique appelée coût de remplacement étendu. Il étend votre couverture d’un certain pourcentage, qui peut aller de 25 % à 100 %. Même une extension de 25 % sur votre paiement n’est pas à négliger, mais vous devriez toujours obtenir le plus grand pourcentage possible, et 100 % est l’idéal.
5. Fonctionnalités anciennes et difficiles à remplacer
« Ils ne les construisent plus comme avant ! » Oui c’est vrai. Les styles de construction changent avec le temps, tout comme le nombre de menuisiers qui savent fabriquer des fenêtres cintrées et des moulures de plafond élégantes. Si votre maison présente des caractéristiques uniques, en particulier celles qui nécessitent un savoir-faire spécialisé, vous devrez peut-être payer un supplément pour les faire remplacer.
Quel montant de couverture des biens personnels devriez-vous avoir ?
Maintenant que vous avez une couverture pour la structure de votre maison, couvrons la vôtre des trucs– ce que la plupart des polices d’assurance habitation appellent couverture des biens personnels.
Les biens personnels s’appliquent à vos meubles, appareils électroménagers, vêtements, équipements sportifs, appareils électroniques et même à la nourriture dans votre réfrigérateur. (Cette couverture est, après tout, Personnel.) Elle couvre vos affaires si elles sont détruites, volées ou vandalisées.
Combien en faut-il?
Vous devriez avoir une couverture de biens personnels suffisante pour remplacer tous vos biens. Une bonne question à se poser est : Si je perdais tout, de combien aurais-je besoin pour me remettre sur pied ?
Comment pouvez-vous calculer le coût de remplacement de vos affaires ?
Beaucoup d’entre nous sous-estimons ce que nous possédons. C’est peut-être parce que nous achetons des choses lentement au fil du temps – un vélo de route ici, un vase à fleurs là – donc nous perdons de vue leur valeur. Le risque est alors de sous-assurer biens personnels et se retrouver avec un choc lorsque le chèque de remboursement ne remplace pas les pertes.
Pour éviter que cela ne se produise, faites un inventaire de tout ce que vous possédez. C’est vrai! Tout. Commencez dans votre chambre et dirigez-vous vers le garage. Prenez des photos de chaque possession, en particulier des articles les plus chers. Cela peut sembler beaucoup de temps, mais ce qui prend quelques heures à inventorier peut prendre un mois ou deux de salaire à remplacer. Alors soyez précis !
Qu’en est-il des objets rares et chers, comme les bijoux, les fourrures et les instruments de musique ?
La couverture des biens personnels a ses limites. Si vous possédez une montre chère ou des équipements sportifs haut de gamme, vous aurez besoin d’une couverture supplémentaire. Au fur et à mesure que vous faites votre inventaire, séparez vos articles les plus chers. Notez les coûts de remplacement estimés de ces articles et demandez à votre agent d’assurance si vous avez besoin d’une police supplémentaire spécialement pour eux.
Et puisque nous parlons d’extras d’assurance habitation, vous avez peut-être aussi entendu parler d’assurance titres. Cela vous protège en cas de litige sur la propriété et cela vaut vraiment le coût supplémentaire.
Quel montant de couverture responsabilité devriez-vous avoir ?
Maintenant que votre maison et vos biens sont correctement assurés, la prochaine étape consiste à faire le plein de Couverture de responsabilité.
La responsabilité civile est la partie de votre assurance habitation qui couvre votre queue si quelqu’un se blesse sur votre propriété. Tout peut arriver : une hanche fissurée suite à une glissade dans les escaliers, un bras cassé après être tombé d’une balançoire branlante ou une morsure de chien de Snowball, l’animal que vous venez de connaissait ne ferait jamais de mal à une mouche. Puis, avant que vous ne vous en rendiez compte, vous vous retrouvez coincé dans une impasse juridique qui vide votre compte bancaire.
Mais attendez! Il y a de l’espoir. L’assurance habitation couvrira les accidents qui se produisent sur votre propriété, vous n’aurez donc pas à payer de frais médicaux coûteux ou de poursuites judiciaires.
La plupart des polices d’assurance habitation ont une couverture de responsabilité civile d’au moins 100 000 $. Mais vous devriez acheter au moins 300 000 $ et 500 000 $ si vous le pouvez. La responsabilité civile est le plus gros achat dans le monde de l’assurance, alors achetez autant que vous pouvez vous le permettre.
Vous devriez également envisager une police parapluie si vous avez une valeur nette élevée. Ce n’est qu’un niveau de responsabilité supplémentaire pour vous protéger, vous et vos actifs. Il entre en jeu une fois que vous atteignez votre limite de responsabilité sur votre police standard.
Note complémentaire : Tous les chiens sont-ils couverts par mon assurance habitation ?
Non. En fait, si vous avez un chien dont la race a été signalée par les compagnies d’assurance comme étant à haut risque, tout incident impliquant votre chien ne sera pas couvert par votre assurance habitation. Par exemple, mon adorable bouledogue français, Olive, ne ferait pas de mal à une mouche, mais même si elle le faisait, elle n’est pas considérée comme une race à haut risque.
Si vous possédez l’une des races de chiens suivantes, sachez qu’elles sont considérées comme à haut risque par certains transporteurs.
- pit-bulls
- Doberman Pinscher
- rottweilers
- Chows
- Grands Danois
- Bergers allemands
- Huskies de Sibérie
- Malamute d’Alaska
- Hybrides loup-chien
- Tout mélange de ces races
Devriez-vous obtenir une couverture des frais de subsistance supplémentaires (ALE) ?
Imaginez qu’une tornade détruise votre maison. Combien de temps faudra-t-il pour le reconstruire ? Quelques mois? Quelques années? Combien d’argent supplémentaire dépenserez-vous pour dormir dans des hôtels et sortir pour manger en attendant que votre maison soit reconstruite ?
Espérons que rien – si vous avez une couverture des frais de subsistance supplémentaires (ALE) (également appelée garantie perte d’usage). ALE est comme un super fonds d’urgence : si vous et votre famille n’aviez plus rien après un accident – nulle part où vivre, pas de cuisine à utiliser – ALE vous rembourserait le coût supplémentaire de la vie sans domicile.
Le mot clé ici est ajoutée coût de la vie. Par exemple, disons que vous préparez tous vos repas et que vous payez environ 500 $ par mois pour l’épicerie. Un jour, un incendie détruit votre cuisine et vous êtes soudainement obligé de sortir pour manger. Votre facture alimentaire mensuelle passe de 500 $ à 900 $. ALE vous rembourserait les 400 $ supplémentaires touchés par votre budget alimentaire.
La plupart des polices d’assurance habitation utilisent un pourcentage de votre couverture d’habitation prolongée pour calculer votre ALE, généralement entre 20 et 30 %. Par exemple, si votre couverture d’habitation prolongée est de 200 000 $, votre assureur pourrait vous donner 40 000 $ (20 %) pour l’ALE. Si vous avez une famille nombreuse et que vous pensez que votre ALE serait élevé, demandez à votre agent d’assurance comment vous pouvez obtenir plus d’ALE.
Avez-vous le bon montant d’assurance habitation ?
Lorsqu’il s’agit de votre plus gros investissement, votre maison, vous ne pouvez pas vous permettre d’être sous-assuré. C’est pourquoi il est si important de choisir le bon agent d’assurance indépendant. Notre réseau de fournisseurs locaux agréés (ELP) vous indiquera exactement le montant d’assurance habitation dont vous avez besoin et vous aidera à choisir la bonne couverture, de l’habitation aux biens personnels, en passant par la responsabilité civile et les frais de subsistance supplémentaires. Ils peuvent même vérifier si vous pouvez économiser de l’argent en regroupant l’assurance habitation et l’assurance automobile.
Si vous voulez être sûr d’avoir le bon montant d’assurance habitation, parlez à l’un de nos professionnels de confiance. Chacun est aussi un agent d’assurance indépendant, c’est-à-dire qu’il travaille pour tu, pas la compagnie d’assurance. Ils trouveront une couverture adaptée à vos besoins et à votre budget, et vous pouvez être sûr que vous travaillez avec un agent qui a à cœur vos intérêts.
Trouvez un PEL dès aujourd’hui !
