Il y a quelques années, le Roth 401 (k) était le nouveau venu en matière de comptes de retraite parrainés par l’entreprise.
Mais maintenant, 86 % des employeurs offrent une option Roth 401(k) à leurs employés.1 Si le Roth 401(k) est sur la table sur votre lieu de travail, c’est tout génial nouvelles pour vous!
Mais si votre entreprise propose une option Roth 401(k), vous vous demandez probablement quoi faire avec votre 401(k) traditionnel existant. La conversion d’un 401(k) traditionnel en un Roth est-elle la voie à suivre ? Ou devriez-vous simplement le laisser tranquille?
Il y a certaines choses à garder à l’esprit avant de prendre cette décision, alors allons-y.
Qu’est-ce qu’un Roth 401(k) ?
Le Roth 401(k) est un compte d’épargne-retraite en milieu de travail qui combine la commodité d’un 401(k) traditionnel avec tous les avantages d’un Roth IRA, plus quelques autres. C’est le meilleur des deux mondes !
Un 401(k) traditionnel et un Roth 401(k) sont similaires. Vous pouvez obtenir la contrepartie de votre entreprise en contribuant à l’un ou l’autre type de compte, et les deux ont une limite de contribution de 20 500 $ pour 2022.2 Mais c’est là que s’arrêtent les similitudes.
De combien aurez-vous besoin pour votre retraite ? Découvrez-le avec cet outil gratuit !
La plus grande différence entre un 401(k) traditionnel et un Roth 401(k) est la façon dont vos cotisations sont imposées. Lorsque vous mettez de l’argent dans un 401(k) traditionnel, vous utilisez dollars avant impôts. Cela signifie que l’argent va dans votre 401 (k) avant que vous ne payiez des impôts dessus. Ces impôts sont ensuite différés jusqu’à ce que vous effectuiez des retraits de votre 401 (k) à la retraite.
D’autre part, vos contributions à un Roth 401(k) sont faites avec dollars après impôt, ce qui signifie que vous investissez cet argent dans votre Roth 401 (k) après avoir payé des impôts dessus. C’est un peu plus cher à l’avant, mais ça vaut le coup. Pourquoi? Parce que vous bénéficiez d’une croissance libre d’impôt sur vos cotisations. Ainsi, lorsque vous commencerez à retirer de l’argent à la retraite, vous n’aurez pas à payer un seul centime d’impôt.
Chaque fois que vous pouvez intégrer la croissance à l’abri de l’impôt à votre stratégie de placement, faites-le!
Roth 401(k) contre. Roth IRA
Un Roth 401(k) présente également certains avantages par rapport à un Roth IRA. Le plus important est la limite de contribution. Alors qu’un Roth 401 (k) a une limite de contribution de 20 500 $, la limite d’un Roth IRA est de 6 000 $ ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.3
De plus, un Roth IRA a une limite de revenu sur les contributions (129 000 $ pour les déclarants célibataires et 204 000 $ pour les couples mariés).4 Un Roth 401 (k) n’a pas de limite de revenu.
Roth 401(k) avec une allumette
Il y a une chose importante à retenir à propos du Roth 401(k) : seulement ton les cotisations fructifient à l’abri de l’impôt. Si votre entreprise offre une contrepartie, vous devrez payer des impôts sur le revenu de retraite du côté correspondant du compte.
Pourtant, le Roth 401 (k) est une affaire incroyable. Cela pourrait littéralement vous faire économiser des centaines de milliers de dollars à la retraite. Et pourtant, seulement 26 % des travailleurs cotisent à l’option Roth de leur régime d’entreprise.5
Si vous débutez avec une entreprise et qu’elle vous donne cette option, prenez le ballon et courez avec !
Mais si vous avez encore des dettes à rembourser (sauf pour votre maison) et que vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence entièrement financé, pompez les freins. Vous devez mettre de l’ordre dans votre situation financière avant de commencer à épargner pour votre retraite.
Si vous souhaitez un plan spécifique, étape par étape, pour devenir millionnaire au moment de votre retraite, nous en avons un. Il y a tout un groupe de millionnaires appelés Baby Steps Millionaires qui ont suivi les 7 Baby Steps de Ramsey pour atteindre la barre du million de dollars. En suivant les Baby Steps, ils ont pu rembourser toutes leurs dettes et atteindre une valeur nette d’un million de dollars en environ 20 ans.
Dois-je convertir mon 401(k) actuel en Roth 401(k) ?
Si vous avez déjà un 401(k) traditionnel dans votre travail actuel et que l’entreprise vient d’introduire une option Roth 401(k), convertir ce 401(k) en Roth peut sembler une bonne idée. Mais une conversion est-elle votre meilleure option ? Cela dépend de ta situation.
Le principal inconvénient de la conversion d’un 401 (k) traditionnel en un Roth 401 (k) est la facture fiscale qui accompagne le changement. Vous allez devoir payer des impôts sur cet argent car il n’a pas encore été imposé.
Disons que vous avez 100 000 $ dans votre 401(k) traditionnel avant impôts et que vous souhaitez convertir le compte en Roth, après impôt 401(k). Si vous êtes dans la tranche d’imposition de 22 %, cela signifie que vous paierez 22 000 $ d’impôts. C’est beaucoup d’argent!
Si vous convertissez votre 401(k) en un Roth 401(k), vous devez disposer de l’argent nécessaire pour couvrir la facture d’impôt, sans exception. N’utilisez pas l’argent de l’investissement lui-même pour payer les impôts. Si vous le faites, vous perdrez beaucoup plus de 22 000 $. Vous pourriez vous voir facturer une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi. Et vous manquerez également des années de croissance composée sur ces 22 000 $, ce qui représente généralement environ 11 % par an.
Par exemple, après 30 ans, un compte de 100 000 $ pourrait atteindre environ 2,67 millions de dollars. Un compte avec un point de départ de 78 000 $ passerait à 2,08 millions de dollars. C’est une différence de 587 000 $!
Vous voulez faire le calcul sur le solde de votre compte de retraite ? Essayez notre calculateur d’investissement qui fera les calculs pour vous.
Alternatives à la conversion Roth
Il existe également des alternatives à une conversion 401(k) à considérer. Par exemple, vous pouvez laisser votre 401(k) traditionnel seul et commencez à mettre l’argent de votre chèque de paie dans un nouveau Roth 401 (k) à la place. De cette façon, vous n’avez pas à vous soucier de payer des impôts maintenant et de profiter de la croissance en franchise d’impôt de Roth plus tard.
Voici l’affaire : Nous voulons que vous soyez prudent lorsque vous envisagez de transférer votre épargne-retraite dans un Roth 401(k). Cela pourrait avoir du sens pour vous si vous pouvez payer en espèces les impôts sans retirer de l’argent de votre 401 (k) et si vous êtes encore à plusieurs années de la retraite. Si ces scénarios ne s’appliquent pas à vous, vous voudrez probablement réfléchir à une autre option.
Mais avant de faire quoi que ce soit, assurez-vous de parler à un professionnel de l’investissement. Ils peuvent vous aider à comprendre l’impact fiscal d’une conversion 401(k) et à peser le pour et le contre de chaque option.
Comment puis-je convertir mon 401(k) traditionnel en Roth 401(k) ?
Le processus de conversion de votre 401(k) avant impôts en Roth 401(k) varie d’une entreprise à l’autre, mais voici un aperçu général.
1. Découvrez si vous pourrez convertir votre 401(k).
Selon l’IRS, pour être éligible à une conversion 401(k), l’argent doit être habillé (cela signifie simplement qu’il vous appartient entièrement).6 Tout l’argent tu mis dans votre 401 (k) est immédiatement acquis, mais votre employeurs les cotisations peuvent être acquises au fil du temps, ce qui signifie que l’argent ne vous appartient pas tant qu’il n’a pas été dans votre compte pendant un certain temps. Selon le calendrier d’acquisition mis en place par l’entreprise et depuis combien de temps vous y êtes, votre 401 (k) existant peut ne pas encore être entièrement acquis.
Les entreprises ont parfois leurs propres restrictions supplémentaires sur qui peut convertir leur 401 (k), alors demandez à votre employeur si vous êtes éligible.
2. Calculez combien vous devez en impôts.
Vous pouvez estimer ces taxes en multipliant le montant que vous prévoyez de convertir par votre taux d’imposition sur le revenu en fonction de votre tranche d’imposition. Lorsque vous obtenez votre numéro, mettez de côté l’argent ou élaborez un plan pour économiser l’argent dont vous avez besoin pour payer ces impôts lorsque la saison des impôts arrive sans puiser dans l’argent de votre 401 (k).
Par exemple, si vous convertissez 100 000 $ et que votre taux d’imposition est de 12 %, vous devrez mettre de côté 12 000 $ pour les taxes.
3. Vérifiez auprès de votre entreprise pour obtenir des informations sur leur processus de conversion.
Votre entreprise pourra vous donner les formulaires à remplir. Après cela, vous pourrez profiter de tous les avantages d’un Roth 401(k) !
Que dois-je faire avec un ancien 401(k) ?
Vous pourriez avoir un ancien 401 (k) traditionnel – ou plusieurs – qui traîne d’anciens employeurs. Transférer l’argent d’un 401 (k) au Roth 401 (k) de votre nouvel employeur peut sembler une option attrayante. Mais n’oubliez pas que vous vous ferez payer une facture d’impôt si vous suivez cette voie.
Rouler votre ancien 401 (k) dans un IRA traditionnel est une autre voie à suivre. Vous aurez plus de contrôle sur vos placements et pourrez choisir parmi des milliers de fonds communs de placement avec l’aide de votre conseiller financier. De plus, vous ne subirez aucune conséquence fiscale puisque vous passez d’un compte avant impôt à un autre.
Si vous n’êtes pas en mesure de transférer votre argent dans le plan de votre nouvel employeur mais pensez qu’un Roth est fait pour vous, vous pouvez opter pour un Roth IRA. Mais tout comme avec une conversion 401(k), vous paierez des impôts sur le montant que vous mettez. Si vous avez l’argent disponible pour le couvrir, alors le Roth IRA pourrait être une bonne option en raison de la croissance libre d’impôt et des retraits de retraite.
Parlez à un professionnel avant de convertir votre 401(k)
Décider de convertir ou non votre 401(k) traditionnel en un Roth 401(k) est une décision énorme. Des milliers de dollars sont en jeu ! Vous ne voulez certainement pas prendre une telle décision par vous-même.
Un professionnel de l’investissement expérimenté peut vous aider à trouver la meilleure façon de gérer vos comptes de placement pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Et si vous ne comprenez pas quelque chose, posez des questions. Nous ne voulons jamais que vous fassiez un mouvement financier que vous ne comprenez pas.
Si vous recherchez un professionnel de l’investissement dans votre région, utilisez notre programme SmartVestor. C’est une façon d’entrer en contact avec des professionnels de l’investissement de premier ordre qui sont prêts à vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent à la retraite.
