Dois-je consolider mes prêts étudiants?
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Dois-je consolider mes prêts étudiants?

C’est le jour que vous attendiez. Vous traversez une scène, chapeau de graduation et toge en place, votre famille éclatant de fierté devant le public. Quelqu’un vous remet votre diplôme durement gagné, et il y a des applaudissements et une célébration.

Mais ensuite, un autre morceau de papier arrive, peut-être avant même que vous n’ayez eu le temps d’encadrer votre diplôme. Seulement cette fois, il n’y a définitivement pas d’applaudissements ni de célébrations. Oui c’est vrai. C’est vos prêts étudiants qui vous appellent, et quelqu’un veut récupérer son argent.

Si votre rêve universitaire s’est transformé en cauchemar après l’obtention de votre diplôme, vous n’êtes pas seul. Les derniers chiffres montrent que la dette des prêts étudiants atteint désormais un peu plus de 1,7 billion de dollars.1 Oui c’est ça t un péché mille milliards. Et la dette étudiante moyenne oscille autour de 39 000 $.2

Bien qu’il n’y ait pas de carte de remboursement de dettes pour éliminer vos prêts étudiants, la consolidation de prêts étudiants peut être un moyen de vous débarrasser d’au moins quelques singes. Mais est-ce le bon choix pour vous et votre situation ? Plongeons dans les détails et voyons.

Qu’est-ce que le regroupement de prêts étudiants?

L’objectif de la consolidation de prêt étudiant est simple : regrouper tous vos différents paiements de prêt étudiant en un seul paiement forfaitaire. Idéalement, cela vous permettra d’obtenir un taux d’intérêt plus bas et une durée plus courte.

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Techniquement parlant, les seuls prêts étudiants qui peuvent être «consolidés» sont les prêts étudiants fédéraux. Tout le reste — donc, privé plus fédéral ou privé seulement — doit être refinancé. Nous y reviendrons dans une minute.

Voici l’affaire : la consolidation de prêt étudiant est la seulement forme de consolidation recommandée par Dave Ramsey, mais au cas par cas. Ce n’est pas bon pour tout le monde. (Si la consolidation n’est pas pour vous, il existe plusieurs autres types d’allègement de prêt étudiant qui pourraient vous aider.)

Avant de consolider vos prêts étudiants fédéraux, vous devez savoir deux choses très importantes.

Obtenez des mises à jour sur l’allègement du paiement des prêts étudiants

Quoi qu’il arrive avec l’allègement fédéral des prêts étudiants, nous vous le ferons savoir ! Que l’allégement se prolonge ou prenne fin, nous vous dirons quelles sont les prochaines étapes pour rembourser vos prêts étudiants.

1. Vous ne pouvez consolider vos prêts étudiants fédéraux qu’une seule fois. . . alors fais en sorte que ça compte.

Vous n’obtenez pratiquement qu’une seule chance de consolider la dette fédérale des prêts étudiants, vous devez donc avoir tous vos canards d’affilée. Avant de poursuivre le processus, assurez-vous que vous êtes au courant du nombre de prêts que vous avez et de leurs taux et conditions. Vous ne pouvez pas consolider les prêts étudiants privés, et nous allons passer en revue cela ci-dessous.

Dans certains cas, vous pourrez peut-être consolider à nouveau vos prêts fédéraux. Mais ce n’est généralement pas un bon scénario si cela se produit. Cela signifie qu’une ou plusieurs des conditions suivantes sont vraies : vous avez de nouveaux prêts qui ne figuraient pas dans le premier lot, vous êtes en défaut sur votre prêt fédéral pour l’éducation familiale (FFEL) ou vous vous êtes inscrit à la fonction publique. programme d’annulation de prêt. Yikes-mauvais, très mauvais et non merci.

Bien sûr, la remise de prêt sonne bien. Mais si l’on considère tout ce qui est nécessaire et le peu de personnes qui finissent par se faire pardonner leur prêt, vous feriez probablement mieux d’éviter cette douleur dans le cou.

Un mot au sage, si vous avez des études supérieures ou un autre diplôme en tête, ne contractez pas de prêts pour le poursuivre ! Non seulement s’endetter davantage est une idée terrible, mais si vous le faites, ne pariez pas sur la possibilité d’intégrer ce prêt dans votre consolidation.

2. Vous ne pouvez pas réduire votre taux d’intérêt lorsque vous consolidez des prêts étudiants fédéraux.

L’avantage de consolider vos prêts fédéraux est que vous passez de deux prêts ou plus à un seul. Vous pouvez également prendre n’importe quel taux variable et le transformer en un taux fixe. Et cela peut certainement rendre la vie et la budgétisation beaucoup plus simples. Mais ne vous tournez pas vers la consolidation de prêt étudiant fédéral pour fournir votre billet gagnant à un taux d’intérêt inférieur. Ce qui se passe le plus souvent avec la consolidation de prêts étudiants fédéraux, c’est que, oui, vous obtenez un paiement mensuel inférieur, mais c’est parce que vous avez prolongé la durée du prêt. Vous payez moins chaque mois, mais plus longtemps, donc vous n’économisez pas d’argent.

Quels types de prêts étudiants peuvent être consolidés ?

Avant de vous rendre à votre banque locale (ou de commencer à rechercher des sociétés de consolidation de prêts), vous devez savoir quel type de prêts vous avez et s’ils sont éligibles à la consolidation. Alerte spoiler : Seuls vos prêts fédéraux peuvent être consolidés gratuitement par l’intermédiaire du gouvernement. Cela signifie qu’aucun prêt privé n’est autorisé.

Prêts étudiants fédéraux

Si vous avez une poignée de prêts étudiants fédéraux, vous pourriez être admissible à la consolidation de prêts étudiants libre par l’intermédiaire d’un service du ministère de l’Éducation des États-Unis. Un prêt de consolidation directe vous permet de reporter tous vos prêts fédéraux en un seul paiement sous un nouveau taux d’intérêt fixe (basé sur une moyenne pondérée de vos taux d’intérêt actuels et arrondi au huitième de cent le plus proche).3

Un avantage d’un prêt de consolidation directe est le taux d’intérêt fixe. Avec un taux fixe, vous pouvez verrouiller ces paiements mensuels dans votre budget et commencer à les attaquer avec vengeance.

Mais prenez note : il n’y a pas de plafond sur le taux d’intérêt sur un prêt de consolidation directe. Donc, si vous payez actuellement des taux d’intérêt élevés sur vos prêts, vous paierez probablement encore un taux élevé après la consolidation. Et obtenir un paiement mensuel inférieur pourrait également signifier que vous rembourserez votre prêt plus longtemps, même jusqu’à une durée de 30 ans. Tu parles d’un cauchemar.

Prêts étudiants privés

Si vous avez des prêts privés, vous ne pouvez pas les consolider avec un prêt fédéral de consolidation directe. Mais certains prêteurs ou banques vous permettront de combiner vos prêts privés en une seule somme forfaitaire sous un seul taux d’intérêt. Parce que votre taux est souvent déterminé par votre pointage de crédit, un pointage moins qu’excellent pourrait signifier que vous êtes dans une course cahoteuse. Non seulement cela, mais leurs taux d’intérêt sont également généralement plus élevés qu’une consolidation directe de vos prêts fédéraux. Double aïe.

Il y a cependant une doublure argentée. Si vous êtes critiqué par des prêts à taux d’intérêt variables, parlez à votre prêteur de la possibilité de combiner vos prêts sous un nouveau taux d’intérêt fixe.

Prêts étudiants privés et fédéraux

Si vous êtes comme la plupart des étudiants diplômés, vous avez probablement un mélange de prêts privés et de prêts fédéraux. Si tel est le cas, vous avez probablement découvert à quel point il est difficile de regrouper ces types de prêts en une seule famille heureusement recomposée. Si vous cherchez à regrouper des prêts privés ou une combinaison de prêts fédéraux et privés en un seul, vous devrez passer par un prêteur privé dans le cadre d’un processus appelé refinancement.

Consolidation de prêts étudiants vs. Refinancement : quelle est la différence ?

Tomate, to-mah-toe, non ? Mauvais. La consolidation de prêt étudiant et le refinancement de prêt étudiant sont deux choses complètement différentes. La consolidation prend la moyenne pondérée de vos taux d’intérêt sur vos prêts et les regroupe en un seul.

Avec le refinancement, vous prenez vos prêts privés (ou un mélange de prêts fédéraux et privés) et repartez essentiellement à zéro. Vous aurez besoin d’un prêteur privé ou d’une entreprise pour le faire pour vous.

Donc, si vos taux et vos conditions de paiement vous tuent, le refinancement de vos prêts étudiants pourrait être une bonne option pour vous. Une fois que vous aurez trouvé un prêteur, il remboursera vos prêts actuels et deviendra votre nouveau prêteur. L’objectif est d’obtenir un meilleur taux d’intérêt et de meilleures conditions de remboursement.

Rappelez-vous : Ne soyez pas si désespéré pour un paiement mensuel inférieur que vous vous inscrivez pour une période de remboursement plus longue ou avec un taux d’intérêt plus élevé. Vous finirez par payer encore plus à long terme. Qui veut faire ça?

Et jamais-jamais-accepter un taux d’intérêt variable. Pourquoi? Parce que les taux d’intérêt variables changent en fonction des taux du marché. Il n’y a aucune garantie que le taux très bas que vous avez bloqué pour vos premiers paiements ne montera pas en flèche dans six mois. Faites-vous une faveur et évitez!

Dois-je consolider mes prêts étudiants?

Si vous vous noyez sous les paiements mensuels de votre prêt étudiant et que vous envisagez une consolidation de prêt étudiant, écoutez attentivement :

Lorsque vous réduisez vos mensualités grâce à la consolidation, vous allongez également le temps qu’il vous faudra pour rembourser le prêt (si vous effectuez des paiements minimaux). Et comme vous le savez, plus vous effectuez de paiements au fil du temps, plus vous payez d’argent à long terme.

Vous ne devriez consolider vos prêts étudiants que si :

  • Cela ne vous coûtera rien de les consolider.
  • Vous pouvez obtenir un taux d’intérêt fixe au lieu d’un taux variable.
  • Votre nouveau taux d’intérêt net est plus bas supérieur à votre taux d’intérêt net actuel.
  • Tu ne le faites pas souscrire à une période de remboursement plus longue.
  • Tu ne le faites pas être tellement soulagé à l’idée d’un seul paiement que vous perdez votre motivation à rembourser votre dette rapidement !

Si vous allez consolider, vous ne pouvez pas relâcher l’accélérateur. Pas même une minute. Concentrez-vous sur le laser, établissez un budget et remboursez vos prêts étudiants aussi vite que tu peux. Utilisez le calculateur de remboursement de prêt étudiant pour calculer la rapidité avec laquelle vous pouvez rembourser vos prêts en effectuant des paiements supplémentaires.

Peu importe ce que vous croyiez lorsque vous avez contracté vos prêts, il est maintenant temps de vous en débarrasser sérieusement. Lancez votre voyage vers l’élimination définitive de la dette de prêt étudiant avec la nouvelle lecture rapide de 64 pages d’Anthony ONeal, Détruisez votre dette de prêt étudiant. Le plan étape par étape d’Anthony vous apprend à établir un budget, à créer un fonds d’urgence et à accélérer votre boule de neige pour rembourser les prêts étudiants plus rapide.

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