Si vous avez une grosse dépense à venir mais que vous n’avez pas assez d’économies pour la couvrir, vous pourriez penser qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (ou HELOC) pourrait vous aider à rassembler l’argent pour le travail.
Mais qu’est-ce qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire? Comment ça marche? Et c’est tout vraiment une bonne option de financement pour des choses comme la rénovation d’une maison, une maison de retraite ou des frais de scolarité? La réponse est non ! Un HELOC peut du son comme une bonne idée, mais c’est en fait l’un des plus gros pièges financiers dans lesquels vous pouvez tomber.
Voyons pourquoi les HELOC sont mauvais et ce que vous pouvez faire à la place.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, est un type de prêt sur valeur domiciliaire qui vous permet d’emprunter de l’argent en fonction de la valeur actuelle de votre maison. Vous pouvez l’utiliser pour toutes sortes d’achats jusqu’à un montant approuvé, il fonctionne donc un peu comme une carte de crédit.
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Tout comme une carte de crédit, un HELOC utilise une ligne de crédit renouvelable, ce qui signifie que lorsque vous remboursez ce que vous avez emprunté, le montant que vous avez remboursé devient disponible pour que vous puissiez le dépenser à nouveau.
Avec les HELOC, il est facile de rester coincé dans cette porte tournante du crédit et de se retrouver soudainement dans une situation financière difficile (voire critique), surtout si vous avez un solde élevé.
HELOC contre. Prêt immobilier : quelle est la différence ?
Un HELOC est assez similaire à un prêt sur valeur domiciliaire. La principale différence est qu’un prêt sur valeur domiciliaire vous permet, en tant qu’emprunteur, de prendre la feuille somme forfaitaire pour laquelle vous avez été approuvé en même temps plutôt que d’utiliser la méthode de facturation à l’utilisation d’un HELOC.
Les prêts sur valeur domiciliaire sont également plus susceptibles d’avoir un taux d’intérêt fixe, de sorte que vos paiements mensuels sont plus prévisibles qu’ils ne le seraient avec un HELOC, qui a généralement des taux d’intérêt variables.
Comment fonctionne une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?
Le fonctionnement d’un HELOC est différent d’une carte de crédit ou d’un prêt ordinaire, car il utilise la valeur nette de votre maison comme garantie.
La valeur nette de votre maison est la partie de votre maison que vous possédez (c’est-à-dire la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire). Et la garantie est le Sécurité pour votre prêt—en d’autres termes, c’est la chose que vous promettez de donner au prêteur si vous ne pouvez pas rembourser ce que vous devez.
Ne manquez pas ça : un HELOC utiliser la partie de votre maison que vous possédez comme garantie. Cela signifie que si vous ne pouvez pas rembourser le HELOC, le prêteur peut saisir votre maison. Aïe !
Vous pouvez maintenant comprendre pourquoi nous ne recommandons pas les HELOC, car si vous obtenez l’un de ces monstres, vous risquez le toit au-dessus de votre tête !
Mais juste pour que vous puissiez voir comment cela fonctionne, supposons que vous avez été approuvé pour un HELOC et que votre ligne de crédit est de 40 000 $. Tu dépenses 35 000 $ pour moderniser votre cuisine. (Hé là, tuiles de métro et planches.) Maintenant, vous n’avez que 5 000 $ reste à utiliser jusqu’à vous remplacez ce que vous avez initialement emprunté. Une fois que vous avez remboursé ces 35 000 $, vous disposez de 40 000 $ à dépenser à nouveau.
Pourquoi pouvez-vous utiliser un HELOC ?
Vous pouvez dépenser un HELOC sur à peu près tout ce que vous voulez. Certaines utilisations courantes sont :
- Rénovations domiciliaires
- Rembourser d’autres dettes (comme l’hypothèque, les prêts étudiants, les cartes de crédit ou les frais médicaux)
- Frais de subsistance à la retraite
- Acheter des propriétés de vacances ou d’investissement
- Prendre de longues périodes d’arrêt de travail
- Urgences
- De grosses dépenses, comme un mariage, des frais de scolarité ou des vacances super chics
Ce sont des situations vraiment majeures qui peuvent être soit vraiment excitantes, soit vraiment effrayantes (ou les deux). Nous comprenons donc pourquoi il est tentant de souscrire un HELOC pour essayer de les payer.
Le problème est qu’un HELOC est une dette. Donc, vous finissez par payer pour la chose chère elle-même, Suite des milliers de dollars supplémentaires en intérêts. Pour rendre les choses encore plus stressantes, votre dette pourrait être rappelée lorsque vous n’avez pas l’argent pour la rembourser – et cela peut vous causer un tas d’ennuis (plus à ce sujet dans une minute).
Combien de temps faut-il pour obtenir un HELOC ? (Et combien d’HELOC puis-je obtenir ?)
Une fois que vous avez demandé un HELOC, cela peut prendre quelques semaines pour être approuvé.
Un HELOC est un type de deuxième hypothèque, donc en faire la demande est similaire à la demande de votre première hypothèque. Les prêteurs passeront par un processus formel d’évaluation de votre situation financière et de la valeur nette de votre maison pour déterminer si vous présentez ou non un risque de crédit. Ils examineront votre :
- Valeur nette actuelle de la maison
- La valeur estimative de l’homme
- Preuve d’emploi et de revenu
- Histoire de credit
- Pointage de crédit
- Dettes impayées
Après avoir vérifié ces éléments, les prêteurs décideront du montant de HELOC que vous pouvez obtenir. Dans la plupart des cas, les emprunteurs sont approuvés pour environ 80 % de la valeur nette de leur maison.
Disons que votre maison vaut 180 000 $ et que vous devez encore 100 000 $ sur votre hypothèque. Vous auriez 80 000 $ en équité vous pourriez potentiellement accéder via un HELOC. Vous seriez donc probablement approuvé pour une ligne de crédit de 64 000 $, soit environ 80 % de votre capital.
Frais de clôture HELOC
La demande d’un HELOC entraîne des frais de clôture, tout comme votre prêt hypothécaire!1 Et les HELOC ont bon nombre des mêmes coûts initiaux qu’un prêt hypothécaire, y compris frais de prêteur.
Votre prêteur doit traiter le HELOC, vérifier votre crédit, évaluer votre maison, préparer des documents juridiques et provenir (c’est-à-dire ouvrir) votre compte HELOC. Les frais du prêteur couvrent ces coûts, plus un petit supplément pour remplir la poche du prêteur.
Et une fois que vous êtes approuvé pour votre HELOC, les coûts continus commenceront, comme :
- Les frais de transaction: Ceux-ci apparaissent chaque fois que vous empruntez de l’argent à votre HELOC.
- Frais de retrait minimaux : La plupart des comptes HELOC fixent un montant minimum d’argent que vous pouvez retirer et facturent des frais si vous en retirez moins. Si vous voulez éviter les frais, vous devrez retirer au moins le montant minimum d’argent, même si c’est plus que ce dont vous avez réellement besoin, et vous paierez des intérêts sur tout ce que vous avez retiré !
- Frais d’inactivité : Si vous n’avez pas utilisé votre HELOC depuis longtemps (lisez les petits caractères pour voir combien de temps), votre prêteur pourrait vous facturer des frais.
- Frais de résiliation anticipée : Votre prêteur peut exiger que votre compte HELOC soit ouvert pendant un certain temps (environ 3 à 5 ans). Si vous souhaitez l’annuler avant de ensuite, vous devrez payer des frais d’annulation (qui pourraient coûter des milliers).
- Solde requis : Votre HELOC pourrait avoir un solde requis, ce qui signifierait que vous paieriez un certain montant d’intérêts chaque mois, que vous utilisiez ou non votre HELOC à ce moment-là.
Si vous décidez d’aller de l’avant avec un HELOC, vous devrez lire très attentivement les petits caractères de votre relevé d’offre afin de savoir exactement dans quoi vous vous embarquez. Il détaillera tous les frais, coûts et pénalités auxquels vous pourriez être confronté et vous indiquera comment rembourser votre HELOC.
Comment fonctionne le remboursement d’un HELOC ?
Eh bien, cela ne joue pas en votre faveur, c’est certain ! Les prêteurs mettent en place des plans de remboursement HELOC afin elles ou ils peut gagner de l’argent, pas vous faciliter la tâche.
Essayer de rembourser votre HELOC en paiements mensuels minimums, comme la plupart des gens qui utilisent des cartes de crédit ou des lignes de crédit, ne pas remplissez votre compte très rapidement, et vous finirez par payer des frais d’intérêts encore plus ridicules !
Voici quelques autres choses importantes à savoir sur le remboursement d’un HELOC :
Remboursement: Il existe de nombreux calendriers d’emprunt et de remboursement différents pour les HELOC, mais la plupart des gens bénéficient d’une option de remboursement à long terme sur 30 ans. Oui, 30 ans ! Voulez-vous vraiment passer les 30 prochaines années de votre vie en sachant que quelqu’un d’autre tient les ficelles de votre homme? Non merci!
Taux d’intérêt: Les HELOC à taux fixe sont rares. Vous devrez donc probablement faire face à des taux d’intérêt fluctuants pendant toute la durée de votre marge de crédit. Ces taux sont essentiellement fixés par le prêteur, et ils ne sont certainement pas basés sur le marché comme nous pourrions être amenés à le croire. Vous pourriez vous retrouver à payer beaucoup plus d’intérêts que prévu à l’origine.
Remboursement immédiat : Une fois votre terme de crédit expiré, tu dois payer le solde en totalité. Il en va de même si vous vendez votre maison. Donc, si vous arrivez à la fin des 30 ans (ou si vous voulez vendre votre maison) et que vous devez 35 000 $ sur votre HELOC, vous feriez mieux de pouvoir débourser ces 35 000 $ immédiatement.
Gels de crédit : Même si le prêt n’est pas expiré, la banque peut geler votre ligne de crédit dans certaines situations, comme si la valeur de votre maison chute en dessous du montant pour lequel elle a été évaluée lorsque vous avez souscrit le HELOC. Cela signifie que vous ne pouvez plus utiliser l’argent HELOC sur lequel vous comptiez.
Est-ce qu’un HELOC est une bonne idée ?
Merde non ! Un HELOC est ne pas le moyen sans stress de commencer un nouveau chapitre de votre vie, et c’est tout ne pas un raccourci pour sortir de la dette ! Et nous espérons que maintenant, cette retraite financée par HELOC ou la rénovation de votre maison ou tout ce que vous aviez prévu ne sonne pas aussi bien que lorsque vous avez commencé à lire.
Les HELOC ne sont pas la réponse à votre problème de trésorerie. Voici pourquoi – et nous vous dirons réel la solution.
1. Vous mettez votre maison en danger.
Le simple fait que les HELOC semblent courants n’enlève rien au fait qu’ils peuvent également avoir de graves conséquences. Si vous faites défaut ou faites un faux pas de quelque manière que ce soit, la banque pourrait prendre votre maison ! Est-ce ce nouveau mobilier de chambre que vous venez de ont avoir ou que 10 jours de vacances valent vraiment la peine de perdre votre maison?
2. Les HELOC ne créent pas vraiment de flux de trésorerie.
Clair et simple, un HELOC est une dette. Et la dette ne fait couler que des larmes, car l’emprunteur est l’esclave du prêteur. Voulez-vous vraiment commencer votre retraite, votre mariage, votre carrière ou tout autre événement important et coûteux de la vie en raison de l’argent que vous devez à une entreprise qui cherche juste à faire de l’argent à vos dépens ? Nous ne le pensions pas.
La meilleure façon de créer des flux de trésorerie est de rembourser toutes vos dettes en utilisant la méthode boule de neige de la dette. Vous pouvez également augmenter vos revenus grâce à un deuxième emploi ou à une budgétisation intelligente. Cela générera de l’argent supplémentaire pour des choses comme l’amélioration de la maison, les frais de scolarité ou le mariage de votre enfant.
3. Épargner et payer en espèces est beaucoup plus intelligent à long terme.
S’endetter, quelle qu’en soit la nature, vous prive d’une véritable paix financière. Lorsque vous posez votre tête sur votre oreiller la nuit, à quoi préféreriez-vous penser : planifier une fête dans votre cuisine payante ou effectuer des paiements sur vos nouveaux comptoirs en marbre. . . pour le prochain 30 ans?
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Que faire au lieu d’obtenir un HELOC
D’accord, nous avons donc couvert les économies d’argent et le désendettement avec les bons outils. Vous voulez connaître une autre façon d’économiser? Réduisez votre mensualité hypothécaire ! Votre prêt hypothécaire est probablement l’une de vos factures les plus chères, mais il n’est peut-être pas nécessaire du son chere
Si une trop grande partie de votre revenu est consacrée à votre prêt hypothécaire, vous pourriez envisager de vendre votre maison et d’en acheter une plus abordable. Utilisez notre calculateur de prêt hypothécaire pour voir si cette option vous convient!
Vous pouvez également consulter un expert financier expérimenté pour voir si le refinancement de votre prêt hypothécaire vous convient. Les professionnels RamseyTrusted de Churchill Mortgage ont aidé des centaines de milliers de personnes à planifier plus intelligemment et à prendre les meilleures décisions hypothécaires afin de mieux vivre.
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