Impôts fonciers et votre hypothèque : ce que vous devez savoir

J’adore les impôts ! Personne n’a jamais dit.

Payer des impôts, c’est comme aller chez le dentiste : cela fait partie de la vie, mais pas une partie amusante. Les impôts fonciers ne font pas exception.

Les propriétaires chevronnés savent que les taxes foncières font partie de l’accord. Mais il est facile pour les nouveaux acheteurs de maison d’oublier à quel point les taxes foncières peuvent affecter leur budget pendant toute l’excitation de l’achat d’une maison.

Même si vous n’oubliez pas de tenir compte de ces petits boogs embêtants, vous avez probablement des questions à leur sujet : comment les taxes foncières sont-elles payées ? Comment souvent payez-vous des impôts fonciers? Lorsque les payez-vous ? Et les taxes foncières sont-elles incluses dans votre versement hypothécaire?

Éliminons une partie de la confusion au sujet des impôts fonciers afin que vous ne commettiez pas une erreur qui pourrait vous coûter des centaines d’euros, voire milliers— de dollars !

Que sont les taxes foncières ?

Les impôts fonciers sont des frais annuels que les gouvernements locaux perçoivent pour collecter des fonds pour les services publics dans la communauté.

Une bonne partie de l’argent qu’ils perçoivent des taxes foncières va à votre police locale et aux services d’incendie, aux écoles et à l’entretien des routes. Ainsi, lorsque votre gouvernement local envoie (enfin) quelqu’un pour réparer ce nid-de-poule dans votre quartier, cela pourrait être l’argent de vos impôts fonciers au travail !

Dois-je vraiment payer des taxes foncières ?

Oui! Tous les propriétaires doivent payer des taxes foncières. Cela inclut les propriétaires. Et si vous possédez d’autres types de biens (comme des terres agricoles héritées de vos parents ou un immeuble de placement), vous paierez également des impôts fonciers sur ceux-ci.

Mais si vous êtes de location quelque part, comme un appartement ou un bureau, vous n’avez pas à vous soucier des taxes foncières. C’est à votre propriétaire !

Comment sont payées les taxes foncières ?

L’impôt foncier est inclus dans la plupart des versements hypothécaires (ainsi que le capital, les intérêts et l’assurance habitation). Donc, si vous effectuez vos versements hypothécaires mensuels à temps, vous payez probablement déjà vos taxes foncières !

Voici comment vous payez les impôts fonciers dans le cadre de votre versement hypothécaire :

Supposons que Jim et Pam décident d’acheter une maison et que leur prêteur hypothécaire estime qu’ils devront payer 1 600 $ en taxes foncières chaque année.

Au lieu de laisser Jim et Pam se faire claquer avec une énorme facture d’impôt à la fin de l’année (déclenchant une mini attaque de panique), leur prêteur divisera le montant total de leur taxe foncière par 12 mois. Ensuite, ils factureront à Jim et Pam ce montant de leurs taxes foncières dans le cadre de leur paiement hypothécaire chaque mois. Regardons les maths :

1 600 $ ¸ 12 mois = 133 $ par mois

Le prêteur place ces 133 $ par mois de côté dans un compte distinct (souvent appelé compte compte séquestre) et l’utilise pour payer les impôts fonciers de Jim et Pam au gouvernement local lorsqu’ils sont dus.

N’oubliez pas que le prêteur hypothécaire vous donne chéris de ce que vous devez en impôt foncier, vous pouvez donc obtenir un remboursement ou vous devrez peut-être payer un petit supplément si le montant est insuffisant. Soyez prêt pour l’un ou l’autre scénario!

Vous n’avez pas d’hypothèque? La façon dont vous payez les taxes foncières sera un peu différente.

Comment les impôts fonciers sont-ils payés après avoir payé ma maison ?

Il n’y a rien de plus libérateur que de faire votre dernier versement hypothécaire, de vous promener dans l’arrière-cour de votre maison entièrement remboursée et de sentir l’herbe sous vos pieds. C’est juste se sent différent.

Plus de mensualités de logement pour vous ! Mais cela signifie-t-il que vous en avez également terminé avec les taxes foncières ?

Nous détestons être les porteurs de mauvaises nouvelles, mais vous devez payer des taxes foncières pour toujours. (D’accord, pas toujours. Mais aussi longtemps que vous possédez la propriété. Même après avoir payé. Nous savons – ça pue!)

La différence est comment vous payez vos taxes foncières—et lorsque vous payez vos impôts fonciers.

Une fois que vous avez remboursé votre maison, vos impôts fonciers ne sont plus inclus dans votre hypothèque, car vous n’en avez pas. Maintenant c’est parti tu pour payer les impôts fonciers directement à votre gouvernement local.

La fréquence à laquelle vous payez des impôts fonciers dépend de votre lieu de résidence. Votre gouvernement local peut vous demander de payer vos impôts fonciers en une somme forfaitaire une fois par an. Ou ils peuvent le diviser en petits paiements espacés de quelques mois.

Le jour exact où vous devez payer vos taxes foncières dépend également de votre lieu de résidence, alors assurez-vous de porter une attention particulière à la date d’échéance de votre facture de taxes foncières lorsqu’elle arrive par la poste !

Et ne pensez pas non plus que vous pouvez simplement sauter un paiement ici et là. Si vous prenez du retard dans le paiement de vos taxes foncières ou si vous ne les payez pas du tout, le gouvernement local peut prendre votre maison et la vendre pour récupérer la dette fiscale que vous leur devez. . . et ils peuvent le faire même si votre maison est entièrement payée. N’en arrivons pas là !

La meilleure façon de gérer vous-même les impôts fonciers est de planifier à l’avance.

Tout d’abord, calculez ce que vous devrez pour chaque facture d’impôt foncier et divisez-le par le nombre de mois entre les factures. Donc, si vous devez des impôts fonciers une fois par an, divisez le montant que vous devez par 12 mois. Si vous payez deux fois par an, vous diviserez le montant que vous devez par six mois. Et donc où

Ensuite, mettez cet argent de côté dans un fonds d’amortissement chaque mois. De cette façon, vous n’aurez pas à creuser sous les coussins du canapé pour ramasser l’argent nécessaire pour payer ces taxes lorsqu’elles sont dues.

Comment calculer ce que je dois en taxe foncière ?

Le montant que vous payez en impôt foncier est basé sur deux éléments : le taux d’imposition de votre administration locale et la valeur imposable de votre propriété. Tout ce que vous avez à faire est de prendre la valeur imposable de votre maison et de la multiplier par le taux d’imposition.

Valeur imposable x Taux d’imposition foncière = Impôt foncier

Disons que votre maison a une valeur imposable de 200 000 $. Si votre taux d’imposition est de 1 %, votre facture d’impôt foncier s’élèvera à 2 000 $ par an. C’est 167 $ par mois si vos taxes foncières sont incluses dans votre hypothèque ou si vous économisez l’argent dans un fonds d’amortissement.

Voici comment faire ce calcul, au fait :

200 000 $ x taux d’imposition de 1 % = 2 000 $ de taxes dues

2 000 $ / 12 mois = 167 $ par mois

Valeur imposable

Voici une erreur courante que font beaucoup de gens : la valeur imposable n’est pas la même que le prix que vous avez payé pour la maison. Il ne s’agit pas non plus du prix auquel vous pouvez vendre la maison – c’est ce qu’on appelle la valeur « évaluée » ou « marchande ».

L’évaluateur fiscal ou foncier de votre gouvernement local fixe la valeur imposable de votre maison, et elle est généralement inférieure à la valeur marchande. C’est en fait une bonne chose, car le montant que vous payez en taxe foncière est basé sur cette valeur inférieure !

Vous n’avez aucune idée de la valeur imposable de votre maison? Recherchez votre facture d’impôt la plus récente ou effectuez une recherche rapide de propriétés sur le site Web de l’évaluateur des impôts de votre ville ou de votre comté.

Taux d’imposition foncière

Étant donné que les gouvernements locaux fixent les taux d’imposition foncière, le montant que vous payez dépend du comté où vous vivez. Ainsi, le taux de la taxe foncière pour un condo au cœur de New York ne sera pas le même que celui d’une maison à quelques heures de là dans la banlieue de Syracuse.

Pour vous donner une idée générale, les propriétaires en 2020 ont payé en moyenne 3 719 $ en taxes foncières à un taux d’imposition moyen de 1,1 %.¹

Jetons un coup d’œil aux 10 taux d’imposition foncière moyens les plus élevés et les plus bas du pays :

Maintenant, gardez à l’esprit, ce sont Etat moyennes Chaque comté de ces États (et de tous les autres États) a son propre taux d’imposition foncière qui peut être inférieur ou supérieur à la moyenne de l’État.

Il est également important de se rappeler que les taxes foncières ne sont pas gravées dans la pierre. Les hausses d’impôts et les réévaluations foncières peuvent changer le montant que vous devez de temps à autre, alors assurez-vous de rester à jour pour éviter d’être aveuglé par une facture d’impôt plus élevée !

Combien coûte trop lorsque vous payez des taxes foncières ?

Lorsque vous êtes à la recherche d’une nouvelle maison, vous pensez probablement plus à la taille de la cour arrière qu’au montant que vous devrez payer en taxes foncières. Nous l’avons compris, la cour arrière est bien plus amusante à penser !

Pourtant, si vous oubliez de prendre en compte les taxes foncières, cette arrière-cour pourrait ne pas être aussi belle lorsque votre premier versement hypothécaire arrivera à échéance !

Chez Ramsey, nous vous dirons toujours de maintenir votre paiement hypothécaire mensuel à un maximum de 25 % de votre salaire net lors de l’achat d’une maison. Et ce paiement hypothécaire comprend vos impôts fonciers. En d’autres termes, si ces taxes foncières poussent votre paiement mensuel au-dessus de 25 % de vos revenus, vous devez chercher ailleurs !

Revenons à Jim et Pam. Ils rapportent à la maison 6 000 $ par mois et ils cherchent à acheter une maison qui correspond à leur budget. Cela signifie un paiement mensuel maximum de 1 500 $.

Ils trouvent deux maisons qu’ils aiment dans les villes voisines. Les deux maisons coûtent 200 000 $ et ont une valeur imposable de 160 000 $.

La seule différence entre les maisons est que le taux de la taxe foncière dans une ville est de 1 % tandis que le taux dans l’autre est de 2 %. Vous pensez peut-être, 1%, ce n’est pas si grave. Ah mais ça l’est !

Si Jim et Pam déménagent dans la ville où le taux d’imposition foncière est le plus élevé, cette différence de 1 % signifie qu’ils paieront deux fois autant en taxes foncières. Voici comment cela fonctionne :

S’ils choisissent la maison B, ils finiront par payer 1 600 $ de plus en taxes foncières chaque année. Vous pouvez probablement penser à certaines choses que vous préféreriez faire avec ce genre d’argent !

Vous pouvez également voir que les taxes foncières plus élevées augmentent leur versement hypothécaire mensuel. Leur paiement hypothécaire mensuel dans la ville avec le taux d’imposition le plus bas serait de 1 388 $. C’est ça en dessous de leur budget de 1 500 $, la maison A est donc un excellent choix. Dans la ville au taux d’imposition de 2 %, leur mensualité s’élève à 1 522 $. C’est au-dessus de leur budget, donc la maison B est interdite !

Voyez comment les impôts fonciers peuvent devenir un casse-budget ? Une façon de vous assurer que cela ne se produise pas est de travailler avec un professionnel de l’immobilier de premier ordre qui connaît les taux d’imposition locaux dans votre région. Ils peuvent vous guider vers une maison qui correspond réellement à votre budget!

Vous avez d’autres questions sur vos taxes foncières ?

Essayer de comprendre combien vous devez en taxes foncières peut être délicat, d’autant plus que les chiffres sont différents dans chaque comté. La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas à le découvrir par vous-même !

Nos amis de Churchill Mortgage peuvent vous donner une image claire de la façon dont les taxes foncières affectent vos versements hypothécaires mensuels. Et ils peuvent vous aider à obtenir un prêt hypothécaire qui vous mettra sur la voie de l’accession à la propriété sans dette. C’est l’une des nombreuses raisons pour lesquelles nous les appelons RamseyTrusted, car nous leur faisons confiance pour vous aider à gagner de l’argent et à payer votre maison ! (De plus, leur excellent service client ne fait pas de mal non plus.)

Contactez nos amis de Churchill Mortgage dès aujourd’hui !