Vous cherchez à faire un investissement judicieux pour votre avenir? Évidemment que tu l’es! Alors, comment l’assurance vie universelle indexée (IUL) s’intègre-t-elle dans cela? À peu près aussi bien que mettre le feu à des dollars, c’est comme ça. Oui, nous ne sommes pas fans des produits mashup qui combinent deux services essentiels en un seul désastre.
Pour voir ce qui se passe avec la vie universelle indexée et découvrez la meilleure façon de couvrir vos besoins d’assurance-vie, lisez la suite!
Qu’est-ce qu’un compte IUL ?
En plus d’être un gâchis chaud, les comptes vie universelle indexés sont des polices d’assurance-vie où une partie de votre argent est liée à un indice boursier (plus d’informations sur ceux-ci ci-dessous). Avec un IUL, les primes servent à payer deux avantages :
- Une prestation de décès: Il s’agit d’un paiement en espèces versé à votre famille (ou à votre succession) au cas où l’impensable se produirait.
- Un compte de valeur de rachat: Il est investi dans un fonds indiciel et peut croître en fonction de la performance d’un indice boursier spécifique (c’est pourquoi il s’appelle indexé vie universelle). Mais des frais élevés peuvent réduire considérablement les rendements que vous pourriez obtenir de la partie valeur de rachat de votre police.
Parlons vraiment du véritable objectif de l’assurance-vie : sa seule tâche consiste à remplacer le revenu de vos personnes à charge lorsque vous mourrez. Et ce type de couverture est bien trop important pour se confondre avec des avenants compliqués et des comptes de valeur en espèces. (Ne vous inquiétez pas, nous allons également parler de meilleures façons d’investir pour la retraite.)
Les bases des investissements IUL
Vous vous demandez peut-être, Que se passe-t-il exactement avec une prime IUL ? Bonne question! Tout d’abord, rappelez-vous ces frais redoutés. Hé, les compagnies d’assurance doivent gagner leur vie d’une manière ou d’une autre, non ? Ces frais peuvent être particulièrement épuisants au début de la durée de vie de la police.
Comparez les devis d’assurance-vie temporaire
Vient ensuite le coût de votre prestation de décès réelle. Une fois que ces deux choses sont couvertes, tout ce qui reste de votre prime va vers un compte de valeur de rachat. Et c’est là que l’index entre en jeu.
Si vous n’êtes pas familier, un indice n’est qu’une liste de sociétés que les investisseurs utilisent pour juger de la performance du marché boursier (ou parfois d’une partie du marché). Le S&P 500 et le Dow Jones Industrial Average sont des exemples d’indices.
Selon votre politique, la valeur de rachat sera liée à la performance d’un indice particulier. Ainsi, si un IUL suit le S&P 500, par exemple, la compagnie d’assurance calcule un taux d’intérêt basé sur la performance du S&P 500 à payer sur la partie valeur de rachat de votre police. Parfois, les intérêts sont payés annuellement, parfois selon d’autres calendriers. L’intérêt est censé aider votre valeur de rachat à croître pour l’avenir (que la croissance se produise réellement, c’est une autre histoire).
Ça sonne plutôt doux ? Ce lié à un index partie peut sembler un investissement sûr. Détrompez-vous ! Le problème avec les IUL est que même après avoir payé ces frais élevés, le peu que vous contribuez à la valeur de rachat conduit généralement à un retour sur investissement (ROI) très moyen. Et quand vous planifiez vos années dorées, la moyenne ne suffit pas !
L’horrible vérité sur les IUL
En un mot, un IUL est un produit fantaisiste qui sur-promesse et sous-livre. Mal. Voyons plus pourquoi.
Les spécialistes du marketing de l’assurance-vie universelle indexée diront qu’une police comme celle-ci vous permet de définir vos propres primes. C’est un peu vrai. Par exemple, si votre compte de valeur de rachat fonctionne bien, vous pouvez utiliser ces revenus pour vous aider à payer une partie de vos primes. Mais les primes peuvent (et augmenteront probablement) sans votre permission. C’est parce que le coût de l’assurance vie augmente avec l’âge. Ainsi, les soi-disant revenus du compte de trésorerie indexé sont souvent consommés lorsque la compagnie d’assurance vous facture davantage pour maintenir la police en vigueur.
De plus, peu importe à quel point vous fixez vos primes IUL, le prix ne sera jamais aussi abordable que celui que vous obtiendriez avec une assurance-vie temporaire. (Spoiler : c’est le seul type d’assurance-vie que nous recommandons, car c’est le moyen le moins cher et le plus simple de prendre soin de vos proches lorsque vous êtes parti.) Plus d’informations sur la comparaison avec l’IUL ci-dessous.
Vous apprendrez également que vos investissements IUL fructifient à l’abri de l’impôt. C’est vrai. Mais c’est également vrai de plusieurs autres meilleures formes d’investissement.
Ils vous diront même que la combinaison d’une couverture avec un placement en espèces indexé est une façon pratique de planifier votre retraite qui sera payante plus tard. Cela pourrait se sentir pratique, mais vos rendements seront pâles par rapport aux investissements dans des fonds communs de placement d’actions de croissance via votre 401 (k) ou Roth IRA (voir ci-dessous).
C’est la triste vérité sur les IUL. Mais comment se comparent-ils aux autres formes d’investissement pour la retraite ? Sont-ils meilleurs ou pires ? Nous sommes sur le point de le découvrir !
Assurance-vie temporaire vs. IUL
Autant nous aimons investir et assurance-vie (et nous aimons les deux), nous ne vous orienterons jamais vers une forme d’assurance vie entière ou universelle. Les deux sont plus généralement connus sous le nom d’assurance-vie permanente, et ce sont des arnaques, y compris les IUL.
Avec les IUL, l’effort pour atteindre deux objectifs légitimes – épargner pour l’avenir et remplacer votre revenu au décès – est combiné en un seul produit. Le résultat est que vous serez en deçà de l’un ou de l’autre, et parfois manquerez les deux !
Mais la vie temporaire? C’est de l’or. L’assurance-vie temporaire maintient une couverture bon marché et simple. En fonction de votre âge, les compagnies d’assurance-vie temporaire calculent le prix moyen pour vous assurer pour une certaine prestation de décès sur une durée de 15 ou 20 ans. Étant donné que vous n’aurez de toute façon la couverture que pendant aussi longtemps, ils peuvent l’offrir à un prix bien inférieur à ce que vous auriez jamais trouvé avec une IUL (ou tout autre type de police permanente ou toute vie).
Une autre raison pour laquelle la durée de vie bat IUL? Votre prime avec une police temporaire ne changera jamais. Non seulement votre coût est figé, mais vous évitez également les frais ridicules intégrés à un IUL. De plus, vous n’avez pas à vous soucier du risque que votre valeur en espèces soit engloutie par un marché boursier cahoteux ! Dans l’ensemble, un IUL ne peut tout simplement pas se comparer à la vie temporaire en tant que moyen sûr de remplacer votre revenu.
Voici quelques bonnes nouvelles. Vous n’avez pas besoin d’assurance-vie pour toujours! Tant que vous travaillez avec le plan Baby Steps. En suivant ce chemin au fil des ans, vous deviendrez auto-assuré. (Cela signifie que vous n’aurez aucune dette, aucune personne à charge vivant avec vous et aucune hypothèque à rembourser. Adieu les primes, bonjour l’indépendance !)
Faites-vous une faveur et évitez complètement les IUL. Achetez une assurance-vie temporaire pour remplacer votre revenu, utilisez des comptes de retraite fiscalement avantageux pour planifier votre avenir et économisez sur les deux.
IUL contre Toute la vie
Nous sommes opposés à toutes les formes d’assurance-vie permanente, alors celle-ci revient à comparer deux types de poison. Nous pensons que vous ne devriez pas prendre l’un ou l’autre !
Il n’y a vraiment aucun moyen de savoir comment l’argent de votre compte de valeur de rachat se comportera dans un IUL ou une police d’assurance vie entière. Une chose que vous pouvez savoir avec certitude cependant – les deux produits seront certainement beaucoup plus chers qu’une police d’assurance-vie temporaire. Pendant ce temps, vous pourriez investir la différence dans des comptes de placement qui vous donneront de bien meilleurs rendements. Tel que…
IUL contre Roth IRA
Celui-ci est un choix facile : Roth IRA toute la journée.
Tout d’abord, admettons qu’un IUL et un Roth IRA permettent à votre investissement de croître en franchise d’impôt. Et lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez retirer de l’argent de l’un ou l’autre type de compte en franchise d’impôt.
Sinon, ce n’est pas un concours. Les IUL limitent en fait le montant que vous pouvez gagner sur le compte de valeur en espèces. Aucune limite de ce type n’existe pour un Roth IRA (bien qu’il existe des limites annuelles sur vos contributions). Et bien sûr, les investissements dans votre Roth IRA ne se limitent pas à la performance de certains fonds indiciels. Vous pouvez investir dans des fonds communs de placement ou même dans l’immobilier via votre Roth IRA. Votre retour sur investissement sera bien meilleur !
IUL contre 401(k)
401(k) gagne, et IUL perd (encore).
Tous les mêmes avantages d’un Roth IRA pour un 401(k) : moins de frais qu’un IUL, pas de plafond sur les revenus et des options plus flexibles sur la façon dont vous pouvez investir vos contributions.
IUL contre VOULOIR
Nous avons du déjà-vu parce que c’est un autre cas de choix entre deux vrais puants. Nous ne recommandons certainement pas l’IUL, mais la vie universelle variable (VUL) n’est probablement pas meilleure. C’est quoi exactement? Voici une ventilation.
Comme pour tous les autres types d’assurance-vie permanente, les VUL mélangent deux emplois distincts en un seul paquet laid. Et ils sont incroyablement compliqués ! Voici les choses que les VUL essaient de faire en même temps :
- Être une police d’assurance-vie
- Être un compte d’épargne
- Être un fonds commun de placement
Vous savez maintenant que les fonds communs de placement vous donneront un meilleur rendement que les fonds indiciels. Cela rend-il donc les VUL meilleurs que les IUL ? Peut-être. Mais les VUL ont les mêmes problèmes de base que les IUL : trop de cuisiniers gâchent le bouillon. Vos primes varieront, elles pourraient augmenter considérablement, votre retour sur investissement sera au mieux modeste et le rendement des fonds communs de placement pourrait même effacer les gains antérieurs au fil du temps.
Bottom line: Les VUL sont un produit terrible dont vous devriez rester loin, très loin.
Comme autre rappel, la décision la plus sage consiste à acheter une police d’assurance-vie temporaire et à investir votre épargne dans des fonds communs de placement par le biais de comptes de retraite comme un 401 (k) et un Roth IRA.
L’assurance n’est pas un outil de création de richesse
L’assurance-vie n’a jamais été conçue pour constituer un patrimoine. (Le nom n’est-il pas assurance-vie genre de donner ça?) L’assurance est la protection d’un actif que vous possédez déjà. Les investissements sont destinés à créer de la richesse au fil du temps.
Le même principe s’applique à l’assurance-vie, qui n’a qu’une seule fonction : remplacer vos revenus en cas de décès. Une politique IUL fera-t-elle cela? Peut-être. Mais le coût de la politique ne peut être comparé à une assurance-vie temporaire.
Bien sûr, vous pouvez et devez créer un patrimoine pour votre avenir afin de subvenir aux besoins de votre famille. Mais la façon intelligente de le faire est de suivre les étapes de bébé et d’investir judicieusement dans des comptes de retraite conçus pour ce travail.
Si vous êtes à la recherche d’une nouvelle assurance-vie ou si vous souhaitez parler à un expert, nous vous recommandons Zander Insurance, partenaire de RamseyTrusted. Ne laissez pas passer une autre journée sans être protégé.
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