On vous a probablement dit que la clé pour préparer vos employés à la retraite est de s’assurer qu’ils choisissent les meilleurs investissements disponibles dans leur 401(k). Après tout, la qualité des actifs est la partie de l’éducation à la retraite dont on parle le plus dans le monde 401 (k).
Mais malgré le battage médiatique, saviez-vous qu’une étude récente de l’American Society of Pension Professionals and Actuaries (ASPPA) a révélé que la qualité des actifs ne représente qu’environ 2 % d’une stratégie de retraite réussie ? Un bien meilleur indicateur de la préparation à la retraite est le montant que vous avez épargné pour la retraite, et selon une étude de Ramsey Solutions, 48 % des Américains ont moins de 10 000 $ épargnés pour la retraite.
Le montant des cotisations d’un employé est plus de 45 fois plus important que ce dans quoi il investit. C’est vrai, le taux d’épargne a un impact 45 fois plus important sur les résultats à la retraite ! Dans le classement des priorités de retraite, la qualité des actifs ne peut tout simplement pas rivaliser avec la question fondamentale de l’épargne. Le moyen de loin le plus efficace d’améliorer la préparation à la retraite de vos employés est de les amener à cotiser autant que possible à un 401(k).
Combien les Américains économisent-ils ?
Alors, comment s’en sortent les Américains dans le département de l’épargne-retraite ? Vérifions d’abord la participation. À l’échelle nationale, le taux de participation moyen aux entreprises 401 (k) est d’environ 70 %.1 Bien que ce soit une excellente nouvelle que les deux tiers des travailleurs éligibles épargnent, environ 25 % des Américains non retraités n’ont en fait aucune épargne-retraite.2
Des employés qui partent pour de meilleurs avantages sociaux ou une culture d’entreprise ? Arrêtez le cycle avec le programme de bien-être financier de Dave Ramsey.
Ce niveau d’épargne est décourageant et pourrait réduire vos chances de dépasser l’inflation, mais le sombre tableau qu’il brosse de la santé à la retraite des Américains est encore incomplet. Si l’on tient compte des 30 % qui n’épargnent rien, cela fait encore baisser le taux d’épargne moyen !
Ne vous laissez pas berner par la hausse des soldes moyens
Certains employeurs peuvent pointer du doigt la tendance d’une décennie à la hausse des soldes moyens des comptes de retraite des employés comme compensation potentielle des faibles taux de cotisation et de participation. Mais cette tendance ne signifie pas nécessairement que les travailleurs sont sur la bonne voie. Le solde moyen 401(k) en septembre n’était que de 104 400 $, bien trop bas pour supporter une retraite de 30 ans !3
Et pour juger de la santé financière de votre entreprise, nous devons également examiner le contexte plus large de la tendance. Bien que le solde moyen 401(k) soit important, ce n’est pas le facteur le plus essentiel pour mesurer la façon dont les employés gèrent leurs finances. Encore une fois, le taux d’épargne joue un rôle beaucoup plus important dans les résultats à long terme que tout autre facteur. De plus, toutes les industries n’ont pas la même durée moyenne d’occupation ou le même revenu des travailleurs, et toute évaluation de la santé financière de votre entreprise doit refléter ces différences.
Indépendamment de l’industrie, les études sur le paysage global de la retraite montrent que, malgré le battage médiatique autour de l’augmentation des soldes, la plupart des travailleurs américains sont loin d’être prêts pour la retraite. La même étude de Fidelity révèle que le solde moyen a augmenté d’un peu plus de 18 000 $ depuis 2007. Bien que la croissance soit meilleure que la chute ou l’arrêt de l’épargne, l’augmentation représente moins de 2 000 $ par an dans la moyenne 401(k). Ce type de croissance n’est pas négligeable, mais examinons de plus près ce qui se passe réellement dans ces comptes.
Nous ne pouvons pas présumer que cette croissance est liée à l’amélioration de la compréhension financière du travailleur moyen. Fidelity rapporte que jusqu’à la fin du deuxième trimestre de 2017, seulement 47 % de la croissance du solde moyen des comptes parmi les participants continus sur 10 ans peuvent être attribués aux cotisations des employés.4 Plus de la moitié était le résultat de la performance du marché boursier au cours de cette période plutôt que des efforts des employés pour épargner davantage.
L’équilibre médian est encore pire
Comme mentionné ci-dessus, l’équilibre moyen ne raconte pas toute l’histoire. Et pour voir à quel point les soldes 401 (k) continuent d’être inadéquats pour toute tentative réaliste de prendre sa retraite dans la dignité, il est utile de regarder l’équilibre médian. En fait, ça fait mal de regarder ! À 24 713 $, la médiane est encore pire que la moyenne.5
Si vous pensez que le nombre médian est scandaleusement bas, considérez ceci : une étude réalisée en 2016 par GoBankingRates.com a rapporté que près de trois Américains sur cinq ont moins de 10 000 $ épargné pour la retraite.6 Et bien un tiers n’ont pas un centime pour un pécule. En un mot, la plupart des américains ont peu ou rien sauvé.
Malgré 40 ans d’investissements des employeurs et de leurs équipes depuis la création du 401(k), les soldes de retraite ne s’améliorent tout simplement pas beaucoup avec le temps. Quelle que soit la façon dont vous le regardez, les Américains échouent de façon spectaculaire à planifier leur retraite.
Pourquoi la participation à l’épargne et les cotisations sont-elles si faibles ?
Pourquoi les taux d’épargne sont-ils si bas, alors que beaucoup n’investissent rien du tout ? Ce n’est pas que les gens ne veulent pas épargner, c’est qu’ils n’ont pas d’argent à investir pour leur retraite ! De mauvaises habitudes financières drainent tous leurs revenus bien avant qu’ils ne puissent même penser à investir. Un regard sur les finances d’un employé type vous indique pourquoi :
-
78% vivent d’un chèque de paie à l’autre.sept
-
Plus de sept personnes sur dix ont une forme de dette.
-
Un quart des travailleurs n’ont pas réussi à joindre les deux bouts chaque mois au cours de l’année écoulée.
-
Au cours de la même période, près de deux travailleurs sur cinq déclarent avoir réduit leurs cotisations 401(k) et/ou leur épargne personnelle.
-
20 % ont manqué le paiement de certaines factures au cours de la dernière année.
-
Plus d’un quart des salariés n’épargnent rien mensuellement
Et voici une autre chose à considérer concernant les problèmes financiers du travailleur moyen : de nombreux employeurs supposent à tort que leurs travailleurs gagnent beaucoup trop pour avoir des difficultés avec leur argent. Mais la même étude a montré que même parmi les employés qui gagnent six chiffres par an, près de 10 % ont du mal à joindre les deux bouts.
Ce que le manque généralisé de bien-être financier signifie pour vous
De nombreuses personnes que vous employez connaissent une crise financière personnelle, ce qui a un impact sur la santé de votre entreprise. Vos employés se précipitent vers leurs années dorées avec peu ou pas d’argent. Et avec 56 % d’entre eux qui pensent qu’ils seront toujours endettés, c’est la tempête parfaite : une dette élevée, aucune attente de changement et un employé distrait avec un moral et une productivité bas.8
Ce 56% est significatif. Un employé criblé de dettes renvoie une grande partie de son salaire directement aux paiements et aux taux d’intérêt élevés. Une fois qu’ils ont couvert leurs frais de subsistance, ils ont de la chance d’avoir de l’argent à investir, et ce, avant toute urgence.
Pas étonnant que vos employés n’épargnent pas plus! Ce sont certainement de gros problèmes, mais ce ne sont en fait que les symptômes d’un problème beaucoup plus profond. N’ayant pas une compréhension de base de la façon de contrôler leur argent, vos employés se noient dans des problèmes d’argent et cela nuit à leur productivité !
Vous pouvez aider vos employés à arrêter leur style de vie de chèque de paie et à atteindre un véritable bien-être financier dans leur vie grâce à un programme d’avantages financiers qui commence par enseigner les bases de la budgétisation, de l’épargne et de l’élimination des dettes.
Avec de solides outils de base financière, vos employés découvriront qu’il est facile d’investir les 15 % recommandés dans leurs 401(k)s. Par conséquent, vous verrez des taux de participation et de cotisation plus élevés dans votre régime de retraite. C’est un changement qui peut aider votre entreprise et votre équipe.
