Nous les avons tous vus. Des panneaux jaunes et rouges vifs avec des promesses d’argent instantané pour vous aider à obtenir le jour de paie. Et tout ce que vous avez à faire est de renoncer à votre dignité et à tout espoir restant d’être financièrement stable dans un proche avenir. Oui, nous parlons de prêteurs sur salaire. Ce sont les bas de gamme de l’industrie financière. Ils attirent les pauvres âmes dans des situations désespérées à travers leurs portes avec la promesse de détourner le regard lorsqu’il s’agit de mauvaises ou de mauvaises cotes de crédit. Mais ce que vous obtenez en réalité, c’est un petit prêt sur salaire et un tas de dettes chaudes, fumantes et merdiques.
Alors, que faites-vous lorsque vous n’avez pas de chance, que vous vivez d’un chèque de paie à l’autre, que votre crédit est faible et que cette roue qui grince sur votre voiture non seulement tombe, mais explose et que vous n’avez pas l’argent pour la couvrir ? Vers qui te tournes-tu ?
Que sont les prêts sur salaire ?
Les prêts sur salaire sont des prêts qui vous aident à passer d’un jour de paie à l’autre (pour les périodes où votre chèque de paie ne peut pas s’étendre jusqu’à la fin du mois). Ça sonne assez bien, non? Mauvais. Les prêts sur salaire sont une pente glissante vers un cycle d’endettement auquel il n’est pas facile d’échapper.
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Au cas où vous ne le sauriez pas, les prêteurs sur salaire sont la racaille de la terre. Vous pensez que nous sommes trop durs ? Détrompez-vous. Laissez-nous vous raconter une petite histoire :
C’est le début du mois, Robert vient d’être payé, mais il en est déjà à ses derniers 100 $ et son chauffe-eau a éclaté. Non seulement cela, mais il vient de vider son compte d’épargne pour payer la facture légère. Et pour couronner le tout, le crédit de Robert est épuisé et toutes ses cartes de crédit sont épuisées.
Désespéré, Robert se rend chez son prêteur sur salaire local, parcourt le contrat de prêt (juste après le taux d’intérêt astronomique) et signe son nom sur la ligne pointillée en échange de 300 $. Maintenant, il peut réparer son chauffe-eau et peut être le rendre à son prochain jour de paie.
Pour que le prêteur puisse regarder au-delà de ses antécédents de paiement (ou de son absence) et de sa mauvaise cote de crédit, Robert doit rédiger un chèque daté de son prochain dépannage du montant qu’il a emprunté, plus les intérêts.
Mais ce qu’il ne réalise pas, c’est qu’en s’inscrivant pour obtenir de l’argent rapidement, il vient de conclure un accord de courtoisie avec le diable de la dette. Maintenant, il est dans un cycle de prêts sur salaire juste pour le couvrir jusqu’au prochain jour de paie et le suivant et le suivant.
Par exemple, Robert a contracté un prêt de 300 $. À un taux d’intérêt de 15 % pour une période de prêt de deux semaines, j’ai accumulé 45 $ d’intérêts. Mais il ne pouvait pas le rembourser en deux semaines, alors il a décidé de prolonger le prêt (moyennant des frais supplémentaires bien sûr). Alors maintenant, son prêt de 300 $ s’est transformé en 360 $. Et le jour de paie suivant, il ne peut toujours pas payer sa facture et décide d’obtenir un autre prêt sur salaire pour rembourser le premier, et le cycle se poursuit deux fois de plus. À la fin du cycle, Robert n’aura emprunté que 300 $ mais aura payé 105 $ d’intérêts et de frais au prêteur. C’est 35 % d’intérêt, à un taux d’intérêt annuel de 912,50 %. Ouais.
Comment fonctionnent les prêts sur salaire ?
Écoutez : les prêteurs sur salaire sont les gangsters de l’industrie financière. Ils proposent une solution pour résoudre un problème. Mais juste au moment où vous pensez que vous êtes tiré d’affaire, ils viennent frapper, ils veulent leur argent. La seule différence est qu’ils n’ont pas à frapper trop longtemps.
Vous voyez, lorsque vous vous inscrivez pour un prêt sur salaire, vous donnez au prêteur l’accès à votre compte courant afin qu’il puisse déduire ce qui lui est dû (plus des frais) le jour de paie – ou vous devez lui faire un chèque postdaté.1 C’est comme ça qu’ils savent que vous êtes bon pour l’argent.
Les prêteurs sur salaire ne se soucient pas vraiment de savoir si vous pouvez payer ton factures ou pas Ainsi, lorsque le jour de paie arrive, ils reçoivent leur argent, et vous ne pouvez qu’espérer et prier qu’il vous en reste assez pour passer la fin du mois. Et à moins que vous ne décidiez d’abandonner définitivement vos dettes, les prêteurs sur salaire aiment vous faire croire qu’ils sont votre seule option. C’est ça comment ils vous maintiennent dans le cycle de prêt.
Types de prêts sur salaire
Les prêteurs sur salaire se présentent sous la forme de la brique et du mortier au coin de la rue, de l’application sur votre téléphone et des variétés d’argent rapide en ligne. Peu importe celui que vous choisissez, ils fonctionnent tous avec la même mentalité en ce qui concerne votre pointage de crédit : détournez le regard.
Le plus souvent, vous pouvez trouver des prêts sous forme d’avances de fonds, de prêts instantanés en ligne et de prêts « à une heure ». Voici les types les plus courants :
- Prêts sur salaire d’une heure
- Prêts sur salaire 24 heures sur 24
- Prêts sur salaire de 30 jours
- Prêts sur salaire en ligne instantanés
- Prêts sur salaire en espèces ou par chèque
- Prêts sur salaire militaires
Les prêteurs sur salaire veulent vous faire croire qu’obtenir de l’argent rapidement est le meilleur plan d’action. . . surtout si vous êtes dans le pétrin. Même leurs tactiques de marketing utilisent des stratégies basées sur « vivre dans l’instant ». Mais comme nous le savons tous, cela peut nous causer des ennuis sur la route.
Pourquoi les prêts sur salaire sont-ils mauvais ?
Vous sentez-vous encore mal à l’aise ?
Comprenez ceci : les prêteurs sur salaire s’installent dans les quartiers des cols bleus de la ville parce qu’ils veulent cibler les personnes qui vivent d’un chèque de paie à l’autre. Ils espèrent attraper quelqu’un au milieu d’une crise financière. Ils comptent sur les sociétés de crédit pour renvoyer ces personnes afin qu’elles puissent se précipiter et « sauver la situation ».
Ils ressemblent à des héros pour ceux qui manquent d’espoir et se sentent désespérés. Les prêteurs sur salaire facturent généralement des frais pour chaque tranche de 100 $ qu’ils vous prêtent.2 Souvent, ces frais se situent entre 10 et 30 $. Disons que vous avez contracté un prêt de 200 $ avec des frais de 30 $. Ces frais correspondent à un taux d’intérêt annuel de 391,07 %. Mais si vous ne pouvez pas le rembourser, le prêteur peut vous imposer des frais de retard, des plans de remboursement ou vous proposer un roulement (plus d’autres frais).
Il y a des millions d’Américains qui marchent sur cette même route, se sentant comme si des temps désespérés appelaient des mesures désespérées. En fait, 37 % des Américains ont déclaré qu’ils seraient incapables de couvrir une urgence de 400 $.3
Si vous avez déjà été dans cette position, nous comprenons. Peut-être que votre crédit est épuisé et que vous savez que le prêteur sur salaire détournera les yeux lorsqu’il s’agira de vous prêter de l’argent rapidement. Ou peut-être avez-vous exploré toutes les options auxquelles vous pouvez penser et n’avez nulle part où aller.
Mais si vous atteignez le désespoir et que vous songez à rendre visite à votre prêteur sur salaire de quartier, détrompez-vous. Il y a un autre moyen.
Comment éviter les prêts sur salaire
C’est effrayant quand vous êtes au-dessus de votre tête et que les extrémités ne se rencontrent tout simplement pas. Et dans ces situations, il est vraiment facile de prendre une décision rapide que vous regretterez pendant des années (et des années) à venir.
Nous voulons vous aider à essayer d’éviter ces prêts sur salaire désagréables comme la peste (ou le coronavirus). du son . . faites une pause et respirez profondément. Ça va aller bien. Parlons de certaines choses qui pourraient éclairer votre situation :
1. Prenez d’abord soin de vos quatre murs.
Vos quatre murs sont : la nourriture, les services publics, le logement et le transport. Cela signifie que pour l’instant, vous pouvez dire à ces agents de recouvrement de prendre la route.
2. Vendez tout ce qui n’est pas cloué.
Ce n’est pas le moment de maintenir ces tendances à la thésaurisation. S’il n’est pas cloué et a même une légère valeur, vendez-le !
3. Réduire les dépenses supplémentaires annuelles.
C’est difficile, mais si vous voulez redresser vos finances, vous devez être sérieux ici. Ne mettez même pas les pieds dans un restaurant à moins que vous n’y travailliez.
4. Ne vous endettez plus.
Vous pensez peut-être que c’est plus facile à dire qu’à faire, n’est-ce pas ? Mauvais. Ne le faites pas. Coupez ces cartes de crédit. Ne visitez plus le prêteur sur salaire et évitez d’emprunter plus d’argent.
5. Trouvez un travail secondaire qui vous rapportera rapidement de l’argent.
La meilleure façon d’augmenter rapidement vos revenus est de trouver un autre emploi (ou deux). Il existe de nombreuses façons de gagner de l’argent. Vous n’avez plus qu’à retrousser vos manches et vous mettre au travail. Consultez Craigslist, publiez dans votre groupe Facebook de quartier ou demandez à un voisin s’il a besoin de vos compétences pratiques.
6. Faites un budget.
Obtenir un budget à base zéro est essentiel pour sortir de la dette et se mettre sur la voie de la paix financière. Un budget est sur papier, exprès – chaque dollar a une affectation avant le début du mois. EveryDollar est notre outil de budgétisation en ligne gratuit, et vous pouvez créer un budget en moins de 10 minutes et être sur la bonne voie pour un meilleur mois d’argent.
7. Montez sur les marches de bébé.
Les 7 étapes de bébé sont le plan pour votre argent et votre vie. Non seulement ils vous mettront sur un plan pour vivre et donner comme personne d’autre, mais ils vous donneront votre prochaine étape pour le moment, quand vous en aurez le plus besoin.
Bébé Étape 1 : Économisez 1 000 $ pour votre fonds d’urgence de départ.
Bébé Étape 2 : Remboursez toutes vos dettes (sauf la maison) en utilisant la boule de neige de la dette.
Bébé Étape 3 : Économisez 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d’urgence entièrement financé.
Bébé Étape 4 : Investissez 15 % du revenu de votre ménage à la retraite.
Bébé Étape 5 : Économisez pour le fonds universitaire de vos enfants.
Bébé Étape 6 : Remboursez votre maison plus tôt.
Bébé Étape 7 : Créer de la richesse et donner.
Évitez le prêteur sur salaire! Il est temps de sortir du cycle de vie d’un chèque de paie à l’autre. Mais vous devez choisir. Vous devez décider que vous n’emprunterez plus jamais un sou. Et soyez prêt à changer votre façon de gérer l’argent.
Avec Université de la paix financière (FPU), vous apprendrez la meilleure façon de vous désendetter, d’épargner en cas d’urgence et de vous constituer un patrimoine pour l’avenir. Ce cours vous montrera comment progresser réellement vers la vie que vous voulez, au lieu de tomber plus profondément dans le piège de la dette.
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