L’assurance soins de longue durée en vaut-elle la peine ?

L’assurance soins de longue durée ne fait-elle que gaspiller votre argent? Aurez-vous même besoin de soins de longue durée? Ou est-ce un élément crucial de la planification pour l’avenir?

Peut-être que vous commencez tout juste à vous intéresser à l’assurance soins de longue durée et que vous vous demandez, L’assurance dépendance en vaut-elle vraiment la peine ?

Bien qu’il soit toujours bon de demander cela avec tout ce que vous achetez—pas une veut payer pour quelque chose dont il n’a pas besoin — l’assurance soins de longue durée en vaut vraiment la peine. C’est l’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour vous assurer que vous ou vos proches avez un plan pour payer les coûts croissants des soins de longue durée.

Voyons pourquoi l’assurance soins de longue durée en vaut la peine.

Qu’est-ce que l’assurance soins de longue durée ?

L’assurance soins de longue durée est un type de couverture qui aide à compenser les coûts des soins de longue durée à mesure que les gens vieillissent. Il couvre la plupart des dépenses qui ne sont pas couvertes par l’assurance-maladie, comme les résidences-services, les maisons de retraite, les modifications à domicile et les gardiens. Cela aide également à payer des choses comme la gestion des soins, l’équipement médical et les services de garde de jour pour adultes.

Même si nous n’aimons pas y penser, presque tout le monde aura besoin d’une sorte de soins de longue durée. Parmi les personnes de 65 ans vivant aujourd’hui, 70 % d’entre elles auront besoin de soins de longue durée.¹ Et 20 % en auront besoin pendant plus de cinq ans.² Ce n’est pas quelque chose que vous voulez risquer. Mais seulement 7,5 millions d’Américains ont une sorte d’assurance soins de longue durée.³

L’assurance soins de longue durée en vaut-elle la peine ?

Oui. L’assurance soins de longue durée en vaut vraiment la peine. C’est le meilleur moyen de couvrir les coûts exorbitants des soins de longue durée. Les soins de longue durée ne sont pas un pont que vous voulez simplement traverser quand vous y arrivez. Vous avez besoin d’un plan.

Les primes mensuelles valent bien l’avantage plus tard, lorsque ces factures de soins à domicile ou d’aide à la vie autonome commencent à s’accumuler. Et votre famille ne sera pas chargée de tout gérer, y compris de participer à la facture (c’est un onglet sur lequel vous ne voulez pas faire des demi-sœurs).

Avec l’assurance soins de longue durée, vous entrerez dans l’âge d’or en sachant que vous avez un plan. Et votre qualité de vie sera meilleure que si vous essayiez constamment de réduire les coûts.

Combien coûtent les soins de longue durée ?

Nous détestons être porteurs de mauvaises nouvelles, mais les soins de longue durée coûtent vraiment très cher. Le coût des soins de longue durée a explosé ces dernières années.

Le coût moyen en Amérique pour seulement un mois dans une maison de retraite est de 7 698 $.⁴ Aïe ! Et l’Association Alzheimer estime que les soins pour les cinq dernières années de la vie d’une personne moyenne s’élèvent à 234 000 $ et à 367 000 $ pour les personnes atteintes de démence.⁵ L’Américain moyen finira par payer 172 000 $ pour des soins de longue durée.⁶

Il n’y a pas d’autre moyen de le dire : les soins de longue durée vous coûteront un joli centime. Même si vous disposez d’un compte d’épargne santé (HSA) solide, vous ne voulez toujours pas y puiser pour payer des soins de longue durée.

Et gardez à l’esprit que l’assurance maladie ordinaire ne couvrira pas ces frais puisque les soins de longue durée ne sont pas considérés comme des soins médicaux. Medicaid, le programme gouvernemental pour les personnes à faible revenu, ne devrait pas non plus être votre premier choix. Pour que Medicaid couvre même certains soins de longue durée, vous devez d’abord utiliser vos actifs. Pas un bon plan.

Combien coûte une assurance soins de longue durée ?

Le coût de l’assurance soins de longue durée varie selon votre âge, votre sexe, votre état de santé, vos antécédents médicaux familiaux, votre lieu de résidence et si vous êtes marié. Les primes annuelles varient de 1 000 $ à environ 10 000 $. Vous paierez également plus avec une durée de police plus longue, une plus grande prestation ou des ajouts comme la protection contre l’inflation. Le coût peut également varier en fonction du transporteur que vous utilisez, même s’il s’agit exactement de la même politique.

La homme moyen de 55 ans paiera 1 700 $ par année pour une police de trois ans. Cela couvrira 164 000 $ en soins de longue durée et un maximum quotidien de 150 $.^sept

La femme moyenne de 55 ans paiera 2 675 $ pour la même couverture.⁸ En effet, les femmes survivent aux hommes d’environ cinq ans et ont besoin en moyenne de 3,7 ans de soins contre seulement 2,2 ans pour l’homme moyen.^9,10

La couple moyen de 55 ans paiera 3 050 $ par année pour une police combinée.¹¹ La réduction pour les couples varie de 15 % à 30 % selon l’endroit où vous habitez.¹²

Mais peu importe ce que vous finissez par payer par mois, l’assurance soins de longue durée reste un excellent achat.

Sept avantages de l’assurance soins de longue durée

Si vous n’êtes pas encore convaincu et que vous vous demandez toujours si l’assurance soins de longue durée en vaut la peine, décomposons-la.

Voici sept avantages de l’assurance soins de longue durée.

1. Vous aurez un plan en place.

À moins que vous ayez une valeur nette très élevée et que vous puissiez vous assurer vous-même, l’assurance soins de longue durée est le meilleur plan pour couvrir les coûts du vieillissement. Compter sur le gouvernement ou sur votre famille ou vos amis n’est pas un très bon plan.

2. Vous n’aurez pas à puiser dans vos économies.

Vous savez tout cet argent que vous avez gratté et économisé au cours de votre vie pour votre retraite ? Eh bien, ce pécule pourrait être brisé assez rapidement par les coûts des soins de longue durée. La protection de vos actifs est un énorme avantage de l’assurance soins de longue durée. Si vous êtes marié, vous voulez vous assurer que votre conjoint est pris en charge. La dernière chose que vous voulez est de brûler vos économies pour l’un de vous, n’ayant plus rien pour que l’autre puisse vivre.

3. Les primes mensuelles sont généralement raisonnables.

Un autre avantage de l’assurance soins de longue durée est que, selon votre âge et votre état de santé, votre prime mensuelle sera probablement assez abordable. L’homme moyen de 55 ans paierait environ 142 $ par mois. Ce n’est pas mal vu combien vous obtenez en retour.

4. Vous pourrez vivre plus longtemps dans votre maison.

Beaucoup ne réalisent pas que l’assurance soins de longue durée couvre des choses comme les modifications à domicile (pensez à la rampe pour fauteuil roulant) ainsi que les gardiens et les services de gestion des soins. Ceux-ci peuvent aider à soulager le stress de vous et des membres de votre famille. Et cela signifie que vous pourrez vivre plus longtemps dans votre home sweet home.

5. Votre famille n’aura pas à assumer tout le fardeau des soins.

Beaucoup supposent que leurs amis et leur famille s’occuperont de tous leurs soins de longue durée. Mais ce n’est pas toujours le cas. Et cela peut être un énorme fardeau pour les proches d’aider aux soins quotidiens d’une personne vieillissante, en particulier lorsque des conditions telles que la démence sont impliquées. Gardez également à l’esprit que s’occuper d’une personne âgée malade n’a rien à voir avec s’occuper d’un jeune enfant.

Au lieu de compter uniquement sur la famille, votre compagnie d’assurance paiera les gardiens pour porter une partie de cette lourde charge. Ainsi, vous et vos proches pouvez profiter de votre temps ensemble sans le stress de gérer des soins constants. Votre famille n’aura pas non plus à se soucier de payer la facture.

6. Vous paierez moins d’impôts.

Les primes d’assurance dépendance sont déductibles des impôts jusqu’à un certain plafond. Cela signifie que vous paierez moins d’impôts et garderez plus de cet argent durement gagné dans votre poche.

7. Vous aurez l’esprit tranquille.

Nous avons gardé le meilleur pour la fin. La tranquillité d’esprit que vous aurez en sachant que vous avez un plan de soins de longue durée en place est Vaut son pesant d’or. Vous dormirez mieux la nuit en sachant que vous serez pris en charge et que votre famille ne sera pas surchargée.

5 inconvénients de l’assurance soins de longue durée

Maintenant pour les inconvénients. Pour être honnête, chercher des inconvénients à l’assurance soins de longue durée, c’est un peu comme chercher une aiguille dans une botte de foin. Il n’y en a pas beaucoup. Mais regardons honnêtement les inconvénients.

1. L’assurance soins de longue durée peut coûter cher.

Avouons-le. Si vous souscrivez une assurance soins de longue durée à 65 ans et que vous avez déjà quelques problèmes de santé, vous pourriez finir par payer plus pour votre police. Mais c’est une raison de plus pour souscrire à une assurance afin de ne pas avoir à payer tout de votre poche.

2. Les compagnies d’assurance soins de longue durée peuvent augmenter vos primes.

Les assureurs de soins de longue durée peuvent augmenter vos primes même après vous avez acheté votre police. Cela est dû à l’augmentation des coûts des soins de longue durée. Cela peut sembler injuste, mais c’est une réalité à laquelle vous pourriez faire face.

3. Il peut être difficile de juger de la quantité dont vous avez besoin.

Évidemment personne n’a de boule de cristal pour voir l’avenir et déterminer exactement la quantité de soins dont vous aurez besoin. Si vous choisissez une prestation inférieure, vous pourriez avoir besoin de plus. Ou si vous choisissez une prestation plus élevée et que vous n’en avez pas besoin, vous avez simplement « gaspillé » ces primes plus élevées.

4. Votre police peut ne pas couvrir les soins dont vous avez besoin.

Parfois, les compagnies d’assurance refusent une réclamation. Je sais, choquant, non ? Ainsi, l’un des inconvénients de l’assurance soins de longue durée est la possibilité que vous déposiez une demande de soins et que votre assureur refuse de les payer. Cependant, cela peut être évité en vous assurant d’obtenir la bonne politique. Travailler avec un agent d’assurance indépendant qui sait ce dont vous avez besoin en fonction de votre situation potentielle aidera à compenser ce risque.

5. Vous pourriez ne pas en avoir besoin.

Enfin, il est toujours possible que vous n’ayez tout simplement pas besoin de soins de longue durée. Peut-être que vous n’avez jamais mis les pieds dans une maison de retraite ou que vous n’avez jamais eu besoin d’engager un gardien. Super! Mais la vie est imprévisible. Et l’assurance soins de longue durée est une couche de protection utile au cas où vous auriez besoin d’aide.

Ce qu’il faut considérer dans une politique de soins de longue durée

Durée de la politique.

Vous devrez réfléchir à la durée pendant laquelle vous pourriez avoir besoin de soins de longue durée. La plupart des gens ont besoin de 3 à 5 ans de couverture.

Protection contre l’inflation.

L’inflation est réelle. Et l’ajout d’un avenant d’inflation à votre police d’assurance soins de longue durée peut en valoir la peine. C’est généralement autour de 3% à 5% et augmentera votre prime. Mais la bonne partie est que votre avantage s’aggravera au moment où vous devrez y puiser.

Montant de l’indemnité journalière.

L’indemnité journalière est le montant maximum que votre compagnie d’assurance paiera par jour pour les soins. Vérifiez les coûts des soins dans votre état pour avoir une idée de combien vous pourriez avoir besoin. Si votre indemnité journalière est de 150 $ et que les coûts quotidiens des soins dans votre région sont nettement plus élevés que cela, vous devriez probablement augmenter l’indemnité journalière.

Temps d’attente.

La période d’attente est le temps qu’il faut avant que l’assureur ne commence à payer les soins. Vous pouvez payer plus pour n’avoir aucune période d’attente, ou vous pouvez le fixer entre 30 et 90 jours et payer moins de primes. N’oubliez pas que, quels que soient les soins dont vous avez besoin avant de cette période se termine devra sortir de votre propre poche.

Quand est-ce une bonne idée de souscrire une assurance soins de longue durée ?

Nous vous recommandons de souscrire une assurance soins de longue durée lorsque vous avez 60 ans. Plus vous attendez, plus vous risquez de vous voir refuser la couverture. En fait, la recherche montre qu’environ 22% des personnes dans la cinquantaine ont été refusées. Ce nombre grimpe à 33 % pour les personnes dans la soixantaine et à 44 % pour les personnes dans la soixantaine.¹³

Même si vous n’avez que quelques problèmes de santé mineurs, il peut être difficile d’obtenir une couverture après un certain point. Les compagnies d’assurance sont toutes axées sur la gestion des risques. Et s’ils vous jugent trop risqué, vous risquez de vous retrouver sans couverture.

Donc, vous avez décidé que l’assurance soins de longue durée en valait la peine, mais comment l’achetez-vous réellement ?

Eh bien, vous pouvez soit magasiner par vous-même et comparer les plans. Ou vous pouvez travailler avec un agent d’assurance fiable et indépendant qui fait partie de notre programme de fournisseurs locaux approuvés (ELP). Ces professionnels de l’assurance sont RamseyTrusted et examineront votre situation spécifique pour vous trouver la meilleure police.

Connectez-vous dès aujourd’hui avec l’un de nos sympathiques PEL pour avoir l’esprit tranquille quant à votre avenir.