La vie a une façon de nous lancer des balles courbes. Et ils sont excellents pour nous vider de notre argent, surtout si nous ne sommes pas préparés. Vous avez entendu parler de la loi de Murphy, n’est-ce pas ? Tout ce qui peut mal tourner tournera mal. Murphy est impoli. Il ne frappe même pas quand il se présente, il défonce simplement la porte !
La pandémie de coronavirus est la plus grande crise financière que de nombreux Américains aient jamais connue. Si vous avez actuellement peur des dépenses d’urgence ou du remboursement de vos dettes, vous pourriez être tenté de retirer de l’argent de votre 401 (k), en particulier compte tenu des nouvelles lacunes de la loi CARES que le Congrès a récemment adoptée.
Mais un retrait 401(k) est-il une bonne idée ? Rentrons dans les détails pour le savoir.
401k Pénalités de retrait anticipé
Si vous retirez de l’argent de votre 401(k) traditionnel avant l’âge de 59 ans et demi, vous serez touché par deux grosses factures lors de votre prochaine déclaration de revenus :
- Impôts sur votre retrait
- Une pénalité de retrait anticipé de 10%
Disons que vous gagnez 60 000 $ par an et que vous retirez 20 000 $ de votre 401(k) pour payer vos factures médicales. Vous êtes dans la tranche d’imposition de 22 %, ce qui signifie que l’Oncle Sam empoche 4 400 $ de votre argent 401(k) pour l’impôt sur le revenu et 2 000 $ pour cette pénalité de 10 %. En fin de compte, il ne vous reste que 13 600 $ de vos 20 000 $ d’origine. C’est scandaleux ! Il existe de meilleures façons de payer les factures.
Le chaos du marché, l’inflation, votre avenir – travaillez avec un professionnel pour naviguer dans ce genre de choses.
Mais les impôts et les pénalités ne sont que le début de l’argent que vous avez perdu. Vous volez également votre futur moi. Voici ce que nous voulons dire : Disons que vous avez laissé ces 20 000 $ seuls pendant 25 ans et qu’il s’agit d’un taux de croissance annuel moyen de 10 % dans un bon fonds commun de placement. Ces 20 000 $ finiraient par se transformer en plus de 240 000 $, et vous n’auriez même jamais à lever le petit doigt !
Voici la réalité : votre 401(k) est un compte de retraite conçu pour la constitution d’un patrimoine à long terme. Ce n’est pas censé pour payer les urgences ou être votre fonds de scolarité pour la petite Suzy.
Qu’en est-il des retraits pour difficultés 401k ?
Un retrait en cas de difficultés est une circonstance particulière lorsque l’IRS vous permet de retirer de l’argent de votre 401(k) sans les frais de retrait de 10 % (bien que vous deviez toujours payer des impôts sur le revenu).
Selon l’IRS, un retrait pour difficultés s’applique aux personnes ayant un « besoin immédiat ou important ». Ces circonstances s’appliquent à vous, votre conjoint ou vos personnes à charge. Et au fait, l’IRS s’assure d’ajouter ce qualificatif : « Les dépenses pour l’achat d’un bateau ou d’une télévision ne seraient généralement pas éligibles à une distribution de difficultés. »1 tenir bon . . c’est le fisc qui fait des blagues ?
Ces six circonstances sont admissibles à un retrait pour difficultés :
- Frais médicaux
- Frais liés à l’achat d’une résidence principale
- Frais de scolarité et frais et dépenses liés à l’éducation
- Paiements nécessaires pour empêcher l’expulsion ou la saisie (de votre résidence principale)
- Frais d’inhumation ou de funérailles
- Certaines dépenses pour réparer des dommages à votre résidence principale2
De plus, il convient de mentionner ici que la loi SECURE, qui a été adoptée en décembre 2019, a donné aux nouveaux parents la possibilité de retirer jusqu’à 5 000 $ sans pénalité pour payer les frais de naissance ou d’adoption d’un nouvel enfant.3
Gardez à l’esprit que chaque régime de retraite varie et que votre employeur n’est pas tenu de faire des retraits en cas de difficultés une option pour votre régime. Par exemple, certains peuvent ne pas autoriser les frais de scolarité, et d’autres le font. Vérifiez auprès de votre service des ressources humaines si vous avez des questions sur votre plan spécifique.
Même si vous êtes admissible à un retrait pour difficultés, c’est une mauvaise idée de piller votre propre pécule. Vous devrez toujours payer des impôts sur le revenu, et vous manquerez la croissance composée de l’argent que vous retirez.
401 (k) Retraits en vertu de la loi CARES
La loi CARES, un plan de relance fédéral qui a été promulgué le 27 mars, a créé un nouveau type de «retrait en cas de difficultés» pour aider les personnes qui ont été durement touchées par la pandémie de coronavirus. Ceux qui ont perdu leur emploi à cause du virus, sont malades ou s’occupent d’un conjoint ou d’une personne à charge malade peuvent se retirer de leurs comptes de retraite sans payer la pénalité de retrait de 10 %. Encore une fois, vous devrez toujours payer des impôts sur le montant que vous retirez, bien qu’il y ait une flexibilité dans le remboursement – vous pouvez payer les impôts sur trois ans si nécessaire.4
Vous pouvez retirer jusqu’à 100 000 $ pour ces types de retraits :
- Répartition 401(k)
- Prêt 401(k)
- Retrait de l’IRA
La différence entre le prêt 401(k) et la distribution est qu’avec la distribution, vous vous contentez de mordre la balle et de payer les impôts maintenant, mais avec un prêt, vous êtes censé « vous rembourser » éventuellement, et donc vous évitez de payer des impôts . En règle générale, un prêt 401 (k) ne permet aux emprunteurs que de prendre jusqu’à 50 000 $, mais la loi CARES double le montant normal pour les six prochains mois.
Devriez-vous retirer de l’argent plus tôt de votre 401k ?
La réponse est gros non : C’est presque neige la bonne décision. Il y a trois raisons pour lesquelles vous ne devriez pas vous tourner vers votre 401(k) pour rembourser une dette ou des dépenses d’urgence :
1. Vous payez une fortune en frais et pénalités.
Nous en avons déjà parlé, mais rappelons-nous une fois de plus : lorsque vous effectuez une distribution anticipée de votre 401 (k), vous paierez des impôts sur le revenu de l’Oncle Sam sur cet argent, plus des frais de retrait de 10 %.
2. Vous volez vos rêves de retraite.
Les deux forces les plus puissantes de toute la finance sont le temps et la croissance composée. Pensez à épargner pour la retraite comme faire pousser un arbre. Il faut des décennies à la plupart des arbres pour atteindre leur pleine hauteur. Si vous videz votre 401 (k) maintenant, c’est comme déraciner un arbre – vous devrez recommencer avec une toute petite graine.
3. Vous exécutez un mauvais plan de jeu financier.
Retirer de l’argent de votre 401(k) revient à lancer un laissez-passer Je vous salue Marie – c’est une ultime tentative pour résoudre un problème désespéré. Ce n’est pas comme ça que jouent les champions ! Ils gagnent en exécutant constamment un plan de match éprouvé au fil du temps qui les prépare à la victoire.
Le seul moment où vous devriez retirer de l’argent ou encaisser votre 401 (k) est d’éviter la faillite ou la forclusion – et c’est seulement si vous avez épuisé toutes les autres options, comme prendre des emplois supplémentaires et vendre votre maison à découvert.
Vous avez de meilleures options que de vider votre 401 (k)
Une grosse dépense imprévue ou une perte d’emploi vous fera vous sentir dépassé, effrayé et pris au piège. Donc, vous devez entendre ceci : vous donner ont des options, et elles sont bien meilleures que de voler votre fonds de retraite. Cela peut demander des sacrifices, mais si vous restez concentré, nous savons que vous pouvez surmonter cela.
Au lieu de prélever de l’argent sur votre 401(k), nous souhaitons que vous essayiez une ou toutes ces options :
- Passer en mode conservation. Si vous êtes dans une véritable crise financière, il est temps de réduire toutes les dépenses inutiles : la salle de sport, les divertissements et les achats en ligne. Il est peut-être même temps de vendre votre voiture. Établissez un budget et prenez le contrôle de votre argent. Maintenant, si vous prélevez de l’argent de votre retraite pour payer les études de votre enfant, il est temps de parler franchement. Vous n’avez pas à payer pour l’école de rêve de Junior. Vous et votre enfant avez des options pour les faire passer l’université sans dettes qui n’impliquent pas de voler votre retraite.
- Élaborez un plan de paiement. Que vous deviez de l’argent à l’IRS ou à un prêteur, appelez-les et expliquez votre situation. Voyez si vous pouvez répartir ce montant important en paiements plus petits sur une période donnée.
- Demandez de l’aide à votre famille ou à vos amis. Non, nous ne vous recommandons pas de leur demander de l’argent, mais vous pourrez peut-être obtenir une aide non monétaire. Peut-être pourriez-vous économiser sur les frais de garde d’enfants en demandant à un parent de garder vos enfants. Ou si vous êtes dans une situation vraiment désespérée, comme si vous ne pouviez pas payer votre loyer, vous pourriez emménager avec votre famille jusqu’à ce que vous soyez sur pied.
- Prendre du travail supplémentaire. C’est un sacrifice temporaire qui vous prépare au succès à long terme. La dette vous maintient piégé. Et emprunter à votre 401 (k) vous prive de votre avenir. Faites ce que vous avez à faire dès maintenant pour éviter d’augmenter votre dette ou de vider votre 401 (k).
Revenons à cette analogie avec le football. Si vous voulez jouer comme un champion, vous avez besoin d’un plan de jeu pour votre argent. C’est ce qu’on appelle les 7 étapes pour bébé, le plan éprouvé pour sortir de la dette et créer de la richesse. Si vous prenez ces mesures, vous vous mettrez dans une position où vous ne serez plus jamais tenté de vous retirer de votre 401(k).
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