Les récompenses de carte de crédit en valent-elles vraiment la peine ? Non. Ces points de carte de crédit que vous avez accumulés toujours viennent à un prix et ce prix est l’argent dans votre portefeuille. . . et peut-être votre dignité.
Écoutez : les sociétés de cartes de crédit sont très intelligentes. Elles sont Maître les commerçants L’année dernière, l’industrie était évaluée à plus de 100 milliards de dollars.1 du son . . comment font-ils tout cet argent? Eh bien, de la part de ces membres qui travaillent dur, paient des intérêts et portent une carte de crédit dans le monde entier.
Ils vous attirent avec des bonus d’inscription, des récompenses de carte de crédit, des remises en argent, des remises au restaurant et des miles aériens. En bout de ligne ? Ils utilisent le mot « gratuit » à leur avantage (qui n’aime pas les choses gratuites ?). Mais nous sommes ici pour révéler le plus grand secret de l’industrie des cartes de crédit : toutes ces récompenses gratuites ne sont pas réellement gratuites.
Comment fonctionnent les récompenses de carte de crédit ?
Une étude récente de Ramsey Solutions a révélé que 54% des Américains ont une carte de crédit parce qu’ils veulent gagner des récompenses ou des remises en argent sur leurs achats. Mais voici le problème : la plupart des gens ne connaissent pas la vérité poignante sur le fonctionnement des récompenses de carte de crédit. (Par exemple, saviez-vous que les détenteurs de cartes de crédit, comme vous, sont en fait ceux qui financent ces récompenses en paiements d’intérêts et en frais ? Ouais.) Alors regardons de plus près.
Ne laissez pas le crédit contrôler votre vie ! Apprenez le plan éprouvé pour gagner avec de l’argent.
Le système de récompenses des cartes de crédit ressemble un peu à ceci : plus vous dépensez d’argent, plus vous accumulez de points pour le prix qui vous intéresse. La plupart des systèmes de récompenses des cartes de crédit vous rapportent des points, des miles de voyage ou des remises en argent. Et une fois que vous avez atteint un certain nombre de points, vous pouvez échanger ces chiots contre une sorte de récompense.
Mais ces points et prix sont tous déterminés par le patron du bureau du coin chez Visa ou Mastercard. Cela signifie que juste au moment où vous avez finalement économisé suffisamment de points pour transporter votre famille à Hawaï. . . le système de points pourrait changer. Juste comme ça. Ainsi, après qu’ils vous ont trompé en leur donnant vos informations et que vous avez trop dépensé pour les achats quotidiens (plus les intérêts payés), ils ne tiennent même pas leur promesse de vous récompenser. Aie. Mais ce n’est qu’une pointe de l’iceberg.
Types de récompenses de carte de crédit
Les sociétés de cartes de crédit vous font dépenser beaucoup plus que vous ne le feriez jamais en espèces sonnantes et trébuchantes, puis elles vous récompensent avec un tout petit pourcentage de l’argent avec lequel vous avez rempli leurs poches. Ce tout petit pourcentage s’appelle une récompense de carte de crédit, et il se présente le plus souvent sous la forme de points, de remises en argent et de miles de voyage.
Décomposons chacun.
Points de carte de crédit
Les points de carte de crédit sont un type de récompense de carte de crédit que vous « gagnez » chaque fois que vous glissez votre carte pour acheter quelque chose. Et selon les conditions de votre carte de crédit, vous gagnez jusqu’à un certain nombre de points par transaction. Une fois que vous avez gagné suffisamment de points pour encaisser, vous pouvez choisir parmi une liste d’éléments tels que des cartes-cadeaux, des réductions dans les restaurants, des voyages et plus encore (selon l’émetteur de votre carte de crédit).
Chaque fois que vous glissez votre carte, vous pouvez gagner environ un point par dollar dépensé. Mais, quand vient le temps d’échanger vos points, vous constaterez qu’un point équivaut à environ un centime. C’est là que ça fait mal. Il faut dépenser beaucoup pour en récupérer un peu. Et comme nous l’avons dit plus tôt, le véritable atout est que la valeur de votre point peut changer sur un coup de tête. Toutes ces dépenses pour rien.
Avouons-le. . . personne ne s’est jamais enrichi grâce aux points de carte de crédit.
Remise en argent
Une remise en argent signifie de l’argent réel déposé sur votre compte bancaire, n’est-ce pas ? Pas nécessairement. Avec cette récompense, vous chien demander un chèque postal, mais vous pouvez également verser l’argent sur le solde de votre carte (si vous avez un solde).
Voici comment fonctionne la remise en argent : lorsque vous dépensez avec votre carte de crédit, vous pouvez obtenir un pourcentage de remise en argent sur vos achats. Combien? Tout dépend de l’émetteur de votre carte, mais beaucoup proposent entre 1 et 2 %. Ainsi, si vous devez 1 400 $ sur votre carte de crédit, cette remise en argent pourrait ramener votre montant à . . . 1 390 $. Grosse affaire. D’autres augmentent jusqu’à 3 à 5% sur des transactions spécifiques comme les voyages, l’épicerie ou l’essence, jusqu’à un certain montant. Mais attention. Certains magasins ne comptent pas selon votre carte.
D’autres cartes offrent des remises en argent pendant une courte période. Par exemple, une carte peut vous demander de dépenser 800 $ en trois mois et vous remettre 200 $ en argent (sous forme de chèque). . . tant que vous effectuez vos versements minimaux.
Miles de voyage
Tout le monde aime les voyages gratuits. Et les billets d’avion peuvent être assez chers de nos jours, il est donc logique que gagner des vols gratuits soit si attrayant. Mais sont-ils vraiment gratuits ? Pas le moindre.
Voici comment fonctionnent les miles de voyage. Tout comme avec les points et les remises en argent, vous devez dépenser beaucoup d’argent pour obtenir un vol gratuit. Ainsi, vous collectez des points ou des miles en fonction de la distance (ou de la fréquence) de votre vol et du montant que vous dépensez sur votre carte de crédit (c’est-à-dire du montant de votre dette de carte de crédit). Pour la plupart des cartes, chaque dollar dépensé équivaut à un mile de voyage. Et quand il sera temps d’échanger vos miles, vous constaterez que chaque mile vaut environ un centime (selon le type de carte que vous possédez).
Ainsi, ce billet d’avion de 500 $ est à vous « gratuitement » en échange de l’accumulation de 50 000 miles de voyage. Mais rappelez-vous, puisque 1 $ équivaut à un mile de voyage, vous devrez dépenser environ 50 000 $ pour obtenir ce vol gratuit. C’est beaucoup d’argent. Mais n’oubliez pas de virer de bord sur les taxes et les frais. . . parce que vos miles de voyage ne les couvrent pas non plus. Ce vol libre n’est pas si libre plus, n’est-ce pas?
De plus, les compagnies aériennes ne réservent qu’un certain nombre de sièges dans chaque avion pour les voyageurs avec des miles de voyage. Cela signifie que lorsque vous essayez d’encaisser vos miles, vos options peuvent être plus limitées que cette brochure de carte de crédit flashy laissée lors de votre inscription. Et n’oubliez pas ces dates de voyage interdites. Si vous espériez utiliser vos points pour rendre visite à grand-mère dans le Wyoming ce Noël. . . détrompez-vous. Il s’avère que vos dates de voyage n’es-tu pas échangeable avec les points de récompenses de votre carte de crédit.
4 dangers des points de carte de crédit
1. L’attrait des remises en argent, des points et des milles
Une chose sur laquelle nous pouvons tous être d’accord est l’attrait des choses gratuites. C’est pourquoi vous cliquez sur des e-mails avec des lignes d’objet telles que « Cadeau gratuit avec achat ». C’est pourquoi vous déposerez 399 $ sur une paire de bottes de cow-boy au magasin de bottes, juste pour en obtenir deux paires gratuites (est-ce que vous vraiment besoin de trois paires de bottes ?).
C’est un fait, le mot libre obligera la plupart d’entre nous à arrêter ce que nous faisons et à courir au magasin. Et les sociétés de cartes de crédit le savent. Toutes ces récompenses « gratuites » sont conçues pour vous permettre de dépenser davantage de votre argent durement gagné. Non seulement cela, toutes les règles et restrictions sommaires sont profondément enfouies dans les petits caractères. Hors de vue, hors d’esprit, n’est-ce pas?
Voici la ligne du bas : Libre n’est pas toujours mieux. Assurez-vous de faire vos devoirs, car ce que vous ne savez pas ou ne comprenez pas en tant que titulaire de carte chien te faire du mal Mais si vous nous demandez, les récompenses de carte de crédit (et les cartes de crédit, d’ailleurs) sont un piège ! Ne soyez pas la proie.
2. Dates d’expiration des récompenses
Chaque carte a son propre ensemble de règles d’expiration. Certains points expirent même après 18 mois, ce qui à peine vous donne suffisamment de temps pour accumuler une quantité importante de récompenses.
Mais le temps n’est pas la seule chose qui travaille contre vous. Les petits caractères décrivent également plusieurs façons dont vos points pourraient expirer. Saviez-vous que vous pourriez perdre toutes vos récompenses si vous manquiez un paiement ? Les politiques varient d’une carte à l’autre, mais les titulaires de carte peuvent perdre tout ou partie de leurs points en cas de paiement manqué, d’inactivité de la carte ou, comme nous l’avons dit, de modifications de la structure du programme de récompenses.
3. Frais annuels
Une autre façon dont les sociétés de cartes de crédit gagnent leur argent consiste à payer des frais annuels. Lorsqu’ils ont envoyé ce dépliant sur papier glacé dans votre boîte aux lettres, ils savaient que vous seriez incité à vous inscrire avec la promesse de points bonus, de récompenses et d’argent « gratuit ». Mais ce qu’ils cachent dans les détails, c’est combien leur carte vous coûtera par an en frais annuels. Si vous ne comprenez pas comment ils fonctionnent, ces frais annuels mangeront les avantages de votre carte de crédit pour le petit-déjeuner (et probablement le déjeuner aussi).
Disons que votre carte offre des miles aériens et a des frais annuels de 80 $. Si vous dépensez 8 000 $ sur la carte chaque année et que vous la remboursez chaque mois, vous aurez accumulé suffisamment de miles pour obtenir un billet gratuit en trois ans. Trois ans! Et à ce moment-là, vous aurez dépensé 240 $ en frais annuels seulement. Vous auriez pu déjà payer votre propre vol avec cet argent !
4. Appât et changement de taux d’intérêt
Certaines sociétés de cartes de crédit adorent vous séduire avec un faible taux d’intérêt de lancement. Vous prenez l’appât et inscrivez-vous pour la carte. Alors boum—votre taux d’intérêt bondit de 10 % ou plus! Non merci.
Pensez-y une seconde : lorsque vous ouvrez une carte de crédit, vous êtes susceptible de payer des milliers de dollars en intérêts au fil des ans si vous avez un solde. Même si vous promettez de le rembourser tous les mois, il suffit d’un seul paiement perdu ou manqué pour que votre taux d’intérêt monte en flèche, que votre pointage de crédit baisse et que votre relevé de carte de crédit subisse des frais. En faisant juste une petite erreur, vous pourriez vous retrouver dans un gros gâchis d’argent.
Si vous pensez que le faible taux d’intérêt d’une carte est trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas. Ne tombez pas dans l’ancienne routine de l’appât et du changement !
Vous voulez en savoir plus ? Écoutez l’épisode 2 de Les petits caractères: Le véritable coût des cartes de crédit.
Gérez votre argent sans récompenses de carte de crédit, points et tracas
Les récompenses de carte de crédit ne sont que de mauvaises nouvelles. Si les achats impulsifs et les dépenses excessives vous viennent naturellement, la pression de dépenser Suite afin d’obtenir ces points et ces miles seront réels. Écoutez, après avoir accumulé 5 000 $ de dettes sur votre carte, vous souhaiterez pouvoir échanger vos «récompenses» contre un paiement important pour votre dette.
Faites-nous confiance : il existe une meilleure solution.
Au lieu de compter sur l’industrie des cartes de crédit pour vous récompenser de vos dépenses. . . Pourquoi ne pas vous récompenser ? En vivant avec moins que ce que vous gagnez, en gardant un budget à base zéro et en refusant de vous endetter, vous accumulerez bien plus que ce que vous obtiendriez jamais avec des récompenses de carte de crédit. Vous allez construire une vie que vous aimez réellement avec l’argent que vous avez en banque.
En parlant de budgets, nous en connaissons un excellent. Et c’est gratuit. Il s’appelle EveryDollar et vous devriez le télécharger aujourd’hui. Ensuite, vous pouvez faire un plan pour votre argent qui signifie que les sociétés de cartes de crédit gagnent moins et que vous économisez plus.
