Mariage et investissements : ce que vous devez savoir

Lorsque Ramsey Solutions a mené l’étude nationale sur les millionnaires, nous avons constaté qu’une majorité choquante de millionnaires avaient cette chose en commun : ils étaient dans un mariage solide, sain et durable.

Ce n’est pas trop surprenant quand on y pense. Lorsque vous travaillez côte à côte avec votre conjoint vers un objectif commun, il n’y a presque aucune limite à ce que vous pouvez faire, y compris créer une richesse scandaleuse qui changera votre arbre généalogique !

Peut-être n’êtes-vous pas marié depuis si longtemps. Peut-être que vous êtes dans un deuxième mariage. Ou peut-être vous demandez-vous à quoi ressemble l’épargne-retraite pour deux personnes et comment faire durer votre pécule. Quelle que soit la situation dans laquelle vous vous trouvez, les mêmes choses qui mènent à un mariage sain – engagement, cohérence, intentionnalité et travail acharné – sont également les ingrédients clés pour créer de la richesse.

6 conseils d’investissement pour les couples mariés

C’est à vous deux de travailler ensemble, de communiquer clairement et d’atteindre vos objectifs de retraite. Peu importe si vous revenez tout juste de votre lune de miel ou si vous et votre moitié êtes mariés depuis 25 ans, vous et votre conjoint devez investir l’un dans l’autre !

Maintenant, voici certaines choses que vous pouvez faire en couple pour vous assurer que vous êtes intelligent avec vos investissements et vos objectifs de retraite :

1. Parlez ensemble de vos objectifs de retraite.

Si vous ne l’avez pas encore compris, vous et votre conjoint n’allez pas toujours être d’accord sur les choses. Vous voulez acheter une pizza pour le dîner, mais elle a envie de tacos. Vous aimeriez aller à la plage cet été, mais il préfère faire un voyage à la montagne.

L’argent n’est pas différent. En fait, une étude de Ramsey Solutions a montré que l’argent est le problème numéro un des couples mariés. Qu’il s’agisse d’élaborer une stratégie pour vous désendetter ou d’épargner pour votre retraite, vous et votre conjoint devez être d’accord sur vos objectifs financiers.

Nous voulons que vous commenciez tous les deux à rêver de ce à quoi vous voulez ressembler à la retraite. Qu’est-ce que vous voulez faire? Où veux-tu aller? Lorsque voulez-vous prendre votre retraite? Après avoir bien réfléchi, organisez une « réunion de rêve » avec votre conjoint pour discuter de ce à quoi vous voulez tous les deux que ressemble votre retraite.

Lorsque vous pourrez tous les deux voir chaque détail de votre retraite de rêve dans votre esprit comme s’il était projeté sur un téléviseur haute définition, vous serez tous les deux prêts à faire ce qu’il faut pour y arriver.

2. Comprenez vos options de placement.

Bon, tout d’abord : nous recommandons d’investir 15% de votre revenu brut vers la retraite une fois que vous n’aurez plus de dettes et que vous disposerez d’un fonds d’urgence entièrement financé (c’est-à-dire trois à six mois de dépenses économisées). Tirez le meilleur parti des comptes fiscalement avantageux, comme votre travail 401 (k) et un Roth IRA. Et assurez-vous d’investir dans des fonds communs de placement d’actions de croissance avec un bon historique.

Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées par les couples mariés lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite :

• Pouvons-nous avoir un compte de retraite commun?

Beaucoup de gens demandent s’ils peuvent investir dans le même compte que leur conjoint. Et bien que nous vous recommandions de combiner vos finances une fois que vous êtes marié, vous ne pouvez pas ouvrir un joint 401(k) ou Roth IRA comme vous le pourriez avec un compte bancaire. Là est un « I » dans IRA – et cela signifie « Individuel ». Cela ne change pas une fois que vous êtes marié.

Maintenant ici sommes des comptes de placement imposables conjoints sont disponibles, mais vous ne devriez pas y investir tant que vous n’avez pas maximisé les cotisations à vos comptes fiscalement avantageux. Plus à ce sujet un peu plus bas.

• Quoi exactement signifie « 15 % » ?

Certaines personnes mariées ne savent pas non plus ce qui équivaut à 15 %, mais cela se résume à ceci : vous et votre conjoint devriez investir 15 % de votre brut combiné revenu du ménage à la retraite

Donc, si vous travaillez tous les deux, vous investissez 15 % de vos revenus dans des comptes de retraite à votre nom – c’est votre 401(k) et Roth IRA – et votre conjoint investit 15 % de ses revenus dans le sien. Et si vous vivez dans un ménage à revenu unique où l’un des conjoints travaille et l’autre reste à la maison, vous n’investissez que 15 % du revenu du conjoint qui travaille. C’est aussi simple que ça, les gens !

• Mon conjoint travaille, mais je reste à la maison. Cela signifie-t-il que je ne peux pas ouvrir un compte de retraite ?

Ne vous inquiétez pas, vous pouvez toujours épargner pour la retraite avec un conjoint IRA ! Les IRA pour conjoint permettent aux conjoints qui travaillent de contribuer à un IRA pour un conjoint qui ne travaille pas, et ils ont tous les mêmes cloches et sifflets qu’un IRA traditionnel ou Roth. Ils ont toujours les mêmes limites de cotisation et limites de revenu. Il convient également de rappeler que vous devez produire une déclaration de revenus conjointe afin de mettre de l’argent dans un IRA de conjoint.

• Et si nous avions atteint le maximum de nos 401(k) et IRA ?

Si vous avez maximisé vos comptes fiscalement avantageux comme un 401 (k) et vos Roth IRA et que vous n’avez toujours pas atteint ce seuil de 15 %, un compte de placement imposable conjoint pourrait être une option. Ces comptes vous permettent, à vous et à votre conjoint, d’avoir accès aux mêmes placements. Bien que vous puissiez retirer l’argent de ces comptes à tout moment, il y a un très gros problème : vous payez des impôts sur l’argent que vos investissements rapportent.

C’est beaucoup à suivre! Un professionnel de l’investissement peut s’asseoir avec vous deux pour vous aider à comprendre toutes vos options d’investissement.

3. Nettoyez vos anciens comptes de retraite.

Avoir un tas d’anciens 401 (k) d’employeurs précédents est beaucoup à suivre. Non seulement des frais élevés peuvent grignoter vos revenus, mais cela peut également causer d’énormes maux de tête lorsqu’il s’agit de garder vos investissements en ordre. Donc, si vous et votre conjoint avez plusieurs comptes de retraite d’anciens emplois qui traînent, il est temps de faire un peu le ménage !

Une fois que vous et votre conjoint avez tous vos anciens 401 (k) pris en compte, nous toujours recommander un rouler dans un nouvel IRA. Cela signifie simplement que vous transférez l’intégralité de votre compte 401 (k) dans un IRA. Ne pas – nous le répétons, ne pas– apportez cet homme d’argent! Vous voulez faire un transfert direct, qui transfère l’argent directement de votre ancien 401(k) vers l’IRA.

4. Mettez à jour vos bénéficiaires.

Lorsque vous vous mariez, vous devez revoir qui vous avez inscrit comme bénéficiaires sur tous vos comptes financiers, y compris vos comptes de retraite. Financièrement, c’est l’une des premières choses que vous devez faire une fois de retour de votre lune de miel à Hawaï !

Certains régimes de retraite parrainés par l’employeur désigneront automatiquement votre conjoint comme bénéficiaire, à moins que vous ne nommiez quelqu’un d’autre et que votre conjoint l’ait signé. Dans tous les cas, ne laissez pas cela au hasard ! Si vous voulez que votre conjoint hérite de vos comptes de retraite, vous devez vous assurer qu’il est inscrit comme bénéficiaire.

5. Protégez vos proches avec une assurance-vie.

Nous savons que vous pensez,qu’est-ce que l’assurance-vie a à voir avec l’investissement? Beaucoup, c’est quoi !

Si vous avez des proches qui dépendent de vos revenus, vous besoin une assurance-vie pour les protéger s’il vous arrive quelque chose. Ce n’est pas un sujet amusant à aborder, mais croyez-nous quand nous vous disons que votre conjoint vous sera reconnaissant d’avoir pris l’initiative d’avoir des conversations difficiles.

Alors, de combien d’assurance-vie aurez-vous besoin? Nous vous recommandons de souscrire une police d’assurance-vie temporaire de 15 à 20 ans d’une valeur de 10 à 12 fois votre revenu annuel. Il en va de même pour votre conjoint.

Si vous investissez systématiquement 15 % de votre revenu dans la retraite pendant 15 à 20 ans, il y a de fortes chances que vous soyez auto-assuré à la fin de la durée de votre assurance-vie. Cela signifie que vous ne serez pas besoin plus d’assurance-vie, car si vous décédez, vous aurez suffisamment d’économies pour payer tout ce qu’une compagnie d’assurance aurait couvert. Adieu les primes d’assurance !

Mais en attendant, avoir une assurance-vie en place vous procurera la tranquillité d’esprit, à vous, à votre conjoint et à vos proches. Et vous ne pouvez pas mettre une étiquette de prix là-dessus. Mes amis de Zander Insurance peuvent vous donner un devis gratuit sur une police d’assurance-vie temporaire en quelques minutes. Ne le remettez pas !

6. Travaillez avec un professionnel de l’investissement.

Il n’y a pas de si, de et ou de mais : si vous voulez atteindre vos objectifs de retraite, vous ne pouvez pas le faire seul. Le roi Salomon, probablement l’homme le plus sage qui ait jamais vécu, a écrit : « Là où il n’y a pas de conseil, le peuple tombe ; mais dans la multitude de conseillers il y a de la sécurité » (Proverbes 11:14 NKJV). C’est pourquoi vous devez constituer une équipe de rêve de conseillers pour vous aider à naviguer à travers des problèmes financiers complexes.

Si vous n’avez pas déjà un professionnel de l’investissement qui peut s’asseoir avec vous et votre conjoint, nous vous recommandons de contacter l’un de nos Avantages de SmartVestor. Ils peuvent vous aider à passer en revue toutes vos options de placement afin que vous puissiez mettre en place un plan pour vous aider à atteindre vos objectifs ensemble.

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