Si vous êtes locataire ou propriétaire et que vous avez du mal à effectuer vos paiements mensuels de logement en raison de l’impact de la pandémie et des confinements, nous sommes de tout coeur avec vous. Vous avez traversé beaucoup de choses. Et maintenant que les interdictions fédérales sur les expulsions et les saisies ont officiellement pris fin, vous vous demandez peut-être quelles sont les options qui vous restent pour vous aider à prendre le contrôle de vos finances avant de perdre votre maison. C’est une situation effrayante, mais nous pouvons vous aider !
Peut-être que vous êtes à l’autre bout du fil en tant que propriétaire et que vous vous demandez combien de mois vous passerez sans percevoir le chèque de loyer régulier de votre bien locatif, ce qui nuit douloureusement à vos objectifs de création de richesse. Nous savons que c’est un endroit difficile.
Quel que soit votre camp, il sera utile de connaître les dernières nouvelles sur le moratoire sur les expulsions et le moratoire sur les saisies. Attends quoi? Oui, ces termes semblent assez compliqués. Mais ne vous inquiétez pas. Nous vous aiderons à comprendre ce qu’ils signifient pour votre situation et à trouver les options d’allègement de loyer qui sont disponibles dès maintenant.
Commençons.
Qu’est-ce qu’un moratoire ?
D’abord, un moratoire est un mot fantaisiste pour désigner une interdiction temporaire des expulsions et des saisies, qui autrement éloigneraient les locataires et les propriétaires de leurs maisons pour ne pas avoir effectué les paiements qu’ils doivent (loyer ou hypothèque).
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En d’autres termes, si la pandémie a nui à votre capacité à effectuer des paiements de logement, vous avez peut-être été protégé par le moratoire pour rester dans votre maison pendant sept périodes, malgré les paiements manqués.
Mais voici le kicker : Finalement, vous devrez toujours en retour Ail le loyer que vous avez manqué. Ouais. Un moratoire signifie uniquement que les arriérés de paiement sont suspendus sans pénalité.
Options de secours pour les locataires
Depuis le début de la pandémie, des efforts fédéraux d’aide au logement comme le moratoire sur les expulsions ont été mis en place pour protéger les locataires. Cela a empêché les locataires de perdre leur logement s’ils perdaient un emploi ou un revenu ou avaient des frais médicaux dévastateurs en raison de circonstances liées à la COVID-19.
Le moratoire fédéral sur les expulsions devait initialement prendre fin en 2020, mais il a été prolongé encore et encore par les Centers for Disease Control and Prevention (CDC), la date limite la plus récente étant le 3 octobre 2021.1 C’est-à-dire jusqu’à ce que la Cour suprême intervienne pour mettre fin au moratoire le 26 août.2
Mais même si ça s’est terminé, il y a sommes encore des protections pour les personnes susceptibles d’être expulsées. Et si c’est vous, vous n’êtes pas seul. Une enquête récente du US Census Bureau a montré que près de 3,7 millions d’Américains pensent qu’il est quelque peu ou très probable qu’ils seront expulsés de chez eux d’ici la fin de l’année.3 C’est un sentiment effrayant à avoir, mais rappelez-vous, il existe encore des options disponibles pour obtenir de l’aide.
Fédéral vs. Expulsions nationales et locales
Une chose importante à retenir est que le moratoire du CDC était au niveau fédéral, mais cela ne change pas le statut d’un moratoire d’expulsion qui peut avoir été mis en place par votre État ou votre gouvernement local. Par exemple, New York a mis en place un moratoire sur les expulsions jusqu’au 15 janvier 2022, tandis que la ville de Fresno, en Californie, a un ensemble jusqu’à nouvel ordre.4
Chaque État et chaque ville peuvent également avoir des règles différentes pour savoir qui est admissible à un allégement, alors assurez-vous de vérifier auprès de vos autorités locales pour savoir où vous en êtes.
Qui est admissible à l’allègement des loyers ?
Maintenant qu’il n’y a plus de moratoire fédéral, le processus de demande peut être différent selon l’endroit où vous vivez. Mais la plupart des États ont basé leurs directives sur la règle fédérale, alors voici un peu ce à quoi vous pouvez vous attendre :
Le moratoire sur les expulsions du CDC ne couvrait que ceux qui ne pouvaient pas payer leur loyer, n’avaient pas d’autres options de logement et ne gagnaient pas plus de 99 000 $ par an (ou 198 000 $ pour les couples) – entre autres qualifications.5 Gardez à l’esprit que la protection contre les expulsions n’était pas automatique. Pour être couvert, vous deviez remplir une déclaration CDC et la transmettre à votre bailleur.6
De plus, le moratoire sur les expulsions ne vous protégeait pas si votre contrat de location expirait et que votre bail était en cours. Il en va de même si vous endommagez la propriété ou violez les termes de votre contrat de location de quelque manière que ce soit.
Comment éviter l’expulsion à l’avenir
Pour éviter une expulsion à l’avenir, assurez-vous de savoir combien de loyer vous pouvez réellement vous permettre. Nous vous recommandons de ne jamais louer un logement qui vous coûte plus de 25 % de votre salaire net mensuel. Vous aurez également besoin d’un fonds d’urgence complet de trois à six mois de dépenses pour vous protéger lorsque la vie te frappe avec le inattendu.
Si vous souffrez de difficultés financières pendant cette saison, ne perdez pas espoir. Il existe un moyen de prendre le contrôle de votre argent pour de bon. Obtenez le meilleur contenu et les meilleurs outils et un plan qui vous aidera à transformer de petites victoires en résultats concrets. Essayez Ramsey+ gratuitement dès aujourd’hui.
Quels propriétaires Devrait savoir
Encore une fois, le moratoire sur les expulsions du CDC a expiré, mais votre État ou votre gouvernement local peut avoir sa propre interdiction des expulsions en place jusqu’à une certaine date. Assurez-vous donc de contacter votre administration locale pour connaître vos droits en tant que propriétaire.
Vous avez probablement travaillé dur pour être compréhensif envers les locataires qui font face à des difficultés pendant cette saison. Mais si vous êtes un propriétaire qui n’a pas été en mesure de percevoir un loyer depuis plus d’un an, vous ressentez peut-être les difficultés financières liées à une perte de revenus. Si vous comptez sur ces chèques de loyer qui n’arrivent pas, vérifiez si vous êtes admissible à une aide à la location d’urgence. Les programmes étatiques et locaux acceptent actuellement des demandes pour aider à couvrir des éléments tels que les loyers impayés, les services publics et autres frais de logement.sept
Mais en fin de compte, si vos finances sont trop durement touchées en attendant des chèques qui n’arrivent pas, vous pouvez choisir de vendre complètement votre bien locatif. Nous savons que c’est une situation difficile et vous espérez probablement que ce serait un dernier recours. Nous comprenons tout à fait cela. Mais n’oubliez pas que vous devez prendre la meilleure décision financière pour vous et votre famille, et parfois cela signifie couper les liens avec des choses qui ne vous servent plus.
Si vous choisissez cette voie, il est probable que la propriété de votre contrat de locataire devra être transférée à votre acheteur. Et cela pourrait rendre la propriété difficile à vendre. Mais si vous trouvez un agent immobilier de confiance, il devrait pouvoir vous aider à trouver le bon acheteur.
Ce que les propriétaires doivent savoir
Le moratoire sur les saisies ou moratoire sur les hypothèques a protégé les propriétaires contre la perte de leur maison s’ils ne pouvaient pas effectuer leurs versements hypothécaires pour des raisons liées à la pandémie. Après quelques prolongations, le moratoire – qui a été mis en place par des programmes hypothécaires parrainés par le gouvernement – a officiellement expiré le 31 juillet 2021. Et malheureusement, depuis lors, les dépôts de saisies ont augmenté – bondissant de 27 % en août et de 24 % supplémentaires. en septembre.8.9
Mais cela ne signifie pas que l’aide n’est pas disponible pour les propriétaires. L’administration Biden a mis en place une nouvelle règle de gestion des prêts hypothécaires le 31 août 2021 pour aider les propriétaires qui ont du mal à effectuer leurs paiements.dix La nouvelle règle met en place des protections pour aider les emprunteurs qui risquent d’être saisis, comme les aider à entrer dans un plan de remboursement et empêcher les agents hypothécaires d’augmenter les paiements mensuels.11
Si vous avez du mal à effectuer vos versements hypothécaires, sachez qu’il existe de nombreuses options à essayer avant de vous lancer dans une saisie. Vous pourrez peut-être vous inscrire à un accord d’abstention hypothécaire. Qu’est-ce que l’abstention hypothécaire? C’est un accord entre vous et votre prêteur pour vous donner une période de temps pour rattraper vos paiements et éviter les pénalités en suspendant ou en réduisant vos versements hypothécaires.
Évitez la forclusion en faisant une vente à découvert
Une autre option que vous avez pour éviter la forclusion est de faire une vente à découvert. Une vente à découvert, c’est quand votre prêteur est prêt à accepter moins d’argent pour votre maison que le montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire.
Faire une vente à découvert est moins préjudiciable à votre situation financière qu’une forclusion. De plus, il pourrait être plus facile de convaincre votre prêteur de faire une vente à découvert, car cela l’aide à éviter le processus juridique coûteux d’une forclusion tout en récupérant autant que possible le prêt initial.
Éviter la forclusion par le refinancement
Vous ne devriez refinancer votre prêt hypothécaire que pour réduire votre taux d’intérêt, et non votre paiement. Mais les économies que vous réalisez grâce au refinancement pourraient vous aider à prendre le contrôle de vos finances à court terme et à éviter la saisie.
Si vous voulez en savoir plus sur le refinancement hypothécaire et comment le faire ou si vous êtes prêt à refinancer maintenant, contactez les spécialistes des prêts immobiliers en qui nous avons confiance chez Churchill Mortgage. Ils vous aideront à obtenir un prêt hypothécaire que vous ne regretterez pas.
Comment éviter les prêts hypothécaires que vous ne pouvez pas vous permettre
Pour éviter que votre maison ne vous appartienne, n’obtenez jamais d’hypothèque dont le paiement dépasse 25 % de votre salaire net mensuel. Cela comprend le principal, les intérêts, les taxes foncières, l’assurance habitation, l’assurance hypothécaire privée (PMI) – et n’oubliez pas de prendre en considération les frais d’association des propriétaires (HOA). Utilisez notre calculateur de prêt hypothécaire pour saisir le montant de votre mise de fonds et essayez différents prix immobiliers dans les limites de votre budget.
Besoin de vendre votre maison ou votre bien locatif ?
Si vous êtes arrivé jusqu’ici, vous êtes probablement dans une situation difficile. Et pour cela, nous voulons dire que nous sommes désolés. Peut-être êtes-vous un propriétaire aux prises avec une perte de revenus locatifs et ne pouvez-vous pas vous permettre de continuer à attendre la fin des options d’allègement du loyer. Ou peut-être êtes-vous propriétaire d’une maison avec une hypothèque qui paralyse vos finances et vous devez vendre la maison avant qu’il ne soit trop tard.
Peu importe à quoi ressemble votre saison, rappelez-vous que les saisons changent. Il y a de l’espoir, et cet espoir commence par la prise de contrôle de tout ce qui est contrôlable. Et dans ces situations, cela pourrait commencer par le choix vraiment déchirant de vendre votre maison.
Nous savons que choisir de vendre votre maison est une décision difficile, surtout en ce moment. Mais si vous décidez que c’est mieux pour vous et votre famille, contactez un fournisseur local approuvé (ELP) pour des conseils personnalisés et compatissants. Ces agents de confiance partagent vos valeurs et vous guideront à travers ce processus et ces épreuves à chaque étape du chemin.
Connectez-vous avec un agent immobilier expert.
