Il y a un type spécifique de terreur qui se produit lorsque vous recevez un appel d’un numéro que vous ne reconnaissez pas, mais vous connaissez qui est-ce. Cela s’accompagne d’une sensation de malaise au creux de l’estomac combinée à un mélange de peur, de honte, d’anxiété et probablement même d’une forte dose de colère ou d’agacement. C’est vrai, c’est un agent de recouvrement qui rappelle. En plus de vous embêter et d’interrompre le dîner, que peuvent faire les agents de recouvrement ? Et à quel moment l’agacement se transforme-t-il en harcèlement ?
Les agents de recouvrement et les agences de recouvrement ne sont pas connus pour leur excellente réputation. Il y a fort à parier qu’ils sont plus détestés que le Congrès et Nickelback réunis. Et avec environ 70 millions de personnes avec des factures en recouvrement, c’est beaucoup de gens mécontents.1 Les tactiques de recouvrement de créances, qui sont censées suivre les directives établies en vertu de la loi FDCPA (Fair Debt Collections Practices Act), sont au mieux louches et écrasantes et au pire manipulatrices et illégales.
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Mais vous n’avez pas à devenir la proie de leurs stratagèmes. Aujourd’hui, ce que les agents de recouvrement peuvent faire pour garantir le paiement est beaucoup plus limité qu’auparavant. Donc, avant de débourser un centime, assurez-vous de comprendre ce que les agents de recouvrement peuvent faire.
Les agents de recouvrement sont-ils légaux ?
C’est une histoire aussi vieille que le temps. Non, nous ne parlons pas du véritable amour qui conquiert tout. Nous parlons d’agents de recouvrement qui font ce que les agents de recouvrement font le mieux : être des imbéciles. Mais être un imbécile n’est pas illégal, et être un agent de recouvrement ne l’est pas non plus.
Les agents de recouvrement ne sont pas les mêmes que les créanciers. Ce sont généralement les créanciers, comme les hôpitaux, les sociétés de cartes de crédit, les prêteurs hypothécaires et autres, qui vendent votre dette à des agences de recouvrement tierces. Ces agences achètent votre dette pour quelques centimes sur le dollar, réalisant un profit sur les fonds qu’elles sont en mesure de collecter auprès de vous. Et ils ont le droit légal de faire tout cela.
Donc, qu’il s’agisse d’une facture médicale à six chiffres d’une chirurgie d’urgence ou parce que vous avez acheté une voiture que vous ne pouviez pas vous permettre, un agent de recouvrement peut vous traquer pour le paiement. Ce qui n’est pas légal, ce sont certaines des tactiques avec lesquelles certains agents de recouvrement tentent encore de s’en tirer, comme le harcèlement et les menaces.
Les agents de recouvrement peuvent-ils appeler votre travail ?
Recevoir un appel de recouvrement de créances au travail peut être carrément humiliant. On a l’impression qu’une ligne a été franchie où votre vie privée est entraînée dans votre vie professionnelle. Et c’est le point : vous trouver, vous faire sentir vulnérable et vous faire honte à l’action. Malheureusement, ce qu’ils font n’est pas illégal. Mais vous avez des droits ici.
Ce que vous devez savoir sur le recouvrement de créances et votre travail
Les agents de recouvrement ne peuvent pas faire ce qu’ils veulent. Et vos mains ne sont pas liées. Voici ce que vous devez savoir concernant le recouvrement de créances et votre travail.
- Les agents de recouvrement ne peuvent pas se déplacer sur votre lieu de travail. C’est illégal.
- Le FDCPA interdit aux agents de recouvrement de publier vos dettes. Cela signifie qu’ils ne peuvent pas appeler votre patron et dire que vous avez 11 000 $ à l’envers sur votre voiture et que vous n’avez pas effectué de paiement depuis des mois.
- Ils peuvent vous appeler au travail, mais ils ne peuvent pas s’identifier en tant qu’agent de recouvrement auprès de la personne qui répond au téléphone.
- Vous pouvez leur demander de ne pas vous appeler au travail, et selon la loi, ils doivent s’arrêter.
Les agents de recouvrement peuvent-ils contacter votre famille ?
Les agents de recouvrement sont impitoyables. Bien qu’ils puissent appeler les membres de votre famille pour vous retrouver et tenter de vous embarrasser, ils ne peuvent pas révéler pourquoi ils appellent. Et en général, les agents de recouvrement ne peuvent appeler qu’une seule fois un membre de la famille. S’ils appellent à plusieurs reprises ou discutent des détails de votre dette, ils enfreignent la loi. Vous pouvez les signaler au procureur général de votre État ou déposer une plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB).
Les agents de recouvrement peuvent cependant contacter un petit groupe de personnes et discuter légalement de votre dette :
- Conjoint
- Parent (si un mineur est celui qui porte la dette)
- Tuteur ou exécuteur testamentaire
- Avocat (s’il vous représente dans une affaire liée à une dette)
Bien sûr, le moyen le plus simple d’obtenir qu’un agent de recouvrement cesse d’appeler votre famille est de payer la dette. Mais dans de nombreux cas, ce n’est pas si simple, surtout si vous pensez que la dette est inexacte ou frauduleuse.
Les agents de recouvrement peuvent-ils refuser un plan de paiement ?
La reponse courte est oui. Un agent de recouvrement n’est pas tenu de négocier avec vous. Vous voudrez peut-être un plan de paiement ou réduire votre dette par la négociation, mais cela ne signifie pas que cela va se produire. Gardez à l’esprit que les agences de recouvrement sont à la recherche d’un maximum d’argent aussi vite que possible. Des plans de paiement aussi longs et interminables ou des réductions massives de la dette pourraient être un long coup.
Mais beaucoup de ces opérations viennent d’un endroit où quelque chose vaut mieux que rien, donc vous pouvez – et devriez – vous battre pour vous-même. (Plus d’informations sur la façon dont nous pouvons vous aider dans une minute.) Avant de commencer toute tentative de négociation, assurez-vous d’avoir en cours d’écriture ce qu’ils disent que vous devez. Si cela est inexact, vous devez d’abord prendre des mesures pour obtenir une comptabilité précise de votre dette.
Si les chiffres sont corrects, votre premier travail consiste à rembourser autant de dettes que possible. Une dette payée est un esprit libéré. Mais si votre dette est trop importante, c’est le bon moment pour négocier un plan de paiement ou pour demander le règlement de la dette. En cas de règlement, vous pourrez peut-être obtenir une réduction de votre dette de 50% ou plus.
Les agents de recouvrement peuvent-ils saisir mon salaire ?
Un agent de recouvrement ne peut pas toucher directement à votre salaire, mais il n’aura aucun problème à vous poursuivre pour ce que vous devez. Si le juge se prononce en leur faveur, le collecteur de dettes a parfaitement le droit d’aller chercher les salaires et les actifs.
De plus, si vous êtes poursuivi et que vous ne vous présentez pas au tribunal, ne soyez pas surpris si vous perdez par défaut et que le tribunal vous ordonne de rembourser ce que vous devez. Défiez l’ordonnance du tribunal et un agent de recouvrement ou une agence peut demander un mandat d’arrêt.
Qu’est-ce qui est considéré comme du harcèlement des agents de recouvrement ?
Une fois que vous êtes sur le radar d’un agent de recouvrement, cela peut devenir un travail à temps plein en essayant de les esquiver. Oui, les agents de recouvrement ont droit à leur argent. Mais ils n’ont pas le droit de vous harceler, vous ou votre famille, de saisir votre salaire, de vous arrêter, de vous menacer ou d’enfreindre la loi de quelque manière que ce soit pour obtenir ce qui leur est dû.
Les agents de recouvrement sont-ils implacables et odieux ? 100% Mais quand la ligne est-elle franchie entre faire son travail et le harcèlement pur et simple ?
Si un agent de recouvrement fait l’une des choses suivantes, vous devez le signaler au bureau du procureur général de votre État ou au CFPB :
- Vous appelle avant 8h ou après 21h dans votre fuseau horaire
- Fait des appels quotidiens répétés
- Envoi de plusieurs courriers
- Ils menacent de poursuites judiciaires à plusieurs reprises
- Utilise un langage abusif ou obscène
- Il publie des informations sur vous ou votre dette
- Et à partir de fin 2021, les agents de recouvrement pourront également vous contacter par SMS, e-mail et réseaux sociaux, alors faites également attention aux tentatives de sensibilisation abusives ou harcelantes.2
Vous pouvez également demander aux agents de recouvrement de cesser de vous appeler ou de vous écrire, et selon la loi, ils doivent se conformer à votre demande. Mais rappelez-vous, loin des yeux, loin du cœur n’est pas un état d’esprit gagnant. La dette que vous devez doit être réglée, et l’absence d’appels téléphoniques ennuyeux ou de lettres interminables dans la boîte aux lettres ne fait pas disparaître la dette.
Protégez-vous et avancez
S’endetter ne se fait pas du jour au lendemain et s’en sortir non plus. Mais devoir de l’argent à quelqu’un ne signifie pas que vous méritez d’être suivi jour et nuit par des agents de recouvrement agressifs. Débarrassez-vous des collecteurs de dettes pour de bon.
