L’un des effets secondaires – ou des avantages secondaires – de devenir et de vivre sans dette est que vous finissez par avoir un pointage de crédit de zéro. Si c’est vous, félicitations ! Vous n’êtes pas noté et parce que vous êtes invisible pour les usuriers et les agences d’évaluation du crédit, vous êtes confronté à un défi unique : comment pouvez-vous prouver à un prêteur hypothécaire que vous êtes un emprunteur fiable ? sans pour autant une cote de crédit?
Cela va demander un peu plus de travail, mais ne perdez pas espoir. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire sans pointage de crédit. Cela en vaut vraiment la peine. Et nous allons vous montrer comment.
Comment pouvez-vous obtenir une hypothèque sans pointage de crédit ?
Bien que l’obtention d’un prêt hypothécaire sans pointage de crédit nécessite plus de paperasse, ce n’est pas impossible. Vous avez juste besoin de trouver un « prêteur hypothécaire sans crédit » qui est prêt à faire quelque chose appelé souscription manuelle– comme nos amis de Churchill Mortgage.
La souscription manuelle est une enquête pratique sur votre capacité à rembourser vos dettes. Après tout, vous êtes sur le point de contracter une hypothèque et votre prêteur veut savoir que vous pouvez vous en occuper.
Voici les étapes à suivre pour acheter une maison sans pointage de crédit :
1. Apportez une preuve de paiement.
Le premier cerceau sera la documentation—beaucoup, beaucoup de documentation. Vous devrez montrer une vérification de vos revenus pour les 12 à 24 derniers mois, ainsi qu’un historique de paiement régulier pour au moins quatre dépenses mensuelles régulières. Ces dépenses peuvent inclure :
- lavage
- Factures de services publics non incluses dans vos paiements de loyer
- Factures de téléphone, de cellulaire ou de câble
- Paiements des primes d’assurance
- Frais de garde d’enfants ou de scolarité
Plus vous pouvez fournir de preuves de votre historique de paiement à temps, plus vous avez de chances d’être admissible à votre prêt hypothécaire.
2. Avoir un gros acompte.
Normalement, nous recommandons un acompte d’au moins 10 à 20 % du prix de la maison. Mais si vous n’avez pas de pointage de crédit, visez 20 % ou plus, car cela réduit le risque du prêteur et démontre votre capacité à gérer l’argent de manière responsable.
3. Choisissez un prêt hypothécaire conventionnel à taux fixe de 15 ans.
Pas de FHA. Ne subprimez pas. Rien d’autre qu’un bon vieux prêt hypothécaire conventionnel à taux fixe de 15 ans. Et assurez-vous que vos versements hypothécaires mensuels ne dépassent pas 25 % de votre salaire net mensuel, y compris le principal, les intérêts, les impôts fonciers, l’assurance habitation, l’assurance hypothécaire privée (PMI) et n’oubliez pas de considérer l’association des propriétaires (HOA) frais. Cela vous évitera d’être pauvre en logement ! C’est la seule hypothèque que nous recommandons à Ramsey, car elle a le coût total le plus bas.
Qu’est-ce qu’un pointage de crédit exactement ?
Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui mesure la façon dont vous remboursez vos dettes. En un mot, un pointage de crédit est un pointage « J’aime la dette ». Cela dit que vous avez eu des dettes dans le passé et que vous avez été énorme, modéré ou terrible pour les rembourser.
Dave Ramsey recommande une société de prêt hypothécaire. Celui-ci!
Trois principaux bureaux de crédit – TransUnion, Experian et Equifax – utilisent des modèles de notation de crédit, comme VantageScore et FICO, pour arriver à un score allant de 300 à 850.
Mais faites-nous confiance à ce sujet – un pointage de crédit n’est pas une preuve de gain financier. Bien sûr, vous rencontrerez beaucoup de gens qui se vantent de leur pointage de crédit comme s’il s’agissait d’une sorte de ligne de ramassage (« sur l’échelle FICO, je suis un 850 »). Ne soyez pas dupe. Un pointage de crédit ne mesure pas votre richesse, votre revenu ou votre statut d’emploi, il mesure votre dette.
Les cotes de crédit sont calculées à l’aide de cinq catégories de dette pondérées différemment :
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Historique de la dette |
35% |
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Montant de la dette |
30% |
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Temps de dette |
15% |
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Nouvelle dette |
dix% |
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Type de dette |
dix%1 |
Quelle est la différence entre pas de crédit et faible crédit ?
La réponse rapide est : avoir non la cote de crédit est bonne, tandis qu’un bas le pointage de crédit est mauvais.
- Pas de pointage de crédit : Cela signifie que vous avez évité de vous endetter. Nous célébrons cela à Ramsey parce que la dette est stupide. Si vous n’avez obtenu aucun pointage de crédit, félicitations ! Et rappelez-vous, vous pouvez toujours acheter une maison sans pointage de crédit si vous travaillez avec un prêteur qui effectue une souscription manuelle.
- Faible crédit (mauvais crédit): Cela signifie que vous avez probablement fait de grosses erreurs financières dans le passé : vous avez déposé le bilan, fait défaut sur une maison ou accumulé une tonne de dettes de carte de crédit que vous n’avez pas été en mesure de rembourser. Un faible pointage de crédit vous empêchera de trouver un prêteur prêt à vous accorder un prêt hypothécaire.
Si vous avez un faible pointage de crédit, remboursez toutes vos dettes, ne manquez aucune facture et attendez que votre pointage de crédit disparaisse avant d’essayer d’acheter une maison. Il vous sera beaucoup plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire sans cote de crédit qu’avec une cote de crédit faible — faites-nous confiance.
Autres options hypothécaires sans crédit ou faible crédit
Lorsque vous n’avez pas de crédit ou moins qu’un crédit stellaire, les prêteurs essaieront souvent de vous convaincre d’obtenir un prêt FHA. Mais ne tombez pas dans le panneau. Un prêt FHA est une arnaque totale – c’est beaucoup plus cher qu’un prêt hypothécaire conventionnel.
Les prêts FHA ont été conçus par le gouvernement pour faciliter l’achat d’une maison pour les acheteurs d’une première maison ou les personnes qui ne peuvent pas facilement se qualifier pour un prêt hypothécaire conventionnel.
Examinons de plus près les avantages et les inconvénients :
Avantages
Les qualifications sur un prêt FHA sont faibles – si faibles, en fait, que si vous n’avez aucun historique de crédit (ou un faible pointage de crédit) et un acompte d’au moins 3,5%, vous serez plus que probablement éligible.
Les inconvénients
À première vue, les prêts FHA semblent inoffensifs. Quel pourrait être le problème avec un programme de prêt conçu pour aider les acheteurs d’une première maison à acheter une maison ? Mais sous les exigences d’entrée basses se trouve un prêt qui vous charge de frais d’intérêts massifs et de paiements d’assurance hypothécaire supplémentaires qui vous font payer des coûts plus élevés à long terme.
Restez donc sur un prêt conventionnel à taux fixe sur 15 ans !
Travaillez avec une société hypothécaire RamseyTrusted
Si vous n’avez pas de pointage de crédit et que vous ne voulez pas avoir de soucis lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire, travaillez avec nos amis de Churchill Mortgage qui sont des experts en souscription manuelle. Churchill Mortgage regorge de spécialistes hypothécaires de RamseyTrusted qui croient réellement en vous aidant à devenir propriétaire sans dette.
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