Pourquoi les plans d'inscription automatique sont un piètre substitut au changement de comportement
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Pourquoi les plans d’inscription automatique sont un piètre substitut au changement de comportement

Plus d’employeurs que jamais offrent une sorte d’avantage financier pour le bien-être de leurs équipes. Mais dans quelle mesure ces programmes aident-ils les employés à acquérir un bien-être financier durable ?

L’image globale n’est pas jolie. Regardez la retraite par exemple. Le Center for Retirement Research du Boston College a révélé en 2018 que la moitié des ménages américains sont « à risque » d’une baisse du niveau de vie à la retraite. (1) Lorsque les retraités doivent réduire leurs dépenses après que les chèques de paie ont cessé d’arriver, c’est un signe qu’ils vivaient d’un chèque de paie à l’autre au cours de leur carrière.

Dans une tentative compréhensible d’aider à consolider la situation de la retraite, de nombreuses entreprises au cours des dernières décennies ont choisi de placer les employés dans des comptes 401 (k) par défaut via des plans d’inscription automatique (AE). Alors que beaucoup supposent que ne pas investir est le problème, c’est une erreur de lecture qui néglige un problème plus profond.

L’idée trompeuse derrière l’inscription automatique

La part des grands employeurs adoptant l’auto-inscription a récemment doublé, passant de 34 % en 2007 à 68 % aujourd’hui. (2) Il y a une logique simple à l’idée que si vous placez tout le monde dans un plan de retraite, vous pouvez améliorer leurs chances d’être en bonne forme pour prendre leur retraite d’ici la fin de leur carrière.

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Et de nombreuses entreprises optent pour l’inscription automatique parce que c’est la réponse « réglez-la et oubliez-la » à cette question sur la retraite. Sans surprise, l’utilisation de l’inscription automatique se traduit par des niveaux de participation de 85 %, un pic impressionnant par rapport aux 66 % d’employés éligibles qui participent à des plans non AE. (3) Ce qui rend l’inscription automatique encore plus agréable, c’est que le participant moyen à l’inscription automatique sur quatre ans se retrouve avec environ 3 000 $ de plus en cotisations que le travailleur moyen qui doit s’inscrire par lui-même.

L’appel à la commodité et aux soldes légèrement plus élevés a créé une illusion de sécurité pour trop d’entreprises. Mais les avantages de surface de l’inscription automatique sont plus que compensés par les conséquences imprévues.

L’inconvénient de l’inscription automatique est un niveau d’endettement plus élevé

Alors, comment concilier la popularité croissante de l’inscription automatique et ses soldes plus élevés avec le rapport ci-dessus selon lequel tant de personnes risquent encore un réveil brutal à la retraite ? Derrière ces soldes d’inscription automatique plus élevés se cache un vilain tas de dettes encore plus élevées.

Un rapport de 2018 d’Alight Solutions LLC a révélé que les personnes qui sont automatiquement placées dans un plan de retraite sont beaucoup plus susceptibles de contracter des dettes de voiture et d’hypothèque. (4) Au lieu d’aider les employés à se préparer à la retraite, les programmes d’inscription automatique font souvent reculer les travailleurs.

L’étude a examiné près de 60 000 employés, comparant les habitudes d’épargne et d’endettement de ceux qui ont été embauchés avant l’introduction de l’AE avec ceux qui ont été embauchés dans le cadre de l’inscription automatique. Voici quelques-unes des conclusions du rapport concernant le deuxième groupe :

  • Ils avaient en moyenne 1 563 $ de plus en dettes de consommation et d’automobile.

  • Ils devaient en moyenne 4 131 $ de plus sur leurs hypothèques résidentielles.

  • Ces dettes combinées font plus qu’avaler les soldes de retraite moyens légèrement plus élevés du même groupe.

Ces comportements réfutent l’hypothèse que font souvent les employeurs : inscrire leurs équipes pour investir, qu’ils le veuillent ou non, les amènera d’une manière ou d’une autre à devenir intelligents avec leur argent dans d’autres domaines comme la budgétisation et la réduction de la dette. Malheureusement, ce n’est pas ainsi que fonctionne le comportement humain.

Au lieu d’imposer un investissement sur les nouvelles recrues dont ils n’ont peut-être aucune compréhension, il s’agit d’un bien meilleur plan pour s’attaquer aux comportements sous-jacents liés à l’endettement et aux dépenses.

Le changement de comportement est la condition préalable à un véritable bien-être financier

La plupart des employeurs réalisent qu’il est logique sur le plan commercial de reconnaître la question du bien-être financier avec un avantage en milieu de travail. Mais beaucoup trop de gens se contentent de correctifs simples comme l’inscription automatique. Cela passe à côté du cœur du problème, qui est le besoin urgent d’un changement de comportement.

Pour que quelqu’un souscrive à un objectif ou à une vision, il est essentiel qu’il lui soit personnel. Ils doivent être attirés dans l’image plus grande de la façon dont l’objectif les aidera s’ils s’inscrivent. En appliquant ce principe au bien-être financier, il est évident que ceux qui sont automatiquement inscrits à un régime de retraite ne se sentent nullement responsables de l’objectif déclaré de faire mieux avec leur argent. Au mieux, ils auront un sentiment superficiel de sécurité et peu de compréhension du problème. Mais ils continueront à vivre sans budget, lourdement endettés et incapables de s’engager sans réserve dans le plan.

Imaginez des employés qui s’inscrivent aux 401(k) simplement parce qu’ils le souhaitent. Dès le départ, ils ont plus d’adhésion parce que c’est quelque chose qu’ils ont choisi eux-mêmes.

Qu’est-ce qui les a probablement amenés là-bas ? Les gens ne prennent généralement pas un tel engagement tant qu’ils n’ont pas été persuadés de croire aux idées suivantes :

  • Il est difficile de ressentir une quelconque sécurité financière lorsque je suis profondément endetté, alors je laisse ce monde derrière moi.

  • J’en ai assez d’emprunter pour joindre les deux bouts et couvrir les urgences, alors j’ai l’habitude de faire un budget et de mettre de côté de l’argent sur chaque paie.

  • J’aimerais un jour prendre ma retraite dans la dignité, alors investir dans un plan pour y arriver est tout simplement logique.

Tant que les employés n’auront pas atteint ce point dans leur approche de l’argent, ils ne s’approprieront jamais un objectif de bien-être financier. Trop souvent, une approche minimale de cet avantage prive les entreprises et leurs employés de toute possibilité réaliste d’atteindre un bien-être financier durable.

Il est temps de donner aux travailleurs le type de motivation et d’inspiration qui les aideront à se débarrasser de leurs dettes, à gérer leur argent en toute confiance et à commencer volontairement à investir à long terme.

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