Pourquoi un 401 (k) est mieux qu’un régime de retraite

Nous avons été créés pour travailler, dans des emplois que nous aimons. Mais tout le monde n’occupe pas un emploi qui leur fait redouter leur départ à la retraite. Donc, si vous êtes l’une de ces personnes (et que la retraite n’arrive jamais assez tôt), nous pouvons vous aider. Parce que le simple fait de rêver de la retraite parfaite ne vous donnera pas la retraite de rêve que vous espérez.

L’une des meilleures façons de faire de votre retraite une réalité consiste à bien planifier, épargner et investir. Donc, si vous cherchez des conseils sur la retraite (et des réponses à toutes vos questions sur la retraite), vous êtes au bon endroit.

Qu’est-ce qu’un régime de retraite?

Un régime de retraite, souvent appelé régime à prestations différées, est un régime de retraite d’entreprise qui vous « garantit » un chèque mensuel une fois à la retraite. Les régimes de retraite traditionnels sont financés uniquement par votre employeur en fonction de votre salaire, de votre âge et du nombre d’années pendant lesquelles vous avez travaillé.

Cela signifie que vous n’avez pas à épargner pour la retraite si vous avez une pension, n’est-ce pas ? Mauvais.

Étant donné que la pension est entièrement financée par votre employeur, c’est aussi son actif, ou son argent, jusqu’à ce qu’il atteigne votre compte. Une entreprise a un contrôle total sur le régime de retraite, du montant des cotisations à ce qu’il advient de l’argent si elle fait faillite.

Vous avez probablement entendu votre grand-père parler de son régime de retraite. Soit il était ravi de recevoir son chèque chaque mois, soit il surveillait constamment les actions de son entreprise pour s’assurer qu’elles allaient traverser la récession. Vous l’avez peut-être même entendu dire : « Le pauvre Jim a perdu sa pension quand l’usine a fermé.

De nombreuses entreprises assurent leurs régimes de retraite auprès de la Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC).¹ Ainsi, si votre entreprise fait faillite, cela ne signifie pas automatiquement que vous perdrez la totalité de votre pension. C’est à cela que sert le PBGC. Mais cela ne signifie pas que votre retraite ne sera pas touchée ou que vous recevrez le même montant d’argent que vous espériez.² Votre pension peut être résiliée (et vous recevrez une somme forfaitaire) ou vous recevrez vos chèques de retraite du PBGC, mais seulement si votre pension est couverte.

Allons un peu plus loin : avec ces types de comptes de retraite, vous devez compter sur votre employeur pour prendre des décisions d’investissement judicieuses en votre nom. Vous n’avez absolument aucun contrôle sur la façon dont le compte est géré, ce qu’il contient et comment il grandit (ou ne grandit pas). Ouais.

« Le but ici n’est pas ‘combien peu puis-je économiser?’ L’objectif ici est « à quel point puis-je devenir riche? » « – Dave Ramsey

Qu’est-ce qu’un 401(k) ?

Un 401(k) est un compte de retraite financé par les employés, également appelé un régime à « cotisations définies ». Ces régimes sont souvent offerts par votre employeur comme un avantage pour vous aider à épargner pour votre retraite. Et si vous avez de la chance, vos employeurs égaleront souvent ce que vous mettez sur le compte chaque mois (jusqu’à un certain montant).

De nos jours, de plus en plus d’entreprises sautent la pension et choisissent d’offrir des régimes de cotisations salariales comme 401(k)s ou 403(b)s, qui sont comme un 401(k) mais pour les organisations à but non lucratif. Et en 2018, seulement 21 % des travailleurs participaient à un régime de retraite.³

Ce type de compte gagne en popularité depuis un certain temps alors que le nombre de régimes de retraite offerts ne cesse de diminuer. Vous voyez, lorsque vous investissez dans un 401 (k), vous avez le contrôle total du compte, des décisions d’investissement et du montant que vous décidez d’investir chaque mois. Pourquoi? Parce que c’est ton l’argent et ton des économies Et puisque c’est votre argent, vous n’aurez jamais à vous soucier de savoir si votre employeur déposera une faillite en vertu du chapitre 7 ou du montant d’argent que vous recevrez réellement lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite.

401(k) contre Retraite : quelle est la différence ?

Vous cherchez des conseils en matière de pension ou vous vous interrogez sur un 401 (k) par rapport aux pensions ? Voici le problème : les pensions ne sont pas toutes mauvaises. Si vous avez une pension d’entreprise qui vous attend à la retraite, tant mieux ! Mais cela ne devrait pas être votre seule source de revenu de retraite. Tout comme vous ne devriez pas compter sur le gouvernement pour la sécurité sociale, vous ne devriez pas non plus compter sur quelqu’un d’autre pour épargner pour votre retraite.

Historiquement, les régimes de retraite étaient une excellente idée, en particulier pour motiver les employés à rester fidèles à leur employeur. De nos jours, la plupart des gens ne passent pas la majeure partie de leur carrière dans la même entreprise, ce qui rend l’idée d’une pension moins attrayante (et plus un casse-tête lorsque vous devez les retrouver plus tard).

Avec les plans 401(k), vous avez un contrôle total sur votre argent, la façon dont vos fonds sont investis et à quoi ressembleront réellement vos années dorées. Il n’y a pas de plafond sur le montant que vous pouvez économiser. Mais contrairement à une pension, les versements 401(k) ne sont pas garantis. Tout comme avec votre compte bancaire, il n’y a d’argent que si vous y mettez de l’argent.

Avant de poursuivre, parlons de ce qu’il advient de votre argent à votre décès. Avec un 401(k), vos actifs peuvent être transmis à vos héritiers et aux membres de votre famille. Mais avec un régime de retraite, vos fonds s’arrêtent essentiellement avec vous. Votre conjoint survivant recevra vos fonds chaque mois, mais à un montant moindre.

Dois-je encaisser ma pension ?

Vous vous demandez si vous devriez encaisser votre pension en un seul versement? Si votre entreprise a déclaré faillite, vous avez changé d’emploi, vous partez en retraite anticipée ou vous voulez simplement plus de contrôle sur votre propre épargne-retraite avec un 401 (k), encaisser votre pension avec une somme forfaitaire est une excellente option pour vous .

Comme vous le savez, une fois qu’une personne atteint l’âge de la retraite, on lui offre des versements mensuels de pension — pour le reste de sa vie. Mais si vous décédez, votre conjoint (et le reste de votre famille) se retrouvera sans ce revenu constant. C’est pourquoi nous recommandons de prendre la somme forfaitaire au lieu des paiements « garantis » à vie, car nos vies ne sont pas vraiment garanties. Et si vous voulez laisser un héritage financier à vos enfants et petits-enfants, un régime de retraite ne vous aidera pas.

Voici l’inconvénient : si vous l’encaissez avant d’être admissible, vous paierez pas mal d’impôts. Donc, si vous n’avez pas besoin de l’argent en ce moment, votre meilleure option est de transférer ces fonds dans un compte de retraite individuel (IRA). Avec cette option, vous ne paierez pas d’impôts dessus. Et s’il y a une raison pour laquelle vous avez besoin d’accéder à cet argent, vous pouvez le retirer.

Dave Ramsey recommande d’investir dans un IRA qui a de bons fonds communs de placement d’actions de croissance avec « des antécédents longs et ennuyeux ». Vous voudrez rechercher quatre types différents : croissance, croissance et revenu, croissance agressive et international.

Mais écoutez : vous n’êtes pas obligé de prendre ces décisions seul. Ramsey SmartVestors vous aidera à élaborer un plan d’investissement en lequel vous avez confiance. Donc, si vous cherchez des conseils en matière de retraite ou des conseils sur vos investissements et sur la mise en ordre de vos finances pour la retraite, nous pouvons vous aider. SmartVestor est un service gratuit qui vous mettra en contact avec des professionnels de confiance dans votre région.