Lorsque vous achetez une maison, vous faites tout votre possible pour vous démarquer de vos concurrents. OK, vous avez peut-être essayé, mais vous ne pouvez pas être l’Hercule des acheteurs de maison et payer 100 % en espèces pour une maison. Mais toi chien faites travailler vos muscles en vous faisant préqualifier ou préapprouver.
Mais attendez une seconde. Pourquoi diable sont là deux « pré » hypothèques? Avez-vous besoin des deux ou d’un seul ? Regardons-les côte à côte et découvrons-les.
Qu’est-ce qu’une préqualification hypothécaire ?
Une préqualification hypothécaire est une estimation rapide de ce que vous pouvez vous permettre Probablement s’offrir. (Du moins selon le prêteur, votre budget actuel devrait faire l’objet d’une conversation distincte.)
Pourquoi est-ce un rapide chérie Parce que, honnêtement, vous n’avez pas besoin de faire grand-chose pour en obtenir un. Tout ce dont vous avez besoin est votre nom, votre numéro de téléphone et quelques chiffres (vrais ou faux) indiquant vos revenus, vos actifs et vos dettes. Donnez-les à votre prêteur par téléphone, en ligne ou en personne, et il vous donnera une préqualification sur-le-champ.
Quel est le meilleur moment pour obtenir une préqualification hypothécaire ?
Tout d’abord, décidez si vous êtes prêt à acheter une maison. Si vous l’êtes, soyez préqualifié.
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Ouais, c’est vraiment aussi simple. Étant donné qu’une préqualification vous donne une idée globale du montant de l’hypothèque pour laquelle vous seriez approuvé, le meilleur moment pour en obtenir une est au tout début, lorsque vous examinez votre budget. Considérez-le comme la première étape du processus hypothécaire.
De quoi avez-vous besoin pour obtenir une préqualification hypothécaire?
Voici la vérité : vous avez besoin d’un prêteur et c’est à peu près tout. Tant que vous avez des chiffres dans votre tête ou sur papier, vous pouvez être préqualifié.
Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire?
Une préapprobation hypothécaire est une étape au-dessus d’une préqualification. Il s’agit d’une enquête approfondie sur vos revenus, vos actifs, vos antécédents de crédit, vos antécédents de location et vos dettes. Cela vous donnera une idée concrète du prix de la maison que vous pouvez vous permettre, selon votre prêteur. Lorsque vous obtenez une préapprobation, un prêteur vérifie que vous êtes employé, vérifie que vous ne falsifiez pas les faits et s’assure que vous n’êtes pas endetté jusqu’aux yeux.
Quel est le meilleur moment pour obtenir une préapprobation hypothécaire?
Comme pour la préqualification hypothécaire, le meilleur moment pour obtenir une préapprobation hypothécaire est lorsque vous êtes prêt à commencer à magasiner pour une maison. En fait, nous allons vous révéler un petit secret : vous pouvez ignorer la préqualification et passer directement à la préapprobation.
Lorsque vous recevez votre approbation préalable, gardez un fait important à l’esprit : votre prêteur vous approuvera probablement pour beaucoup plus d’argent que vous ne devriez envisager de dépenser pour une maison. Respectez ces deux directives et vous aurez une maison que vous pourrez vraiment vous permettre, tout en travaillant vers des objectifs financiers plus importants, comme épargner pour la retraite ou payer les études universitaires de vos enfants :
- Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, vous devez déposer au moins 10 % (20 % vous aideront à éviter de payer cet embêtant PMI). Donc, si vous avez économisé 20 000 $, vous pouvez payer la mise de fonds sur une maison de 200 000 $.
- Vos paiements sur une hypothèque de 15 ans ne devraient pas dépasser 25 % de votre salaire net. Vous paierez des milliers de moins d’intérêts avec une hypothèque de 15 ans qu’avec une hypothèque de 30 ans et vous serez remboursé en deux fois moins de temps !
Vous serez tenté de regarder des maisons plus chères, surtout quand vous voyez combien votre prêteur pense que vous pouvez vous permettre. Mais un paiement hypothécaire énorme fera finalement de votre maison une malédiction, et non la bénédiction qu’elle devrait être.
De quoi avez-vous besoin pour obtenir une préapprobation hypothécaire?
Rappelez-vous à quel point il était facile d’être préqualifié? Vous n’aviez rien à faire, n’est-ce pas ? Eh bien, préparez-vous. Pour obtenir une préapprobation, vous devez fournir à votre prêteur de nombreux documents, notamment tous les éléments suivants :
Preuve de revenu et d’emploi
- Bulletins de paie des 30 derniers jours
- W-2 des deux dernières années
- Déclarations de revenus fédérales personnelles des deux dernières années (inclure toutes les tables et annexes d’impôt)
Et plus si l’un de ces cas s’applique à vous :
- Déclarations de revenus des indépendants ou des entreprises des deux dernières années (inclure tous les tableaux et annexes)
- Si vous êtes retraité, votre lettre de récompense, vos deux dernières années de formulaires 1099 et vos déclarations de revenus
Preuve d’actifs
- Relevés bancaires des deux derniers mois de tous vos comptes : chèques, épargne, Roth IRA, 401(k) et actions. Les relevés doivent indiquer votre nom, votre numéro de compte et le nom de votre banque.
- Si quelqu’un de votre famille vous aide à payer la maison, une lettre de don signée et datée par la personne qui vous aide.
Preuve d’identification
- Une copie de votre permis de conduire
- Votre numéro ou carte de sécurité sociale
Pointage de crédit
- Votre prêteur vérifiera votre crédit. Ils le feront eux-mêmes, vous n’aurez donc rien à soumettre. (Pas de pointage de crédit ? En savoir plus ici.)
Combien de temps faut-il pour obtenir une préapprobation hypothécaire?
Tant que vous avez tous vos documents prêts, vous pouvez obtenir une préapprobation hypothécaire le jour même de votre visite chez votre prêteur. Mais si vous avez beaucoup de dettes et un faible pointage de crédit, cela peut retarder le processus, de quelques jours à plusieurs mois.
Les préapprobations expirent-elles ?
Oui. Parce que vous pourriez perdre votre emploi, contracter de nouvelles dettes ou faire face à d’autres risques financiers. Votre préapprobation ne refléterait alors plus votre vie financière. Les préapprobations hypothécaires expirent généralement après 60 à 90 jours.
En quoi les préqualifications et les préapprobations sont-elles similaires ?
À présent, vous avez probablement remarqué que ces termes ne signifient pas la même chose. Mais avant d’approfondir les différences, arrêtons-nous une seconde et parlons de ce qu’ils ont en commun.
1. Ni l’un ni l’autre ne garantit une hypothèque.
Vous pourriez avoir à la fois une préqualification et une préapprobation et toujours se voir refuser une hypothèque ! Votre demande de prêt doit passer par un souscripteur hypothécaire, qui est la dernière étape du processus hypothécaire, pour obtenir le feu vert final.
2. Les deux servent à vous aider à comprendre le montant de l’hypothèque que le prêteur autorisera.
Connaître les détails spécifiques sur les limites hypothécaires dès le début du processus vous aidera à gagner du temps dans votre recherche de maison. Vous ne voulez pas trouver l’homme parfait uniquement pour découvrir son chemin hors de votre fourchette de prix !
3. Les deux ne vous obligent pas à obtenir un prêt hypothécaire du prêteur qui vous a préqualifié ou préapprouvé.
Bien qu’il soit plus facile pour vous de rester avec le même prêteur, puisque vous n’auriez pas à soumettre les documents deux fois, vous pouvez toujours changer de prêteur plus tard.
En quoi les préqualifications et les préapprobations sont-elles différentes ?
Même si ces termes partagent certaines similitudes (et semblent presque identiques), ils ne sont pas interchangeables. En fait, ils présentent trois différences majeures.
1. Les préqualifications vous donnent une estimation de ce que vous pouvez emprunter. Les pré-approbations vous indiquent ce que vous pouvez réellement emprunter.
Une préapprobation indique le montant spécifique du prêt auquel vous êtes admissible. Ce n’est pas une estimation. Bien sûr, vous pouvez « deviner » et être préqualifié, mais la preuve doit être là pour l’approbation préalable.
2. Une pré-approbation nécessite une documentation complète. Une préqualification ne le faites pas.
Un prêteur prendra votre parole pour la préqualification. Mais pour être pré-approuvé, vous devez prouver que vos chiffres sont exacts et à jour.
3. Une préapprobation nécessite une vérification des antécédents de crédit.
En plus de la montagne de documents que vous fournissez, un prêteur effectuera une vérification de crédit pour voir dans quelle mesure vous avez géré vos dettes dans le passé.
Pourquoi les préapprobations sont plus fortes que les préqualifications
Voici donc le scoop : une préqualification hypothécaire est une première étape pour obtenir un prêt hypothécaire, qui vous donne une idée approximative du montant que vous pouvez emprunter. Étant donné que le processus de préqualification est rapide et facile, il peut vous aider à démarrer, à prendre de l’élan et à commencer à travailler avec un prêteur.
Vous obtenez une préapprobation lorsque vous savez que vous êtes prêt à acheter une maison. En fait, si vous voulez avoir de la crédibilité en tant qu’acheteur de maison, vous devez au moins à l’approbation préalable Les vendeurs à domicile savent à quel point il est facile d’obtenir une préqualification, c’est pourquoi ils n’ont pas beaucoup de poids.
D’autre part, lorsque vous êtes pré-approuvé, les vendeurs à domicile vous prennent au sérieux. Ils savent que vous voulez tellement une maison que vous êtes prêt à passer par le processus atroce de paperasse pour obtenir une pré-approbation. Soit vous êtes complètement cinglé, soit vous êtes sûr de pouvoir acheter une maison.
Qu’est-ce qu’un acheteur de maison certifié?
La plupart des gens s’arrêtent à ce stade. Ils s’adressent à un prêteur réputé, obtiennent une préapprobation hypothécaire et commencent à magasiner. Mais ce que la plupart des acheteurs ne savent pas, c’est qu’il existe une troisième option, qui va au-delà d’une approbation préalable.
Mais ce que la plupart des acheteurs ne savent pas, c’est qu’il existe une troisième option, qui va au-delà d’une approbation préalable.
C’est ce qu’on appelle un acheteur certifié.
C’est ce qu’on appelle un acheteur certifié.
Un acheteur de maison certifié a tous les avantages d’une préapprobation de prêt hypothécaire : un spécialiste des prêts examine vos antécédents financiers et votre pointage de crédit et vous informe du montant du prêt hypothécaire pour lequel vous êtes approuvé.
La différence entre une préapprobation et un acheteur de maison certifié est la souscription. Une fois qu’un spécialiste des prêts vous a pré-approuvé, il va plus loin et soumet votre demande de prêt à un souscripteur hypothécaire. C’est un long étape qui se produit souvent à la fin du processus hypothécaire. Considérez le souscripteur hypothécaire comme le détective du prêteur. S’il y a une erreur dans votre demande de prêt ou une question sur votre capacité à rembourser une dette, ils le sauront.
Ouais, ils sont vraiment soucieux du détail, c’est pourquoi la souscription d’un prêt hypothécaire peut parfois prendre trois semaines. Imaginez que vous essayez de fermer une maison et que vous devez attendre près d’un mois pour que le souscripteur hypothécaire vous donne le feu vert (ou le non). C’est une pensée terrifiante, n’est-ce pas ?
Pourquoi un acheteur de maison certifié est plus fort qu’une préapprobation hypothécaire
Si vous souhaitez vous démarquer en tant qu’acheteur de maison, l’obtention d’une certification vous aidera de deux manières importantes.
1. Vous serez sur le point d’obtenir un prêt hypothécaire.
Passer en revue la souscription au début permet de détecter rapidement les erreurs et d’éviter que des problèmes n’apparaissent à la dernière minute. De cette façon, vous n’aurez pas à passer par la terrible attente à la fin du processus hypothécaire lorsque vous essayez de fermer la maison de vos rêves.
2. Vous augmenterez vos chances d’avoir votre offre sélectionnée.
Avec un acheteur de maison certifié, les vendeurs de maison auront plus confiance en vous en tant qu’acheteur. Et s’il y a une situation d’offre multiple, les vendeurs de maisons seront plus susceptibles de vous choisir plutôt qu’un acheteur qui n’est que préapprouvé.
Comment devient-on un acheteur certifié?
À l’heure actuelle, Churchill Mortgage est le seul prêteur qui offre cette opportunité unique. Ne vous sous-estimez pas dans le processus d’achat d’une maison avec une pré-approbation standard. Et assurez-vous de travailler avec un agent immobilier de premier ordre, qui connaît bien votre région, pour vous aider dans votre recherche de maison.
Faites passer vos informations d’identification au niveau supérieur dès aujourd’hui et contactez un expert en hypothèques Churchill !
