Vous connaissez le vieil adage « Ce que vous ne savez pas ne peut pas vous faire de mal » ? Eh bien, c’est un tas de bull-surtout quand il s’agit de la sécurité sociale.
La plupart des gens pensent que leur prestation de retraite mensuelle sera bien supérieure à ce qu’ils recevront réellement, et environ 1 adulte sur 4 pense qu’il peut vivre uniquement de ses prestations de sécurité sociale.1
Avez-vous entendu que? Ces gens vont apprendre à leurs dépens que ce qu’ils ne savent pas chien et certainement sera leur faire du mal quand ils prendront leur retraite. Ne laissez pas cela être vous!
Votre sécurité financière à la retraite ne devrait pas provenir de la sécurité sociale, mais de ce que vous avez épargné au cours de votre vie active. Tu êtes le PDG de votre retraite.
Plongeons-nous dans ces grandes questions afin que vous puissiez avoir une image réaliste de la façon dont elles pourraient jouer un rôle dans votre planification de la retraite.
- Que sont les prestations de sécurité sociale ?
- Comment fonctionnent les prestations de sécurité sociale ?
- Ai-je droit aux prestations de sécurité sociale ?
- Quelle est la prestation moyenne de sécurité sociale ?
- À quoi ressemblera la sécurité sociale à ma retraite ?
- Quand dois-je commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale ?
- Dois-je payer des impôts sur mes prestations de sécurité sociale ?
Que sont les prestations de sécurité sociale ?
Parlons d’abord des définitions. Les prestations de sécurité sociale sont simplement des paiements qui vous sont versés lorsque vous prenez votre retraite ou devenez invalide. Ces paiements sont conçus pour aider à remplacer certains des revenus que les gens perdent lorsqu’ils prennent leur retraite ou ne peuvent plus travailler à cause d’un handicap. Des prestations pourraient également être versées à votre conjoint, à vos enfants et à d’autres membres de la famille admissibles à votre décès.
Le chaos du marché, l’inflation, votre avenir – travaillez avec un professionnel pour naviguer dans ce genre de choses.
Il existe trois types de prestations de sécurité sociale que vous devez connaître.
Prestations de retraite
La sécurité sociale remplacera une partie des revenus que vous avez gagnés tout au long de votre carrière en fonction de vos revenus à vie. Nous allons nous concentrer principalement sur ces avantages, mais parlons d’abord des deux autres types.
Prestations d’invalidité
Saviez-vous qu’aujourd’hui, malheureusement, 1 personne sur 4 âgée de 20 ans deviendra invalide avant d’atteindre la retraite ?2 Si vous souffrez d’un problème de santé qui devrait vous empêcher de travailler pendant au moins un an ou qui pourrait entraîner votre décès, les prestations d’invalidité peuvent vous aider à traverser cette période difficile.
En janvier 2020, il y avait actuellement environ 8,4 millions de travailleurs handicapés recevant un paiement mensuel moyen de 1 257,88 $ en prestations d’invalidité de la sécurité sociale.3
Prestations de survivants
Nous savons que parler de la mort ne vous fera pas gagner d’amis lors d’une fête. Mais nous ont pour parler de ce truc. Votre conjoint, vos enfants et d’autres membres de la famille peuvent être admissibles à des prestations de survivant qui peuvent remplacer une partie du revenu perdu de votre famille si vous décédez. Nous espérons que votre famille ne se retrouvera jamais dans cette situation, mais il est réconfortant de savoir que vos proches recevront de l’argent si l’impensable se produit. À l’heure actuelle, près de 6 millions de personnes reçoivent une prestation mensuelle moyenne de survivants de 1 218,84 $.4
Maintenant que vous connaissez tous les différents types d’avantages, décomposons comment tout cela fonctionne.
Comment fonctionnent les prestations de sécurité sociale ?
La sécurité sociale est financée par les charges sociales (ou les taxes sur le travail indépendant) payées par les travailleurs américains qui travaillent dur comme vous.
En 2020, le taux de cotisation à la Sécurité sociale est de 12,4 %. Si vous travaillez pour quelqu’un d’autre, vous et votre employeur partagez la facture, en payant 6,2% chacun, et cela est prélevé directement sur votre salaire avant même que vous ne le voyiez. Si vous êtes un travailleur indépendant, vous êtes responsable de la totalité des 12,4 %, mais vous pouvez réclamer la moitié « employeur » de l’impôt en tant que déduction fiscale.5,6
Pour les personnes à revenu élevé, il existe une limite à la part de votre revenu soumise à la taxe de sécurité sociale. Pour 2020, vous ne paierez pas de cotisations de sécurité sociale sur tout revenu supérieur à 137 700 $.sept
Maintenant, écoutez, il est important de se rappeler que ces taxes sont ne pas utilisé pour payer ton avantages futurs. Au lieu de cela, ces charges sociales que vous payez sont collectées par l’IRS et envoyées aux personnes qui sont actuellement recevant des prestations de sécurité sociale (c’est-à-dire les bénéficiaires).
Aujourd’hui, les impôts que vous et environ deux autres travailleurs payez (2,8 travailleurs pour être exact) couvrent les prestations d’un bénéficiaire de la sécurité sociale. Et cela ne fera qu’empirer : d’ici 2035, il n’y aura plus que 2,3 travailleurs pour chaque bénéficiaire, mais le nombre de bénéficiaires augmentera de plus de 20 millions.8 Oh-oh. Vous pouvez maintenant comprendre pourquoi les calculs sur la sécurité sociale rendent beaucoup de gens nerveux.
Ai-je droit aux prestations de sécurité sociale ?
Alors qu’en est-il ton avantages? Si la sécurité sociale est toujours là lorsque vous prenez votre retraite, vos prestations seront payées par des personnes qui travaillent encore. Mais d’abord, vous devez vous qualifier pour recevoir des prestations de retraite. Vous le faites en travaillant et en payant ces cotisations de sécurité sociale, ce qui vous aide à gagner des «crédits» de sécurité sociale. Pour obtenir des prestations de retraite par le biais de la sécurité sociale, vous devez gagner au moins 40 crédits au cours de votre vie active.9 Ne vous inquiétez pas, ce n’est pas si difficile à faire !
En 2020, vous pouvez gagner un crédit pour chaque tranche de 1 410 $ que vous gagnez, et vous pouvez gagner jusqu’à quatre crédits chaque année. Donc, si vous gagnez au moins 5 640 $ cette année et que vous avez payé des cotisations de sécurité sociale sur ce revenu, félicitations ! Vous avez obtenu le maximum de quatre crédits pour l’année.
Après 10 ans de travail, la plupart des travailleurs ont accumulé tous les crédits dont ils ont besoin pour recevoir des prestations de retraite complètes une fois qu’ils ont atteint l’âge de la retraite (nous en reparlerons plus tard). Tu sais ce que ça veut dire? Il est temps de se mettre au travail !
Quelle est la prestation moyenne de sécurité sociale ?
Selon la Social Security Administration, la prestation de retraite mensuelle moyenne estimée en 2020 sera 1 503 $.dix Cela représente environ 18 000 $ par an. Peu importe comment vous le tranchez, ce n’est pas beaucoup pour vivre.
Parmi les personnes âgées, environ 1 couple marié sur 5 (21 %) et près de la moitié des célibataires (45 %) dépendent de la sécurité sociale pour 90 % ou plus de leurs revenus à la retraite.11 Gens, sLa sécurité officielle a toujours été destinée à remplacer quelques de votre revenu à la retraite—et non Ail de celui-ci.
Selon la Social Security Administration, la prestation de retraite mensuelle moyenne estimée en 2020 sera 1 503 $.dix Cela représente environ 18 000 $ par an.
Si vous travaillez encore, c’est à vous d’assurer votre avenir à la retraite. Si vous n’avez plus de dettes et que vous disposez d’une épargne d’urgence, il est temps de commencer à épargner 15 % de votre revenu pour la retraite.
Votre 401(k) et Roth IRA devraient être la base de votre plan de retraite et votre principale source de revenu à la retraite—ne pas Sécurité sociale. Si vous vous sentez en retard, il est encore temps de revenir dans le match. C’est neiger trop tard! Travailler avec un professionnel de l’investissement comme un SmartVestor Pro peut vous aider à réaliser vos rêves de retraite.
Et maintenant, la question à un million de dollars. . .
À quoi ressemblera la sécurité sociale à ma retraite ?
Alors que de plus en plus de baby-boomers commencent à prendre leur retraite, le nombre d’Américains de 65 ans et plus devrait passer d’environ 56 millions aujourd’hui à environ 78 millions en 2035. Dans le même temps, il y aura moins de travailleurs qui soutiendront plus de retraités, ce qui mettra encore plus de pression sur le système.12
L’année 2035 s’annonce comme une grande année pour la sécurité sociale pour une raison encore plus importante : c’est l’année où la sécurité sociale devrait manquer d’argent si rien ne change.13 Selon ce que le Congrès fait (ou ne fait pas), les futurs retraités pourraient avoir besoin de se préparer à la possibilité de prestations réduites, et les travailleurs pourraient voir une hausse des cotisations de sécurité sociale.
Alors que de plus en plus de baby-boomers commencent à prendre leur retraite, le nombre d’Américains de 65 ans et plus devrait passer d’environ 56 millions aujourd’hui à environ 78 millions en 2035. Dans le même temps, il y aura moins de travailleurs qui soutiendront plus de retraités, ce qui mettra encore plus de pression sur le système.12
Quelle est la ligne de fond ici? Nous ne pouvons pas compter sur Washington pour prendre soin de nous à la retraite. Voulez-vous vraiment confier vos rêves de retraite entre les mains du gouvernement? Merde non !
Si vous finissez par recevoir des prestations de retraite lorsque vous décidez de prendre votre retraite, c’est très bien. Tout argent que vous recevez de la sécurité sociale doit être considéré comme la cerise sur le gâteau. Mais faire de la Sécurité Sociale l’ingrédient principal de votre plan de retraite ? C’est une recette pour un désastre.
Quand dois-je commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale ?
Vous êtes admissible à commencer à recevoir des prestations de retraite à 62 ans (même si vous choisissez de continuer à travailler), mais vous ne pourrez pas recevoir votre feuille prestations de retraite jusqu’à ce que vous atteigniez les vôtres l’âge de la retraite à taux plein, qui est basé sur votre date de naissance. Si vous êtes né en 1960 ou après, par exemple, l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans.14
Tenté de prendre l’argent tôt et de courir? Attends une seconde! Nous sommes sûrs que ce road trip de rêve à travers le pays a l’air plutôt sympa en ce moment, mais si vous décidez de commencer à toucher des prestations de retraite à 62 ans, vous obtiendrez une prestation mensuelle réduite pour le reste de votre vie – et il n’y a pas de retour en arrière une fois que vous le faites.
Par exemple, disons que votre prestation de retraite complète est un paiement mensuel de 1 500 $ et que votre âge de retraite à taux plein est de 67 ans, mais que vous décidez de prendre votre prestation à 62 ans. En faisant cela, vous n’obtiendrez que 70 % de votre prestation de retraite complète, qui revient à 1 050 $ par mois.
D’un autre côté, et si vous attendiez d’avoir 70 ans ? Votre patience sera récompensée, car vous obtiendrez 124 % de votre prestation complète. Cela fait grimper votre revenu mensuel de sécurité sociale à 1 860 $.
Sauf si vous êtes absolument besoin ces prestations de sécurité sociale pour financer votre retraite, nous vous recommandons généralement de les attendre jusqu’à 70 ans. Si vous avez systématiquement épargné pour votre retraite dans votre 401 (k) et votre IRA, vous devriez pouvoir le faire. Restez concentré sur le laser !
Dois-je payer des impôts sur mes prestations de sécurité sociale ?
Comme beaucoup de choses qui ont à voir avec les impôts, cela dépend. Il y a de fortes chances que vous deviez payer au moins une partie de l’impôt sur le revenu sur vos prestations de retraite de la sécurité sociale en fonction de votre revenu combiné (c’est votre revenu imposable Suite la moitié de vos prestations de sécurité sociale) et le statut de dépôt.
La bonne nouvelle est que non Ail de l’argent que vous recevez de la sécurité sociale sera imposé. Personne ne paiera d’impôts sur plus de 85 % de ses prestations de retraite. Merci, Oncle Sam !
Si vous recevez des prestations de retraite de la sécurité sociale cette année, voici comment cela fonctionne :
- Si vous êtes célibataire : Vous paierez de l’impôt sur le revenu jusqu’à 50 % de vos prestations si votre revenu combiné cette année se situe entre 25 000 $ et 34 000 $. Mais si vous rapportez plus de 34 000 $, jusqu’à 85 % de vos prestations seront imposées.
- Si vous êtes marié, déposez conjointement: Si vous et votre conjoint avez un revenu combiné entre 32 000 $ et 44 000 $, vous paierez également de l’impôt sur le revenu jusqu’à 50 % de vos prestations. Une fois que vous aurez dépassé ce niveau de revenu combiné de 44 000 $, jusqu’à 85 % de vos prestations seront imposées.15
Alors que les politiciens de Washington débattent de ce qu’il faut faire à propos de la sécurité sociale à l’avenir, ces taux d’imposition pourraient changer, alors gardez l’œil ouvert !
Regardez, les impôts sont déjà assez déroutants et les prestations de sécurité sociale ne font que compliquer les choses. C’est probablement une bonne idée de contacter un fiscaliste qui peut vous aider à déterminer l’impact de vos prestations sur votre facture d’impôt.
Préparez-vous pour la retraite
Peu importe le montant ou le peu que vous attendez de la sécurité sociale, vous devez commencer à épargner pour la retraite à l’heure actuelle. La retraite n’est pas réservée aux personnes âgées. C’est un truc de gens intelligents. C’est pourquoi nous vous recommandons de travailler avec un professionnel de l’investissement par notre intermédiaire Programme SmartVestor. Ils vous aideront à comprendre comment la sécurité sociale s’intègre dans votre stratégie de retraite et vous aideront à élaborer un plan pour atteindre vos objectifs de retraite.
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