Avez-vous déjà voulu prendre une retraite anticipée après une dure semaine de travail ? Nous y sommes allés.
Des couples approchant l’âge de la retraite se demandant s’ils peuvent se permettre de se détendre quelques années plus tôt que prévu aux jeunes professionnels rejoignant le mouvement FIRE en pleine croissance, l’idée d’une retraite anticipée est plus populaire que jamais.
Alors, pouvez-vous prendre une retraite anticipée ? Et la retraite anticipée est-elle un objectif valable pour commencer ? Parlons de ce qu’il pourrait vous falloir pour partir au coucher du soleil un peu plus tôt que tout le monde !
Avant de parler de retraite anticipée. . .
Nous savons que l’idée de parcourir le monde ou de siroter des margaritas sur une plage tropicale quelque part plus tôt que tard est vraiment excitante. Mais ralentissons un peu et assurons-nous que nous sommes sur la même page à propos de certaines choses !
Plus important encore, vous devez suivre les étapes de bébé avant de vous commencez à rêver d’une retraite anticipée. En d’autres termes, toute planification de retraite anticipée devrait s’ajouter à tous les efforts que vous consacrez aux étapes éprouvées de Baby Steps.
Le chaos du marché, l’inflation, votre avenir – travaillez avec un professionnel pour naviguer dans ce genre de choses.
Cela signifie que vous ne devriez faire aucun investissement de quelque nature que ce soit si vous essayez de vous sortir de vos dettes ou si vous n’avez pas assez d’argent dans votre fonds d’urgence. Si c’est là où vous en êtes, suspendez (temporairement) les cotisations à vos comptes de retraite et toute épargne que vous faisiez pour une retraite anticipée. Aucune exception, les gens. Remboursez vos dettes, économisez 3 à 6 mois de dépenses pour les urgences, alors (et seulement puis) commencer à investir.
Sinon, vous pourriez vous retrouver avec un 401 (k) vide, aucune épargne universitaire pour vos enfants et des versements hypothécaires toujours en suspens à l’approche de la retraite.
Voici pourquoi : si vous n’avez pas de fonds d’urgence, vous pourriez être obligé de puiser dans vos comptes de retraite pour – vous l’avez deviné –les urgences, comme remplacer votre toit ou perdre votre emploi. Ensuite, vous serez frappé avec énorme impôts et pénalités. Ou vous pourriez emprunter (boo!) De l’argent dans ces situations – alors vous serez coincé dans un cycle d’endettement au lieu d’investir votre argent. Ce n’est pas bon!
Et une fois que vous êtes prêt à commencer à investir pour votre retraite, votre premier objectif est d’investir 15 % de votre revenu dans des comptes de retraite fiscalement avantageux (c’est-à-dire votre 401(k) et Roth IRA). Tout l’argent que vous mettez de côté pour préparer votre retraite anticipée s’ajoute à cela.
Si vous n’enlevez rien d’autre, que ce soit ceci : Il n’y a pas de raccourci vers une retraite anticipée. J’ai compris? Bien! Parlons maintenant de certaines de vos options de retraite anticipée.
Puis-je prendre une retraite anticipée ? Trois options de retraite anticipée
De nos jours, la retraite peut être différente pour tout le monde. Pour certains, leur vie de loisirs tant attendue commence juste après avoir quitté le bureau pour la dernière fois. D’autres voient la retraite comme une chance d’abandonner le tapis roulant de l’entreprise pour une poursuite axée sur un objectif.
Jetons un coup d’œil à trois façons différentes de prendre une retraite anticipée pour vous.
Option 1 : semi-retraite à 55 ans
Si vous travaillez dur et planifiez à droite, vous pouvez avoir la liberté de faire un travail que vous aimez vraiment sans ressentir le pincement financier ! Considérez cela comme une semi-retraite, une chance de prendre une retraite anticipée et de vivre votre vie selon vos conditions. Voici à quoi cela pourrait ressembler :
- Vous travaillez à temps partiel dans une librairie, entouré par l’odeur du papier et de l’encre et bavardant avec vos collègues rats de bibliothèque tous les jours.
- Vous ouvrez ce café que vous avez toujours voulu mais que vous n’avez jamais eu le temps de mettre en action.
- Vous prenez un emploi dans votre association préférée, même si cela signifie moins de salaire, parce que vous êtes passionné par sa mission.
L’objectif est de gagner suffisamment d’argent pour couvrir les frais de subsistance sans puiser dans votre fonds de retraite. Vous ne cotisez peut-être plus à vos comptes de retraite, mais vous continuez à vous constituer un patrimoine et à éviter les pénalités de retrait anticipé.
Regardons combien vous auriez besoin d’investir chaque mois, en commençant à différents âges, afin que vous puissiez vous permettre de changer de vitesse, d’abandonner la mouture et de suivre votre passion 10 ans plus tôt.
Nous avons choisi 1 000 000 $ comme objectif de retraite, car il s’agit d’une étape importante à atteindre. Mais comprenez ceci : ce super million pourrait atteindre près de 3 millions de dollars au moment où vous atteignez 65 ans si vous ne touchez pas à votre pécule jusque-là. Et ce, si vous n’ajoutez pas un sou de plus à votre fonds de retraite après 55 ans. Imaginez la croissance que vous verriez si vous continuiez à investir !
Option 2 : Retraite complète à 60 ans
Vous travaillez dur pour votre argent et aimez l’idée de pouvoir profiter de votre épargne-retraite pendant que vous avez encore de l’énergie pour poursuivre vos grands rêves de vie. Alors, que vous faudrait-il pour quitter le marché du travail et entrer dans la belle vie à 60 ans ?
Étant donné que vous puiserez dans votre fonds de retraite cinq ans plus tôt, nous avons augmenté la mise d’épargne à 2 millions de dollars. Dans ce scénario, vous disposez de cinq années supplémentaires pour épargner en vue de votre retraite à toute vitesse. Il ne faut donc pas beaucoup plus d’un mois pour passer de 1 million de dollars à 2 millions de dollars.
Option 3 : Créer un compte Bridge
Mais que se passe-t-il si vous êtes simplement fatigué de la corvée et que vous souhaitez quitter le marché du travail dès que possible ? Peut-être vous êtes-vous fixé comme objectif d’arrêter une fois que vous aurez atteint l’âge de 55 ans. Avant de quitter votre emploi pour de bon, gardez à l’esprit que l’argent que vous retirez de vos comptes de retraite avant d’avoir atteint l’âge de 59 ans et demi pourrait être touché par un 10% pénalité de retrait anticipé. Et c’est en plus de tout impôt sur le revenu que vous pourriez devoir.
Donc, si vous voulez prendre votre retraite à 55 ans, vous disposez d’un délai de quatre ans et demi période de transition réfléchir au sujet de—c’est le laps de temps entre le moment où vous souhaitez prendre votre retraite et le moment où vous pouvez retirer de l’argent de vos comptes de retraite sans pénalité !
Vous pouvez résoudre ce problème en économisant suffisamment d’argent en dehors de vos comptes de retraite pour combler l’écart entre l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite et l’âge de 59 ans et demi. C’est pourquoi nous l’appelons un compte relais !
Tout comme avec votre 401(k) ou Roth IRA, nous vous recommandons d’investir dans des fonds communs de placement d’actions de bonne croissance dans un compte de placement imposable (comme un compte de courtage) pour couvrir ces années de transition. Bien que les comptes de placement imposables n’offrent aucun des avantages fiscaux d’un 401 (k) ou d’un Roth IRA, ils vous permettent de retirer votre argent à tout moment et pour n’importe quelle raison sans avoir à payer de pénalités de retrait anticipé à l’Oncle Sam. Mais attention, vous devrez probablement encore payer des impôts sur les gains en capital sur l’argent que vous gagnez dans un compte imposable lorsque vous le retirez.
Si vous envisagez des retraits anticipés ou l’ouverture d’un compte de transition pour vous aider à prendre une retraite anticipée, parlez à votre fiscaliste pour savoir comment les impôts et les pénalités s’appliquent à vous. Un pro peut également vous montrer comment puiser dans vos comptes de retraite plus tôt que prévu pourrait affecter votre potentiel de croissance global.
Comment prendre une retraite anticipée
Si ces exemples ne correspondent pas à votre budget ou si vous pouvez vous permettre d’économiser davantage, ce n’est pas grave. N’oubliez pas qu’investir 15 % du revenu de votre ménage pour la retraite est toujours un bon point de départ. Assurez-vous simplement que vous n’avez plus de dettes avec 3 à 6 mois de dépenses dans votre fonds d’urgence.
Bien sûr, ce n’est pas tout ce que vous pouvez faire pour atteindre votre objectif. Voici comment augmenter votre épargne afin de pouvoir prendre une retraite anticipée.
- Profitez de régimes de retraite fiscalement avantageux dès le début de votre carrière. Cela donne à la croissance composée plus de temps pour opérer sa magie afin que vous puissiez consacrer moins d’efforts à la construction d’un gros pécule.
- Remboursez votre hypothèque plus tôt. Supposons que votre prêt hypothécaire représente 25 % de votre budget. Faire tomber cette ventouse réduit d’un quart les dépenses de votre ménage ! Mieux encore, votre maison devient un atout important que vous conserverez jusqu’à la retraite.
- Visualisez vos rêves de retraite. Prendre une retraite anticipée signifie que vous aurez beaucoup de temps libre entre vos mains. Qu’allez-vous faire de ce temps ? Que vous vouliez parcourir le monde ou passer vos journées à faire du bénévolat dans la communauté, avoir une image claire de ce à quoi ressemblera votre retraite allumera un feu sous vous pour y arriver plus rapidement !
- Travaillez avec un pro. La situation financière de chacun est différente. Les chiffres que nous avons calculés ici pourraient ne pas fonctionner pour vous. Un professionnel en placement peut vous aider à déterminer le montant que vous devez épargner en fonction du moment où vous prévoyez prendre votre retraite et du style de vie que vous envisagez pour vous-même.
La retraite anticipée en vaut-elle la peine ?
La plupart des gens conviendraient que prendre une retraite anticipée apporte de nombreux avantages. Qui n’aimerait pas un peu plus de repos et de détente dans sa vie ? Mais avant de commander des cadeaux pour votre grande fête, vous devez vous demander : Est-ce que ça vaut le coup?
Selon une étude de la Federal Reserve Bank of St. Louis, l’épidémie de coronavirus a poussé des millions d’Américains à la retraite anticipée.1 Mais maintenant, nous voyons un groupe de ces préretraités commencer à revenir en boomerang sur le marché du travail.2 Alors, pourquoi est-ce? Il existe de nombreuses raisons, mais il y en a quelques-unes qui pourraient avoir une incidence sur votre décision de prendre une retraite anticipée (ou non).
D’abord, beaucoup de préretraités se rendent compte qu’ils n’étaient pas vraiment financièrement prêt à abandonner quelques années plus tôt.
Peut-être en ont-ils tellement marre de leur travail qu’ils décident de prendre leur retraite sans réfléchir à fond. Mais après quelques années, ils regardent le solde de leur compte de retraite et cela les frappe : ils brûlent leur pécule plus vite qu’ils ne le pensaient. Alors ils retournent travailler pour ne pas manquer d’argent.
Et deuxièmement, beaucoup de gens qui prennent une retraite anticipée se rendent compte assez rapidement qu’une retraite anticipée n’est peut-être pas tout ce qu’elle est censée être.
Certains commencent à s’ennuyer en se tournant les pouces à la maison. D’autres se sentent isolés et manquent de passer du temps avec des collègues ou des clients. Alors, que font-ils? Ils retournent à leur ancien emploi ou créent même leur propre entreprise afin d’avoir quelque chose faire!
Alors avant de faire éclater ces bouteilles de champagne lors de votre fête de retraite anticipée, assurez-vous d’avoir vos finances en ordre et une bonne idée de la façon dont vous allez passer votre temps, car vous en aurez beaucoup !
Travailler avec un professionnel de l’investissement
La retraite anticipée est-elle votre avenir ? Faites-vous tout votre possible pour atteindre vos objectifs de retraite? Que vous soyez un investisseur chevronné ou débutant, vous n’avez pas à tout résoudre par vous-même. Connectez-vous à un SmartVestor Pro dès aujourd’hui et empruntez la voie de la retraite anticipée qui vous convient.
