Que couvre l’assurance copropriété ?

Que votre condo soit votre chez-soi ou une escapade chaleureuse pendant les froids mois d’hiver, vous voulez savoir que votre investissement est protégé. Et avouons-le. En lot peut mal tourner quand il s’agit de votre propriété – incendie, cambriolages, grêle, tempêtes de vent, tornades, ouragans, inondations, apocalypse zombie, abeilles tueuses (d’accord, peut-être pas ces deux derniers).

Assurance copropriété peut aider à protéger vos finances contre les événements imprévus. Vous savez que vous en avez besoin, mais vous vous demandez, Que couvre l’assurance copropriété ? Ou peut-être que vous l’avez déjà et que vous voulez simplement vérifier que vous êtes couvert.

Vous êtes arrivé au bon endroit! Nous vous expliquerons ce que fait l’assurance copropriété et n’a pas couverture afin que vous puissiez vous assurer que vous avez la bonne protection en place.

Qu’est-ce que l’assurance Condo (HO-6) ?

L’assurance copropriété, aussi appelée assurance HO-6, couvre l’intérieur de votre condo, y compris vos effets personnels. Il fournit également une assurance responsabilité civile au cas où quelqu’un se blesserait sur votre propriété. Semblable à une police d’assurance habitation, une assurance locataire ou d’autres types d’assurance des biens, l’assurance copropriété paie pour remplacer vos biens en cas de vol ou si votre logement est endommagé. Et si votre condo est une résidence secondaire, l’assurance habitation de votre résidence principale ne couvre pas votre condo. Vous aurez besoin d’une politique distincte pour le protéger.

L’assurance de votre copropriété ajoute également une couche de couverture supplémentaire en plus de l’assurance de votre association de propriétaires (HOA). L’assurance HOA ne couvre que le bâtiment et les parties communes et ne paiera pas vos affaires ou les réparations intérieures. Contrairement à l’assurance automobile, l’assurance copropriété n’est pas requise par la loi de l’État, mais la plupart des sociétés de prêt hypothécaire et certains HOA l’exigeront.

Que couvre l’assurance copropriété ?

Comme l’assurance habitation, l’assurance copropriété protège vos finances contre les catastrophes naturelles qui pourraient potentiellement faire sauter votre banque. Par exemple, s’il y a un incendie, une fois que vous aurez payé votre franchise, votre compagnie d’assurance vous remboursera les réparations. Ou si quelqu’un entre par effraction et vole tous vos meubles (sérieusement, comment les voleurs ont-ils réussi à faire descendre ce canapé en cuir dans les escaliers ?), vous êtes couvert.

Voici une liste de ce que l’assurance copropriété couvre généralement :

Dommages structurels à l’intérieur du condo

La partie couverture du logement de votre police d’assurance de copropriété couvre les dommages structurels intérieurs à des éléments tels que votre revêtement de sol, vos éviers, vos armoires, vos murs intérieurs, vos carreaux et autres installations permanentes.

Affaires personnelles

L’assurance copropriété paiera pour remplacer vos biens s’ils sont volés ou endommagés. Ainsi, tout l’argent que vous avez investi dans les meubles, les vêtements, les appareils électroménagers et les appareils électroniques ne sera pas perdu.

Vous devrez décider si vous voulez valeur de rachat actuelle (ACV) ou couverture du coût de remplacement (RCV). La valeur de rachat actuelle correspond à un niveau de couverture inférieur et tient compte de la dépréciation. Cela signifie que votre assureur ne vous remboursera que ce que vaut votre téléviseur quand il a été volé. Donc, si vous avez payé 800 $ pour votre téléviseur Il ya 10 ans, et qu’il ne vaut plus que 200 $, votre compagnie d’assurance vous enverra un chèque de 200 $. Aie! Cependant, si vous optez pour la couverture du coût de remplacement, la compagnie d’assurance vous paiera suffisamment pour acheter un téléviseur flambant neuf. Agréable!

Encore une chose. Si vous possédez des articles coûteux comme des bijoux, des œuvres d’art et des objets de collection (mais pas des NFT), ils ne sont protégés que jusqu’à une certaine limite. (Il s’agit généralement d’environ 50 % de la couverture de votre logement). Si vous avez besoin de limites plus élevées pour protéger ce Picasso, vous pouvez obtenir un module complémentaire qui couvrira les articles plus chers.

Assurance responsabilité civile personnelle

L’assurance responsabilité paie les frais juridiques et médicaux liés aux blessures qui se produisent sur votre propriété. Donc, si quelqu’un vous poursuit après un accident et que vous êtes reconnu responsable, vous pouvez obtenir de l’aide pour payer les frais juridiques ou les décisions de justice. La responsabilité vous protège même si votre toutou préféré décide qu’il n’aime pas votre voisin du 5B et lui mord le bras. Phew! Vous êtes couvert !

Couverture des frais de subsistance supplémentaires ou de la perte de jouissance

Couverture des frais de subsistance supplémentaires, également appelée perte d’usage— est un autre aspect de l’assurance copropriété. Il aide à couvrir les dépenses si vous êtes temporairement incapable de vivre dans votre condo pendant qu’il est en cours de réparation.

Couverture médicale des invités

La couverture typique de l’assurance responsabilité civile des copropriétaires (y compris la couverture des frais médicaux) paiera les frais médicaux pour une autre personne qui est blessé dans votre condo, peu importe qui est en faute. Mais cela ne vous couvrira pas. (C’est à cela que sert votre propre régime d’assurance maladie.)

Couverture de l’évaluation des pertes

Évaluation des pertes (également appelée couverture de l’évaluation spéciale) entre en jeu si votre police d’assurance HOA atteint ses limites. Disons qu’un ouragan de catégorie 5 balaie et détruit tout votre immeuble en copropriété. Votre HOA peut exiger que chaque propriétaire de copropriété participe pour couvrir les coûts qui dépassent la limite de la police principale HOA. Avec l’évaluation des pertes, vous pouvez obtenir de l’aide pour payer votre part.

Cependant, si quelque chose arrivait dans ton unité qui a causé des dommages à d’autres unités ou même à l’ensemble du bâtiment, vous pourriez être obligé de payer le franchise entière pour la police principale HOA (yikes !) – et ces franchises ne sont pas petites. La couverture d’évaluation des pertes aide également à cela.

Quels types d’événements sont couverts par l’assurance copropriété ?

Ensuite, examinons quels types de catastrophes naturelles sont couverts par une police d’assurance de copropriété typique. (Alerte spoiler : dommages causés par les inondations n’est pas couvert.)

Autres protections d’assurance condo

Outre l’assurance de copropriété standard, vous pouvez ajouter des couches supplémentaires de couverture si vous avez une situation unique ou si vous souhaitez simplement plus de protection. Donc, si vous vous demandez si votre politique de base est trop basique, voici quelques éléments que vous pouvez ajouter.

Assurance contre les inondations

Il s’agit peut-être de l’un des ajouts les plus importants : l’assurance contre les inondations. De nombreuses personnes vivent dans une zone inondable, mais supposent à tort que leur assurance habitation ou copropriété standard les couvrira. Non! Désolé, mais seule une assurance supplémentaire contre les inondations vous garantira d’être remboursé lorsque ces eaux de crue commenceront à monter.

Assurance tremblement de terre

Tout comme les dommages causés par les inondations, votre assurance copropriété ne vous protégera pas lorsque les choses commenceront à trembler, à trembler et à rouler. Heureusement, il existe un complément de politique contre les tremblements de terre que vous pouvez obtenir si vous vivez dans une zone sujette aux tremblements de terre.

Couverture du coût de remplacement

La couverture du coût de remplacement vous permettra de remplacer vos meubles ou vos appareils électroniques au lieu de simplement recevoir un chèque pour leur valeur dépréciée.

Protection contre le vol d’identité

Une protection contre le vol d’identité peut être ajoutée à votre police d’assurance de copropriété pour vous aider à payer les frais juridiques si votre identité est usurpée.

Biens personnels répertoriés

Si vous possédez des biens plus chers, vous voudrez peut-être envisager de souscrire une couverture des biens personnels prévue. Par exemple, si vous possédez un collier de diamants d’une valeur de 4 000 $ et que votre assurance a une limite de biens personnels de 2 000 $, vous perdriez la différence de 2 000 $ si vous n’augmentiez pas vos limites pour les articles haut de gamme.

Couverture inoccupée (ou vacante)

Si votre condo n’est qu’un lieu d’escapade et que vous n’y vivez pas pendant plus de 30 jours, votre assureur pourrait ne pas payer les dommages survenus pendant votre absence. Couverture inoccupée ou vacante (également appelée assurance résidence secondaire) assurera votre protection tout au long de l’année.

Couverture de location à court terme

Si vous louez votre condo sur Airbnb pour des séjours de courte durée, vous pouvez bénéficier d’une couverture de location à court terme. Il protège votre propriété et vous offre une couverture de responsabilité si quelqu’un qui louait chez vous était blessé pendant son séjour.

Couverture de sauvegarde d’eau

Si votre pompe de puisard explose et refoule l’eau dans tout votre condo, la couverture de refoulement d’eau vous couvre. Ceci est important car les plans d’assurance typiques des copropriétés ne couvrent pas ce type de dommages.

Si vous regardez cette liste de modules complémentaires et que vous vous grattez encore la tête (nous ne vous en voulons pas), travaillez avec votre agent d’assurance pour vous assurer que votre situation spécifique est couverte.

Que couvre une association de copropriété ou une police principale HOA ?

Maintenant que nous avons répondu, Que couvre l’assurance copropriété ?– regardons ce que votre assurance HOA (également appelée politique principale) couvre. L’assurance HOA est une police globale que les copropriétaires aident à payer par le biais de leurs frais HOA. Il couvre les espaces communs comme les courts de tennis, les ascenseurs, le hall et la piscine, ainsi que les blessures qui surviennent dans ces espaces communs.

L’assurance HOA rembourse également les dommages Extérieur de l’immeuble en copropriété. Donc, si une tornade arrache le toit de votre immeuble, l’assurance HOA entrerait en jeu, pas votre assurance personnelle de copropriété.

Il est bon de savoir ce qui est couvert par votre assurance HOA afin de savoir quelles lacunes vous devez combler avec votre propre police d’assurance copropriété. (Demandez à votre HOA une copie de sa page de déclaration d’assurance.)

Voici trois des principaux types d’assurance HOA :

Couverture des murs nus

Cette police offre le moins de couverture (nous l’appellerons la bronze planifier). Il protège la structure de votre immeuble en copropriété, la plupart des luminaires et des meubles à l’intérieur des parties communes de l’immeuble et les biens appartenant à l’HOA. Les murs nus couvrent également certains éléments structurels pour les unités de condo individuelles, mais uniquement derrière les murs (pensez à l’isolation, au câblage, à la charpente, etc.).

Couverture d’entité unique

L’entité unique est la prochaine étape (la argent plan) et est le type le plus courant. Il offre le même niveau de couverture que murs nus mais couvre également les installations permanentes à l’intérieur des unités individuelles, les choses qui sont à l’extérieur des murs comme les armoires. On l’appelle parfois les murs or goujons couverture.

Couverture tout compris

La couverture tout compris est comme la or plan, le plus haut niveau d’assurance HOA. Le tout compris couvre tout l’intérieur de votre condo, y compris les rénovations et les améliorations. Fondamentalement, tout luminaire intégré à votre condo. Si votre HOA est tout en couverture, vous pouvez probablement supprimer la couverture habitation de votre police d’assurance personnelle de copropriété.

Ai-je besoin d’une assurance copropriété si j’ai une assurance HOA ?

Vous demandez peut-être, Ai-je vraiment besoin d’une assurance copropriété si mon HOA est assuré ?

Oui, vous le faites toujours. C’est parce que l’assurance HOA a des limites. Il ne protégera pas votre unité ou vos affaires. Les polices principales HOA paient pour Extérieur les dommages structuraux (toit de l’immeuble) alors que votre assurance copropriété paiera intérieur réparations (sols, murs, etc.).

Ainsi, même si votre police d’assurance HOA semble couvrir beaucoup de choses, ou si c’est un tout en politique—vous avez toujours besoin de votre propre assurance de copropriété personnelle.

Obtenez le bon montant d’assurance condo

Si vous cherchez à mettre en place une police d’assurance copropriété pour protéger vos actifs, il existe plusieurs façons de le faire.

Vous pourriez passer une nuit blanche à rechercher des devis, des taux, des franchises et des limites de couverture sans fin auprès de chaque compagnie d’assurance sous le soleil.

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