Que couvre l’assurance habitation ?

Ahhh. Homme doux homme. Il n’y a rien comme ce sentiment après être rentré à la maison après un long voyage. Ou ce moment où vous obtenez les clés de votre première maison et vous franchissez la porte d’entrée, vous vous allongez et faites des anges de neige sur ce tapis de salon en peluche (bizarre, mais nous comprenons).

Mais maintenant que l’odeur de la maison neuve s’est dissipée, il est peut-être temps de revérifier votre couverture d’assurance habitation. Ou peut-être que vous souscrivez une assurance habitation pour la première fois et que vous vous demandez, De combien ai-je vraiment besoin ? Et que couvre l’assurance habitation ?

L’assurance habitation peut prêter à confusion. Si mon sous-sol est inondé, suis-je couvert ? Ou que se passe-t-il si une tornade balaie mon quartier et arrache mon toit ? Suis-je responsable des réparations ?

Jamais peur! Nous avons décomposé en langage simple ce qu’une police d’assurance habitation standard couvre réellement. Ainsi, votre plus grand atout est protégé.

Allons creuser !

Qu’est-ce que l’assurance habitation ?

L’assurance habitation est une protection financière de votre habitation et de vos biens personnels en cas d’accident, d’incendie ou d’autres sinistres. C’est un moyen de transférer le risque à une compagnie d’assurance pour éviter les événements qui font exploser le budget. L’assurance habitation vous protège également contre les poursuites en raison d’accidents sur votre propriété (pensez aux morsures de chien ou à d’autres blessures).

Avoir le bon montant d’assurance habitation peut faire une énorme différence dans l’atteinte de vos objectifs. Pour la plupart des gens, leur maison est leur plus gros investissement. Donc, la dernière chose que vous voulez, c’est d’être sous-assuré.

Que couvre l’assurance habitation ?

Comme la plupart des types d’assurance, l’assurance habitation n’est pas seulement une police globale qui vous protège contre tout ce qui pourrait arriver. En réalité, il existe une quantité presque infinie de personnalisations que vous pouvez apporter à votre police d’assurance habitation. C’est pourquoi connaître les bases de la couverture est si crucial. C’est la première étape pour obtenir le bon montant de couverture. (Et si vous vous demandez à quoi ressemble votre couverture actuelle, consultez votre page de déclaration d’assurance pour voir une ventilation de votre police.)

Alors, que couvre l’assurance habitation ?

Une police d’assurance habitation standard couvre cinq choses :

1. Logement
2. Autres constructions
3. Biens personnels
4. Responsabilité personelle
5. Frais de subsistance supplémentaires

Voici un aperçu de la façon dont chaque partie fonctionne pour vous fournir une base solide de protection. (Pour avoir une idée complète du type de couverture d’assurance habitation disponible, consultez notre Guide d’assurance des propriétaires.)

1. Couverture du logement

L’assurance habitation paie pour réparer ou reconstruire votre habitation (c’est-à-dire votre maison et tout ce qui s’y rattache) en raison de dommages causés par des catastrophes telles que :

• Feu
• Tempêtes
• Grêle
• Éclair
• Vol
• Vandalisme

Voyons comment la couverture des logements pourrait vous aider dans trois scénarios différents.

• Exemple 1: Une tornade détruit votre toit. Avec une couverture d’habitation, votre compagnie d’assurance paiera pour remplacer le toit.
• Exemple 2 : Votre garage prend feu. Votre compagnie d’assurance paiera pour le reconstruire si vous avez une couverture d’habitation. Mais si votre garage était détachévous auriez besoin de quelque chose appelé couverture des autres structures (plus à ce sujet dans une seconde).
• Exemple 3 : Si vous vivez dans une zone côtière qui est frappée par des ouragans, la couverture du logement ne couvrira pas les dommages causés par le vent ou les inondations. Vous aurez besoin de politiques distinctes pour cela – et si vous vivez près de l’eau, vous en aurez probablement aussi.

2. Couverture des autres structures

La couverture des autres structures est exactement ce à quoi elle ressemble : elle couvre les choses autre que ta maison. Mais qu’est-ce qui compte comme structure? Voici quelques exemples:

• Garage détaché
• Remise à outils
• bébé
• Belvédère
• Piscine
• clôture
• Allée

Fondamentalement, une structure est un élément permanent qui a été construit sur votre propriété. Mais il y a des limites au montant que la compagnie d’assurance paiera pour réparer ou remplacer ces structures, généralement environ 10 % de la police totale que vous avez sur votre maison.

Revenons une seconde à cette tornade (désolé, mais ce ne sont que des scénarios). Cela a non seulement détruit votre toit, mais a également transformé votre remise à outils en bois d’allumage (aïe !). Disons que vous avez une politique de 200 000 $ sur votre maison. La compagnie d’assurance paiera jusqu’à 20 000 $ (10 %) pour réparer ou remplacer la remise.

Différentes polices couvrent différentes structures, alors assurez-vous que les structures de votre propriété sont réellement couverts par votre police. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles nous vous recommandons de travailler avec un agent d’assurance fiable et indépendant pour examiner votre situation unique.

3. Couverture des biens personnels

L’assurance des biens personnels protège ce qui est dans votre homme.

Imaginez que vous rentriez chez vous un jour et découvriez que des voleurs sont entrés par effraction dans votre maison et ont volé votre collection de cartes de baseball vintage. Bien que vous ne puissiez pas récupérer le temps et l’émotion qui ont été consacrés à la collecte de toutes ces cartes, au moins votre assurance paiera pour cela.

Couverture des biens personnels protège vos affaires, comme les vêtements, les meubles et les appareils électroniques. Il couvre également des objets coûteux comme les bijoux, l’art et les objets de collection. Cela dit, il y a souvent une limite en dollars attachée à ces articles haut de gamme, vous avez donc besoin d’une assurance habitation suffisante pour remplacer les objets de valeur endommagés ou volés. La plupart des compagnies d’assurance couvriront vos biens entre 50 % et 70 % de la valeur de votre maison.¹ Donc, si votre maison est évaluée à 300 000 $, vous pouvez vous attendre à une couverture allant jusqu’à environ 210 000 $ pour vos affaires.

Pour vous assurer que vos affaires sont réellement couverts, parcourez votre maison et faites l’inventaire de tout. Nous sommes nombreux à sous-estimer la valeur de nos affaires. Ce ne serait normalement pas un problème, mais si nous sous-assurer nos biens personnels, nous pourrions nous retrouver avec un chèque de remboursement qui ne couvre pas réellement les pertes.

Alors servez-vous une bonne tasse de café, sortez votre presse-papiers ou votre téléphone et prenez quelques heures le dimanche pour faites l’inventaire de vos affaires.

4. Assurance responsabilité civile personnelle

Protection de la responsabilité personnelle est l’un des meilleurs types d’assurance habitation que vous puissiez souscrire. Elle vous protège des poursuites pour dommages corporels, dommages matériels qui surviennent sur votre propriété et même des morsures de chien (selon la race du chien). Regardons ce qui se passe lorsqu’un couple marié n’a pas ont cette couverture par rapport à quand ils le font.

Tom et Amy ont invité leurs nouveaux voisins à dîner. Le fils de leur voisin a sauté de l’escalier et s’est cassé le bras. Maintenant, le voisin poursuit pour 500 000 $. (Malheureusement, cela arrive plus souvent que vous ne le pensez.)

Sans pour autant assurance responsabilité civile, Tom et Amy auraient de gros ennuis. Ils devraient payer des milliers de dollars pour des avocats. Et s’ils perdent le procès, ils pourraient perdre tout ce qu’ils possèdent.

Mais bonne nouvelle ! Tom et Amy ont une couverture responsabilité civile. La compagnie d’assurance paiera la représentation légale et couvrira les dommages si Tom et Amy sont reconnus responsables de l’accident.

Autre bonne nouvelle : l’assurance responsabilité civile ne coûte pas cher, vous pouvez donc en obtenir beaucoup à un prix raisonnable. Vous devriez porter à moins 500 000 $ de responsabilité parce que, soyons réalistes, personne ne poursuit pour 250 000 $. Et si vous avez une valeur nette plus importante, vous devriez également envisager une assurance parapluie pour protéger tout ce pour quoi vous avez travaillé.

5. Frais de subsistance supplémentaires (ALE)

Certaines catastrophes causent tellement de dégâts que vous ne pouvez pas vivre dans votre maison tant qu’elles ne sont pas réparées. Que ce soit pour quelques jours ou quelques mois, Couverture des frais de subsistance supplémentaires (ALE) vous aidera à payer les frais de séjour loin de chez vous en raison des dommages causés par un sinistre assuré.

Cela comprend des choses comme les factures d’hôtel, les repas au restaurant, les soins pour animaux de compagnie, le transport et même les frais de déménagement si vous êtes absent de votre maison pendant un certain temps. Mais gardez à l’esprit qu’ALE ne paiera pas pour Ail vos dépenses. Il n’intervient que pour les coûts qui sont en plus de frais de subsistance habituels.

Si un incendie vous force à devenir temporairement sans abri, vous devrez peut-être rester dans un hôtel pendant environ un mois. Et si la chambre d’hôtel n’a pas de cuisine, vous mangerez beaucoup au restaurant. En plus de cela, vous devrez toujours payer votre hypothèque. Examinons quelques exemples de dépenses :

Coûts normaux :

1 200 $ d’hypothèque + 600 $ d’épicerie = 1 800 $

Coûts après l’incendie :

Hôtel 3 000 $ + hypothèque 1 200 $ + restaurants 1 800 $ = 6 000 $

C’est une énorme augmentation – vous pouvez voir pourquoi vous aurez besoin d’ALE !

Comme ALE ne paie que pour En plus dépenses, cela ne couvrira pas l’hypothèque de 1 200 $. Et puisque tu ne l’as pas fait devez acheter des produits d’épicerie, la compagnie d’assurance soustraira votre budget d’épicerie normal du montant que vous avez dépensé pour manger au restaurant.

Voyons donc ce que l’ALE paie réellement :

Coûts couverts par ALE :

6 000 $ – hypothèque de 1 200 $ – épicerie de 600 $ = 4 200 $

L’ALE a des limites, généralement autour de 20 % de la couverture de votre logement. Et il est conçu pour vous aider à maintenir votre niveau de vie, et non à vivre luxueusement aux frais de la compagnie d’assurance. (Si vous essayez cela, votre demande sera refusée. Aïe !)

Mais lorsque vous utilisez correctement l’ALE, c’est l’une des couvertures les plus utiles à avoir après une catastrophe.

Que coûte l’assurance habitation ?

Maintenant que nous avons répondu, Que couvre l’assurance habitation ?— nous sommes prêts à voir combien cela coûte. Le prix d’une prime moyenne d’assurance habitation est de 1 015 $ par année.²

Cependant, le coût de l’assurance habitation varie considérablement en fonction d’une tonne de facteurs. Des choses comme la valeur de votre maison, vos antécédents de réclamations d’assurance habitation, votre pointage de crédit, le niveau de votre couverture, si vous avez besoin d’extras comme une assurance contre les inondations ou les ouragans et combien valent vos affaires.

Comment obtenir la bonne assurance habitation

La police d’assurance habitation typique vous en donne pour votre argent. Nous avons vu que vous serez couvert d’une tonne de mauvaises choses différentes qui pourraient arriver. Il existe également des extras que vous pouvez ajouter à votre police si vous avez besoin de plus de couverture.

Cependant, l’assurance habitation ne couvre pas tous les incidents possibles qui pourraient vous coûter cher. Les inondations ne sont qu’un exemple. Si vous vivez dans une zone inondable, vous aurez besoin d’une assurance contre les inondations pour couvrir ce type de dommages.

Enfin, vous vous demandez peut-être, Comment savoir si j’ai le bon niveau de couverture d’assurance habitation?

Grande question ! Lorsqu’il s’agit de quelque chose d’aussi important que la protection de votre maison, nous vous recommandons de travailler avec un agent d’assurance qui fait partie de notre programme de fournisseurs locaux agréés (ELP). Ils peuvent examiner votre situation unique et vous aider à trouver le point idéal de la couverture afin que vous soyez protégé mais aussi pour ne pas payer trop cher pour une assurance dont vous n’avez pas besoin. Et ils sont RamseyTrusted, vous savez donc que vous travaillerez avec les meilleurs agents de votre région.

Connectez-vous avec un PEL dès aujourd’hui !