Que devez-vous savoir sur la littératie financière ?
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Que devez-vous savoir sur la littératie financière ?

Si vous avez passé du temps à lire des informations sur l’éducation ou la finance ces derniers temps, vous avez probablement rencontré le terme littératie financière. L’objectif derrière l’enseignement de la littératie financière est d’aider les gens à développer une meilleure compréhension des concepts financiers de base, de cette façon, ils peuvent mieux gérer leur argent.

C’est un objectif louable, surtout si l’on considère quelques statistiques sur la façon dont l’Américain type gère l’argent :

  • Près de quatre travailleurs américains sur cinq vivent d’un chèque de paie à l’autre.

  • Plus d’un quart n’économisent jamais d’argent d’un mois à l’autre.

  • Près de 75 % sont endettés, et la plupart supposent qu’ils le seront toujours.(1)

Aie! Avec ces chiffres, il n’est pas surprenant que les dirigeants du monde des affaires, de l’éducation et du gouvernement souhaitent contribuer à faire profiter le plus de personnes possible des avantages d’une meilleure littératie financière.

En fait, cela importait tellement aux législateurs qu’en 2004, le Sénat a adopté une résolution reconnaissant officiellement le mois d’avril comme Mois de la littératie financière pour « sensibiliser le public à l’importance de l’éducation financière aux États-Unis et aux graves conséquences qui peuvent être associées à un manque de compréhension des finances personnelles.(2)

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Alors que de plus en plus de gens prennent conscience de l’importance de la littératie financière, nous devrions nous demander : Quelles sont les compétences, les caractéristiques et les meilleures pratiques des personnes qui ont des « compétences financières » ? Et, Comment cet ensemble de compétences affecte-t-il vraiment les finances personnelles ?

Qu’est-ce que la littératie financière ?

Littératie financière est la possession de compétences qui permettent aux gens de prendre des décisions intelligentes avec leur argent.

Et ne vous laissez pas tromper par le mot l’alphabétisation. Bien qu’il soit bon de comprendre les statistiques et les faits sur l’argent, personne n’a vraiment compris la littératie financière tant qu’il ne peut pas faire régulièrement le droit choses avec de l’argent qui mènent à la droit résultats financiers.

Lorsque vous possédez ces compétences, vous êtes en mesure de comprendre les principaux problèmes financiers auxquels la plupart des gens sont confrontés : les urgences, les dettes, les investissements et bien plus encore. Les personnes ayant des connaissances financières connaissent leur chemin autour d’un budget, savent comment utiliser les fonds d’amortissement et connaissent la différence entre un plan 401 (k) et un plan 529. Voici les concepts que les consommateurs ayant des connaissances financières maîtrisent :

Budgétisation

C’est une chose d’apprendre à additionner et à soustraire à l’école primaire, mais c’en est une autre d’appliquer ces principes à vos propres finances ! La plupart des Américains vivent d’un chèque de paie à l’autre, et c’est en grande partie à cause de l’écart entre ce que les maths disent qu’ils peuvent se permettre et ce qu’ils dépensent réellement. La littératie financière peut faire des gens des budgétistes habituels qui sont prêts à épargner pour leurs objectifs et à retarder la gratification afin d’avoir l’esprit tranquille, aujourd’hui et à l’avenir.

Urgences

Seuls 39% des Américains seraient en mesure de couvrir une urgence de 1 000 $ si cela leur arrivait aujourd’hui.(3) Et en fait, environ 40 % des Américains ne pourraient même pas couvrir une urgence de 400 $.(4) Mais les personnes qui acquièrent des connaissances financières apprennent à constituer un fonds d’urgence de 1 000 $ et, à partir de là, apprennent à développer leur fonds d’urgence pour inclure trois à six mois de dépenses pour les moments où la vie lance une plus grande courbe.

dette

En plus des hypothèques, qui s’élèvent à près de 9 billions de dollars de dettes à l’échelle nationale, les Américains sont accablés par les prêts automobiles, les cartes de crédit et les prêts étudiants. La Federal Reserve Bank de New York a rapporté en 2018 que la dette totale des consommateurs en Amérique avait atteint 3,95 billions de dollars.(5) Pour voir comment cet endettement affecte la vie quotidienne, considérons le fait que Northwestern Mutual a rapporté que 40% des Américains dépensent jusqu’à la moitié de leur revenu mensuel en remboursement de dettes.(6) Une grande partie de la littératie financière consiste à comprendre comment le temps et l’argent que les gens consacrent au remboursement de leurs dettes nuisent à leur capacité d’investir dans leur avenir.

L’enseignement des compétences en littératie financière dans les écoles devient de plus en plus populaire. Après tout, quel meilleur endroit pour communiquer ces leçons de vie autour de l’argent qu’en classe ? Et vous pouvez probablement deviner que nous pensons que la littératie financière est aussi fondamentale à apprendre que la lecture et l’écriture !

Combien de personnes ont des connaissances financières ?

Sur la base des statistiques que nous avons déjà prises en compte, il est juste de deviner que la majorité des gens ne savent pas comment gérer leur argent. Et bien qu’il n’y ait pas de moyen sûr de mesurer combien de personnes ont des connaissances financières, le manque de certaines compétences confirmerait cette supposition.

Par exemple, si vous avez utilisé le nombre de personnes qui ne vivent pas d’un salaire à l’autre comme estimation de la littératie financière, seulement environ 20 % des personnes seraient admissibles!

La budgétisation pourrait être une autre compétence pour mesurer la littératie financière. Et comment les Américains se situent-ils dans ce département ? Malheureusement, même pas un tiers des personnes qui gagnent un salaire (32 %) respectent un budget.(sept)

Examinons les résultats du National Financial Capability Test administré à plus de 17 000 personnes des 50 États. Le National Financial Educators Council (NFEC) rapporte que moins de la moitié (48%) des participants ont réussi le test de 30 questions qui couvrait des sujets tels que la budgétisation, le paiement des factures, la définition d’objectifs financiers et d’autres sujets liés aux finances personnelles.(8)

Moins de la moitié réussissent un examen de base sur la littératie financière et le candidat moyen n’a répondu correctement qu’à 63 % des questions !

Du bon côté, il y a une tendance dans l’autre sens : de nombreux jeunes améliorent leur littératie financière grâce à des cours de finances personnelles au secondaire. Et la recherche montre que cela a un impact positif ! Ramsey Solutions Research a interrogé plus de 76 000 étudiants américains qui avaient suivi un cours de finances personnelles, et de nombreux résultats contrastent fortement avec le rapport du NFEC. Nous avons constaté que les étudiants qui avaient suivi un cours en finances personnelles comprenaient très bien les principaux sujets financiers tels que :

  • La différence entre les cartes de crédit et les cartes de débit (86%)

  • Comment payer les impôts sur le revenu (87%)

  • Comment fonctionnent les assurances habitation, auto et vie (90 %)

  • Comment fonctionnent les prêts étudiants (94 %)

  • Qu’est-ce qu’un 401(k) et comment ça marche (79%)(9)

Êtes-vous financièrement alphabétisé ?

Pour vous aider à décider si vous devriez vous inclure parmi les personnes ayant des connaissances financières, réfléchissez aux questions suivantes et donnez-vous des réponses honnêtes.

  • Savez-vous comment créer un budget mensuel qui inclut toutes vos dépenses de base, vos factures, vos dettes éventuelles et vos fonds d’amortissement pour vos achats futurs ?

  • Êtes-vous actuellement sans dette ? Ou prenez-vous des mesures actives pour réduire vos dettes ?

  • Savez-vous combien d’argent vous dépensez pour couvrir vos frais de subsistance sur une période de trois à six mois ?

  • Avez-vous un fonds d’urgence en place qui vous permettrait de traverser un événement soudain et important comme une mise à pied ou un véhicule en panne sans avoir à emprunter de l’argent ?

  • Comprenez-vous comment les intérêts composés permettent à l’argent investi de croître au fil du temps ?

  • Connaissez-vous les différents types d’assurance nécessaires pour protéger vos finances et vos investissements ?

  • Comprenez-vous la différence entre un investissement et une assurance ?

Quelles mesures d’action pouvez-vous prendre ?

J’espère que vous avez pu répondre « oui » à tous…ou du moins certains !—des questions d’évaluation. Si oui, félicitations ! Vous faites probablement partie des rares chanceux qui ont atteint une véritable littératie financière !

Mais au cas où vous vous retrouveriez à répondre « non » à certaines questions, ne vous découragez pas ! Vous pouvez prendre certaines mesures pour mieux comprendre le fonctionnement de l’argent. En fait, la même recherche de Ramsey Solutions que nous avons citée ci-dessus montre que beaucoup de ceux qui suivent des cours de finances personnelles obtiennent des résultats impressionnants avec leur argent en suivant ces étapes :

1. Démarrez un fonds d’urgence pour bébé.

Commencez par économiser 1 000 $. C’est pour vous éviter d’être désorienté lorsque ces événements financiers inévitables et difficiles vous frappent. (Vous augmenterez encore plus ce fonds d’urgence plus tard.)

2. Si vous êtes toujours endetté, débarrassez-vous-en.

Vous avez vu par vous-même à quel point la dette ralentit les progrès financiers. Pour vous débarrasser des dettes embêtantes, il suffit de les énumérer de la plus petite à la plus grande. Ensuite, utilisez la méthode boule de neige de la dette pour les rembourser. Au fur et à mesure que vous remboursez la plus petite dette, transférez ce que vous aviez l’habitude de payer sur la dette la plus importante suivante. Répétez ce processus jusqu’à ce que toutes vos dettes soient effacées !

3. Terminez votre fonds d’urgence.

C’est un autre domaine où suivre un cours sur les bonnes habitudes financières aide, et beaucoup de ceux qui le font économisent en moyenne 3 000 $ par an en revenus personnels.(dix) Pour terminer cette étape, utilisez tout l’élan que vous avez acquis en remboursant vos dettes pour économiser jusqu’à trois à six mois de frais de subsistance.

4. Investissez 15 % de votre revenu à la retraite.

Il n’est jamais trop tard (ni trop tôt) pour planifier sa retraite, comme le montrent nos recherches. Quatre-vingt-sept pour cent des étudiants qui suivent un cours de finance conviennent qu’ils se sentent en confiance pour investir.(11) Vous pouvez envisager l’avenir avec espoir lorsque vous disposez d’un plan qui comprend des investissements de retraite intelligents. Utilisez de bons fonds communs de placement d’actions de croissance dans un régime d’épargne-retraite fiscalement avantageux comme un 401 (k) ou un Roth IRA. Investir 15 % peut vous aider à combattre l’inflation à long terme, tout en ayant suffisamment de revenus pour payer votre maison.

5. Économisez pour l’université.

Plus de la moitié (51 %) des élèves qui apprennent la finance au lycée prévoient de payer eux-mêmes leurs études.(12) Les meilleures méthodes sont les comptes d’épargne-études (ESA) et les plans 529.

6. Remboursez votre hypothèque plus tôt.

Ce paiement mensuel de logement est l’une des dépenses les plus importantes pour la plupart des gens. Imaginez ne plus jamais envoyer ce paiement et être propriétaire de votre maison en toute liberté !

7. Continuez à vous enrichir et à donner généreusement.

Le but de la littératie financière n’est pas seulement la connaissance de la tête. Le véritable objectif est de pouvoir utiliser votre argent pour faire les choses que vous voulez vraiment faire, comme prendre votre retraite dans la dignité, passer du temps libre avec votre famille et donner à d’autres personnes et à des causes valables.

La littératie financière change les communautés pour le mieux

À présent, vous avez une assez bonne idée de votre position en termes de littératie financière. Vous avez peut-être beaucoup à apprendre, mais il est encourageant de savoir que l’amélioration de la littératie financière pourrait transformer des familles entières, des communautés et même la nation !

De nombreux éducateurs travaillent déjà dur pour apporter ce type de compréhension à des millions d’étudiants à travers le pays. Chaque année, des milliers de diplômés suivent notre programme de finances personnelles au collège et au lycée, Fondations en finances personnelles, et acquérir des compétences en littératie financière qui leur permettront de réussir financièrement toute leur vie. Nous aimons que tant de jeunes acquièrent ces compétences et habitudes essentielles !

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