Que rechercher pendant la saison des inscriptions ouvertes
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Que rechercher pendant la saison des inscriptions ouvertes

HSA. 401(k)s. Assurance. Ils ont tous une chose effrayante en commun : l’inscription ouverte. L’inscription ouverte est un moment où vous devez faire de nombreux choix importants qui peuvent affecter votre avenir financier pour le reste de votre vie. N’appuyez pas !

Les choix semblent infinis, tout comme les frustrations. De nombreuses entreprises ne font pas un excellent travail pour aider les employés à comprendre quelles sont leurs options, sans parler de celles qui sont les meilleures. Mais comprendre les avantages sociaux de votre entreprise est la clé pour vous préparer, vous et votre famille, à un avenir financier incroyable.

Passons en revue ce que vous devez rechercher pendant la saison des inscriptions ouvertes afin que vous puissiez tirer le meilleur parti de vos avantages.

Qu’est-ce que l’inscription ouverte ?

L’inscription ouverte semble effrayante si vous ne savez pas ce que cela signifie. Mais c’est assez simple. L’inscription ouverte est une fenêtre de temps pendant laquelle vous pouvez vous inscrire à des programmes financiers nouveaux ou différents, comme l’ouverture de votre premier compte de placement ou le changement de régime d’assurance maladie.

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Le hic, c’est que ça n’arrive qu’une fois par an. Une fois terminé, vous êtes bloqué dans vos programmes en cours jusqu’au prochain an. Il est donc très important de vérifier les dates d’ouverture des inscriptions auprès de votre employeur ou du programme auquel vous souhaitez vous inscrire afin de ne pas manquer votre fenêtre d’opportunité.

Cela dit, il existe quelques exceptions aux délais. Tu peux Inscrivez-vous à des programmes financiers en dehors de la période d’inscription ouverte si vous avez un changement majeur dans votre vie comme un mariage, un divorce ou devenir parent. Vous avez également droit à une inscription spéciale si vous êtes une nouvelle recrue.

Habituellement, vous vous inscrivez à ces programmes dans le cadre de vos avantages sociaux. Si votre entreprise ne les propose pas ou si vous êtes un travailleur indépendant, vous devrez trouver un programme par vous-même et vous inscrire pendant sa période d’inscription ouverte.

Une fois la saison des inscriptions ouvertes commencée, vous voudrez rechercher trois éléments principaux: les comptes d’épargne santé, les 401 (k) et les assurances.

Comptes d’épargne santé

Un compte d’épargne santé, ou HSA, vous permet d’économiser de l’argent pour les frais médicaux. Et il présente d’autres grands avantages, comme le fait qu’il est libre d’impôt et qu’il sert également de compte de placement.

Un HSA est toujours associé à un plan de santé à franchise élevée (HDHP), et un HDHP vous permet de payer des primes inférieures à celles des plans d’assurance maladie traditionnels. Obtenir un HSA est donc un excellent moyen d’économiser de l’argent sur l’assurance maladie.

Voici quelques points à considérer avant de vous lancer et de vous inscrire à un HSA.

La santé de votre famille

Les HDHP sont idéales pour les familles en bonne santé qui ne s’attendent pas à avoir de lourdes factures médicales, mais elles pourraient ne pas fonctionner si vous ou votre famille souffrez de maladies chroniques ou de problèmes de santé. En effet, les HDHP ont des franchises plus élevées que les régimes d’assurance traditionnels, vous devez donc payer plus avant que la compagnie d’assurance n’intervienne.

Mais si vous et votre famille êtes en assez bonne santé, vous aurez moins de frais de soins de santé. Vous pouvez utiliser un HSA pour économiser de l’argent afin qu’au moment où vous avez des frais médicaux, vous puissiez facilement les couvrir.

Vos Finances

Les HSA s’accompagnent d’avantages financiers intéressants. Vous pouvez utiliser les fonds de votre HSA pour couvrir votre franchise ou payer d’autres frais médicaux en franchise d’impôt. Vous ne paierez pas d’impôts lorsque vous mettez de l’argent dans votre HSA or lorsque vous le dépensez, tant que vous l’utilisez pour payer des frais médicaux approuvés.

Vous pouvez également choisir d’investir vos économies HSA dans des fonds communs de placement pour une croissance à l’abri de l’impôt. Une fois que vous atteignez l’âge de 65 ans, vous pouvez dépenser cet argent pour n’importe quoi – vous n’aurez qu’à payer des impôts pour les dépenses non médicales.

Si vous utilisez votre HSA pour payer des dépenses non médicales avant de 65 ans, vous paierez des pénalités pour avoir effectué une distribution anticipée. Gardez donc à l’esprit vos autres objectifs financiers lorsque vous décidez combien d’argent économiser dans un HSA.

Si vous épargnez pour un fonds d’urgence ou essayez de vous sortir de vos dettes, mettez cet argent de côté dans un compte d’épargne ou un compte courant facile d’accès. C’est là que devrait aller la majeure partie de votre argent. Mettez seulement assez d’argent dans votre HSA pour couvrir les frais médicaux, vous êtes sûr arrivent, comme des examens dentaires et visuels, une intervention chirurgicale programmée ou un bébé. Une fois que vous n’avez plus de dettes et que vous disposez d’un fonds d’urgence entièrement financé, alors vous pouvez commencer à économiser davantage dans votre HSA.

Avantages et limites

L’avantage des HSA est qu’il n’y a aucune obligation de dépenser les fonds HSA avant une certaine date. L’argent inutilisé de l’année est reporté chaque année. Donc, si vous savez que vous avez une grosse dépense à venir l’année prochaine, vous pouvez commencer à économiser dès maintenant.

L’inconvénient est que le gouvernement fixe des limites sur le montant que vous pouvez économiser en un an. Les plafonds pour 2021 sont de 3 600 $ pour un particulier et de 7 200 $ pour une famille.1 Si vous souhaitez épargner plus que cela, vous devrez utiliser un compte d’épargne traditionnel et imposable. Mais vous aurez toujours une bonne longueur d’avance sur votre épargne !

Assurez-vous d’explorer l’option HDHP/HSA si votre employeur en propose une. Cela pourrait être un élément clé de votre puzzle de bien-être financier. S’ils ne le font pas, alors il peut être dans votre intérêt de souscrire votre propre assurance maladie afin de pouvoir bénéficier des avantages d’un HSA.

401(k)s

Cet avantage est essentiel au bien-être financier de tout travailleur, et c’est un avantage que vous voulez absolument obtenir dès que vous êtes prêt. Dave Ramsey enseigne que « prêt » signifie que vous n’avez plus de dettes et que vous disposez de trois à six mois de frais de subsistance économisés dans un fonds d’urgence.

En effet, le fait d’être sans dette vous donnera plus de revenu disponible à investir (puisque vous ne payez pas toutes ces factures de carte de crédit et ces prêts étudiants). Ainsi, vous verrez des résultats plus rapides dans vos investissements. Et avec un fonds d’urgence vous protégeant des chauffe-eau cassés et des réparations automobiles, vous n’aurez pas à faire face à des pénalités de retrait anticipé de votre 401 (k).

Une fois que vous avez remboursé votre dette et mis en place ce filet de sécurité, félicitations ! Vous êtes prêt pour Baby Step 4, investir 15 % du revenu de votre ménage dans la retraite. Vous pouvez commencer en vous inscrivant au 401(k) de votre entreprise.

Voici quelques conseils 401(k) pour vous aider à démarrer :

Investir dans des fonds communs de placement

Les fonds communs de placement sont essentiellement un pool d’argent géré par une équipe de professionnels de l’investissement. Vous investissez dans de nombreuses sociétés différentes à la fois, vous évitez ainsi le risque lié au fait de placer tout votre argent au même endroit.

Recherchez un bon taux de rendement

Une grande partie de votre succès avec un 401 (k) dépendra de la performance des fonds dans lesquels vous investissez au fil du temps. C’est pourquoi il est important de trouver des fonds avec une longue histoire de rendements solides.

Les bons fonds communs de placement devraient vous donner un retour sur investissement d’environ 12 %, en moyenne. Maintenant, cela ne signifie pas que vous obtiendrez un rendement de 12 % à chaque fois an. Certaines années, le rendement peut être de 5 % ou même une perte. Mais heures supplémentaires ils offrent un retour sur investissement de 12 %. Ce sont de bons fonds solides qui connaissent une baisse de temps en temps, ce qui est tout à fait normal.

Mais d’un autre côté, il y a de vrais perdants qui ont parfois une excellente année. Ces fonds semblent attrayants, jusqu’à ce que vous vous rendiez compte qu’ils n’ont généré en moyenne qu’un rendement de 3 % au cours des 30 dernières années. C’est terrible!

L’historique de performance du fonds sur le long terme est ce qui compte. N’oubliez donc pas : vous ne recherchez pas le taux de rendement actuel, vous recherchez un historique de performances constantes au fil du temps.

Profitez d’un match d’entreprise

Tout est dans le nom. De nombreuses entreprises proposent une correspondance 401 (k) pour encourager l’investissement. Fondamentalement, pour chaque dollar que vous cotisez à votre 401(k), l’entreprise investira le même montant d’argent, jusqu’à 7 % de vos revenus.

Disons que vous gagnez 50 000 $ par an et que votre entreprise offre une contrepartie de 4 %. Quatre pour cent de votre revenu est de 2 000 $. Si vous investissez 3 000 $ dans le 401(k) parrainé par votre entreprise, l’entreprise vous donnera vous 2 000 $. Vous avez donc fait un investissement total de 5 000 $, soit presque le double de ce que vous avez investi. Si votre employeur le fait, profitez-en ! Après tout, pourquoi laisseriez-vous passer de l’argent gratuit ?

N’oubliez pas que vous n’avez pas tu mets Ail vos œufs dans un seul panier. Il est judicieux d’ouvrir un Roth IRA pour vous et votre conjoint si vous êtes marié, en plus de votre 401(k). En effet, les Roth IRA offrent une croissance et des retraits non imposables, ainsi que davantage d’options d’investissement qui peuvent augmenter votre taux de rendement.

Lorsque vous avez les deux types de comptes de retraite, vous pouvez vraiment maximiser vos investissements. Vous financez suffisamment votre 401 (k) pour obtenir la contrepartie de votre employeur. Ensuite, vous mettez le reste de votre argent dans le Roth IRA jusqu’à ce que vous atteigniez votre objectif d’investissement de 15 %. Et si vous souhaitez investir au-delà de ces 15 %, c’est là que vos investissements HSA peuvent entrer en jeu !

Assurance

Maintenant que nous avons couvert l’aspect épargne et investissement de votre stratégie de bien-être financier, examinons l’autre élément essentiel : les bons types d’assurance pour protéger votre argent. et les types que vous voulez absolument éviter.

Vous entendrez peut-être parler d’assurance contre le cancer, d’assurance en cas de décès accidentel ou de régimes d’« assurance-investissement » comme l’assurance-vie entière ou l’assurance-vie universelle. Ne vous laissez pas berner par le langage marketing autour de ces politiques. Ils sont conçus pour rapporter de l’argent au vendeur et ils ne vous offrent pas une couverture valable. Je les saute.

Au lieu de cela, vous devriez vérifier si votre employeur offre l’une des prestations d’assurance suivantes. S’ils le font, profitez de chacun. Et s’ils ne le font pas, assurez-vous de vous inscrire ailleurs. Voici les principales assurances :

Assurance vol d’identité

Le vol d’identité est en hausse. Ce n’est pas une question de savoir si cela arrive à vous ou à votre famille, c’est une question de quand.

La protection contre l’usurpation d’identité vous rembourse les fonds volés et les frais de récupération, et au lieu de tu à la recherche de ces fonds, un agent d’assurance le fait pour vous. Cela vous fera économiser une tonne de temps et d’énergie. Et le meilleur, c’est que c’est l’un des types d’assurance les plus abordables que vous aurez jamais !

Assurance-vie temporaire

L’assurance-vie temporaire est essentielle puisqu’elle subviendra aux besoins de votre famille si vous décédez de façon inattendue. Mais la majeure partie de votre assurance-vie ne devrait pas passer par votre employeur. Vous avez besoin de votre propre couverture au cas où vous changeriez d’emploi. Et les politiques des employeurs ne fournissent généralement pas une couverture suffisante. Vous avez besoin une assurance-vie temporaire égale à 10 à 12 fois votre revenu annuel pour vous assurer que votre conjoint et vos enfants sont bien pris en charge.

Assurance invalidité de longue durée

La plupart d’entre nous aiment penser que nous sommes invincibles, mais quelque chose peut se produire en un instant qui change votre vie pour toujours. L’invalidité est une réalité que vous ne pouvez pas vous permettre d’ignorer, c’est pourquoi l’assurance invalidité est si importante.

Si une maladie ou une blessure devait vous empêcher de travailler pendant une longue période, cette assurance entre en jeu et remplace une partie de vos revenus jusqu’à ce que vous puissiez reprendre le travail. Sans cela, vous risquez de vous retrouver sans argent et sans moyen de gagner plus. L’assurance invalidité veillera à ce que les factures soient payées et que votre famille soit prise en charge.

Assurance santé

L’assurance maladie est indispensable. La plupart des entreprises proposent un plan de soins de santé traditionnel, mais de plus en plus d’entre elles optent pour des HDHP qui offrent l’option d’un compte d’épargne santé. Et comme nous l’avons dit, la meilleure façon de couvrir vos besoins de soins de santé en dehors de l’assurance est par le biais d’un HSA.

Si votre employeur n’offre pas cette option, ce n’est pas grave. Vous pouvez toujours trouver un HSA par vous-même ! Dave recommande HealthEquity, un fournisseur HSA qui offre des expériences mobiles et en ligne à faible coût et faciles à utiliser. En fait, HealthEquity est le seul fournisseur HSA auquel Dave fait confiance pour prendre soin de son équipe.

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